思江南 亳州:小额贷款对“草根经济”的深远影响

【摘 要】小额信贷为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供金融服务，促进“草根经济”的发展，这对支持这支庞大的弱势群体的创业冲动，缩小收入差距，实现社会的稳定与公平、构建和谐社会，有着极其重要的意义。
一、何谓小额贷款与“草根经济”
小额贷款起源于上世纪70年代，其中孟加拉乡村银行采取小额、低利率、短期、多人联保贷款的方式，被奉为典范。90年代后，最为成功的案例当 属印尼人民银行(BRI)。BRI通过3000多个村级营业所，向农村低收入人口提供金融服务，2003年被《亚洲货币》评为当年最佳上市公司。
当前农民收入增长放缓已成为全社会最为关注的热点问题。首先要解决的是将近一亿八千万人，占农村人口20%左右的低收入农户的问题。他们中 大多数已不属于政府的扶贫对象，又得不到农村金融机构的扶助，生产难以扩大。其中一部分是近十来年脱贫了的农户，处于温饱边缘，随时可能返贫。因此，解决 低收入农户的增收问题是当前重中之重。1999年以来，四大国有商业银行基本取消了县一级分支机构的放贷权，却保留了吸储功能。同时只吸储不放贷的邮政储 蓄占据了大片农村金融市场，本来急需资金支持的农村，不仅难以得到银行支持，而且仅有的一些农村资金通过银行、信用社和邮政储蓄等管道流向城市，广大农村 形成了“金融空洞化”的局面。据测算，每年从农村流向城市的资金均在2000亿元以上，农民生产、农村中小企业所需资金，基本上靠民间借贷和私人借款。另 外，城市下岗失业人员也在形成新的“城市贫困阶层”。有鉴于此，中央提出：有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，可以探索 建立小额信贷组织。我们可把国际上盛行的、在国内已经广泛地试验成功的小额贷款的工作推广开，以缩小收入差距、实现社会稳定公平。
小额贷款作为一种有效的扶贫手段，是国际上的扶贫组织利用慈善款用于扶贫与发展项目中，要求归还，以便循环运用。相对利率较高但便利的小额 信贷也因其扶贫到户的特点和对扶贫资金高效利用的机制，在世界上得到了广泛的认同和运用。小额贷款对于支持庞大的弱势群体的创业冲动，发展“草根经济”， 即技术素质、家庭收入自有资金、创业经验比较低甚至等于零的贫民、平民的经济，是大多数处于基层的人有待长期关怀和扶持的群体的经济。没有“草根经济”" 的发展和繁荣，就没有大局稳定、社会和谐。
二、中国小额贷款的基本理念和基本原则
在中国，260多个小额贷款的试点工作已经在全国范围内展开。在扶贫到户、高还款率，高投资回报率以及妇女参与等方面的效果明显。贷款回收率大部分的试点高达98% 以上。
（一）中国小额贷款的基本理念
发展小额信贷的初衷是为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供金融服务，包括存款、贷款、支付服务、汇款、担保、小额租赁、住房金融和其他非金 融服务。学术界把小额信贷机构依照其经营的目标分为两种模式，即扶贫型(福利型)和商业型(制度型)。扶贫型以扶贫为目标，不要求利息收入覆盖运营成本， 而商业型以高于商业银行的贷款利率来维持财务上的可持续发展。
（二）中国小额贷款的基本原则
1.必须面对低收入者和微小企业
大企业可以向公众募集股本金、通过债券方式募集资金、在资本市场直接融资。而微小企业、成长中的企业，股本融资基本限定在私募范围，向公众募 股很难。故商业银行应有危机感：当资本市场发展后，大客户可能会离开金融中介直接走向市场，而银行要有新的利润增长点，必须面对中小企业，发展潜在的客 户。
2.联保小组信贷
如很多地方采用的“五户联保”：即贷款人的贷款计划必须得到其他四位联保人的同意和担保，并以贷款小组的名义统一贷款和还款。另外，每个贷款小组的5位成员只能分批贷款。这样，这个贷款小组就同时实现了相互扶助和监管的功能，有效地减少了违约现象。
3.规律的还款期限
