分子筛作用机理:尤努斯：还穷人尊严和权利

2006年10月23日商业教育观察

尤努斯：还穷人尊严和权利

这两天我像一个追星族一样跟着尤努斯所在的会场。事实上，在反复看了四遍《穷人的银行家》之后，我的确成了他的fans。全世界的银行家在他面前应感到汗颜，而所有的企业家在他身上都能学到有效的管理手段以及更重要的——社会良知。

现行的公共部门在许多社会问题上都无能为力，尤努斯提出利用“citizen sector”的力量，利用“社会商业公司（social business enterprise）”的力量。

但是如何找到那群力量呢？如何找到那些social-consciousness-driven entrepreneurs呢？尤努斯提倡改良资本主义，他认为现在对资本主义的理解太狭隘了。他认同市场经济提倡的竞争精神，但是现行的资本主义需要在两方面进行改良：首先是任何人都具备企业家精神，甚至是一个乞丐，他也具有企业家的潜力。企业家或者说资本家并不是特殊人群。因此，他们无权得到任何优惠待遇，譬如免税政策、廉价的土地等等。社会要提供公平的机会。其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。

在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。

虽然是非盈利机构，但是格莱珉银行有很大的利润。它吸收穷人以及其他人群的存款，这使得格莱珉发展得以持续，从1995年开始，格莱珉不再需要捐赠资金或者其他银行的贷款，而已经拥有足够的自有资金进行发展。甚至在应对洪灾等自然灾害时，格莱珉都拥有足够的资金应付自如。它已成体系。

格莱珉还为穷人提供养老保险（每个月存很少一笔钱，也许是几十美分）、贷款保险（每年底，根据未付贷款及利息的规模，付一笔钱，然后如果第二年贷款者身亡，不仅无需偿还贷款，其家人还会得到一笔钱）、学生贷款、健康保险等等。第二代格莱珉系统还提出了“小额贷款高速公路”的概念，如果贷款者遇到各种意外，其贷款期限可以随时延长（甚至无期限）、规模可以进行减小，等到有能力的时候，这些又可以进行改变；如果贷款者一直信誉良好，格莱珉会增加其贷款额度。实际上，这是穷人的“信誉贷款”。

格莱珉贷款给乞丐，这种贷款免利息，而且不设还款期限。如果乞丐以乞讨得来的收入还贷，格莱珉不会接受。格莱珉利用一对一或者一对二的方式帮助乞丐，让他们自谋生路。有些乞丐可能只有一个眼睛，或者只有一条胳膊，他们只能待在一个地方，无法从事生产。但是即便是这样的人，格莱珉也鼓励他们在乞讨的同时，在旁边放上一些饮料或水果进行买卖。事实证明，乞丐确实也有商业头脑，他们在接受格莱珉帮助后，经常会尽量找一些黄金地段，以方便买卖小产品。尤努斯说，每个人都能创造价值，即便他四肢残缺或双目失明。

尤努斯还建立了十多家独立的公司，这些公司是独立于格莱珉银行的，他们是盈利机构，但是他们的目的不是简单得获利。比如他最近刚刚成立了一个食品公司，致力于为穷人提供价廉物美的食物；还有健康医疗方面的公司，同样为穷人提供廉价有效的医疗服务，等等。

实际上，他在为那些曾经被社会抛弃的人们构建一个全新的世界。

尤努斯是一位出色的管理者和行动者。在1997年的世界小额贷款峰会上，他定下小额贷款在2005年要达到世界上1亿贫困家庭的目标——当时格莱珉及其全球复制项目只到了200多万家庭。很多人以为这目标难以企及，但是他做到了。

尤努斯对中国人民银行吴晓玲女士说，不要看小额贷款已经到达了多少人，而要看多少人还没有获得帮助。先定下目标，然后我们可以探讨应该用什么办法才能达到那个目标。他认为世界变化很快，预测世界似乎不可能，但实际情况是，每个人的主观愿望和行动将决定世界在50年、100年之后变成什么样子。如果你希望50年后世界上没有贫穷，那么你从现在开始就要为此努力，想尽办法、竭尽所能达到那个目标。人类不应该任由世界滑向腐败和堕落，人类有能力建造更好的世界。

昨天，我向他质疑：在孟加拉，你在政府拥有巨大的影响力，促使政府落实了有利格莱珉发展的很多政策，但是在世界其他地方比如中国，我们怎么才能让政府创造良好环境呢？在中国，至今没有为小额贷款立法，也没有监管机构。今天，尤努斯马上以实践回击了那个问题。在会见人民银行和银监会的高层之后，尤努斯宣布：人民银行和银监会欢迎他到中国开一家格莱珉银行，给他执照，并且允许这个银行吸收储蓄，甚至开展保险、养老金等业务。他用短短一天的时间就打破了中国小额贷款几十多年来的沉闷格局。

尤努斯让人们相信美梦可以成真，个人的力量可以改变世界。