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——烟台市农村信用社改革发展纪实
水母网  日期: 2009-09-16  来源: 烟台日报  
海域（滩涂）使用权抵押贷款，对推动沿海养殖业的发展起了积极的作用。

统一形象标识、服务设施规范的营业网点。

农信大厦。
这是对建设文明富庶新烟台的最有力的助推！
这是科学发展、和谐发展、率先发展的生动实践！
2004年8月，山东省农村信用社联合社烟台办事处正式挂牌，全市农村信用社新一轮深化改革的大幕由此开启。
5年来，烟台农信社牢牢扭住改革、发展的主题不动摇，大刀阔斧地进行改革创新——从县级联社统一法人、央行专项票据兑付、经营管理机制转换，到电子化银行建设、中间业务开发和科技网络项目应用，再到果品仓单质押贷款、黄金质押贷款、海域使用权抵押贷款、伞式大联保体贷款、第三方监管动产质押贷款等一系列独具农信社特色的信贷产品的推出，烟台农村信用社一直处于改革创新的前沿，也由此跨越了一个又一个发展的高峰。
到2009年8月末，烟台农信社存、贷款规模在短短5年内均翻了一番多，分别从2004年7月末的264亿元和179亿元，跃升到564亿元和397亿元，存贷款余额和增长额均稳居全市17家银行业金融机构首位，市场占有率分别达到1/5和1/4以上。
一路凯歌，辉煌5年；凤凰涅槃，脱胎换骨。
深化改革促巨变
烟台农信社5年来的发展，就是不断深化改革的过程，也因此走出了一条闪亮的发展之路。
2003年，国务院确定进行深化农村信用社改革试点后，山东省作为全国首批改革试点省份之一，于2004年6月成立了山东省农村信用社联合社，同年8月省联社烟台办事处正式挂牌，全市农村信用社新一轮深化改革正式开始。
根据改革试点方案，全市12家县市区农村信用社在2005年顺利完成了统一法人体制改革，龙口农村合作银行也于同年正式挂牌开业。莱州农村信用社则在2008年率先开展了农村商业银行改革试点，并作为全省首批3家农村商业银行之一，于今年2月26日正式挂牌开业。
统一法人管理体制改革使县级农村信用联社内部议事规则和决策监督程序得以规范，农信社法人治理得到逐步完善。
为帮助农信社加快化解沉重的历史包袱，国家以专项票据方式对农信社给予资金扶持，但必须达到票据兑付的条件，才能将扶持资金拿到手。
尽管基础差、任务重、压力大，但莱州、莱山2家联社在2006年便作为全省首批联社在全国率先兑付。到2008年4月，全市13家联社共计22.4亿元的央行票据资金全部兑付到位，兑付联社个数和金额均居全省首位。
深化改革中的农信社步入了健康快速发展的轨道。2005年，全市农村信用社一举扭亏为盈，彻底结束了连年亏损的历史。5年来累计实现账面利润19.7亿元，消化历史包袱35.6亿元，增提各项拨备 10.54亿元；到今年8月末，各项存款余额达到564亿元，贷款余额则达到398亿元，存贷款规模直指600亿元和400亿元大关。
在业务快速发展的同时，全市农信社服务功能不断完善，电子化建设实现质的飞跃。相继开办了各类代收代付、代办保险、代理理财等中间业务种类24项，先后开通综合业务、信贷管理、经营决策、通存通兑、办公自动化、企业和个人征信、反洗钱、财务管理等系统，“新一代”银行信息系统也于今年7月份在全省率先成功上线运行，彻底结束了农信社电子化建设落后、结算渠道不畅的历史，树立了现代化电子银行的新形象。
到2009年8月末，全市农信社信通卡发卡量达到104.8万张，开通自助银行10个，新增ATM机177台、POS机745台，发展特约商户739家，成为全市银行业自助设备发展最快的金融机构之一。
立足“三农”谋发展
5年来，在广袤的“三农”领域，烟台农信社倾洒了无数心血。
