蒙自二手车交易市场:管好五张纸 财富一辈子享不了

　　第1页: 管好五张纸 幸福一辈子第2页: 第一张纸——工作证：稳定的工作是财富之源第3页: 第一张纸——工作证：不要好大喜功第4页: 第二张纸——“存折”：定期机制积蓄终生财富第5页: 第二张纸——“存折”：动态调整你的“存折”法则第6页: 第三张纸——房产证：既可安身立命又能保值增值第7页: 第三张纸——房产证：何时投资房产？第8页: 第四张纸——保单：选对保险 安稳一生第9页: 第四张纸——保单：保险中的“三要三不要”第10页: 第五张纸——结婚证：幸福婚姻 为财富加油

　　管好五张纸 幸福一辈子

　　文/本刊记者 尹娟

　　救市！一场波及全球的金融风暴丝毫没有偃旗息鼓之势，各国政府已经成为了出手救市的主力。美国参众两院通过7000亿美元的救市计划后，英国、德国、荷兰、比利时、瑞典等多个欧洲国家政府也先后通过提供贷款担保、国有化及注入资本等手段，力图拯救面临财务危机的大型银行与房贷机构。10月8日，美国、英国、欧洲等6大央行同时宣布降息，中国人民银行也在同日降低了存贷款利率和存款准备金率，以化解金融危机对实体经济造成的影响。

　　风暴来袭，人人自危。就算是最高明的经济学家，也无法预判这场来势汹汹的金融风暴何时才能够停住脚步，而受此次金融风暴的影响，全球经济也陷入萧条。股市每况愈下，房产萎靡不前，“饭碗”也不再牢靠，无望和受挫感正考验着人们的心灵。究竟靠什么才能在风雨中安身立命，迎来彩虹？

　　突如袭来的金融风暴同时也唤起了人们对生活的反思，叱咤风云的金融巨头都可能在一夜之间轰然倒下，我们平凡的人生更是充满了不测与风险。充满未知数的人生道路上，究竟拿什么作为倚靠？

　　五张纸养活你一辈子

　　这五张纸，加起来不足500克，却对你的人生举足轻重。这五张纸，看上去稀疏平常，经营好它们，却能提升自己的家庭财富。这五张纸，为你一辈子的生活保驾护航。究竟是怎样神奇的五张纸——工作证、存折、保单、房产证和结婚证。

　　或许你会小觑这五张纸，的确，我们中的大多数，也都拥有着这五张纸，勤勤肯肯地供职于一份尚可的工作，日常的收入足够花销；在不同的银行里拥有好几张存折，是多年的积累；或多或少地买过几份保险，最不济的也有房贷险和车险；房子虽然不大、不豪华，但房产证上总归是自己的名字；大多数人已经生活在一段稳固的婚姻中，或是终有一日将步入婚姻的殿堂。又如何靠这五张纸养活自己一辈子？

　　是的，从经济的角度来看，五张纸不就已经涵盖了财富生活的关键，但要使自己能幸福、无忧地过一輩子，概而言之就是要打理好五张纸。

　　经营五张纸并不易

　　“工作证”是财富之源，对于绝大部分人来说，职场收入仍然是我们人生财富的主要来源，一张牢靠的工作证，至少可以带来半辈子的衣食无忧。不过，上代人一辈子在一家单位工作的经历，已经成为了历史。不断提升自己，让工作证的含金量更足也就成为了经营这张纸的精要。

　　如何给自己的工作证加分？如果把职业生涯也比作一项投资的话，专家的建议就可以理解为不断地投资自己，增加“本金”的投入量。“考证”、“本本族”常常是人们投资自己的途径，由于证书能够为职场人士的发展提供诸多帮助，如获得职位上的提升以及加薪；同时在招聘过程中也会增色不少，并成为从事某个职业的“敲门砖”，但是，证书并不能力的唯一代表，要想让自己的投资获得高收益，与职业发展规划相结合，才能让证书为自己锦上添花，才能够真正提高工作证的含金量。

　　美国式的消费模式正影响着世界各地，寅吃卯粮的透支消费习惯，不仅造就了一批批卡奴，也带来了众多的“年清族”、“月光族”。在稳定的经济环境下，凭借着年富力强，这样的生活方式还能勉强地“波澜不惊”。可是遇到了难以预估的外在威胁时，像现在阴云无法散去的金融危机，又如个人的疾病、意外时，“存折”才是我们真正的倚靠。

　　其实，我们所说的“存折”是一个广义的概念，它并不局限于银行的储蓄账户，因为随着金融市场的发展和活跃，简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。“存折”这张纸的根本要义在于，从现有的收入中，通过定期的储蓄机制，将结余投入到不同的投资账户中，以这些账户的运作为自己一辈子的理财目标不断地积蓄财富，达到“要用钱的时候就有钱”的境界，让一辈子的生活真正无忧。

　　从资产价值上说，房产可能是我们所拥有的最贵重的资产，薄薄一本房产证，往往也凝结了大半辈子的辛苦。房产既是我们的安身之所，是一生中可以被视之为港湾的地方；与此同时，房产又是我们投资增值的手段，适宜的房产投资不仅可以带来短时间的资产迅速增值，甚至也能够成为我们养老的重要手段，海外的逆按揭、以房养老模式不就已经给我们提供了一个可以参考的范例。

