在获批抵押贷款额度的同时，你也获得了一个超额的“透支额度”，虽然并不是传统意义上的信用卡，但在使用时和信用卡并没有两样——不仅可以通过刷卡把抵押贷款额度刷出来，还可以获得20天～50天的免息期。这一额度优于信用卡的是，如果免息期过后未能全额还款，则可以转换为消费贷款，利率仅在基准贷款利率的基础上上浮10%，相当于信用卡每天万分之五利率的三分之一。

　　近期，深发展一款名为“E卡易贷”的产品在全国正式推出。尽管此前市场上已经有类似的产品问世，但“E卡易贷”还是具有一些新的亮点。

　　由于接近年末，一些贷款人也有提前还贷的打算。在提前还贷后，如有资金使用的需求，使用此类型产品则可以重新把房贷刷出来，利率成本也比较低。

　　“E卡易贷”支持提现

　　在房贷市场沉寂了近半年之后，深发展近期推出了一款名为“E卡易贷”的新型房贷产品。它的主要特点就在于，以抵押贷款额度为中心，贷款人可以通过深发展银行卡为载体，将抵押贷款额度以提现、刷卡的方式进行消费，包括买房、买车、日常使用等等，也就是“将房贷刷出来”。

　　看上去这样的功能与信用卡非常类似，但由于与房贷额度相结合，“E卡易贷”的额度要远高于普通信用卡的额度。据介绍，目前深发展推出此款产品的最高免息额度为150万元。当然，额度的确定是由贷款人本身的抵押房产、房贷额度使用情况来决定的。记者从深发展上海分行的业务部门了解到，“E卡易贷”目前主要针对的是在深发展申请了住房抵押贷款的客户，“客户使用完全产权的房产在银行进行抵押，根据抵押房产的评估价值给出一个抵押贷款的额度。”记者了解到，抵押贷款的额度最高在房产评估价值的70%～80%，其中刷卡消费最高免息额度可以达到150万元。

　　在使用上，“E卡易贷”额度的使用方式则要丰富得多。如享有额度的贷款人可以通过银行柜台、网上银行申请办理额度的提现，经银行审批后可以将贷款转入到自己的银行卡账户中，用于买房、买车等大宗消费。对于提现的使用方式，深发展规定，在抵押额度中，50%的资金需要通过银行柜台进行提取，50%的额度则可以通过网银、ATM机以及免息刷卡来进行提取。上述工作人员告诉记者，E卡易贷也是深发展继“E借易还”之后推出的第二代产品，在提现的方式上，两者的规定是统一的。对于通过提现而使用的资金，贷款利率主要根据银行与客户的抵押贷款合同中的约定而确定。“我们会根据客户整体的评分状况给出一个约定利率，利率同消费贷款利率，最低为基准利率下浮10%，上浮的上限则视具体情况而定。”对于透支额度较高的客户来说，利用“E卡易贷”进行大宗消费，不仅手续简单，比较起同类的信贷产品来说，如信用卡购车计划，财务成本也比较低。

　　另外一种使用方式则是刷取深发展卡进行消费。在银行制定的免息额度范围之内，刷卡消费可以获得最长为56天的免息期，在免息期内刷卡人及时将透支款还到银行账户的话，此笔消费就像刷信用卡一样无需支付任何费用。如果过了免息期后，深发展是按照一年期贷款基准利率上浮10%的水平进行计息，为5.84%。另外，在计息方式上，深发展是从免息期结束后才开始按日计息，而部分信用卡发生逾期或是最低还款后还是要追收免息期内的利息的。

　　“消费易”最高额度达百万元

　　房贷额度与免息透支额度相联接，事实上，深发展的“E卡易贷”并非首家。去年招行就曾推出一款名为“消费易”的消费信贷产品，与“E卡易贷”的原理基本相同。同时，今年招行对“消费易”产品再度进行了调整，额度也从5万元提高至100万元。

