偶看新闻雷佳乡愁歌曲曲谱:准新人买房育儿如何提前规划理财
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/05/06 20:02:53
基本信息
小燕,1987年出生;男朋友1982年出生。目前两人年收入在15万元,没有公积金,储蓄有20万元,收入稳定。每个月的消费3000元左右,目前经营一家大概资产30万元左右的店。
计划明年上半年买个110方左右的新房作为婚房,在今年年底买一辆15万元左右的车,明年结婚后就准备要个小宝宝。目前计划每月基金定投300元。对于未来如何来分配资金,有些迷茫,想请教理财师应该如何做好投资规划?
理财分析
小燕两人是一对80后的准小夫妻,从他们目前的家庭财务状况分析,两人正处在理财生命周期的财富积累发展时期,首先,该家庭每年稳定收入15万元,说明财务稳健,虽没有住房公积金,但有一定的存款和资产的店的基础上,可以再适当使用财务杠杆加速资产增长;其次,家庭年收入中等,工作稳定,外加经营一家资产30万元左右的店,总的来说年储蓄率可达到73.61%以上,理财规划弹性较大;再次,家庭现有存款高于支出,保持较高的流动性,财务自由度较大,对待突发事件能够有所准备;最后,该家庭目前投资渠道单一(储蓄20万元),资产保值增值效果欠佳,虽有计划每月的基金定投,但似乎每月投资的金额太少,要实现年底计划买车,明年想买房,又想要个宝宝,肯定会增加很多的费用支出,所以要根据现有的家庭资产及状况对未来的生活作出合理规划。
理财建议
保险规划
为先生做的保险规划:定期寿险。以先生为被保险人,宝宝为受益人购买意外人寿定期寿险。定期寿险具有保费低、保障功能强的特点,一旦夫妻任意一方失去工作能力,或发生意外,经营的店又面临倒闭,则宝宝可以获得一笔费用保障今后生活的各项支出。
宝宝的养育及教育安排:明年准备要个宝宝,准备的费用约7000元(包括生产、衣物等),从宝宝的出生、奶粉、亲子早教、公立幼儿园、宝宝衣物、少儿钢琴培育……费用真是个未知数。再加上,现在年轻一代父母对小孩的成长关注越来越高,玩具,课外读物,给孩子留下成长的纪念一个都不能少,这样算来,一个家庭里宝宝最初的成长费用大概分别花费:1.5万、1.48万、1.5万、2.6万、2.6万……作为父母还需为孩子考虑将来的教育费用,当然这些教育金的积累是可以做长期投资,建议每月做2500元的基金定投,基金定投的好处是平均投资成本,降低投资风险,从长期投资收益看既高于银行存款收益,又能较好的抵御通涨影响。推荐1000元购买华夏红利基金,1000元购买融通深证100指数基金,500元购买富国天瑞基金。
购房规划
对于80后的年轻人来说购房真的是个很大的难题。明年上半年要买110平方米左右的婚房,这中间存在着房子的地段选择问题及购房的资金问题。从实际结婚生宝宝的角度考虑,一般刚结婚的年轻人都离不开父母的照顾,再加上本身80后是事业阶段,工作压力大,经常会加班,所以婚房会买在父母家附近,这样大人照顾小辈也比较方便,建议购买市区的二手房,房子在45平方米左右,价格差不多22000元/平方米,这样总的房价控制在100万元。根据最新房贷政策,首套购房要90平方米以下,才可以首付20%,且房贷利率享用基准5.94%打8.5折,这样储蓄20万元刚好作首付,其余80万元作30年个人住房贷款,每月支付4319元还是比较轻松,不会影响到今后的生活质量,等过几年有一定经济实力,同时小宝宝长到幼儿园时再考虑适时换房。
购车规划
本来不建议客户购买汽车,上述建议房子已经购买在离父母较近的市区成熟小区,交通、配套生活设施还是比较方便。但由于家庭明年小宝宝的出生前后肯定会用到车子,所以还是步入“有车族”,建议购买10万元左右1.6L小排量的家用轿车,既省油省钱,又实用合算,购车款今年开始每月储蓄9500元,到年底就有114000元。
权益类投资
80后的积蓄本来就少,现家庭20万元储蓄到明年又要作购房的首付款,所以建议先购买工行稳得利一年理财产品,收益大概3.5%,到期会有7000元的利息收益,也刚好作宝宝生育的费用。从前面的规划可以看出,今年并没有刻意要求客户作权益类投资,本身积蓄少,可用作权益类投资的资金少,一般只能积少成多,所以特别适合作基金定投。
总的来说,2010年是客户人生转折点的前一年,也是投资理财的准备年,通过以上综合理财投资规划的建议,小燕可以更多地了解工行的金融理财工具及理财产品,从而于2011年起开始每月加大基金定投的投资,按目前的收入与必要的理财支出差额,每月多余2681元,可增加每月的生活支出,适时贴补出生的小宝宝费用和养私家车的费用,多余资金再进行一些股票类基金投资,就可较快实现财富增值。