　　然而，管理好房产证这张纸也并不容易，深圳的断供事件正是源于对这张纸的经营不善。《理财周刊》首席理财顾问徐建明说，由于房产投资需要较大的资金量，因此需要根据自己的生命周期来把握投资理财组合。对于刚刚走入社会的大学毕业生，一般以投资金融产品为主，而到了中年，则可以根据自己的资金量大小来决定是否投资房产。对于房产的选择，也要根据它们的使命来确定，地点、房型、管理的便捷程度都是关键。而在整个投资组合中，房产的比重可占40%～70%不等。如果超过80%，因为不动产存在不利于变现的缺点，对资产的稳定性会产生影响。

　　保险的重要性已经逐渐为人们所认识，保单这张纸也成为了我们的经济后盾、生活的保障。但是，受到种种因素的影响，很多消费者对于商业保险的认识并不足够，过于注重保险产品的收益目标，而忽视了保险的保障功能；重复投保，覆盖不全面……资金投入不少，关键时刻却发现，保单未能发挥出应有的作用。

　　与其它的四张纸相比，结婚证也许是其中数字最少的纸，我们也难把它与财富建立起直接的关系，但是，它对于家庭财富的意义丝毫不在其他纸张之下。婚姻实际上也是一份合同，婚姻是夫妻的联合品牌，双方取长补短，互有获益是最理想的状态。而彼此结合而使得双方资源得到有效整合、财富激增的案例不胜枚举。可是，如果不能保住结婚证这张纸，财富将会面临大幅缩水，甚至会毁掉你的财富。从这种意义上来说，保住了结婚证，也就等于保住了完整的财富果实。

　　齐心协力共同创富

　　五张纸几乎构建了我们生活的所有要义，五张纸既是单独的篇章，但在我们一辈子的人生道路上，它们又是如此紧密地联系在一起。

　　首先，工作证是我们收入的来源，即便通过投资、创业也可以为我们带来收入效应，但是不可否认的是投资、创业的起始资金往往也是来自于工作薪金的积累。不过，如果仅仅依靠工资来养活自己一辈子，显然也是不足够的。即使对于高薪一族来说，现有的收入如果不进行储蓄和投资，为未来奠定积累的基础，待到退休养老时也会出现较大的资金缺口。

　　因此，依靠工作获得的收入要靠“存折”、“房产证”和“保单”这三张纸来协同打点。为你推荐的541储蓄法则，便是将收入的50%用于消费、40%进行储蓄、投资和还贷，10%用作购买保险。不同的账户，分别投向于不同的市场，通过资本的运作，赚取长期的收益，建立稳定的保障体系，有了它们的齐心协力，才能让我们真正地幸福一辈子。

　第一张纸——工作证

　　稳定的工作是财富之源

　　文前提要：对于众多在职场中打拼的人士来说，学历证书、能力证书虽然不会直接导致薪酬增加，但是拥有社会认可程度更高的证书，无疑会有更多的机会能够获得更高的薪酬，因此，长期投资自己的大脑是一种稳妥的投资方式。

　　本刊记者/甄爱军

　　对于所有身在职场之中的人来说，不能忽略证书的作用。

　　不可否认的是，学历、能力证书能够让职场人士获得称心如意的工作，并获得理想的薪酬。而薪酬收入是绝大多数人的主要收入来源，也是理财之本。因此，在获取知识、提升能力方面，要善于投资自己。有人说过，最好的投资方式之一就是投资自己的大脑。

　　当然，投资方式的好与坏决定了投资收益的多寡，如何通过证书来让自己的薪酬得到提高，专家表示也要讲究策略。

　　考证通过年薪倍增

　　当刘峰最终拥有特许金融分析师(CFA)头衔之后，他接到了猎头的电话。

　　刘峰此前在上海一家基金公司从事产品研发工作。大学毕业时，学金融专业的他曾面临好几个选择，要么进证券公司，要么进银行，但最终他选择了基金公司。工作没有多久，公司组织参加考特许金融分析师资格证书，刘峰主动报了名。谈到当时参加考试的目的，他坦承并没有与薪酬之间产生联系。正可谓是无心插柳柳成荫，当他最终特许金融分析师全部考试之后，加薪机会自动降临。

　　从事基金产品研发，要求刘峰懂得很多，不断要了解市场需求，也要市场的运行趋势，他觉得自己应该对此有更多地了解，这样才能开发出更加贴近市场实际需求的产品，“我参加CFA考试，在很大程度上也是想提高自己，丰富一下自己的知识结构。”他说。

学习的过程是艰苦的，CFA考试极为严格，考试的内容很多很杂，不通过系统认真的学习，根本无法通过考试，这也是这种资格考试通过率不高的原因所在。刘峰发现自己通过学习，让自己了解到了更多的东西，丰富了自己的知识结构，因而乐在其中，虽然平时繁重的学习任务占去了他很多休闲时光，但他并不感到遗憾。

　　付出总会有回报。三年下来，刘峰顺利通过了全部考试。而他的工作经历，也满足获得CFA执业资格证书的条件，因此他顺理成章地成为国内特许金融分析师之一。获得特许金融分析师头衔之后，无孔不入的猎头给他打来了电话，表示有一个总监的职位有空缺，问他是否愿意把握这个机会，刘峰当然不想错过。