改革以来，烟台农村信用社紧紧围绕全市经济发展大局，牢牢把握“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，责无旁贷地肩负起了支持“三农”的重任，成为农村金融的重要支柱。
5年中，农信社“量体裁衣”，推出了一系列面向农业、农村、农民的专项金融产品和服务。
仅在2008年，农信社便累计发放48.9亿元贷款，用于扶持10.1万户农业大户和有市场潜力的种植、养殖户发展生产经营；向全市24个农业产业化龙头企业发放贷款4.6亿元，带动2.6万农户家庭纯收入同比增加4570元；投放贷款3.9亿元，支持17个蔬菜、果品、畜禽产业化基地建设；发放贷款1.13亿元，用于对化肥、农药、农机和种子经营等服务体系的信贷支持；12.5亿元贷款用于加大对农村基础设施建设、特色资源开发、农村消费、农村服务等的信贷支持力度；8827万元农村青年创业贷款和1677万元农村妇女创业贷款，分别落实创业项目142个和201个，扶持了一大批农村青年和妇女走上创业发展的道路。
同时，面向农村推出了“齐鲁乡情卡”，开通了农民工银行卡特色终端取款业务，较好地解决了农民工寄款难、回家携款难的问题；86.8万本“齐鲁惠农一本（卡）通”，将各类财政涉农补贴2.3亿元通过农村信用社营业网点直接发放到农户手中。
针对新形势下“三农”变化的新情况、市场需求的新特点，各县市区农村信用社结合自身实际，因地制宜地推出了多样化的特色服务产品——
在全国久负盛名的果品产区，栖霞、蓬莱、莱阳等联社成功开办了苹果仓单质押贷款，有效解决了苹果购销资金需求瓶颈，提高了苹果产业附加值；
在全国黄金主产地之一，招远联社、莱州农商行针对黄金生产及加工企业短期资金缺口的实际情况，对有贷款需求的企业，推出了黄金质押贷款业务新品种；
针对烟台市海域辽阔，海岸线长，浅海、滩涂资源丰富，海水养殖蓬勃发展的实际，长岛、海阳、蓬莱联社和莱州农商行开办了海域（滩涂）使用权抵押贷款，对推动沿海养殖业、海洋经济的发展起到了深远的影响和积极的作用；
为叫响蓬莱市葡萄美酒品牌，蓬莱联社在葡萄种植户和葡萄酒公司之间推出了“伞式担保贷款”；
开发区联社通过质押库存海参，有效解决了从事海参收购加工的水产经销企业融资难题，并一开全市金融机构以海参为质押物的动产质押贷款先河；
芝罘联社针对工业园区内企业无固定资产、担保措施缺乏的情况，推动以只楚商会为依托建立起中小企业信用共同体，共投放“园区”工业贷款2.3亿元，对服装、机械加工、医药食品、汽车配件企业给予了有力的信贷扶持；
龙口农合行针对港内中小企业规模小，融资困难的问题，推出了“港银通”业务，通过与龙口港集团签署港口物流融资合作协议，为港内中小企业融资提供了便利，先后发放仓单质押贷款6600万元，在降低风险的同时有力地支持了龙口港物流企业发展。
针对性地推出金融产品的同时，农信社通过推广使用贷款证，实行贷款上柜台，按照“一次核定，随用随贷，周转使用，余额控制”的办法，有效解决农户贷款管理和服务过程中的手续繁琐和效率低下问题，进一步扩大了贷款投放。到2009年8月末，农村信用社发放的农业贷款余额达到251.8亿元，占全市农业贷款总额的96％，成为名副其实的农村金融主力军和联系广大农民的金融纽带。
同时，为加大对中小企业的扶持力度，烟台农信社通过创新市场营销、信贷营销、考核激励、利率定价、贷款担保等五大机制，全面助推中小企业健康发展。截至2009年8月末，全市农村信用社发放中小企业贷款余额已达217亿元，其中小企业贷款余额达到142亿元，占全市银行业金融机构小企业贷款总额的48％。
山东省农信社烟台办事处和莱州农商行也由此被山东银监局授予“小企业金融服务先进单位”称号。
