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1年飞走５天利息 存款看清计息方式

来源：潇湘晨报   时间：2006-11-16 08:38

银行通知存款计息系统竟对每月31日忽略不计？最近，北京储户段某发现工行“通知存款”业务，在利息计算方法上“不算31日”，少支付自己利息100余元，由此将该行告上法庭。记者昨日获悉，湖南工行对此亦采用同样的计息方式。不过，接受记者采访的银行人士却“喊冤”称：“去年央行调整存贷款计息规则以后，各银行可以选择计息方法，并由此出现利息差异。”言外之意，工行此举并无违规之处。

　　10000元存一年活期，税前利息有多少呢？查一下活期存款利率0.72%，则税前利息为72元。但实际上10000元存在不同的银行，利息可能有所不同。银行人士指出，不光是通知存款，考虑到各银行的计息方法不同所出现的利息差距，储户在办理各类储蓄业务时不妨“货比三家”。

　　质疑：为何少算每日31日的利息?

　　“按照银行的这种计算方法，储户平常年份损失5天利息，闰年则要损失6天的利息。”据北京储户段先生向法院起诉称，2005年8月，他在工行开立了一个个人通知存款账户（七天通知），并在该账户存款。至2006年8月5日，他与银行之间发生了多笔业务，但他发现在存款日经过“大月”的31日时，31日当天就被忽略不计。这样算来，利息就被少算了100余元。为此，他要求工行支付105.86元的利息，但遭到银行拒绝。

　　昨天，记者以储户身份，电话咨询了省工行客服人员。对方的解释是，银行是电脑计息，整年按360天计算，整月按30天计算。“这种利息计算标准，是央行规定的，银行储蓄业务都是按此计算的”。据了解，从去年9月21日起，央行对银行存款实施新的计息方法，金融机构目前实行个人活期存款结息方法将由年结改为季结，并允许金融机构对通知存款等6种存款种类自行制定计、结息规则。这导致了同期存款最终利息在不同银行出现差异化。

　　根据人民银行去年公布的《人民币存贷款业务计结息规则》，商业银行可以选取不同方法计算利息，最主要的差别是一年按365天或者360天计息（每月30天），即大月的31日是否计息。浦发银行(15.23,0.24,1.60%)长沙分行理财师张珊称，根据央行规则，日利率＝年利率/360。即活期存款10000元的每天利息为0.2元。如果按360天计算，可以得到72元税前利息，若按365天计算，可以得到73元税前利息，所以两种方法相差1元。

　　据调查，工行在《关于修改部分存、贷款计结息规则和计息方法的公告》中，只明确单位活期存款和协定存款按日（一年365天）计息，对于个人其他存款无明确说明。但招行、浦发等银行却明确计息规则都是按照365天计息。

　　知多点

　　不同计算方式利息差别大

　　央行提供了两种计息方式供银行选择，一种是积数计息，按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息；另一种是逐笔计息，按整年整月计息，如果遇到有零头，零头部分按日计息。

　　根据逐笔计息法计息公式，计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息＝本金×年(月)数×年(月)利率＋本金×零头天数×日利率。但同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率。而按实际天数计息的利息将比前者更高。

　　以10万元通知存款，年利率1.62％为例，如果2月28日存，10月1日取款。折算月利率为1.62％／12＝0.135％；日利率为1.62％／360＝0.0045％，期间存款天数为214天。根据逐笔计息法计息有两个公式，两类计息方法算出的利息差达18元。

　　公式1：利息＝100000×0.135％×7＝945元

　　公式2：利息＝100000×0.0045％×214＝963元

　　此外，如果银行选择按月计息方式的话，还将比按季计息方式利息更高。

　　中行招行等已按365天计息

　　据记者了解，多数银行都将对个人和单位活期存款采用积数计息法按实际天数计算利息，但由于各银行运算系统有区别，有银行也会采取逐笔计息的方式。在定期存款方面，工行，农行，建行等银行都对定期存款采用逐笔计息法，对年对月对日合计年数或月数计算利息，中行、招行、浦发等银行则积数计息法，也就是按照365天计息。

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　　每年计息360天受质疑

　　红网11月16日讯（潇湘晨报本报记者沈颢）长沙市民邓军（化名）是工商银行(3.65,0.05,1.39%)储户，他昨日找到记者反映，近日他意外发现工商银行在人民币存款业务计息时不是按照实际天数计算，大月31日这一天都没有计算利息。记者采访证实，省工行在普通存款利息计算中，一年只以360天计算。但是，此标准只针对个人储户，对法人储户银行则按365天计算利息。另外，贷款利息也是按实际天数计算的。