　　在竞聘这份工作时，还有这样一个小插曲。刘峰遇到了一个劲敌，对手毕业于名牌大学，同样在一家基金公司上班，论资历并不比他浅，但唯独少了这个最有份量的证书，刘峰在双方的直接PK中占得先机。

　　刘峰此前虽然没有做过产品研发总监的工作，但在考证的过程中，不断地深入学习，再加上他在平时的积累，适应新岗位并未耗费他太多的时间，不久便得心应手起来。当然，做了总监之后，年薪向上“翻了好几个跟头”。

　　考证也要讲门道

　　由于证书能够为职场人士的职场发展提供诸多帮助，如获得职位上的提升以及加薪；同时在招聘过程中也会增色不少，并成为从事某个职业的“敲门砖”，因此考证成为众多职场人士的共同选择。

　　参加考证的想法也许有多种多样，但目的只有一个，就是让自己的职业道路越走越宽。但专家提醒说，由于目前很多培训机构处于赢利目的，会故意夸大对考证效果的宣传，或者不少人只是看重结果，而忽略了考证的真正出发点，因此形成诸多误解，从而使得考证变得急功近利起来。

　　那么，怎样做才算是正常的考证方式，我们可以听听专家的建议。

　　考证切莫盲目跟风

　　考证也有跟风现象，有些“考证族”专门往热门行业挤。但是专家表示，不结合自身职业规划而盲目跟风考证，其结果很有可能是白白浪费时间、精力和财力。

　　如目前信息技术行业高薪职位很多，而在招聘市场上，部分用人公司的确也看重一些证书。因此大批准备跳槽的职场人士纷纷参加培训班，以期获得一张证书之后，凭此成为获得IT行业高薪职位的“敲门砖”。

　　上海向阳生涯管理咨询有限公司首席职业规划师洪向阳表示，考证必须与自身的职业发展规划相结合，这样才能对自己的职业发展有所帮助。在他看来，证书并不代表能力，更不能代表生产力。他举例说，如某个善于考试的大学生很有可能会通过职业经理人认证考试，但是不是意味着这个大学生马上就成为合格的职业经理人了呢？这显然是不可能的，因为一个合格的职业经理人必须具备大量的实践经验。

　　对于考证而言，理性的做法是结合自己的职业规划。洪向阳表示，不能把考证当作职业发展过程中的决定性因素，结合职业发展规划，才能让考证成为职业发展过程中起到锦上添花的作用，如作为一个财务人员，只有在积累相应的工作经验之后，并参加注册会计师考试，他(她)可能会更加胜任财务经理这个职位。

　不要好大喜功

　　有些人是喜欢靠各种各样的证书，证书一大把，但是与自身从事的职业有关联的却很少，这在职场中不但起不到加分的作用，反而会减分。

　　前程无忧资深人力资源专家冯丽娟表示，目前职场上有不少这样的人，在简历里面会放进很多证书，如英语、计算机、职称以及参加所有培训所获得的证书，以便给人留下“多面手”的印象。但是目前市场分工愈发明细，“多面手”给人的印象已经变为什么都懂一点，但是却不精通，这会让雇主感到为难，因为他们无法判断这个“多面手”到底能做什么，最终只能放弃。而这种结果对于花费很大精力才获得这些证书的人来说，显然是不想见到的。

　　对此，冯丽娟表示，在选择考取哪些证书时，首选与自己专业有关、能够体现自己职业技能的证书，因为一个人的精力有限，对于职场上大多数人来说，能够在某个领域成为出类拔萃的人才，已经足够。

　　有价值的证书最吃香

　　世界上不存在永恒的东西，在人才市场上，也没有永远吃香的证书，有些证书会随着持有者人数的增多，或者职业的没落而逐渐失去吸引力，所以职场人士要了解市场行情，以免白费功夫。

　　最明显的例子某过于曾风行一时的微软认证软件工程师(MCSE)，当时众多IT公司在招聘时，往往会优先考虑拥有证书的人，于是IT从业人员一哄而上纷纷参加考试，导致MCSE成为市场上过热的技术认证，其结果是这项认证不再是挑战高薪的“试金石”，最后退化为IT行业的初级技术证书。

　　洪向阳表示，到底选择哪些证书作为自己的挑战目标，需要与社会需求结合起来，而不是埋头考证。目前社会上存在众多证书培训机构，也有大量的认证部门，但真正有价值的证书并不多。

　　哪些证书有价值呢？洪向阳认为获取难度越大的证书，则价值越大，如注册会计师、注册建筑师，还有金融行业的精算师等，每年有成千上万个人参加考试，但能通过的并不多，可谓是百里挑一。

　　长期学习与积累经验并重

　　专家表示，一纸证书并不会使自己在职场上一劳永逸，而要长期坚持学习，不断更新知识结构。

北京宏威职业顾问总经理兼首席咨询师郭策表示，职场人士应在工作中学习，因为工作能提供锻炼机会，工作中所获得的经验和能力。而与此同时结合自己的专业，选择社会认可程度高的证书来考，在考证的同时来优化自己的知识结构，两者相得益彰。

　　在此需要特别提醒的是，长期的工作经验的积累也同样重要。比如对于一个此前从事快速消费品销售工作的人来说，有机会从事金融产品销售，那么不管该人士以前职位有多高，此时必须清零，得从头做起，如了解金融产品的特点、类型；去销售一线与消费者近距离接触，了解他们的想法；利用自己的业余时间补充金融方面的知识，以提高业务技能等等。而不是把考证放在第一位，专家告诉记者，因为只能在找工作是给自己增加一些印象分，但职场人士到底是否满足该职位的要求，就得靠自己的知识结构和工作经验。

