深蹲对缩阴有好处吗:行走在灰色地带的网络互借平台·每日商报

  记者 洪叶

  自从有了第三方网络借贷平台后，资本信息网络化，寻求资本渠道网络化，审核资质网络化。地域限制，对资本和客户来说就无从谈起，于是，融资、投资在互联网时代进入高速路。

  不过，这条高速路并非一帆风顺。去年7月，一家自称为中国最严谨的网络借贷平台宣布了关闭的决定，引起了业内的一片哗然。

  之后，这种非诚勿扰式的融资方式争议不断。

  不过，尽管处于舆论的风口浪尖上，但在银行信贷偏紧的大背景下，网络P2P借贷平台（网络互借平台）依旧获得投资方的肯定。2012年春节前后，已经关闭了4个月左右的“哈哈贷”突然变脸，之前的关停公告消失，取而代之的是其两眼的红色标识，跳跃着宣布了这样一个消息——“融资成功，即将归来”。这给一直处于监管边缘，备受各方质疑的网络互借平台一点生存的信心。

  不过业内人士觉得，获得风投，其实并不是互借网站在运营中面临的最大问题。如何让普通客户更能接受“网上互助借钱”这种模式，才是这个借贷平台今后必须克服的难题。

  哈哈贷的关停风波

  很多人看到这里，可能会问这样的一个问题：“哈哈贷是谁？”包括记者本人在内，在没有获得其关停新闻之前，也对这个介于银行借贷及民间借贷之间，被业内人士称为灰色地带的网络互借平台知之甚少。

  哈哈贷启动于2009年5月，两年多的时间里据称已经发展了近10万会员。它号称其不吸贷，也不放贷，只是为资金供需方提供公开平台，并且用竞标方式实现互助借贷。

  不过，在2011年的7月21日，这家自称为中国最严谨的网络借贷平台做出了它诞生以来最艰难的一次决定——关闭。

  也许是巧合。

  2011年7月20日，当年的第三次经济金融形势通报分析会上，时任银监会主席刘明康表示要密切关注二三线城市房地产市场风险，要高度警惕网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，筑牢防火墙。

  第二天，哈哈贷网便发布了宣布关闭的通告。

  通告中，哈哈贷表示将停止新用户注册，注册用户在9月1日前提取账户资金，正在交易账户在交易完毕结算后不再提供服务以及9月2日后全面停止服务，关闭网站。

  哈哈贷称，被迫关闭网站，是基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺。

  在这则通告发布的第二天，哈哈贷团队再次对通告进行了更新，“关于正在交易用户的资金问题，我们已经在此通告公布之前妥善解决。截至2011年8月20日，借出者如依然有未收回的款项，哈哈贷将提前垫付，支付到借出者账户。”

  备受考验的P2P网络借贷平台

  这也许是网络互借平台发展过程中的一个插曲。但由于其身处的特殊地带，这样的小插曲却给人无限的遐想，它的关停，是否将称为多米诺游戏中倒下的第一块骨牌，是偶发事件，还是P2P网络贷款发展中所经历的必然性安排，这种商业模式又将遭受何种争议？

  P2P贷款模式分为线上和线下，除了关停的哈哈贷之外，还有拍拍贷、红岭创投、诺诺镑客等可以被作为线上的代表，宜信作为线下的代表。

  可以想像，当时哈哈贷的关闭，肯定不只是一家网络贷款平台关闭的事情，它已经开始在行业内掀起了波澜，同情和忧虑的情绪已经开始蔓延。

  在哈哈贷发展的两年多里，网络借贷交易模式一直在各大不同的网络贷款平台中备受争议。让人印象最深刻的莫过于中国首家网络贷款平台——拍拍贷。拍拍贷作为P2P网络借贷的首创，赞许和怀疑一直并存。

  记者昨天采访了多家银行从事信贷工作的从业人员，大部分业内人士对这种借贷双方隔空交易的模式表示极度的怀疑，一再表明其风险的难以掌控将是困扰其今后发展的最不利因素。

  P2P网络贷款模式无法掌控的是借款人的身份信息、商业计划和资金用途的真实性。这成为这种模式最大的威胁所在。

  “一方面，这种模式之所以存在，必定有其合理的一面，表明市场确实存在这种需求。但合理性并不代表其合法。只不过现在监管上存在空白，没有说这种模式可以做，也没有说不可以做。因此，我个人觉得这些网络平台现在还在走钢丝，哪天监管部门明确说要整肃，要关注其风险，那他们在夹缝中求生的日子也差不多到头了。”这位不愿透露姓名的在行某银行资深从业人员对其前景表示担忧。

  事实上，在去年7月20日那次会议之后，对于这种网络平台互助贷款的模式，监管部门已经引起了重视。

  去年8月23日，银监会就下发《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》(以下简称 《通知》)。在提及大背景时，该文件的表述是：“在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷(Peer to Peer，简称P2P)信贷服务中介公司呈现疾速发展态势。”

