信用卡账单藏玄机 别不小心给银行打工

　　还记得加菲猫的那句名言吗？—“钞票不是万能的，还得用信用卡。”中国银行业协会发布的数据显示，到今年上半年为止，中国已经发行了2.3亿张信用卡。身边也开始有人用信用卡的钱投资股

市甚至付房屋首付时尝到了甜头……当心！信用卡那些繁复的利率计算方式、账单中隐藏着你懒得去关心的“魔鬼细节”，让你一不小心就给银行打了工。

　　SURVEY 1

　　你到底需要几张信用卡？

　　我们在京沪两地做了一个信用卡使用情况的小调查，数据显示，在115个受访者（年龄涵盖22岁至32

　　岁）中，43.48%的人持有2至3张信用卡，31%的人持有1张卡，3.48%的人拥有6张以上信用卡，并集中在收入最低和最高的两个极端上。

　　MONEY+建议 不宜超过3张卡

　　根据记者的调查，同时综合考虑信用卡年费、管理便利程度以及最大限度地利用信用卡免息期等方面，我们建议信用卡的数量最好不要超过3张。粗略计算一下，拥有一张信用卡，你能享受到的免息还款期最长是50天，最短是20天；两张卡最长的免息期也是50天，最短30天；而同时使用三张信用卡的话，最长免息期还是50天，但最短期限能达到40天。这个时长几乎已经是免息期的极限。将一个月分为上中下三段，把三张卡的账单日期以10天左右的长度平均拉开，让它们跑“接力赛”，这样几笔大额消费会被分解到将近两个月的时间里，就很高效率地使用了信用卡。如果你的经济状况允许，并且有足够的心思去打理你的卡片组合，再多办几张卡当然也没问题。但你能享受的无利息还款期限也只有这么多。而卡片数量过多的话，容易面临记不清究竟用了哪张卡，还款日要付多少钱的尴尬，还可能影响到你的信用记录。高了信用卡的使用效率，个人的资金调度也很灵活。

　　此外，组合使用2至3张信用卡，除了在免息期上考虑周全外，信用额度的设置也要量力而行。根据自

　　身的还款能力，一般职场新人可以将几张卡的总额度设定在月收入的3倍左右，这样的额度通常能够在现

　　金规划和风险控制间保持较好的平衡。对于理性且收入稳定的消费者来说，信用额度可以略有提高，但

　　也不宜超过12个月。通常来说，月收入的4倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品开支。工作变动频繁的人士或者创业者，收入忽高忽低不太稳定，最好将信用卡授信额度控制在较低的范围内，比如上年收入的三分之一以下。

　　以公司人王一然举例，他月收入60 0 0元，拥有两张信用卡，两张卡的总授信额度控制在24000元以内（4倍的月收入）。额度8000元的一张卡用于日常消费；另一张双币种卡的授信额度是14000元，此卡只在出国旅游或购买大件商品时使用。“日常消费集中使用额度较低的卡，这样更容易积累积分享受换礼品等服务，同时也能减少一些冲动消费。”王一然表示。

　　魔鬼细节

　　免息有条件

　　超长免息期只给无欠款的人士准备，若你还处于只还最低还款状态或是仍有一丁点儿欠款，那第二个

　　月所产生的任何一笔费用都将不能享受免息期。从你消费发生时，银行就会从刷卡那天起征收每天万分之五的利息了。

　　魔鬼细节

　　大件商品分期付款的代价

　　分期支付的每一期还款都要缴纳手续费，比率由合作商家制定。分的期数越多，手续费率越高，大多

　　在2%至5%。同时，银行为了控制风险，商品的全额将在你下个月的信用额度里一次性扣除，随着你每期的

　　还款，再逐月恢复。如果在付款期内商品降价，你也要按原价支付。

　　魔鬼细节

　　注销卡片要彻底

　　如果看完上述文字后开始精简你的信用卡，那么必须彻底注销卡片，不然你仍要为自己的疏忽买单。精简掉的信用卡绝对不能放在抽屉里一扔了之。

　　1、因为银行规定一年内刷卡次数过少的话，仍要收取年费。一张“睡眠卡”的信用也不会被启动，更谈不上建立信用记录了。

　　如果看完上述文字后开始精简你的信用卡，那么必须彻底注销卡片，不然你仍要为自己的疏忽买单。

　　精简掉的信用卡绝对不能放在抽屉里一扔了之。

　　因为银行规定一年内刷卡次数过少的话，仍要收取年费。一张“睡眠卡”的信用也不会被启动，更谈不上建立信用记录了。

　　2、在注销生效之后，要及时去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。假如销卡后忘记将卡内的余额取出，那么你卡里的钱会被扣掉一部分以支付银行的账户管理费。只有少数银行会在注销生效后会为客户提供几个月内的免费管理账户服务。

　　3、有不良记录的卡，即使一次还清并立即注销，关于这张卡的不良信用记录仍无法注销。而银行小额贷款通常会调看最近3到6个月的信用记录。因此，要想走得“干净”些，建议再小心翼翼地沿用这张卡半年，然后再注销。