第二张纸——“存折”

　　定期机制积蓄终生财富

　　(文前提要)“存折”是一个广义的概念，并不限于银行的储蓄账户。“存折”这张纸的根本要义在于，从现有的收入中，通过定期的储蓄机制，将节余投入到不同的投资账户中，以这些账户的运作为自己一辈子的理财目标不断地积蓄财富，达到“要用钱的时候就有钱”的境界，让一辈子的生活真正无忧。

　　文/本刊记者 尹娟

　　人要养活自己一辈子，除了靠“工作证”，最重要的，也要学会使用好“存折”这张纸。尽管相比较其其它的国家来说，中国可以算是一个高储蓄的国家。不过，随着近两年金融产品的发达程度日益提高，消费观念的改变，尤其是在青年人中，对于储蓄的重视程度，已经远远逊色于上一辈人。很多人都是把“活在当下”当作了生活的准则，因为他们相信，无需储蓄，自己现在和未来的收入能力，足够保障一辈子的安逸生活。

　　是这样吗？此次金融风暴的“震中央”华尔街上，由于金融机构大幅裁员，众多的金领们也失去了一直让人艳羡的金饭碗。尽管凭借他们的才能，再次获得一份高薪的工作并不算难，但是受大规模经济不景气的影响，要想在短期内重拾以前的生活水平，仅仅依靠现有的收入，可能还有些勉为其难。因此，金融风暴发生后，这些金领们也在重新反思着自己的生活方式。

　　这些年，美国式的消费模式正影响着世界各地，寅吃卯粮的透支消费习惯，不仅造就了一批批卡奴，也带来了众多的“年清族”、“月光族”。在稳定的经济环境下，凭借着年富力强，这样的生活方式还能勉强地“波澜不惊”。可是遇到了难以预估的外在威胁时，像现在阴云无法散去的金融危机，又如个人的疾病、意外时，靠花明天的钱是难以度过难关的。

　　不仅如此，理财其实是一辈子的事情，它不仅仅是一时心血来潮的跟风，而是运用各种金融工具，让自己终生的财富得到均衡的分配，花钱、存钱、投资，各个关节环环相扣，把自己变作金钱真正的主人，让它们来养活自己一辈子，乐活一辈子。

　　“存折”是一个广义的概念，并不限于银行的储蓄账户，因为随着金融市场的发展和活跃，简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。“存折”这张纸的根本要义在于，从现有的收入中，通过定期的储蓄机制，将节余投入到不同的投资账户中，以这些账户的运作为自己一辈子的理财目标不断地积蓄财富，达到“要用钱的时候就有钱”的境界，让一辈子的生活真正无忧。

　　那么如何来经营“存折”这张纸？

　　“存折”里的541法则

　　“储蓄嘛，我知道，就是少花钱，多存钱。”事实上，如果对于储蓄仅仅停留在这样一个空泛的概念上，就很难对你储蓄的成果有过高的预期。在储蓄的过程中，尤其是对于一些刚刚着手去书写“存折”这张纸的人来说，养成储蓄习惯时，最好的方式是给自己树立起一些量化的目标。

　　32岁的赵刚，还记得自己毕业时的第一份薪水不过3000元，但正是靠着良好的储蓄习惯，工作三年就已经攒起了第一套房的首付。

　　“我给自己规定了一个标准，每个月必须拿出收入的一半进行储蓄、投资。”即使是七年前，对于一位刚刚开始打拼的年轻人来说，每个月1500元的生活仍然是捉襟见肘的。为了克服自己的惰性，每月领到收入后，赵刚做的第一件事情就是把一半的薪水存到定期账户中。“那时候为了节省房租，和同学一起合住，房租加水电费合起来只有五六百元，午餐在公司里解决，晚餐大家轮流主厨。”回想起那段艰辛的日子，赵刚却也觉得其乐无穷。

　　赵刚的职场生涯一路平坦，25岁时就已经当上了部门主管，收入也提高了不少。“想想该为成家立业做打算了，误打误撞地买了一套房。”那时候房价并不高，50万元就足够买上一套三室两厅了。提出账户中的10万元，做了首付，赵刚顺利拥有了生活中的另外一张纸——房产证。“现在想想，多亏当时能够严格遵守储蓄的准则。”赵刚说，对年轻人来说，一个月多花几千元是轻而易举的事情，可是有了这笔存款，买房就有了动力。后来房价一路高歌，若不是当初有这笔存款做依靠，可能就要花上一两倍的钱来置业了。

　　现在的赵刚，是一家500强公司的高级经理，收入也早非当初的几千元，但对于赵刚来说，不变的是自己的储蓄准则。“了解了基金定投之后，就把基金当成了主要的投资方向。”赵刚开通了三只基金的定期定额投资业务，每月自动从工资卡中转出一半的薪水，投资到这三个基金账户中。

　　事实上，赵刚的储蓄准则与理财中的“541法则”不谋而合。541法则是一种较为流行的收入配置方式——收入50%的资金用于日常的花销，满足现在生活的需要；40%的资金投入到房贷、基金和储蓄中；其余10%的资金则投入到保险账户中。精算结果表明，以541法则来分配现在和将来的资产，配以10%左右的年收益率，基本上能够均匀一生的财富预算，从而达到养活自己一辈子的目标。

