小米7y30和6y30:换掉漏财脑袋，存款到千万

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卡奴夫妻遇金融海啸，双双失业
换掉漏财脑袋，存款到千万
日本知名财务规划师与财经畅销书作家花轮阳子，经常在媒体上教导辛苦工作却始终存不到钱的上班族，如何能把钱留住，但其实她本人过去也曾是卡奴，一度欠下200万日圆的债务，且夫妻同时失业，却在4年后，还清债务并累积1,500万日圆的净资产。花轮阳子为什么会欠下大笔卡债，后来又是如何走出财务黑洞呢？
花轮阳子说，以前她根本就是个购物狂，办了好几张信用卡，而且全部都用分期付款，因为当上班族时，她认为每个月都有收入，对于金钱的感觉也就比较麻痺，唯一令她担心的是，欠债被男友、也就是现在的老公花轮俊行发现，因此常常提心吊胆的。
结婚半年后，正巧碰到金融海啸，两人居然一同失业，那种不知未来将何去何从的感受深深打击两人，让他们重新反省对于金钱的处理态度。特别是花轮阳子阅读美国知名理财专家所写的理财规划书后，大受启发，开始针对身边的消费与投资陷阱做全面性的检视。
翻身之道：
她首先剪掉信用卡，丢弃集点卡，午餐、晚餐都自己煮，并停缴一些不必要的保单，花轮阳子说，当自己不再是个上班族，独立为个体户时，才发现有很多不必要的浪费。过去是盲从同侪的想法，譬如有一张保单，大家都说很好，就买了，却从来没有认真思考是否符合自己的需要。
想摆脱赤字先从观念做起
针对3大支出逆向操作
要彻底扭转错误的理财观念，让自家赤字连连的财务迈向重生，花轮夫妇说，大原则就是逆向操作。尤其在所谓的人生3大支出—住宅、保险、教育，只要仔细想想一般人的想法，然后逆向操作，就不难发现节约的成果远远超出你的想象。
传统观念》结婚后就应该买房子
逆向操作》1台货车就能轻松搬家的生活
两人同时失业时，由于是租房子，所以可以马上搬到房租比较便宜的地方；如果当时背着房贷，恐怕会很辛苦。一般人都认为应该有一天能拥有自己的房子，但是花轮夫妇却反而喜欢1台小货车就能趴趴走的生活，不要拥有太多东西，就是节约的最高境界。
传统观念》先生应该要有完善的保险
逆向操作》太过奢华的保单应果断停损
曾有同事向花轮阳子推荐一张每月保费5万日圆、死亡理赔金9,000万日圆的保单，但夫妻同时失业后，这笔巨额的保费支出已无法负荷。
有人会为了不愿解约，结果借钱来缴保单，反而导致家庭财务黑洞愈来愈大；花轮夫妻强调，一旦发现不妥就要立即解约。这张保单他们解约后只拿回5,000日圆，虽然是痛苦的停损，但还是愈早执行愈好，很多人却因为不想认赔停损，而迟迟没有解约。
传统观念》小孩的教育钱不能省
逆向操作》把钱花在夫妇俩的教育上
即使有了小孩，也不会因为别人的小孩都在学才艺或上明星学校，就大笔投资在小孩的教育上，应该要能教育下一代无论在何种环境都能拥有自力更生的能力，所以必须先提升父母亲的能力，购买书籍、去上课进修等自我投资，也算是一种逆向操作。
传统观念》对红利点数或打折特别敏感
逆向操作》时间比节省几块零钱更重要
很多消费者都以为运用很多商店的集点卡、趁着打折才去购物等做法就是节约，但如果把收集信息的时间，以及多买了不需要的物品等风险都考量进去，不禁要质疑为了红利点数和几十元、几百元的折价，值得这么做吗？所以，把所有的集点卡都丢了。
不买不需要的东西
并锁定随时都优惠的平价商店
摆脱旧观念后，接下来就是具体执行存钱大计，不过，「一点一滴的节约，有时反而会造成损失，因为你必须把时间和过程的难易度都考量进去。」花轮阳子说。首先，从消费诀窍开始，第一个重点就是「不买不需要的东西」，例如有些促销活动会赠送红利点数或折价券，面对这些诱因，总会让人不由自主的过度消费。
所以，要尽量找出「随时」都比其他商店便宜、「随时」都有优惠的商店，因为这样才可以不受到卖方的影响，依照自己的需求，享受购物优惠。
愈是方便的购物工具
愈要小心过度消费
很多人会利用网络购物来采买食品或日常生活用品，在勾选商品时就能知道总消费金额，的确非常方便；但问题就在于多数网站设有「消费达某金额可享免运费」的机制，常让人为了达到最低门槛金额，会买一些不需要的东西。所以在结帐前，应该把所买的品项再看过一遍，不要因小失大，为了节省运费，反而花费更多钱。
以花轮家来说，大多是利用附近的平价超商来进行网络购物，因为这种合作社方式的平价超商，每次运费只要200日圆，算是非常有诚意的良心价。到百货公司购物时，切记要集中在一家购买，因为这样才能享受较好的优惠与服务。
