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来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/28 21:58:38
对P2P小额信贷模式的思考
2009-07-22 15:30:01 来自: 白澄宇(永远地热爱人民和土地)
P2P模式的小额信贷已经在国内开始运作。国际上成功的P2P小额信贷有KIVA和EBAY开发的MICROPLACE。国内的P2P平台有51GIVE、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等。WOKAI应该算是美国的P2P机构，其业务针对中国。
小额信贷一般有三种模式或方法：小组模式、个人模式和村银行模式。这三种模式都是机构对个人的方法。P2P是一种个人对个人的信贷模式，是小额信贷模式的创新。
P2P是一种原始的信贷模式，其产生应该是基于个人和个人之间的信任或实物抵押，既个人信用和商业信用。基于个人信用的P2P天生就是一种小额信用贷款。随着信贷需求的不断增加，原始的P2P不再能满足发展的需要，因此产生了专业金融机构，将个人的资金集合成起来提供给需要信贷的人们，将资金在余缺双方进行资源分配，这样就提高了交易的效率，降低了交易成本。但由于金融机构切断了供需双方个人之间的信息联系，因此产生了金融风险。为克服风险，银行往往采用抵押担保等措施防止和减少拖欠带来的损失。也因此将无法提供抵押担保条件的借款人排斥在金融服务的门外。
现代信息技术极大提高了信息传播的速度和覆盖面，极大降低了信息传播的成本，因此使得原始的P2P信贷方式得以重构为现代P2P模式，既基于信息平台的个人对个人的信贷。与原始P2P不同的是信息平台的介入，因此现代P2P能否成功的关键是信息平台。
既然是个人对个人的信贷模式，必须是供需双方直接交易，彼此要充分了解，信息要充分对称。若信息平台不能让供需双方真正做到直接交易和信息对称，则不能称作是P2P业务。因此，信息平台的任务就是要通过技术创新，让信息对称最大化，并降低交易过程中的信息成本。
KIVA平台上的客户信息是绝大部分由世界各地小额信贷机构提供的，而非借款人直接输入到网站。而且，资金也是通过小额信贷机构投放给借款人。虽然表面上是P2P的模式，但实质上是出资人委托KIVA和小额信贷机构在经营管理贷款，其实是一种信托业务。贷帮的技术则真正实现了个人对个人的直接信用贷款，他们的目标是通过3G技术，让出资人和借款人用手机直接接触，出资人可以通过GPS系统精确了解借款人的位置，通过视频了解借款人真实情况，通过手机银行实时监控贷款使用和归还情况。如果“永远在线”技术能够应用，则P2P信息平台可以为借贷双方提供一个几近真实的面对面交易平台。
虽然P2P在国内刚刚开始，但已经有了竞争端倪。比如，P2P平台可能会与同样的小额信贷机构合作，某些借款人已经在向多个P2P平台申请资金。这就需要P2P平台提供充分公开透明的信息，不仅让借贷双方信息对称，也要让整个P2P行业的信息可以分享，才能避免因信息不畅产生的风险。如果P2P平台联合起来建立一个征信系统，则可成为官方金融机构征信系统的补充。
总之，个人与个人的直接交易是P2P业务的本质和法律限定，信息的公开透明和对称是P2P成功与否的关键。