偶看新闻RNA聚合酶鱼雷模型:四川省农村信用社发展中间业务的探讨
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/05/05 09:50:38
四川省农村信用社发展中间业务的探讨
发表日期：2007年3月29日 出处：省联社信贷监管处 作者：周大光 刘昌平 蒲天国 【编辑录入：admin】
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视。开展中间业务已逐步成为我国银行业经营收入的重要来源，农村信用社也不例外。面对日趋激烈的金融竞争和在以传统的存贷差扩大收入受到严重制约的情况下，必须及时调整经营策略，把大力发展中间业务作为提高金融服务水平、提高综合竞争能力以及持续快速发展的必然选择。
一、四川省农村信用社中间业务的发展现状
通过对四川省农村信用社中间业务的调查，该省农村信用社中间业务起步晚，品种少，规模小，发展不均衡。据统计，全省农村信用社中间业务开办的品种不上10种，且多为传统的汇兑结算和代收代付业务，2005年，中间业务收入为2274万元，其中手续费收入为1884万元，中间业务仅占各项总收入的0.3％。与全国农村信用社系统相比，全国农村信用社系统2005年中间业务收入达15.3亿元，占各项总收入的0.8％，而四川中间业务收入只占全国农村信用社的1.5％，占各项总收入的0.3％，低于全国平均水平0.5个百分点。目前中间业务开办得较好的广东、山东、上海、浙江等省市农村信用社则分别占其各项总收入的2.4％、1.2％、1.1％、0.7％，分别高出四川省农村信用社的2.1、0.9、0.8和0.4个百分点；同处西南片区的云南、贵州省农村信用社，其中间业务收入也超过四川水平，云南中间业务收入占各项总收入的0.4％，贵州占0.8％，高出四川的0.1、0.5个百分点。与川内国有商业银行比，四川省农、中、工、建四大银行2005年中间业务收入高达5.3、2.6、3.4、3.8亿元，占专业银行各项总收入的3.4％、4.9％、2.9％、3.9％分别高出农村信用社5.0、2.4、3.2、3.6亿元和3.1、4.6、2.6、3.6个百分点。就全省各县（市、区）农村信用社而言，各地农村信用社中间业务的发展也极不平衡，成都、德阳、宜宾等地区农村信用社中间业务发展相对较好，而南充、甘孜、阿坝、凉山、雅安等地区发展则十分滞后，但总体而言，四川省农村信用社中间业务的发展，无论是业务品种、服务手段、硬件设施、队伍建设等诸方面都还处于较低的水平。
二、农村信用社中间业务发展中存在的问题。
（一）对中间业务的认识不足，定位不准。一是农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。因而没有象抓存款来源、抓信贷资产质量那样拓展中间业务，更没有把中间业务的拓展提高到战略的高度来加以认识和深入研究。
（二）中间业务品种单一，收益性差。农村信用社目前所开办的中间业务基本上以传统的中间业务为主，基本局限于结算、代发工资、代收电话费、水电费等收益很小的业务，品种构成也十分单一，一些如保管箱、个人理财、委托业务和代理保险、证券买卖等科技含量高、收益性好的中间业务基本未涉足。据调查，四川省农村信用社所开办的结算、代收、代付等中间业务占全部中间业务的96％以上。
（三）中间业务开办各自为政，无序竞争挫伤积极性。由于农村信用社实行的是多级法人管理的体制，虽然农村信用社已成立了行业管理部门，但中间业务的开办一般都还是以县（市、区）联社为单位展开，其各自为政，竞争力不强的特点，难以形成整体合力和行业优势。加之目前金融监管部门对中间业务的收费标准缺乏强有力的监督，一些金融单位不考虑成本效益，相互压价，有的甚至或明或暗进行“倒贴”，致使银行信用价值扭曲错位，这种无序竞争损害了银行、信用社的自身利益，严重重影响了银行、信用社开办中间业务的积极性。
（四）技术手段相对落后，专业人才匮乏。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它的拓展不仅需要先进的计算机网络技术，而且还要求有一支专门的人才队伍。目前，农村信用社与其他商业银行相比，一是缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍；二是技术手段还相对落后，信息网络系统还在建设当中，现有技术支持不能满足农村信用社和全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询的市场需要，在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。
三、拓展中间业务的建议。
（一）提高认识、更新观念。农村信用社广大干部员工一要要充分认识加快发展中间业力是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求的重要性；二要转换观念，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，确立存款、贷款、中间业务“三马”并驾的发展格局，在竞争中谋发展，实施拓展中间业务战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。
