偶看新闻红墙股份解禁:个人理财的基本知识大集合(7)
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/05/01 02:42:00
4第四阶段——事业有成四十岁前是人生积累经验的时期，四十岁后将是巩固的阶段。经过二十年辛勤忙碌，你在事业上已经有一定的高度，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升，此时你就应该对你的退休作出计划。另外，孩子已经长大，父母已经退休，你或许有时间进行旅游，同时要做好身体保健和检查。
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事业有成者的理财策略风险承受能力：低至中资产值：中至高负债值：低至中理财策略：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加；更依靠钱赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应腾出更多的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。
5第五阶段——准备退休“养儿防老”，今天来看不太现实，并不是儿女不孝，而是因为子女本身已经负担沉重，因此应该早做退休打算。随着人的平均寿命的延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。准备退休者的理财策略风险承受能力：低资产值：高负债值：低理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。
综上所述，理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段理财规划的优先顺序，可参见表2-2人生阶段理财目标理财规划优先顺序1．租赁房屋1．职业规划2．满足日常支出2．现金规划事业起步者3．偿还教育贷款3．大量投资规划4．储蓄4．大额消费规划5小额投资积累1．购买家具、房屋1．急用款项规划2．子女智力开发及营养2．房产规划3．减少债务3．保险规划新婚人士和4．建立应急基金4．现金规划为人父母5．增加收入5．大额消费规划6．购买保险6．税务规划7．建立退休基金7．子女教育规划
8．储蓄1．购买房屋、汽车1。子女教育规划2．子女教育费用2。保险规划事业有成3．分散投资3．投资规划4．增加收人4．退休规划5．购买保险5．现金规划6．养老金6．税务规划1．提高投资收益稳定性1．退休规划2．养老金2．投资规划准备退休3．保险财产安全3．税务规划4．资产传承4．现金规划5．资产传承规划理财价值观(一)你是哪种类型的投资者在理财规划上，我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数，叫做理财价值观。
在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项：
1日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。
2已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。
3已有保险的续期保费支出。
以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。
选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱的乌鸦族”命名。
1蚂蚁族——先牺牲后享受特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活。
2蟋蟀族——先享受后牺牲犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。
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事业有成者的理财策略风险承受能力：低至中资产值：中至高负债值：低至中理财策略：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加；更依靠钱赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应腾出更多的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。
5第五阶段——准备退休“养儿防老”，今天来看不太现实，并不是儿女不孝，而是因为子女本身已经负担沉重，因此应该早做退休打算。随着人的平均寿命的延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。准备退休者的理财策略风险承受能力：低资产值：高负债值：低理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。
综上所述，理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段理财规划的优先顺序，可参见表2-2人生阶段理财目标理财规划优先顺序1．租赁房屋1．职业规划2．满足日常支出2．现金规划事业起步者3．偿还教育贷款3．大量投资规划4．储蓄4．大额消费规划5小额投资积累1．购买家具、房屋1．急用款项规划2．子女智力开发及营养2．房产规划3．减少债务3．保险规划新婚人士和4．建立应急基金4．现金规划为人父母5．增加收入5．大额消费规划6．购买保险6．税务规划7．建立退休基金7．子女教育规划
8．储蓄1．购买房屋、汽车1。子女教育规划2．子女教育费用2。保险规划事业有成3．分散投资3．投资规划4．增加收人4．退休规划5．购买保险5．现金规划6．养老金6．税务规划1．提高投资收益稳定性1．退休规划2．养老金2．投资规划准备退休3．保险财产安全3．税务规划4．资产传承4．现金规划5．资产传承规划理财价值观(一)你是哪种类型的投资者在理财规划上，我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数，叫做理财价值观。
在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项：
1日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。
2已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。
3已有保险的续期保费支出。
以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。
选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱的乌鸦族”命名。
1蚂蚁族——先牺牲后享受特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活。
2蟋蟀族——先享受后牺牲犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。