　　调查

　　银行对公对私区别对待

　　为了核实工行说法，记者前往中国人民银行长沙市中心支行，该行利率科王科长接受了记者的采访。

　　他首先肯定了这种计算利息的方法的确出自中国人民银行总行，而且从上世纪九十年代初就开始启用，但去年年底中国人民银行总行就出台了新的规定：对于两类计息方式，具体不再由中国人民银行制定，而是各商业银行自行确定。

　　他同时介绍，去年年底该项新规定已经开始执行。“我记得建设银行一年利息已经改为按照365天计算，仍然按照360天计算利息的不排除计息软件没跟上的因素。”

　　他同时透露，即使银行在按照360天计算利息的时候，也不是所有的储户都是按此标准计息，“对个人储户按照360天计息，对单位储户则按照365天计算。”

　　贷款利息按实际天数算

　　当记者问及贷款利息按照哪种方式计算时，王科长十分肯定地说：“按照实际天数计算。”

　　工行对于个贷客户按照365天计息，以50万元贷20年，我们简单计算一下多算5天使贷款人增加的利息支出。目前房贷利率在5．8％左右，即1万元贷款的日利息1．6元，5天利息为8元。由于在20年还款过程中，本金不断减少，我们以50万的一半25万作为20年间的平均本金。那么多支付的利息大约为：25（万）×20（年）×8（元／万元年）＝4000元。

　　影响

　　每年每万元存款利息少一元

　　工行现行活期存款的年利率为0．72％，记者找来工行的一位姓左的工作人员算了笔账，如果储户存款1万元，存满1年的话，利息为72元，按照现行利率计算标准，年利率除以12得到的就是月利率，再将月利率除以30得到的则是日利率，也就是分摊到每天，利息为0．2元，而比按照365天计息方法得到的利息正好少了整整1元钱。

　　1元钱看似事小，但据了解，截止2005年年底，工行在全国共有1．5亿个人储户，250万法人储户，存款金额为5．6万亿。虽然一年只有短短的5天不纳入计利标准，但假设工行的个人活期存款达到1万亿元，则一年就可以少支付利息1亿元，这个数字的庞大是显而易见的。

　　一年的确只计360天利息

　　记者在街头随机采访了几位市民，所有的市民都表示没有留意过一年存款的利息到底是按照360天计算还是365天计算。

　　“不会吧。”长沙市解放四村居民刘阿姨听说银行有可能少计算她的利息，表示很吃惊，她说一直认为银行一年利息就是365个日利息的总和，现在既然有了这个疑问，有空一定要去银行问个清楚。

　　在中国工商银行湖南省分行，该行办公室钟副主任在了解了记者的来意后，明确表示利息计算方法已经维持了几十年，即将年利率除以12得到的就是月利率，再将月利率除以30得到的则是日利率。按照这种计算利息的方式，一年的确只计算360天利息，但是他也表示，不足30天的2月也是按照30天计算利息的。

　　至于为什么会执行这样的标准，钟副主任表示，这是人民银行总行规定的，他们只是执行人民银行的标准。并且不论是通知存款还是定期、活期都是使用此计息标准，此标准在全国工行都是通用的。

　　法律专家 银行存在违约行为

　　律师宋威对此表示，根据《储蓄管理条例》规定，储户只要将钱存入银行，银行就应该支付利息，存多少天就应该支付多少天利息。利息是一种给付行为，少给付则存在违约，因为一旦将钱存入银行就等于与银行签定了储蓄合同，储户与银行便存在了合同关系。无故抹去储户5天的利息就是一种违约。

　　储户认为储蓄存款利息支付有错误时，有权向经办的储蓄机构申请复核；经办的储蓄机构应当及时受理、复核。同时，储户完全有权利要求银行返回其所应得的利息。

　　社会学家 垄断行业明知故犯

　　面对银行这样的计息标准，社会学家、长沙民政职业技术学院副教授史铁尔表示不解。他认为，银行对公对私的标准不同，说明银行对自己的计算利息的方法早就心里有数，也说明并非计算利息软件无法达到此等技术标准，只能说明银行是“明知故犯”。

　　“这里面存在着信息不对称，也就是说作为垄断行业的银行掌握了信息，但是作为普通群众的我们却掌握不了信息，从而使我们的利益受到损害。”史教授提醒垄断行业重视民众的利益，重视民众的知晓权。

　　同时，他呼吁银行要加强透明度，对待个人和单位要一视同仁，收取利息与发放利息时更要公平对待。

　　名词解释 通知存款

　　通知存款业务是一种存款人存入款项时不约定存期，支取时提前通知银行约定支取日期及金额的定期存款服务项目。通知存款的存款下限是人民币5万元，提前通知天数有1天和7天两种，利息按天数计算。

　　通知存款的利率目前是1．62％，远远高于普通活期及定期存款利率。根据中国工商银行的网上公告，利息在存款人支取日时按照银行挂牌公告的利率和实际存期计算，利随本清。