　动态调整你的“存折”法则

　　541法则尽管是一种较为通用的收入配置方式，但是对于不同的家庭和个人，在应用时也要进行适当的调整。

　　一个显著的例子是，近几年由于房产价格较高，购置房产不仅需要支付一笔不菲的首付，同时每个月需要拿出较多的资金进行月供的还款。一般银行在审核贷款人相关条件时规定，月还款额最高不能超过家庭月收入的50%。对于那些还款较多，居于50%临界点附近的家庭来说，如果还是刻板地遵守541法则，就会发现投资账户中大部分资金全部用于了偿还房贷，基金和储蓄账户中却没有积累，这样虽然养起了“房产证”这张纸，却忽视了“存折”中的财富积累。因此，如果你的月供还款在收入中的占比比较高的话，必不可少的一个调整是提高自己基金与储蓄的比例，以保证“存折”账户的齐头并进。

　　同时，541“存折”法则也并非是机械的，在不同的收入阶段，可以根据收入和储蓄能力进行调整。比如对于一个刚刚进入职场的年轻人，收入不高，拿出一半的收入进行积累会显得“不近人情”，而一个过于苛刻的储蓄计划，也往往会导致储蓄积极性的丧失。待收入提高后，用于储蓄投资的资金比例也可以提高一些，保证现有生活质量的同时，越多的储蓄能够为今后的生活积累更大的能量。

　　贵在长期坚持

　　谁都知道“存折”的重要性，可是从同一个起点出发，往往不同的人，存折上的成绩单相去甚远。为什么会出现这种差异呢？“坚持”的力量非常关键。

　　坚持，既是指坚持长期储蓄的习惯。很多人开始储蓄，往往是一时的心血来潮。生活中不乏这样的储蓄参与者，刚开始的时候雄心壮志，给自己树下了明确的目标，可是执行下来却遇到了很多现实的阻力，特别是遇到一些特殊的状况，如临时发生的大额资金需求，比如到外地出差一段时间，生活环境发生了变化，就把自己的储蓄目标抛到了脑后。也有的人，执行计划时断时续，其成果当然也就远远低于预期。

　　坚持，同样也是指坚持自己的投资方式。比如基金定投是尤其受到关注的一种长期投资方式，在牛市中，基金的赚钱效应吸引了很多人的眼球，把自己的资金投入到定投账户里也有十足的动力。可是熊市来袭，基金净值出现了一波三折，中断定投计划的投资者决不在少数，问他们为什么，回答是：刚刚投入账户的资金就缩水，实在心痛，不如等行情恢复了再说。事实上，定投最大的魅力就是在于通过长期持续的投入，平均投资的成本，最终实现长期的收益率目标。如果出于“择时”的目的，而无法坚持自己的定投方式，很可能出现的结果是永远也踏不准市场的节拍，投资机会被一再延误，反倒错过了最好的时机。

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第三张纸——房产证

　　既可安身立命 又能保值增值

　　文前提要：虽然目前楼市处于调整时期，但专家认为房产的投资价值依然存在，其关键是要长期持有。不过在选择物业时，建议投资者主要关注物业的租售便利性，而对于建筑品位的高低则不必过多关注。

　　本刊记者/甄爱军

　　在众多投资品种中，房产无疑也是其中一个重要的组成部分。

　　虽然目前房地产市场处于调整过程中，但专家表示这并非意味着房产就失去了投资的价值，只不过投资房产需要更加注重投资策略。

　　投资房产稳取丰厚回报

　　李志枫是土生土长的上海人，善于理财的他通过调整，在前些年把自己的投资组合做了调整，获得了意想不到的收获。他投资的方向主要集中在股市和楼市，当然，最让他感到满意的还是在房产方面的投资。

　　其实，在房产投资方面李志枫属于后知后觉型。当温州人在上海开始炒房时，他的注意力还放在股市上，虽然当时股市并没有多少机会。直到2004年的秋天，他去一个朋友家做客，他才认识到房产投资对理财的影响如此巨大。朋友的朋友家底他是知道的，但投资房产却让他这位朋友住上了别墅，过着富足的生活。这对他的触动很大。

　　从朋友家里回来之后，李志枫开始有意识关注房产。朋友建议他，市中心的小户型老工房值得投资。“因为市中心的小房子容易出租，而且总价也不是特别高，适合一般的工薪阶层投资。”他回忆说。

　　与其临渊羡鱼，不如退而结网。李志枫在徐家汇附近找到一套总价约45万元两室户，两个房间可分开单独出租，月租金收入至少有1500元，他初略计算了一下，根据当时的利率水平，向银行申请20年期共20万元的商业按揭贷款，每个月还款额为1320多元(等额本息还款法)，租金收入完全可以用于还贷。李志枫没有犹豫，当即拍板买了下来。

　　随后，他又在浦东陆家嘴、莘庄寻找投资目标。虽然在2005年初国家对楼市开始调控，当时各种各样的悲观消息漫天飞，而且也不断有温州炒房客在报纸上现身说法，认为房产已经失去了投资价值。李志枫虽然一度也曾彷徨动摇过，但最终他觉得房产投资相对是比较安全的，因此坚持了下来。他说：“我不像温州人那样，完全利用金融工具，而是给自己留有余地，因为我每投资一套房产，总会根据月租金来倒推我的按揭贷款总额，这样我不存在资金链断裂的风险，因此只要租金水平不下降，我的投资还是安全的。”