贷出款项后尽快开始规律的小数额回收。如联保信贷要求每周或每半周偿付。这个机制的好处有：可以尽早发现违约，为银行降低风险；可以使银行掌握借款人的现金流，不会给借款人带来负担。
4. 高利率
以往人们有一个认识误区，认为对低收入的群体贷款应是低息，这带来了一些副作用：一是把财政贴息的资金当成了救济资金，淡化了还款意识；二是 受财政补贴能力的限制，影响了贷款的发放面，而且有限的扶贫资金常常被有门路的县、乡、村干部或富裕阶层垄断，产生了大量的呆坏账；三是金融机构的风险不 能全面覆盖，财务上不可持续，会影响金融机构发放贷款的积极性。小额贷款模式提供了很多服务如技能培训，上门送款收款，无需抵押等，增加了操作成本，只有 把利率和服务费用提高一些，小额贷款项目才能自负盈亏，才有扩张性与可持续性。要把“财政救济和金融支持分开”，以形成良好的信用秩序。
5.自我决策、自主管理
从当地经济自我发展和可持续发展的角度看问题，低收入阶层仅仅作为外部援助资源的受益者是远远不够的，还应具有对社区资源的决策权。我们所倡导的就是这样一种为低收入阶层赋权的理念。
6.自我滚动的可持续性
小额贷款是以建立资源的可持续利用机制为目标的，否则就不可能生存发展，制度设计者们一开始就提出了要求参加者入股的原则。有些是贷款一次 10元，有的是贷款额的千分之二，而且贷款次数越多，交的股金也越多。目的是靠这样的滚动实现把外来种子资金抽掉，靠参加者自主资金为主的运作，但耗时太 长，还可能让人联想到吸收存款。对此，专家建议对符合条件的小额信贷机构，“允许合法存在并给予金融支持”。
7.抵押担保机制
小额贷款一般不需要抵押与担保，但大部分小额信贷项目要求在信贷金额超过一定数额以上的借款人将其借款数额的0.5%作为“紧急基金”。此 外，还有5%的信贷数额作为“组税”计提在联保小组的集体账号中。这笔钱不可以从小额信贷机构提取，作为“强制存款”，它类似于抵押物品，在组员违约时进 行抵补。另外，在覆盖成本、覆盖风险的时候有三种方法：一是完全的信用放款，所有的风险和成本完全靠利率高低来覆盖；二是要求借款人给一定的抵押和质押； 三是让第三者做担保。
三、小额信贷的经济和社会影响
（一）小额信贷是扶贫的有效工具，是缩小收入差距、解决中国低收入阶层问题的最佳选择
首先，它通过提供存款、信用和保险工具使得贫困人群可以进行更加稳定的投资、消费，发展微小企业并增加自身的盈利能力。不需要抵押与担保，这对拿不出抵押品的低收入者来说特别适用。
其次，小额贷款对提高收入效果显著。从试点情况看，可提高年纯收入10 - 20%以上。而且当借款者信用确立、生产上轨道后，贷款金额还可不断增加。国际经验证明，小额贷款的额度一般每年递增30-50%。这意味着低收入者的纯收入还可逐年增长。
（二）小额信贷服务可以促进资源的配置、市场发展，并促进经济的增长
小额贷款还给借贷者提供各种各样的培训以提高他们的生产技能，包括家庭理财，养殖业，小手工业，小加工业与小商业项目。项目选择完全由借贷者 根据自身特点和市场需求决定。既能充分利用农民剩余劳动时间，也可减少大规模推广某单一产品生产项目造成的市场风险。小额信贷服务可以通过“草根金融”把 服务范围扩大到有着巨大市场的低收入农户里，进一步完善金融市场来促进整个金融体系的发展。
（三）参与小额贷款的金融机构风险较低、投入少。试点经验证明，小额贷款所采用的联保方式，即通过邻里的压力往往比财产抵押的效果还好。因贷 款额度小，分期偿还，每期还款压力小，坏账率极低。另外可以利用信用社系统密集的农村金融网络，不需增加硬件设备及工作人员，操作成本较低。
2005年被联合国命名为“小额贷款年”，源于扶贫、慈善性质的小额贷款被赋予了新的意义：即推进可持续性的商业性的小额贷款的经验，提供对微小贷款客户的金融服务，为贫困、农村人口提供机会。小额信贷组织将有可能转化为正规金融机构的一员。
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