娄底市人民检察院招聘:要消费不要浪费（个人理财）

　　你会赚钱，但不一定会花钱;你赚的钱不多，自认为“无财可理”，于是赚多少花多少。但你有没有想过：一旦失业怎么办?退休后我们的生活可能还要维持原来的水准，而由于医疗费的增加，支出水平只会比原来更高，到那时你又该怎么办?

　　中国有句古话——“富不过三代”，意思是说即使再富有的人，最后也常常因为挥霍钱财而失去财富优势，甚至变得穷困潦倒。这句古话在今天仍然如此，摩根银行的调查显示，全球大部分超级富豪在过去20年都不能守住巨额财富，“败家率”高达80%。富翁破产的原因，除了财富巨大增加了管理难度之外，更重要的是缺乏使自己财产保值增值的方法，而且，他们花钱大手大脚惯了，“由俭入奢易，由奢入俭难”，随意挥霍金钱，最终导致破产。

　　世界拳王迈克·泰森，在20年的职业生涯中，聚敛了4亿美元左右的财富，曾经一场比赛的出场费就高达3000万美元，但他还是陷入了经济危机。当他在2004年申请破产时，他的负债高达2700万美元，包括1300万美元的税收欠款，以及一根未付款的缀满钻石的金链子。而在宣布破产之前，他每月的生活花费高达40万美元。

　　普通人也面临消费理财的问题，而且理不理财，结果有天壤之别。

　　小王和小李，我们姑且这样称呼同在一家公司上班的两个年轻人。他们同一年从大学毕业，同时领到第一份薪水，而且薪水水平都差不多，月收入在3500元左右;两个人都出身工薪家庭，即父母都有工作，自己赚的钱不需要上交父母，但父母也无法在资金上过多支持他们。

　　不同的是两个人的消费理财观念差之千里。小王算是新人类，很懂得享受生活，追逐时尚，喜欢电子产品、新潮衣服和高档餐饮。喝咖啡常去星巴克，手机一年换一个，和女友吃饭全是“下馆子”。小李则截然相反，他很少到外面餐馆吃饭，不是到食堂吃，就是和女友到各自父母家中“蹭饭”，手机用了三四年才淘汰，衣服更是穿旧了才换新的，一年也添置不了几件新衣服。

　　5年下来，小王的存折上还是当月工资，小李因为把能省下的每分钱都存进了银行，存款已经10万有余。小李将这笔钱投资在自己的教育上，脱产到大学读了MBA，学成后跳槽到一家跨国企业，薪金是原来的5倍……至此，小王和小李两个人的事业轨迹就完全不同了。生活在今天这个时代的人，面临着诸多压力，虽然机会比原来多了，但并不代表成功就更加容易。要想成功，你需要具备各方面的素质，智商IQ、情商EQ，这是我们很清楚的两项基本素质。除此之外，还有一个财商FQ，Financial Quotient，即理财智商，代表你管理金钱的能力。它包括的内容有：你能否管理好现有的财富;能否利用这些财富为你带来更多收益;能否通过“以钱赚钱”，使自己的财富增值;能否留住赚到的财富。当然还有一点不能忽视：这些财富能否给你带来幸福和快乐，而不是沉重的负担。

　　由上面的例子我们可以看出，理财并不只是有钱人的专利，钱少的人更需要理财。因为理财一方面要“开源”，另一方面要“节流”，自己所拥有的财富有限，才更需要花好每一块钱，更合理地安排和规划自己的支出，增加自己的理财知识，学习投资，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。

　　少泡一次吧，少买一件不必要的衣服，少花一块可以省下的钱……理财就是一种生活方式的改变。因此，我们说理财从本质上说是一个观念问题，不同的理财方式代表不同人的生活态度。

　　西方人的理财观念讲求“三三制”：即指家庭收入的1/3要作为消费理财，1/3是作为保障理财(西方更注重保障理财)，另外1/3作为投资理财。住房的开支是其中的平衡杆，以此作为这三者间的比例调节。

　　中国的“三三制”是这样的：家庭日常开支、强制性支出约为1/3;房屋按揭、个人债务、信用卡支出约1/3;另外退休基金、教育基金、保险、紧急备用金、投资计划等约为1/3(将保障理财与投资理财合在一起)。但实际上由于国内房价较高，住房按揭这方面的支出甚至达到家庭收入的50%甚至更高。所以“三三制”只能当做一种理想上的分配方式。

　　无论我们选择哪种“三三制”，只要遵守这一准则就会有所成效。所以我们所说的会理财不光是会省钱而已，还要学会按比例分配家庭资金，利用好它们，同时懂得以钱滚钱，运用多种方法帮家庭更有效地创造财富。

　　我有一个女友，她先生是一家美国跨国公司的技术专业人员，他们属于工薪阶层，所以收入不是很富裕，但是她很懂得理财。多年下来，他们与依赖投资致富的同龄朋友相比，一点也不逊色。她就是严格地遵守上述所说的“三三制”，她平日居家生活非常简朴;每月会将收入中的一部分作为保障理财的支出，这在年轻时为孩子的教育储备基金，现在则为养?保障进行储备。另外在投资方面，她考虑到短、中、长期的回报，并且非常注重控制风险，投资的品种也较多元化。她既有一部分的资金借贷给可靠朋友的企业充当流动资金，拿较高的固定回报;也有一部分资金投资稳定且收益较高的美国企业债券;另外还有一部分资金投资固定资产。

　　每个人都有许多梦想，这些梦想大多需要资金支持，否则它们只能停留在脑海里变成空想。因此，人们期望自己的财富不断增值以支持自己达成心愿，这是一个永无止境的人生过程。因此，理财决不是一时冲动，更不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。