　　时至今日，李志枫已经投资了4套小户型住宅，虽然每个月需要向银行归还近8000多元的房贷，但这些都不会成为负担，因为随着近两年上海房租水平的整体上涨，租金收入已经超过万元，除了还贷还有结余。

　　李志枫认为自己的投资还是比较划算的，目前这4套房产的市值已接近300万元，而自己的前期投入不到100万元，投资收益颇丰。而如果把这些现金都存在银行，两三年的利息收入也不过十来万元，而实际购买力还会随着物价的上涨而有所下降。如果是全部投入股市，虽然能在刚刚过去的牛市里狠狠“捞上一票”，但谁又敢保证他不会在这波熊市中沉沦下去而前功尽弃呢？

　　李志枫准备长期持有这些房产，用以养老。他开玩笑说：“即使我退休完全没有退休金，光靠这4套房产的租金也能生活得很好。”他对自己将来的生活很有信心。目前市场又陷入观望期，李志枫又在开始寻找物业，不过他这次考察的主要目标是上海外环线附近的区域。他认为龙柏板块会受到轨道交通10号线的建成通车而受到更多的关注。

何时投资房产？

　　房产是投资品种中一个很重要的组成部分，但是投资者首先需要处理好节奏问题。

　　当然首要问题是要掌握大势，就如投资股市一样，在熊市要学会休养生息，保存资金实力。楼市也有牛熊之分，如何避开熊市也是投资者需要认真对待的问题。目前房地产市场正处于调整阶段，房价出现一定程度的回落，市场处于胶着状态。这样的市场还有投资机会吗？

　　专家对中国房地产市场的长期走势还是看好。复旦大学房地产研究中心主任尹伯成教授表示，虽然目前房地产市场已进入调整阶段，但是根据中国的经济走势来看，长期还是看涨的。“现在房地产市场价格回落，是因为前一段时间上涨过快，短期内回调在情理之中。不过从长期来看，房价还是要上涨的。”他说。

　　《理财周刊》首席理财顾问徐建明也表达了同样的观点。他认为就目前的情形来判断，房产依然是一个很好的投资品种。“我看好房产20年。”他乐观地表示。由此看来，房产投资机会仍然存在。

　　对于个人而言，何时可以开始投资房产？理财专家认为，需要根据自己的生命周期来把握投资理财组合。徐建明表示，对于刚刚走入社会的大学毕业生，一般以投资金融产品为主，而到了中年，则可以根据自己的资金量大小来决定是否投资房产。

　　长期持有是关键

　　房产投资不能与投机相提并论。因此对于投资者来说，投资房产要坚持长期持有的策略。

　　专家表示，在过去的几年里，由于房地产市场出现不理性因素，致使房价飙升，因而也让一些投机者获得了暴利，但目前国家一系列政策对投机行为进行了严格限制，如禁止期房转让、对五年内出售房产的行为征收高额税收等政策，都在很大程度上限制了投机行为。理性的投资行为是使资产保值增值，而从房价长期稳步增长的趋势来看，长期持有才是“硬道理”。

　　至于如何投资房产，技巧有很多，不过专家提醒要留意两大原则。其一是不要盲目贪大，其二当然就是要注重租售便利。

　　专家表示，投资房产一定不能盲目贪大。此前一段时间，深圳的投资者就因为无法及时售出手中的房产，而致使资金链紧张，出现“断供”现象。徐建明表示，目前房产投资者都借助了金融工具，向银行申请按揭贷款。金融工具的杠杆作用放大了投资效应，但同时也放大了风险。如果在投资房产时，因为贪大而导致资金压力过大，一旦市场情况出现变化，应对起来会很困难。

　　考虑到房产投资需要大笔资金，因此量入为出非常重要。徐建明建议，在整个投资组合中，房产的比重可占40%～70%不等。如果超过80%，因为不动产存在不利于变现的缺点，对资产的稳定性会产生影响。

　　其次就是要特别注重实用性，不必追求建筑品味。因此投资者可以选择那些交通便利、商业配套成熟区域的小户型来作为投资首选。

　　前文中提到的李志枫的做法其实就讲究实用性的典型案例。他在选择物业时，并没有把房产的建筑品味放在第一位，而是考虑的出租和出售的便利性。我们可以从两个方面来分析其投资的合理性。首先，出租的便利性能在一定程度上提高投资的收益。从长期投资角度来分析，如何使得投资收益最大化，无疑是提高投资收益的一个有效途径。根据李志枫的前期投资资金，他可以选择投资核心地段的高档公寓，不过从两者在租赁市场的表现来看，月租金接近万元的高档公寓不如小户型抢手。再者，小户型物业一直是二手房市场上的“香饽饽”，因为其总价低，购房者易于接受，因此出售时也会快捷得多。

