让退休生活更美好 美国人怎样成为百万富翁

很多美国人梦想成为百万富翁，要实现这一梦想，除了有较高的收入以外，还要善于理财，省吃俭用是一方面，更重要的是如何做好投资规划。

普通美国人为什么想成为百万富翁呢？这与他们退休后的生活费用息息相关。美国媒体的一项民调显示，17%的美国人认为退休资金在10万至50万美元，就能过上不错的退休生活，14%的人认为10万美元的退休资金不少了。而46%的美国民众认为，为了保证退休后生活质量不受到影响，退休基金应在50万至200万美元之间，16%的人认为应在200万美元以上。从以上的民调结果可以看出，对退休基金多少的期待与人们的日常收入有着密切联系。高收入者要维持生活水平，自然对退休基金的金额期待较高。而低收入家庭，能有一些退休资金就会感到心满意足，因为在生活中积累上百万的退休基金对他们而言根本不现实。

百万美元让退休生活更美好

如果一对夫妇在65岁退休时，能有100万美元资金供退休后生活，够不够两位老人养老的呢？美国的理财专家认为对于大多数人来说，这是一大笔钱，养老不成问题。而实际上多数美国人在退休时如果有10万到20万美元的退休资金，再加上政府发放的社会安全金，保持晚年正常的的生活水平应当说问题不大。但对于较高收入家庭，退休后要维持生活水平不变，退休基金的金额自然要水涨船高。比如马克夫妇退休前的年收入在103000美元以上，退休后要维持退休前一样的高水平生活，年收入应在退休前收入的80%左右，马克夫妇大概需要有百万美元的退休资金来维持生活水平不变。为什么呢？理财专家会算一笔账，100万美元中拿出20万美元用于医疗方面的支出，剩下80万美元购买年金保险，每年可以提取45000美元。加上马克领取的社会安全金25000美元，马克太太领取社会安全金12500美元，这样马克夫妇家庭退休后的年收入可以保持在82500美元。马克夫妇的晚年生活之所以没有陷入生活水平下降的困境，这要归于他们从年轻时就开始为退休生活未雨绸缪，到了老年自然是不怕风吹雨打。因此美国的理财专家对于年收入10万美元以上的家庭的忠告是：100万美元的退休资金是保证继续过上高水平退休生活的底线，而要想在65岁退休时成为百万富翁，最好在25岁时就开始冲刺。

美国人退休基金储蓄有多少

美国雇员福利研究中心在2011年进行的一项调查中发现，2000年时美国就业人员中有78%的人拥有退休基金，到了2011年拥有退休基金的人数比例下降到68%。这表明经济状况不好影响了人们在退休基金上的投资，先管好肚子再想明天的事就是这种写照。而在退休人员中，2000年拥有退休基金的人数比例是59%，到了2011年退休人员中拥有退休基金的人上升到74%。这说明在过去10年美国人的退休基金储蓄意识在加强，也更加注重退休后的生活质量不因退休后收入减少而受到影响。

美国打工族拥有退休基金储蓄的人数比例接近七成，这说明还有三成多的人没有任何退休基金储蓄，其中大部分是30岁以下的年轻人。即使有退休基金储蓄，在生活的压力之下，许多人也还是很难在退休账户上投入更多的资金。从下表的数据可以看出，从2009年至2011年，美国退休基金账户金额不足1000美元的人数比例呈大幅上升趋势，而退休基金账户金额超过25万美元以上的人数比例则为下降趋势。如果按照2011年的数据观察，美国上班族退休基金账户金额在5万美元以下的人数占所有拥有退休基金账户人数的67%，只有十分之一的人退休基金账户的投资超过25万美元以上。

美国上班族拥有退休基金比例一览表

美国退休者拥有退休基金比例一览表

根据对上班族和已退休人员所作的对比调查，上班族在退休之前对于退休后是否拥有足够的收入来维持退休后的生活比较担忧，而已退休者对此则相对较有信心。这主要是退休者中大部分人没有较大的债务负担，如房屋贷款和汽车贷款，只要能量入为出，在花销上不大手大脚，维持生活水平并不见得太难。已退休人员对退休后维持基本的生活需要最不担忧，77%的人认为他们衣食无忧，只有13%的人要为基本生活之需犯难。老年人晚年生活可能会遇到两大开销，而这两方面的支出往往会成为沉重的经济负担。在医疗费用支出方面，已退休人员中有68%的人认为可以支付得起，16%的人认为自己的收入难以承担这方面的支出。而在长期护理方面，51%的退休人员认为还可以对付过去，19%的人认为这事别想，根本没钱请长期护理来照顾自己。如何解决呢？只有子孙来代劳，养儿防老，这时就体现得清清楚楚。

25岁开始理财最易成百万富翁

对于众多私营企业的上班族而言，退休后除了领取社会安全金外，退休基金也是一个收入来源。针对民众退休基金投资金额不高的现象，理财专家建议如果能够尽早投资并持之以恒，到65岁退休时成为百万富翁是可以做到的。不论一个人是25岁、35岁、45岁甚至是55岁，都有机会利用退休基金投资实现成为百万富翁的梦想，当然，年龄越轻，投资获利的时间就越长。如果是55岁才开始投资，每个月投入的资本要求就会很高。

