偶看新闻安卓系统手机相册路径:年入十万家庭如何规划还债买车换房
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/27 17:11:00
【世界财经报道-讯】 张先生，今年33岁，现居辽宁沈阳，本科学历，是一位工程师，身体状况良好。妻子，今年35岁，大专学历，是一位普通职工，身体健康。有一个儿子，今年3岁，正读幼儿园。家里还有一位58岁的母亲，需要赡养。张先生年收入为8万元，妻子年收入为2万元，每年还房贷1.5万元，每月的日常消费支出3500元。家庭目前有25万元现金及活期存款，无任何金融资产投资，一套自用房产，采用公积金贷款，市值35万元，房贷余额12万元，每月还款1250元，12年还清。母亲身边还有2万元的存款。只有张先生有基本社会保险，母亲有农村基本医疗保险,其他家人均无任何保险。
家庭理财目标：
1、 全家每年一次旅游计划，费用大概在1万元。
2、 希望三年内购买一辆10万元的汽车。
3、 准备儿子教育费用。
4、 从2013年开始赡养老人。
5、 希望10年后可以再买一套房子。
家庭财务分析：
张先生的家庭与事业目前正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，总体财务状况比较健康。家庭年度总收入有10万元，在除去5.7万元的开支后还结余4.3万元，结余比率为43%，略高于30%的平均值，这部分资金可积极通过投资积累家庭的净资产，提高生活水平。从资产结构看，现金及活期存款过多，随着刚刚公布的10月份CPI指数为5.5%，通货膨胀严重侵蚀着家庭现金资产，影响了家庭资产的收益。为了提高家庭资产的收益，家庭理财的重点是合理分配可用资产，协调好风险和收益的平衡点，为家庭理财做护航。没有任何投资性的金融资产，这将直接影响到家庭净资产的增长速度，应当提高这部分的投资比重，以使资产保值增值。由于是采用国家贴息的公积金贷款，每月还贷只占到月均收入的15%，基本上不会有太大的还贷压力。
家庭理财规划建议：
1、家庭流动资金准备
家庭流动资金主要是为满足家庭流动性，现金资产能保证我们在遇到突发事情需要应急钱时还能保持家庭正常运转，额度大约为3-6个月的日常开支即可，也就是如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证最长6个月的正常开支，鉴于张先生家庭实际情况，4个月的紧急备用金即可，大约在2万元左右。其中拿5000元存银行活期存款，剩余1.5元购买货币市场基金，货币市场基金主要投资短期货币类工具，如短期国库券、大额存单、短期债券，平均7日年化收益率能达到3%左右，通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账。
既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性。是较好的现金类资产管理工具。另外申请一张信用卡，以备不时只需。
2、风险保障规划
在风险保障方面,只有张先生有基本社会保险，其他家人均无任何保险，这基本上相当于财务裸体。由于社保是一种最基本的保障机制，具有低水平广覆盖的特点，保障水平十分有限，一般家庭还应当配置一定的的商业保险作为补充，只有足额的保险保障才能充分转移家庭所面临的风险。张先生作为家庭主要经济来源，承担者大部分的家庭责任，应当作为重点保险保障对象，建议给自己购买一份20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险加10万元的意外险，妻子补充10万元的重大疾病保险和10万元的定期寿险，孩子的保障可购买少儿平安险。总保费支出不得超过年收入的10%。