（二）完善体系、规范流程。结合目前农村信用社现状，建议以县联社为单位，最好是市州办事处、市联社或省联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规化、新品种的研究发和设计推广；负责中间业务的品种宣传介绍和推销；负责辖内中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考评评比等。农村信用社行业主管部门应对中间业务品种的管理和业务的实施加以规范，制定管理流程，加强行业合作，实行公平竞争。同时，金融监管部门要加强对农村信用社中间业务的指导，制定适合农村信用社中间业务的收费政策，在增强信用社自主性的同时，规避各商业银行、信用社在价格方面的恶性竞争。
（三）开发产品，强化营销。针对农村信用社中间业务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地发展中间业务。一是大力开发无风险及低风险的中间业务，重点是搞好代收、代付、代汇、代管、代存、代受、代卖等代理业务，通过培植稳定的个人客户群体，推动中间业务向纵深发展；二是是大力发展代理性和结算性中间业务，诸如担保性、服务性、融资性和衍生性中间业务，不断增加中间业务收入，提高农村信用社的竞争力和盈利水平；三是借助农村信用社大额支付系统的开通，积极与开发银行、农发行及人险和财险公司签订全面代理业务契机，系统地开展农村信用社中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象；四是有条件的农村信用社要设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位的为客户提供理财服务。五是统一宣传，加强策划。由省联社统一对全辖农村信用社的中间业务产品进行统一的设计、策划和包装，统一宣传口径和模式，以期在公众中成为一个响亮的品牌，吸引更多的客户。
（四）加大投入，提高素质。近年来，农村信用社虽然对电子化建设和高科技人员的培养引起了一定的重视，综合业务网络系统也即将开通，但目前科技的效率尚不明显，专业技术人才十分缺乏，当务之急一是要加大电子化建设资金的投入力度，加快电子化发展步伐，普及电子化技术，注重科技效率的发挥，加强兄弟社之间、农村信用社与商业银行之间的合作，实现信息、网络的共享，尽快实现中间业务产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理全过程电子化，以提高中间业务产品的科技含量和效益；二是要重视对新型金融人才的培养和引进，坚持以人为本的管理原则，不仅要对现有中间业务人员进行系统培训，提高业务水平，而且还要大胆从社会各个领域引进一大批具有扎实理论基础和丰富实践经验的专业人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务的管理和发展。
发表日期：2007年3月29日 出处：省联社信贷监管处 作者：周大光 刘昌平 蒲天国 【编辑录入：admin】
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视。开展中间业务已逐步成为我国银行业经营收入的重要来源，农村信用社也不例外。面对日趋激烈的金融竞争和在以传统的存贷差扩大收入受到严重制约的情况下，必须及时调整经营策略，把大力发展中间业务作为提高金融服务水平、提高综合竞争能力以及持续快速发展的必然选择。
一、四川省农村信用社中间业务的发展现状
通过对四川省农村信用社中间业务的调查，该省农村信用社中间业务起步晚，品种少，规模小，发展不均衡。据统计，全省农村信用社中间业务开办的品种不上10种，且多为传统的汇兑结算和代收代付业务，2005年，中间业务收入为2274万元，其中手续费收入为1884万元，中间业务仅占各项总收入的0.3％。与全国农村信用社系统相比，全国农村信用社系统2005年中间业务收入达15.3亿元，占各项总收入的0.8％，而四川中间业务收入只占全国农村信用社的1.5％，占各项总收入的0.3％，低于全国平均水平0.5个百分点。目前中间业务开办得较好的广东、山东、上海、浙江等省市农村信用社则分别占其各项总收入的2.4％、1.2％、1.1％、0.7％，分别高出四川省农村信用社的2.1、0.9、0.8和0.4个百分点；同处西南片区的云南、贵州省农村信用社，其中间业务收入也超过四川水平，云南中间业务收入占各项总收入的0.4％，贵州占0.8％，高出四川的0.1、0.5个百分点。与川内国有商业银行比，四川省农、中、工、建四大银行2005年中间业务收入高达5.3、2.6、3.4、3.8亿元，占专业银行各项总收入的3.4％、4.9％、2.9％、3.9％分别高出农村信用社5.0、2.4、3.2、3.6亿元和3.1、4.6、2.6、3.6个百分点。就全省各县（市、区）农村信用社而言，各地农村信用社中间业务的发展也极不平衡，成都、德阳、宜宾等地区农村信用社中间业务发展相对较好，而南充、甘孜、阿坝、凉山、雅安等地区发展则十分滞后，但总体而言，四川省农村信用社中间业务的发展，无论是业务品种、服务手段、硬件设施、队伍建设等诸方面都还处于较低的水平。
二、农村信用社中间业务发展中存在的问题。
（一）对中间业务的认识不足，定位不准。一是农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。因而没有象抓存款来源、抓信贷资产质量那样拓展中间业务，更没有把中间业务的拓展提高到战略的高度来加以认识和深入研究。