物品的真正总价
＝购入价＋持有期间的保管费
花轮家的节约生活原则，就是尽可能不要持有，其次就是不要花太多时间。所谓「不要持有」，是连具体的保管成本都考量进去，所以，在购物时，并不只是考量购买物品的价金而已，还要仔细思考可使用的频率与保管成本，假如用租借的方式比较划算，就应该多多利用租借。房屋租赁与租车，当然都适用这个角度来衡量，其他例如服装、运动器材等，有很多东西现在都可以租得到。
另外，「不要花太多时间」，指的就是凡事不见得都必须自己完成。要想想自己也应该要有时薪，所以有时候把家事或英语课程交给专业人事处理，反而可以得到更大的成效。平时先找好相对便宜的专家，必要时就把工作交出去，请别人代为完成。
目前在日本相当受到欢迎的一项服务是换季时的衣物送洗与保管服务，不但从网络上就可以用低价请专业人士代劳，还能代为保管半年，这样一来衣橱也可以整齐清爽一点。
用电脑记帐
轻松管理家庭收支
夫妻的财务管理，其中最重要工作之一是记录与共有。花轮家在失业后被迫必须整顿收支、改善家计，于是就开始使用计算机记帐软件。随着日常的记录，才发现原来有这么多不必要的浪费。
但是，记帐就像减肥一样，即使知道效果也很难持续下去，所以建议试试网络记帐，不仅运算简便，还设计了许多让人可以轻松持续的架构。
假如夫妻共同使用一个网络记帐服务，也可以一同意识到家庭的收支情形。透过记帐，有时候还能让你发现早已忽略的手续费支出，或已经忘记的会员费却还在持续扣款等。
夫妻资产透明化
设立共同账户省更多
想要改善家庭收支，夫妻两人务必要同心协力，当然一开始未必能确实做到，花轮夫妇刚结婚时，曾经因为总收入变多了，觉得偶尔浪费一下也无可厚非，所以对于家庭收支的管理非常松懈；结果因为失业，两人才有了详细沟通的习惯，这就是得以重新站起来的第一步。
后来两人明确建立了一个夫妻收支管理的架构，并开设共同账户，每个月两人汇入固定的金额，将家庭支出彻底透明化，并做清楚的沟通，才是圆满管理家庭收支的基础。每当有大笔购物支出或投资，都要向对方做简报，说明该费用可带来的效益，两人都同意时，才能购买。刚开始，一起去买东西的时候，花轮阳子觉得先生很啰嗦，但是随着做简报的次数愈多，冲动消费的情况也就改善了。
运用自己的专业
分工合作打理家庭支出
从自己信赖的人所得到的第一手消息，通常都是最可靠的。花轮俊行因为工作的关系，总是能早一步得知信息科技的相关讯息，因此有关节省网络通讯费或家计管理电子化方面，都交由先生打理。担任财务规划专家的花轮阳子，则是尽量收集理财相关情报，做为管理家庭收支之用。
同时，如果发现对于工作有帮助的自我专业投资，就不能小气，凡事以两人所得到的综合效益为优先，是非常重要的想法，所以如果夫妻都能拥有一技之长应该很不错。
【延伸阅读】钱为什么不见了？
一般上班族存不到钱，最大的问题不是赚太少，而是花太多，可是在检讨家庭支出时，总是发现，这笔不能省，那笔也不能少，于是一切又回到原点：存不到钱。花轮夫妻发现，他们能够从负债，到存下1,500万日圆，关键在于观念的大改造，如果不去彻底改变因袭的消费习惯与观念，再怎么努力，也只能省到小钱。
【延伸阅读】夫妻聪明记帐，掌握6大重点
花轮阳子建议，投资也应该设立每月记事本，用以建立目标、确实记录、定期回顾审视，才能美梦成真。想成为有钱人，聪明运用记事簿是非常重要的，以下是花轮阳子分享如何聪明记录投资的方法。记录每月投资大事，有6个重点：
重点1》以月为单位，并以发薪日为记录起始
记录时，建议使用可以自行填写日期的记事簿，从发薪日开始记录，而仰赖政府年金（退休金等）生活的人，则可以用年金发放日开始记录。
重点2》写下当月投资目标金额
写下当月用来投资的目标金额，金额视自己的能力所及。譬如如果无法立刻拨出数万日圆投入定期定额的投资，也可以先从每个月5,000日圆开始，3个月后再逐渐增加为1万、或2万日圆。
重点3》事先预估较大笔的支出
写下必须投入大笔金额的活动事项，这样可以知道每个月收支预算是否能够支应。
重点4》安排进修、旅游，增加理财乐趣
参加跟投资相关的课程或讲座，都属于记事本的范围之内，甚至为了达到快乐理财的目标，还可设立「旅行基金」计划，也可以让投资变得更有趣。
重点5》每月结算投资成果
要总结算本月的总投资额，以及参与投资相关活动所花费的支出。
重点6》检视投资进度，并在备注栏留下注记
在当月结束后，在备注栏里将当月结算总帐与投资计划期间所累积下来的总帐加总，确认投资计划是否按进度目标正常执行。