下面我们看一下理财专家以实例说明退休基金投资如何可以成为一只可下金蛋母鸡的事例。首先一个人在25岁参加工作后，私人公司一般会为雇员提供延税的退休计划－401K。很多年轻人认为一工作就为退休攒钱，似乎太早了。但事实告诉人们投资时间愈长，愈有可能获得更多的回报。专家建议，25岁开始为退休基金投资一点都不早，而且是恰如其时。那如何投资呢？首先可积攒1万美元做基数，然后每个月投入320美元，一年需要投入3840美元。这些资金最好投资在股票和债券市场，如果放在银行里吃利息，40年后也不会赚到太多钱。按照年7%的复合收益率，经过40年，到了65岁，整个退休基金的金额就可以达到100万美元。因为这是按照40年的长期投资估算。股市会有高有低，因为时间长，维持7%的复合收益率并不是很困难的事。不幸的是美国18岁至33岁人群，近三分之一的人没有个人储蓄，53%的人退休账户中没有分文。

如果一个人35岁开始投资退休基金，65岁退休时也可以成为百万富翁。投入10000美元做基础，每个月要投入退休基金账户的钱就要提升到775美元，一年需要9300美元。35岁的人此时面临最大的挑战是成了家，但脚跟还未站稳，养孩子、供房子，手头紧张。但如果能够省吃俭用，每年挤出1万美元，在生活上就会尝到先苦后甜的滋味。

人到中年善于投资也能成为小富人家

人到45岁叫作人到中年，40年的工作人生此时已走完了一半，那后一半怎么走，对退休后生活的影响更大。45岁的人在职业上步入高峰，会有不错的收入，当然仍面临房屋分期付款和孩子要上大学需要教育费用的经济压力。如果有较高的收入，想在65岁退休时成为百万富翁，就需要多出点血。每个月投入退休基金账户的钱不能少于1850美元，一年下来就是22200美元。

人到55岁，离退休光景多说十来年，少说五六年，这岁数靠投资成为百万富翁就要真正地来上点大手笔。每个月投入5700美元，一年需要68400美元，连续10年坚持不懈，到65岁时百万富翁的梦想也能成真。大多数美国55岁的人，家庭、事业都很稳定，每月有固定收入进账，拥有不错的住宅，较豪华的汽车，但退休账户上投资却不见得很多。简而言之，55岁的人群生活得算美满，但离百万富翁也许就只有那么几步之遥。而就是这几步，很多人是一辈子也跨不上去。成不了百万富翁没关系，为了晚年生活更幸福，55岁左右的人更需注重尽量削减每月的开支。如果每个月生活开销能节省1200美元，这笔钱用于投资，按照7%的年复合收益率，10年下来连本带利可以达到175000美元，对于退休之人来说这可不是一笔小钱。

根据调查，美国46岁至64岁的人群，五分之一没有退休基金储蓄。22%的人虽然有退休账户，但投资多集中在债券和储蓄账户上，从投资的角度看属于保守型。而在这个年龄段的人如何规划退休后的收入非常重要，十几年的时间挥手即逝，到了养老的时候再为钱发愁就有点人无远虑必有近忧的味道了。

家庭净资产让养老变成富翁

如果仅靠投资成为百万富翁，这对于许多人甚至中产阶级来说都不是一件容易的事，但如果将房地产投资和退休投资结合起来，在退休之际拥有100万美元家庭净资产却更加现实。经历了经济衰退，美国家庭更加重视退休储蓄和减轻债务，如果这两者能够平衡，人们的生活包括晚年生活也会压力大大减轻。下面我们看一个普通美国家庭的例子，从中了解美国人如何面对现实的生活压力而放眼未来的理财经。

约翰是一名广告销售员，他的妻子玛丽特是一家公司的经理，一年两人收入23万美元，典型的中产阶级上层。不过2008年约翰失业，玛丽特2009年初下岗，后来约翰重新找到工作，但家庭的年收入下降到9万美元。2011年2月玛丽特在克莱斯勒汽车公司找到了工作，家庭收入也上升到18.5万美元，每月也有了2000美元的盈余。

经历过家庭的财政危机之后，约翰夫妇经常辩论如何做好家庭财务规划。约翰认为应该增加退休储蓄的投资，玛丽特则希望尽快付清房屋抵押贷款，同时他们还要考虑为11岁的儿子和14岁的女儿准备大学学费的资金，最后一位理财专家为约翰一家提供了一个妥协方案。

首先是做好退休准备，约翰夫妇希望12年之后退休，如何来规划退休金呢?按照约翰夫妇目前的生活水平，他们每年投入到退休基金上的钱应在20000美元以上。按照规划，约翰的401K退休计划每年投入11250美元，另外投资退休基金10000美元。

玛丽特希望尽快还清房屋抵押贷款，因为她担心如果再次失业，可能因无法供款而失去房子。理财专家则认为将现金绑在不动资产上，并不是明智的决定，他们应该增加的是现金储备。比如每月节省1500美元，18个月之内，他们可以储蓄27000美元。这样可以减低家庭流动资金不足的风险，增加对突发事件的应对能力。

约翰夫妇目前为孩子储蓄大学的教育资金有31000美元，但这显然无法应付两个孩子上大学的费用需求。理财专家建议约翰夫妇每月减少开支，节省出1500美元投资在免税的大学储蓄账户上。如果孩子上大学时进入公立大学，他们为孩子准备的大学教育基金可能会有结余，这些钱到时可以投入到自己的退休基金中。而到女儿升上大学时，约翰夫妇可以做到偿还完所有的住房贷款，那时候就真正是无债一身轻了。

约翰夫妇采用理财专家的的建议，为退休前12年的生活做出了家庭财务规划。而约翰夫妇目前的财务状况又是如何呢？他们拥有的家庭总资产为1229000美元，其中退休账户投资有54万美元，房地产价值60万美元，存有现金43000美元，子女的大学储备金31000美元，应税账户15000美元。家庭负债总额为13.5万美元，主要是房屋贷款，家庭净资产为109.4万美元。从约翰夫妇的家庭财务状况可以看出，理财不仅仅是省吃俭用，而是合理规划，这样才能使日子过得舒心而且安稳。