  《通知》针对这种模式，银监会组织开展专门调研，发现大量潜在风险：如影响宏观调控效果，民间资金可能通过该类平台进入限制性产业；容易演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构；业务风险难以控制；监管职责不清，部分机构存在不实宣传等。

  这是一次资方与借方的《非诚勿扰》

  网络贷款最基本的资源——信息，这当中包括投资信息、融资信息。

  网络搭建平台，使两方互相了解、自由选择，最终合作的过程，就像相亲节目《非诚勿扰》一样，资方和借方就像场上的男女嘉宾，都有选择与拒绝的权利。网络贷款服务平台担当红娘，起到牵线搭桥的作用。

  既然是红娘，第一素质是必须阅人无数；第二素质是门路广，路道粗。网络贷款服务平台在金融市场资本市场也需要起到这样的作用。

  以拍拍贷为例。要想在这个平台上获得借钱资格，首先是需要借入者在网站进行使用注册，以手机号码获得验证码方才可以。

  需要贷款时，借入者需要提供身份证复印件或者其它相关身份证明、详尽的个人财务收支状况，然后向网站提出申请等待审核。审核通过后，借入者开始发布借款信息，包括借款金额、最高年利率、借款用途、资金筹措期和还款期限等。

  以2012年2月2日为例，有一则借款申请是这样写的：

  “给自己换一部手机，借款金额3000元，年利率为22％，期限10个月”，记者在登录为“借出方”后，可以看到该借款人的基本资料：“此人，男，29岁，学历大专，广西壮族自治区南宁市。”

  在借入人上传借款诉求后，借出人开始用自用资金以不高于借入人设定的最高年利率进行全额或者部分投标，在筹措期满后，如果投标资金总额超过借入人的要求，则全额满足其要求的利率最低的一项或几项资金中标；如果投标资金不能满足借入人的要求，则该项借款计划不成立。如果借款计划成功，网站会自动生成电子借条，借入人按每月还款方式向借出者还款。

  到当天傍晚6点为之，这位想要换手机的客户的3000元借款需求，有3位借出人做出竞拍，分别为50元、200元和100元。网站显示，此借入者还需要“2650元”才能完成此次借款要求。

  不过，作为网络贷款平台的工作人员也不会尽说好话，他们面对融资或投资需求，必须要和《非诚勿扰》两位光头主持人一样，给出专业的建议，筛选出最优最适合的资本和客户。另外，还有一个重要的工作就是风险控制。

  在风险控制上，拍拍贷主要是携手身份网并依托“全国公民身份信息系统(NCIIS)”推出权威身份认证方式。

  融资后的资源整合更重要

  在这里，还要提一下网站靠什么来维系日常的运营。

  在每一笔成功贷款背后，借款人要支付的成本主要由贷款利率、第三方支付平台费用和P2P网站的管理费用，而拍拍贷的三项费用累计加起来将近30%，特别是高成本的融资，将成为P2P网站的关键风险所在，它挑战的是中国的信用市场。

  当然，这其中还有一些隐性的比如说“客户信息”，又或者是广告性收入。这都需要为网站好好地挖掘一番。

  P2P模式在某种程度和淘宝的B2B、B2C模式有些相似，市场诚信体系的成熟状况与这种模式的匹配程度是最关键的矛盾所在。摒弃P2P网络贷款模式在意识形态上所遭受的争议，作为一种创新型的贷款模式，它对信用体系的拷问会让它走多远，会是它关键所在。

  再回到即将回归的“哈哈贷”吧。

  其创始人姚宗场此前表示，这次回归，最大的原因是困扰已久的资金问题得到了解决，已完成初步融资，数额几百万。出资方以个人投资方式入股，两位合伙人成为董事会成员，但不参与日常管理。

  另外，其与几家国际知名投资机构的谈判也在进行中。

  姚宗场表示，获得融资后的哈哈贷会树立更适合中国的运营模式。此前哈哈贷把国外的模式运用到了中国的市场，严控风险，过于“严谨”，结果导致交易量很低。未来我们会创办新的信用模式，做到借出资金完全可保障，提升违约成本。

  不过，对于哈哈贷的回归，同业也并非赞许一片。

  一家网络P2P借贷平台的高层觉得，最然哈哈贷是最早入行的公司之一，但目前别的公司已经起来了。要想在竞争中立足，需要资金、技术以及金融人脉。最终只有几家机构能在竞争中存活下来。现在基本上隔三岔五就会听到又有一家相似的网站开始营业了，产业新进入者很多。

  “因此融到资金并不是终点，除了资金外，对公司进行资源整合以利于未来发展才是关键。”这位高层认为。

  事实上，目前制约国内P2P网络借贷平台发展的最大问题，并不是钱。不少互借平台在获得资金的同时，更关注资方是否在互联网、科技方面有经验。因为仅仅引入财务投资者是没有意义的。