　　作为一个与房贷相结合的产品，“消费易”业务是对招行的房贷客户所推出的。在“消费易”透支额度的确定方法上，招行所推出的方式是，由贷款人最初申请的额度所确定，在还款过程中已经冲还的本金则是确立“消费易”贷款业务的基准。举个例子来说，在招行申请了80万元的住房贷款业务，经过一定时间的还款，已经偿还的贷款本金达到了20万元，那么房贷客户可以申请到的“消费易”贷款额度就是20万元。2008年“消费易”业务初推出时，将产品定位为小额贷款业务，最高“消费易”透支额度不得超过5万元。今年3月，招行对于“消费易”产品进行了调整，最高“消费易”透支额度为100万元。

　　但是在这一额度的使用范围上，招行严格控制为与信用卡相同的平台，即“一卡通”的持卡人只能通过持“一卡通”刷卡消费或是网上银行办理支付业务两种方式来进行使用。举个例子来说，某客户开通了招行的“消费易”业务，可以获得的额度为10万元。这位客户的招行“一卡通”账户内有自有资金5000元。如果他使用招行的“一卡通”刷卡购物，在日常消费时，将自动优先使用“消费易”额度，和信用卡的使用很类似，这种透支消费也具有“免息期”的功能，目前招行所确立的免息期最长为50天。在免息期的时间范围之内，这笔透支消费不必收取任何的利息费用。待到免息期满后，透支款将从借记卡账户中扣除。如果客户不进行归还的话，这笔消费将自动转成消费贷款。从转换当日开始，按照消费贷款的利率来计收利息。目前，招行对于“消费易”的贷款期限主要有1年，3年，10年三个档次，相关贷款的年化利率水平分别为5.04%、5.40%、5.94%。贷款人可以按照自己的实际情况来进行选择。

　　“理财置业卡”三账户合一

　　其实，浦发也有一款“轻松理财置业卡”，产品原理上也与上述两款产品有着共通之处。作为浦发个人银行的一款特色产品，“轻松理财置业卡”是把存款账户、贷款账户和透支账户有机地结合在一起，三个账户内的资金可以根据自己的需要进行调配使用。

　　记者了解到，在浦发申请额度授信的客户，都可以申请轻松理财置业卡。在这张银行卡内，有三个账户――透支账户、贷款账户和存款账户。持卡人则可以有双重额度，一是透支账户额度，二是综合授信额度。其中，综合授信的额度主要由贷款人用于抵押的房产来确定。一般来说，浦发的房贷客户可以申请到房屋最高可贷额度与实际贷款之间的差额作为自己的授信额度，而使用没有贷款的产权房做抵押，贷款人可以申请到相当于房屋价值七成的授信额度。除此之外，银行还会根据你的资产情况给予一个2万～5万元的透支账户额度。

　　在使用这张银行卡的时候，三个账户之间的资金可以互相进行划转。最有特点的是，授信额度的30%可以通过电话银行、网上银行等方式划拨到透支账户上。例如你可以使用的授信额度为20万元，透支账户本身的额度为3万元，那么你可以把授信额度的30%，也就是6万元从贷款账户转出到透支账户上，加上原有的3万元，这就意味你拥有了9万元的达50天期的免息透支额度。在出国旅游、大宗购买的时候，一张卡就可以解决支付的问题，还能享受到一定的免息优惠。浦发规定，贷款账户最多可转出50万元用于透支消费，加上透支账户本身最高5万元的额度，透支账户的最高透支额度达到55万元。

　　授信额度不仅可以用来消费，还可以提取出来用于偿还透支消费的欠款。轻松置业卡内的三个账户互相关联，在透支账户免息期结束的时候，银行会按照先存款账户，后贷款账户的顺序将资金用来偿还透支款。如果存款账户的金额不足，就可以把贷款账户内的资金提取出来偿还这笔款项。提取的时候，相当于申请了一笔贷款，利率按1年期房贷利率加收10%计算，只相当于信用卡逾期年利率的三分之一。