u15下载:新生命表预计明年1月1日启用 寿险价格涨跌市场说了算

【要闻 】编辑整理   (2005年11月9日)
□本报记者仝春建
新的生命表还没有来得及公诸于世，市场上早已是谣言四起，传得最多的就是说新生命表预计明年1月1日正式启用后，寿险保费将会普遍上涨。对此，我国第二张生命表编制项目组的负责人、中国保监会人身险监管部精算处副处长丁昶和国民人寿（筹）拟任总精算师詹肇岚近日同时向记者表示，新生命表正式启用后，只有对死亡率敏感的寿险产品价格才会发生变动，但价格的涨跌将由市场来决定。
为何要编制新的生命表
据詹肇岚介绍，在我国第一张生命表完成之前，国内寿险业基本上采用的是日本的生命表。而完成于1995年的我国第一张生命表是以保险业1990到1993年的数据为基础编制出来的，所采集的数据主要来自于原中国人民保险公司。
丁昶认为，第一张生命表的编制，是精算技术在我国第一次比较系统的应用，从而使我国寿险业的经营有了真实的基础，开始走向正轨化。而系统地引进定价技术、责任准备金评估制度，到逐步形成寿险核算技术的科学基础，都起步于第一张生命表。“1996年寿险业的飞跃，除了个人营销制度的引进外，第一张生命表应该起到了积极的作用。”
那么，为何要编制第二张生命表呢？据介绍，主要有四个原因。其一，第一张生命表启用之后的10年间，保险公司客户群的平均寿命非养老金业务提高了3.1岁，养老金业务提高了4.8岁左右。其二，保险公司的客户结构也发生了很大的变化，原先人保的寿险业务遍及全国，而现在寿险公司的客户群相对而言集中于经济状况比较好的城市和地区。其三，第一张生命启用之前，保险公司主要通过团险的方式进行销售，而此后寿险公司的业务开始以个险为基础，也有了核保的因素。其四，经过这些年的发展，寿险公司的信息技术有了大幅度提升，全部业务流程的电子化处理，使得数据质量较以前有了更加可靠的保证。
据了解，第二张生命表所采集的数据涉及中国人寿、太保人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司1996至2003年整个期间的业务，观察死亡期限从2000到2003年。根据观察实际签发保单的死亡信息，集聚了1亿多条数据，其中50％以上由中国人寿提供。由于这6家公司所拥有的数据占同期行业数据总额的98%，可以比较科学地反映现阶段我国寿险保户寿命的真实状态。
费率市场化的关键一步
生命表的使用通常有三种模式。第一种是产品定价和责任准备金评估都强制采用生命表，我国目前即采用这种模式。第二种模式是定价放开，而评估责任准备金时强制使用。第三种模式是将两者全部放开。
“如果允许放开评估责任准备金环节，那么保监会就无法实现对保险公司偿付能力的监管，不利于保险业的发展。在我国还不具备采用第三种模式情况下，新生命表基本确定采用第二种模式。”丁昶透露说。
这也就是说，新生命表正式启用后，寿险公司在产品定价时可以根据不同区域、不同人群和自身的核保水平来决定采用什么样的生命表。而在进行责任准备金评估、建立偿付能力报告时，则要采用保监会的法定生命表。
“这是费率市场化关键的一步，寿险公司定价的生命表自由了，当然是在受到保监会责任准备金评估约束的基础上。”丁昶说。
他表示，定价生命表放开后，各家寿险公司可以根据法定生命表为基础来计算自己的产品价格，也可以根据自己的经验或者通过其他的方式得到一张生命表。比如中国人寿的县域保险比较发达，业务量很大，对整个农村或者某个具体区域数据掌握的比较充分，这个时候就完全有能力编制出一张自己关于县域保险的生命表。而规模较小的公司或者以法定生命表为基础作判断，进行调整，然后估计出一张生命表；或者从再保险公司那里拿到一张现成的生命表，因为再保险公司的数据比较发达。
价格是否上升不能一概而论
既然如此，新生命表正式启用后会不会必然导致寿险保费的上升呢？丁昶和詹肇岚同时表示，不能一概而论，而要依据具体的公司和产品。对死亡率比较敏感的产品，比如说年金、定期寿险、终身寿险，各家公司的价格肯定会有很大差别。
詹肇岚表示，寿险个人业务按照承保风险，主要包括风险保障类产品、定期死亡和终身死亡产品、储蓄类产品、少儿教育金和定期两全产品等等。而在新生命表的编制过程中，数据处理分析表明，不同险种的特征是不一样的，风险保障类和定期死亡类产品的死亡率明显高于其他险种，而死亡率高的话价格肯定会上升。
“原来我们采用的是一张统一的定价生命表，把这种特征反映成了平均水平，但本质上应该是有差别的。定价生命表放开以后，各家寿险公司可以根据自己的真实情况来客观反映承保风险，价格方面的变化调整也就应该更加科学合理了。”
据他介绍，今后死亡类险种的价格可能会高一些，储蓄类产品对死亡率不敏感，价格基本上不会有什么变化。由于目前各家公司的养老金不是纯生命养老金，而是以生存为主的生死混合型产品。因此，根据测算，各家公司养老金产品的价格变化情况将会不一致，有的会升高，有的可能还会降低。
而丁昶则表示，由于定价生命表的放开，费率市场化，以后不同人群所购买到的产品价格就会不一样，这里就有一个市场细分问题，不能简单地说价格是涨是跌，产品价格的涨跌是一个市场化的过程。
促使保险公司向专业化发展
丁昶认为，市场化就意味着细分市场，也就意味着保险公司必须培育自己的竞争优势，向更专业化的方向发展，认真去研究市场和客户。
詹肇岚表示，定价市场化以后，对于保险公司的管理来说可能会提出更加具体的要求，比如在风险的识别、精算技术和安全控制等方面，都会有一定的挑战性。
而对于新老生命表交接过程中对保险公司会有哪些直接影响，丁昶表示，在对已有保单进行评估后，将会影响到主要保险公司的责任准备金的提取和利润的报表体现。
“对主要寿险公司而言，新生命表启用以后，今年的责任准备金会少提一些，估计在0.2％以内，偿付能力会比以前更充足一些。而利润也会在今年多体现一点。”但他强调，对利润的影响只能适用于2006年会计年度，也就是说在2007年的会计报表里，主要寿险公司的利润会出现一次性的提高现象，以后就不存在了。对于小型寿险公司而言，新老生命表的交接基本不会产生什么影响。