（二）中间业务品种单一，收益性差。农村信用社目前所开办的中间业务基本上以传统的中间业务为主，基本局限于结算、代发工资、代收电话费、水电费等收益很小的业务，品种构成也十分单一，一些如保管箱、个人理财、委托业务和代理保险、证券买卖等科技含量高、收益性好的中间业务基本未涉足。据调查，四川省农村信用社所开办的结算、代收、代付等中间业务占全部中间业务的96％以上。
（三）中间业务开办各自为政，无序竞争挫伤积极性。由于农村信用社实行的是多级法人管理的体制，虽然农村信用社已成立了行业管理部门，但中间业务的开办一般都还是以县（市、区）联社为单位展开，其各自为政，竞争力不强的特点，难以形成整体合力和行业优势。加之目前金融监管部门对中间业务的收费标准缺乏强有力的监督，一些金融单位不考虑成本效益，相互压价，有的甚至或明或暗进行“倒贴”，致使银行信用价值扭曲错位，这种无序竞争损害了银行、信用社的自身利益，严重重影响了银行、信用社开办中间业务的积极性。
（四）技术手段相对落后，专业人才匮乏。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它的拓展不仅需要先进的计算机网络技术，而且还要求有一支专门的人才队伍。目前，农村信用社与其他商业银行相比，一是缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍；二是技术手段还相对落后，信息网络系统还在建设当中，现有技术支持不能满足农村信用社和全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询的市场需要，在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。
三、拓展中间业务的建议。
（一）提高认识、更新观念。农村信用社广大干部员工一要要充分认识加快发展中间业力是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求的重要性；二要转换观念，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，确立存款、贷款、中间业务“三马”并驾的发展格局，在竞争中谋发展，实施拓展中间业务战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。
（二）完善体系、规范流程。结合目前农村信用社现状，建议以县联社为单位，最好是市州办事处、市联社或省联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规化、新品种的研究发和设计推广；负责中间业务的品种宣传介绍和推销；负责辖内中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考评评比等。农村信用社行业主管部门应对中间业务品种的管理和业务的实施加以规范，制定管理流程，加强行业合作，实行公平竞争。同时，金融监管部门要加强对农村信用社中间业务的指导，制定适合农村信用社中间业务的收费政策，在增强信用社自主性的同时，规避各商业银行、信用社在价格方面的恶性竞争。
（三）开发产品，强化营销。针对农村信用社中间业务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地发展中间业务。一是大力开发无风险及低风险的中间业务，重点是搞好代收、代付、代汇、代管、代存、代受、代卖等代理业务，通过培植稳定的个人客户群体，推动中间业务向纵深发展；二是是大力发展代理性和结算性中间业务，诸如担保性、服务性、融资性和衍生性中间业务，不断增加中间业务收入，提高农村信用社的竞争力和盈利水平；三是借助农村信用社大额支付系统的开通，积极与开发银行、农发行及人险和财险公司签订全面代理业务契机，系统地开展农村信用社中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象；四是有条件的农村信用社要设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位的为客户提供理财服务。五是统一宣传，加强策划。由省联社统一对全辖农村信用社的中间业务产品进行统一的设计、策划和包装，统一宣传口径和模式，以期在公众中成为一个响亮的品牌，吸引更多的客户。
（四）加大投入，提高素质。近年来，农村信用社虽然对电子化建设和高科技人员的培养引起了一定的重视，综合业务网络系统也即将开通，但目前科技的效率尚不明显，专业技术人才十分缺乏，当务之急一是要加大电子化建设资金的投入力度，加快电子化发展步伐，普及电子化技术，注重科技效率的发挥，加强兄弟社之间、农村信用社与商业银行之间的合作，实现信息、网络的共享，尽快实现中间业务产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理全过程电子化，以提高中间业务产品的科技含量和效益；二是要重视对新型金融人才的培养和引进，坚持以人为本的管理原则，不仅要对现有中间业务人员进行系统培训，提高业务水平，而且还要大胆从社会各个领域引进一大批具有扎实理论基础和丰富实践经验的专业人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务的管理和发展。
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