年轻上班族谁动了你的养老金?

　　文/端宏斌

　　近日全国人大常委会审议了社会保险法草案，草案中规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以缴费至满15年，按月领取基本养老金，不能一次性领取。在此前的规定是，缴费不满15年的可在退休时一次性领取养老金，在社保条款的各次修改中，类似的变化已经不是一两回了。

　　早在2006年，当时的规定是，个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。我们发现，每次修改虽然内容各不相同，但本质上都是一回事，让你缴纳的更早更多，但是享受的却更晚更少。

　　作为刚开始上班没几年的年轻白领，很少有人会从现在就开始关心起自己未来的养老金问题，在很多人脑海中，养老似乎是非常遥远的事情，至少与自己暂时还无关，现在更关心的是买多大的房和买什么牌的车，但是在你每个月所领取的工资条中，明明白白有着各类社会保险金的支出，而且数目还不少。多数人只是大体上知道怎么个扣除法，但是更多信息就不知道了。

　　你可能最想知道的是社保金现在到底怎么扣除，到你老了又如何领取?我国目前的社保主要包括：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险五种，不过各地执行情况并不一致。由于养老制度改革是在1997年，因此不同年龄段的执行情况更是完全不一样。大体上可以分成三类人，老人、中人和新人。社保对于“老人”的政策倾斜力度最大，“中人”们有着过渡性养老金这块蛋糕，而“新人”现在扮演的却是冤大头的角色——利益还没享受到，就开始一次次被剥夺了。说来也很简单，老人们有足够的时间和精力去主张自己的权利，但新人们还忙于上班，没空去替自己说话，基本上只能是沉默的大多数。

　　养老金账户分为社会统筹账户和个人账户两种，单位帮你缴纳的养老金占你工资的20%，全部计入社会统筹，你自己缴纳的养老金占工资的8%，计入个人账户。你未来的养老金分成两部分，基础养老金和个人账户养老金。基础养老金按退休时上年本市职工月平均工资的20%计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发，除以120是指12个月乘以10年，也就是说假设你退休后平均还能活10年。由于中国人的平均寿命为69.98岁(男性更低)，而男性退休年龄是60岁，因此超过半数人拿不回个人账户的余额。随着中国人的预期寿命不断增加，未来120这个数字还会增加到150甚至是180。

　　现在那些已退休的单位职工养老金确实很高，那是因为现在正好是人口红利阶段，四个工作中的人养一个退休的人，单位帮你交的养老金全进入社会统筹账户，这个账户就负责给现在这些退休人员发放养老金，一个令人悲观的事实是，即使现在4人养1人，咱们还有1.3万亿的养老金空账。未来中国进入老龄化，养老金必然会缩水，有朝一日两个人养一个，还能享受目前这样的养老金简直是天方夜谭。

　　咱们这些工作中的年轻人正在进行一场极不公平的游戏，假设你和某人签了一份合同，可是在合同的执行过程中，对方不断的在修改合同条款，这些条款对你越来越不利，而你还无权来终止合同。这就是你目前的真实处境，更重要的是，你没有能力改变这一切，只有接受。

　　调控楼市再猛踩刹车，效果能有几何?

　　在今年4月17日中央颁布地产“新国十条”之时，笔者预测：本次政策效果和之前的不会有本质上的区别，在短期内确实会打掉不少房价，但是下跌持续的时间通常都无法超过半年，等到成交量非常稀少的时候就是底部，此后恐慌过去贪婪袭来，又重新开始上演周而复始的故事。

　　此后形势的发展完全符合笔者之前的预测，在9月初的时候笔者再次撰文表示，鉴于房产调控政策效果不明显，因此管理层会进行下一轮调控，但是调控措施不包括市场普遍预期的“加息”，近期更不会有“不对称加息”发生。但是为了抑制通胀，人民币汇率将开始一轮较大的升幅，近期人民币汇率连创新高，一举突破了6.7元的整数关口，达到了1美元兑6.68元人民币的高位，这同样验证了笔者此前的预测。