强化管理控风险
在一路前行中，烟台农信社始终把有效防范和化解各类风险，作为经营管理中始终坚持的一项基本原则，作为科学发展的题中应有之意。
2005年，山东省农村信用社烟台办事处在全省系统内率先建立了风险监测分析体系，每月对全市农村信用社风险状况进行分析通报，每季度对各联社风险情况进行风险评价，按季召开例会，督导县级联社有针对性做好风险防控和监管达标升级工作，不断提高风险抵御能力。
同时，积极构筑内控管理的长效机制，坚持“靠制度管人、靠制度管事”，对原有的规章制度进行了全面梳理，根据业务发展和风险防控的需要，对各项规章制度进行完善、补充和修订，先后制定了涵盖各个专业、各个岗位、各个环节的规章制度126个，建立了较为完备的制度体系。
在此基础上，以提高规范化管理水平为重点，全面加强了制度执行力建设。全市农村信用社建立实施了市、县两级高管人员下乡督导检查制度、会计出纳和贷款“三查”制度以及营业网点每月“飞行检查”制度，在强化制度落实的过程中有效提高了广大干部员工遵章守纪、合规操作的自觉性。
为加强对风险漏洞和案件隐患的治理，近几年来，农村信用社按照银行业监管部门的部署要求，坚持不断地开展了案件专项治理活动，狠抓了安全管理工作。先后投资近亿元，对全辖所有营业网点的形象标识、服务设施进行了统一规范更新，对各类安全保卫设施进行了全部改造，并实现了全辖营业网点视频监控联网，网点文明服务和安全保卫达标率达到100％，连续3年获得烟台市“企业内部治安保卫工作先进单位”称号。
5年来，烟台市农信社内控管理水平不断提升，风险抵御能力明显增强。到2009年8月末，全市13家县市区农村信用社（农村合作银行、农村商业银行）统算，资本充足率达到5.38％；不良贷款余额和占比分别比改革前下降44.8亿元和28.9个百分点。
依托文化筑强企
问渠那得清如许，为有源头活水来。
一个5年来，不断创造辉煌的企业，在其背后，一定有着强大的精神动力支撑。
翻阅烟台市农村信用社5年来改革发展的成绩单，不断涌现出“全省首位”、“全市第一”的字眼，“山东省思想政治工作优秀企业”、“山东省优秀职工思想政治工作研究会”等荣誉纷至沓来。
骄人的成绩清晰地勾勒出农信社5年来又好又快的发展轨迹，而这些均离不开先进的企业文化的培育和支撑。
“建设学习型企业，打造服务型团队，倡导务实型作风，开拓创新型局面”是省联社烟台办事处在成立之初就提出的工作目标。
围绕这一目标，烟台市农信社坚持以人为本，积极引导干部员工树立“终身学习”的理念，在全辖建立实施了“周六集中学习日”和“以考促学、绩效挂钩”制度，全面加强了干部员工教育培训工作。大力弘扬“改革创新，团结实干，廉洁高效，争创一流”的企业精神，积极倡导了胡锦涛总书记提出的“八个方面”的良好风气，以“争创一流业绩、争做优秀员工”为目标，引导干部员工始终保持了良好的精神状态和高昂的工作斗志。
与此同时，在全辖积极营造干事创业、争先创优的浓厚氛围，将“高、严、细、实”的工作规范贯穿于各项工作之中，在全市管理人员当中建立了“用心尽责、认真履职”的长效机制，在基层一线员工当中坚持不懈地开展以“无违规、无差错、无投诉，工作业绩优良”为内容的“三无一优”评选活动，努力塑造了具有自身特色的文化品牌。
在优秀企业文化的助推下，烟台市农村信用社社会认知度迅速提升。多年来，在市委、市政府组织的“万人评窗口”活动中，农信社排名一直位居全市银行业金融机构前列，2006年和2007年连续两年位居首位；省联社烟台办事处连续4年被评为市级“文明单位”称号，连续3年被省管企业精神文明建设委员会授予“文明单位”称号； 2007年和2008年连续2年被烟台市委、市政府授予“烟台发展突出贡献单位”称号。