第四张纸——保单

　　选对保险 安稳一生

　　文 本刊记者 张安立

　　日本人在订婚的时候，男方要买一张寿险保单，受益人写上女方的名字，这是一种爱与责任的体现。而随着家庭生活的延续，每个日本人一生的保单数量可能达到6张。

　　在我国香港，保险也深受欢迎。人均投保的保单数约7张。无论是寿险、健康险、教育保险或是意外险、养老险等等，都被视为生活中必不可少的保障。

　　保单成为人们经济的后盾、生活的保障，管好自己的这张“纸”才能一生安稳。

　　投保时机需掌握 合理选择很重要

　　当然，受到经济条件及我国大部分地区保险市场刚刚起步的制约，目前的人均保单数还很低。即使在上海、北京、广州等地，保险保障的能力也无法与发达国家相比。不少消费者对于商业保险的认识并不深入，不免被营销人员误导。

　　要做好投保第一步，选对产品、选准时机并不难。问自己几个问题就好。

　　我最大的风险是什么？能够承受吗？

　　对每个年龄段的人来说，风险的先后顺序并不同。例如，年轻人意外事故的概率较高，步入中年后，身体疾病成了最大的风险，而养老金是否充足，能否生活无忧也是人们关心的问题。在投保前，不妨先问问自己，今后几年中，所面临的最大风险来自何方。

　　另外，不妨补充问一句，是否可以承受这样的风险。当同时面对许多风险时，首先应考虑的是对家庭影响最大的风险。例如，对中年人来说，如果同时面对健康和养老问题，不妨先考虑前者。毕竟，疾病的发生可能需要高昂的治疗费用，家庭经济直面考验。而养老金的多少，只会影响生活质量，不至于让家庭陷入困境。所以，普遍适用的法则是首选“击打性”较强的风险保障。

　　现在投保合适吗？

　　过早或过晚地投保对投保人来说都是不利的。例如，孩子幼年时，就为他投保终身寿险，虽然保费比较便宜，但这样的家长忽略了保费的时间效应。长时间的保费投入，使这部分资金无法用于他处，其实也是一种浪费。

　　而过晚地投保，会使保费高昂，且保险金额并不因此增加，这势必抬高了保险成本。在养老险、重疾险方面比较明显。所以，一般会建议有投保意向的消费者在35—45岁投保。否则就不划算了。

　　比较过其他同类产品吗？

　　不能听保险公司代理人的一面之词。有些消费者苦于无法知晓其他保险公司的产品，在听了销售人员一番话术后，乖乖投保。

　　其实，利用网络查询各家保险公司的同类产品是个不错的方法，可以登录保险公司主页，选择感兴趣的保险产品，查阅资料。在保障范围、保险期限、及投资类产品的手续费等方面的资料透明公开，消费者可以一目了然，细细比较一番再选择合适的产品也不迟。

　保险中的“三要三不要”

　　要更好地依靠保单享受安稳生活，还要记住保险中的三条秘诀。

　　首先，要注重保障，无需过分关注收益

　　市场上以“投资回报”为宣传重点的保险产品层出不穷，对于这些产品，市场的接受率颇高。2007年，保费增长最快的保险产品中，投连险等具有投资功能的险种名列前茅。不过，这类险种的退保比例也相当高。究其原因，无非是投资的实际回报率低于投保时的宣传值，大大远离了投保人的希望。

　　其实，无论保险推出时宣传的收益率有多高，都只是一个预期目标，而非一定的回报。投连险、分红险、万能险等具有投资账户的险种收益情况，与金融市场的浮动密切相关。从2006年、2007年及2008年上半年投资账户的收益情况就可以看出，当市场整体走弱时，这些投资账户也难逃厄运。唯一不变的只有保单的保险保障。所以，投保人还应更多地聚焦保障内容。

　　其次，要合理搭配险种，不要人云亦云

　　“我邻居买了个保险，听说可好呢，有疾病和身故保障，到期还能返还，中间还能分红。”“我同事最近投保的意外险，保费特别低，好像很划算。”“我朋友说，XX公司的保险不错，要不就选这家的？”“XX公司的收益太低了，以后再也不买这家的了。”在选择保险产品时，你是否也说过类似的话呢？

　　保险产品的数量虽然有限，但对每个人来说，都有适合自己的“黄金组合”。人云亦云式的投保很可能造成该买的没买，不该买的买了一堆。

　　48岁的王女士曾经在受访时透露，自己已有的保险是20万元的人身意外保险、5万元的重疾险，都是几年前在同事的推荐下买的。可如今，她发现自己重疾险的额度太低，5万元的保障是无法应对未来重疾风险的，而20万元的人身意外保险如果换成终身寿险显然更加实用。进一步询问才得知，推荐她购买这些产品的同事比她年轻10岁，于是产生了不可避免的差异。

　　当然，保险的选择不仅仅会因为年龄而不同，还需要结合职业、健康情况、工作情况等等。每个人的保险规划都应该度身定做。

　　最后，要好好管理保单，不要投保后一丢了之

　　身为投保人的你，会不会出现过这样的情况：投保了医疗保险，可真的去医院看病后不知道如何向保险公司理赔；为孩子投保了教育金保险，待孩子考上大学能领取奖励金时，却找不到当初的保险合同；投保车险后，不记得保险公司的车险客服电话，行车出险后，要一番查询后才能报案；投保高额的意外保险或是寿险，可保单存放的位置只有投保人知道，受益人却不知。

　　有不少投保人在拿到保单后，马马虎虎地将合同存放起来，对保险责任、免赔条款等都只有一个模糊的概念。有时候，以为自己可以领到保险金额，结果遭到拒赔；而有时，以为不在保险范围内，放弃申请保险金，结果失去了可以得到赔偿的机会。