　　这次“新国十条”的2.0加强版包括了不少措施，这些措施会产生什么样的效果是大家都关心的问题，我们逐一来进行分析。

　　1，各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款。这条是针对投机需求的，但是很遗憾，我认为效果非常微弱，鉴于笔者的经验，凡是炒房的人基本上都会借用他人的名义进行投机，有些投机客手头掌握十张身份证是常有的事，因此这一条是防君子不防小人的措施，对于真正的炒房团几乎无效，板子只能打在老实良民们的身上。所谓上有政策下有对策，相信很快人们就能找到种种规避的办法。

　　2，对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。这条直接针对外来购房者，算是精确打击外来投资客。据统计在北京，外地人贷款购房所占比重约为70%-80%，其中有10%-15%的外地人无法提供相关的纳税和社保证明。我们可以认为绝大多数外地人购房都是为了长期自住，只有小部分是投机性质买房，这条政策就是针对这些人。但是中国并不只是北京和上海这几个大城市，其他多数二三线城市都不会严格执行这一政策，而北京和上海能够执行多久又是个未知数，笔者斗胆预言，我认为这一政策持续的时间最长不会超过一年。

　　3，对贷款购买商品住房，首付款比例调整到30%及以上;对贷款购买第二套住房的家庭，严格执行首付款比例不低于50%、贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。此前最低首付比例是20%，现在则增加了十个百分点，而关于二套房的政策则是重申了以前的规定不动摇。这条的目的是直接打击需求方，让你借不到钱买房，以此来打压房价。这让笔者想起一个笑话，说有人中箭了，找外科医生看病，这个医生把露在外面的箭尾咔嚓剪去，说病看好了，接下来的问题是内科医生的事儿，跟我无关。这条政策就有点这个意思，你具体能不能买到房他不关心，他只关心让你买不到房，于是房价就能下降。我相信如果将首付比例提高到90%，还能进一步打击房价，但这是你想要的么?

　　4，继续支持房地产开发企业承担中低价位、中小套型商品住房项目和参与保障性安居工程的贷款需求。这条就让人看不懂了，房地产企业是盈利性质的公司，在土地出让金不降的情况下，你怎么能让房地产企业开发中低价位房?例如楼面地价都已经有两万了，哪个开发商如果开盘卖一万八，那他第二天就要破产。而保障性安居住房是地方政府的事，如果地方政府不积极，那么你强压开发商也是没用。地方政府的土地财政已经是重要财源，不会有多少地方政府乐意去做保障房这种吃力不讨好的事情，最多就是碍于上头的颜面，稍微搞几个做做样子，否则大家脸面上过不去。因此我认为，所谓的保障房形式重于实质，你如果把太多的希望寄托在这上面，你十有八九要失望。

　　5，房价上涨过快的城市，要增加居住用地的供应总量。认真落实支持公共租赁住房建设的税收优惠政策。对房地产开发企业土地闲置、改变土地用途和性质、拖延开竣工时间、捂盘惜售等违法违规行为，有上述违法违规记录的房地产开发企业，要暂停其发行股票、公司债券和新购置土地，各商业银行停止对其发放新开发项目贷款和贷款展期。看完这几条令人发笑，为什么呢，房价涨了就多卖地，这是地方政府早就会干的事情，你不教他，他也会做。但是开发商预期未来房价越来越涨的话，他就会选择囤地，现在既然打击囤地，那就选择慢慢开发，晚开盘一年，可能单价就能涨一万，但是你如何证明他开发的慢呢?这才是关键问题，逐一去甄别成本太大了，最多就是抓一两个典型“杀鸡儆猴”，这也不能解决实际问题。

　　对于大家都很关心的房产税问题，通知中也没有说法。总体来看，这个加强版的“新国十条”形式大过内容，短期内房价会有少许下跌，但很快大家就会该干嘛干嘛，又一切照旧，房价继续涨，开发商继续捂盘惜售，地方政府继续高价卖地并佯装搞保障房。换言之，如果你相信这政策最终能够让你顺利买得起房，那你就幼稚了。

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