百度云盘限速破解补丁:带你走出十大退休迷思02

　　中年人关于退休的困惑和误区特点，往往呈现两种极端，一类人觉得自身生活压力大，上有老，下有小，无暇关心自己的退休安排；还有一类人是觉得有点闲钱抓紧投资，等股市楼市赚了钱就不怕退休了。无论是主观还是客观上，这两类人都失去了进行退休金筹备的黄金时期，无形中加大了未来安排退休生活的难度。

　　迷思3：双方父母尚在，每月、每年都要尽孝心，孩子尚小，各项开支很大，是否只能委屈自己，将退休规划搁置一旁？

　　算起来，齐先生和太太的收入都挺不错，刚过不惑之年的他们月收入相加有近3万元，可两人却没有为养老做过准备。

　　“还贷6000元、基本开销4000元、购物3000元、孝敬父母2000元、孩子补习1500元，要花钱的地方可多呢。”齐太太粗略数算着每月的花费。虽然夫妻俩日积月累有了几十万元的结余，可在他们看来，这些钱可不是为自己准备的。齐太太坦言，“现在这些积蓄，一是要备着给父母将来看病用的，二是给孩子预备留学学费的。我们养老的事情还没顾得上多想呢。”

　　本刊点评：中年“夹心族”的退休金准备不能无限期压后。

　　齐先生和太太可算是典型的“夹心族”，上有老、下有小的他们不得不为父母、子女考虑在前。工作多年攒下的存款除了要为父母建立“医疗储备账户”，还要给孩子搭建“教育储备基金”，压力可真是不小。而就在这样的双重压力下，他们自己的养老金就这么不见了踪影。

　　其实，这样做的结果可能很糟糕。当齐先生夫妇二人退休时，由于他们的积蓄不断被父母、子女所用，以致没有充足的养老积蓄，生活品质很可能无法保障。而且，正是因为养老金的累积需要一个较长的过程，而这笔钱的需求与这个累积的时间都是“刚性”的，所以当然是早准备比晚准备好，晚准备比不准备好了。

　　考虑到夹心族各项开支较大，我们建议可以从小钱开始，一点点强制储蓄，再配合适当的投资工具，靠长期投资把小钱变大钱。

　　夹心族家庭首先可以考虑“节流法”，以减少家庭每月的开支。比如通过记账的方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢从中减少不必要的支出，自然就把钱存下来了。

　　又比如当前物价上涨的时候，购物还要学着挑时间、挑商场。同样一个品牌的冬季新品，在这个商场可能只打8折，换一个商场没准能打6折。下馆子吃饭也要算计一下，可以在网上下载优惠券的千万别错过，或者你还可以试试时下超级火热的团购，只要提前预约一下，同样一餐饭的价格可能是平时的一半，甚至更3折、2折呢！

　　当每月固定支出都能够控制住以后，便可以进一步采用“账户管理法”，也就是依照不同的花费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后，可以先依照规划的预定金额分别转到各账户，如生活基本开支账户、教育账户、娱乐性消费账户等，再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法，每月余钱将不再是难以预估的，随后也较能进行计划性投资。

　　另外，在较大金额的花费预计方面，也要学会“按比重分配”。我们发现，很多家庭都将孩子的教育费、父母的赡养费特别是医疗费用混在一起随便使用，没有区分账户对待，更没有统一的筹划，家庭账务状况比较混乱。我们建议这样的家庭先预估一下资金的使用时间、使用金额，再寻找相应的积蓄方法。

　　孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备，这4大花费最好能同时进行，因为这些都是非常“刚性”的需求，不要因为计较准备顺序，结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重，以确保专款专用。

　　迷思4：有儿子(女儿)做靠山，将来退休没什么好担心的。

　　“宝宝，爸爸妈妈以后就靠你啦！要快快长大哦！”小豆豆刚出生13个月，陈礼羽和先生就迫不及待地想到了将来。“我们宝宝在抓周儿的时候，可是拿了算盘的，将来一定善于理财，财运亨通啊。”礼羽高兴地说，在一周岁生日时，她和先生给宝宝准备了算盘、笔、书、羽毛球和钱，因为宝宝平时贪玩，他们觉得一定会选羽毛球，没想到，宝宝对算盘最感兴趣，拿在手里就不想放，“以后我们就等着享他的福啦，等我们退休了，没准真能周游世界呢。”虽然抓周儿只是民间流传的一种风俗，但倒是给了礼羽夫妇很多的遐想与期盼，就连退休后的生活，他们也把一份希望寄托在了儿子身上。

　　和礼羽夫妇有些相似，年近半百的范烨和太太也对女儿的未来十分看好，“她现在在市重点高中读书，每次考试都在前十名，将来上名牌大学一定不成问题，等毕业找个好的工作，我们两个的下半辈子就不愁了。”范烨说，他和太太从来没有为养老的事情担心过，虽然他们知道养老金空账、老龄化等很多社会的问题，但想到自己有女儿这个“靠山”，他们依旧觉得很有盼头。

　　本刊点评：随着社会老龄化压力增大，“养儿防老”观念落伍。

　　自古以来，养儿防老的思想在中国人心中可谓根深蒂固。在长辈们眼中，儿孙满堂就等同于老来无忧。不过，时过境迁，风俗可以沿袭，养儿防老的思想却不得不变一变了。

　　原因当然是多方面的。一方面，独生子女政策下，越来越多家庭的结构变成了“倒金字塔”形，“4-2-1”家庭模式非常普遍，这与过去的家庭模式反差巨大。过去的家庭都有好几个孩子，养老生活可以依赖于多个子女的共同照料。再来看看现在四五十岁的中年人，他们中大部分人都只生一胎。这样一来，未来家庭的格局只会是“2-1”、“4-2-1”甚至“8-4-2-1”了，依靠多个子女来赡养老人的情况不复存在。

　　家庭结构的变动，对下一代的压力是巨大的。当前我国老龄人口正在快速增长，从国家统计局公布的数据可以看到(见附表)，60岁以上人口数量在近几年中逐年攀升，尽管15-59岁的人口比重基本持平，但数量也在增长。0-14岁的婴幼儿数量虽然同样出现增长，但这与“80后”人口大潮中出生者正值结婚、生育高峰有关，当这轮高峰过去后，婴幼儿的数量可能出现明显的下滑，待到那个时候，中国整体的人口格局，很可能“头重脚轻”。

　　另一方面，“啃老”现象也在加剧。大学生毕业后找不到理想的工作在家待业、工作没几年的年轻人想结婚了，就向父母讨要积蓄用来买房买车，就连最简单的信用卡还款都要依赖于父母的供给等等。在父母都还没有退休时选择“啃老”的子女，等到父母年迈时，应该没有能力扛起为父母养老的重任吧。

　　即便是参加工作，生活完全可以自己负责的中青年，要在“倒金字塔”模式下为父母、祖父母养老，也并不容易。毕竟当他们建立小家庭后，也需要顾及子女教育、买房、自身养老等诸多问题。即便有心孝敬父母，也可能无力。因此，养儿防老在现实社会中很难实现，中年人必须为自己的退休生活早做打算。

【出处：理财周刊】