　　管理好保单是发挥保单作用的关键一步。投保保险产品不就是为了出险后得到赔偿吗？如果连保单都找不到，保险范围都不了解，谈何理赔？

　　所谓的保单管理，不仅仅需要存放妥当，避免保单“失踪”，还应对保障的具体内容做到心中有底。必要时，可以询问保险公司专业人士，对条款做具体解释。

　　出险后，如果消费者认为属于合同范围，那么应尽快提出理赔申请。特别是需要定损的保险，如车险、财产险等，如果拖延了申请时间，很可能遭到拒赔或是赔偿金额大打折扣。

　　有时，保险公司会利用合同优势，以消费者误解条款为由拒赔，此时，据理力争是必要的。双方协商如果解决不了，还可以通过仲裁、或诉讼等手段解决。由于保险公司为合同的订立方，较消费者来说有先天优势，所以，仲裁机构、法院等一般会站在消费者角度作出判决，以维护市场公平。

第五张纸——结婚证

　　幸福婚姻 为财富加油

　　文/本刊记者 胡笑蓉

　　与其它的纸相比，结婚证也许是其中数字最少的纸之一。但是，它对于家庭财富的意义丝毫不在其他纸张之下。

　　婚姻实际上也是一份合同，婚姻是夫妻的联合品牌，双方取长补短，互有获益是最理想的状态。这份合同经营不好的话，别的也很难经营成功。

　　得结婚证者双倍财富

　　全美范围内的一项最新调查显示，已婚人士的个人财产往往是单身汉的两倍。这项研究报告的作者，俄亥俄州立大学人力资源中心的研究员杰伊·扎戈尔斯基说：“如果你真的想致富，就请结婚并维持你的婚姻。”

　　这项研究分析了15年内对 9055名美国人的调查数据，这些人在1985年时年龄在21岁至28岁之间。对于15年间一直未婚的单身族，他们的财产增长平稳，但是速度缓慢。调查开始时，他们的财产不到2000美元，15年后达到1.1万美元。而已婚并维持婚姻关系的人士的财产增长比较显著，在结婚10年后达到4.3万美元，年收入增长16％。以婚姻为分界点，许多穷小子从此之后开始发家致富，这里面主要是因为他们开始会过日子。

　　中国社科院社会学所婚姻家庭研究室的王震宇也曾表示了同样的观点。他认为，婚姻对财富的初期增长是有利的。因为婚姻本身就是个经济共同体，与其他非婚姻状态的对手相比，要多一个稳固的后方。初期阶段良好的夫妻感情以及两者非常接近的目标会令双方的联手合作效率非常高。

　　因为彼此结合而使得双方资源得到有效整合、财富激增的案例不胜枚举。1999 年嫁给传媒大王默多克后，邓文迪被媒体喻为飞上枝头变凤凰。但事实上，默多克期望的帝国前途在中国，外界评论说他娶了邓文迪，就等于“娶”了中国市场。而这个太太恰恰拥有他期望的这一切，凭借出色的语言能力和社交风采，邓文迪已经被誉为新闻集团的“亚洲外交官”和“默多克形象大使”。而邓文迪从默多克那里获得的不仅仅是财富和地位，更重要的是成为新闻女王的捷径和老默的毕生功力。　

　　失结婚证者毁掉财富

　　相应的，如果不能保住结婚证这张纸，财富将会面临大幅缩水，甚至会毁掉你的财富。从这种意义上来说，保住了结婚证，也就等于保住了完整的财富果实。

　　扎戈尔斯基说，与维持婚姻的夫妇财富增加了93%相比，面临离婚的夫妇，其经济状况在正式判决离婚之前很久就已开始恶化。在他的调查中，对于那些遭遇婚姻变故的人而言，他们的财产在婚后最初几年里有缓慢增长，然后在离婚前四年开始逐渐下降。“许多人在正式离婚前就已分居了，这也许是他们的财产那么早就开始减少的原因，离婚是一个漫长而又复杂的过程，从财产在四年里的下降趋势就可以看到这一点。”

　　再加上，现如今婚前财产公证并没有十分普及，一旦面临离婚，即便对方对家庭财富贡献甚少，也有权利分得最多一半的财产。就算有财产进行的婚前公证，在遭遇离婚时，其他财产同样会被视作双方共同取得而必须接受平分。

　　2007福布斯杂志公布的世界富豪榜中，根据统计，阿布拉莫维奇身价187亿美元。这位俄罗斯前首富阿布拉莫维奇宣布离婚后，曝光的离婚协议披露称，这场“俄式离婚”中阿布向妻子支付了高达60亿英镑的赡养费，一举创下了“全球最贵离婚官司”的新纪录。按协议，阿布还将把其在英国的至少4处豪华别墅转到爱琳娜名下，这些豪华别墅总价值约4600万英镑。爱琳娜还将可以住在阿布位于俄罗斯的价值800万英镑的别墅中。爱琳娜还可以随时访问阿布价值7200万英镑的豪华游艇，还可以“无限期”使用阿布6000万英镑的波音737私人喷气式客机。

　　而此前“全球最贵离婚官司”的纪录正是前文提到的默多克。1999年传媒大亨默多克和前妻安娜离婚创下的，他当时向安娜支付了14亿欧元赡养费。