保险与慈善

发表于108 天前 | 作者: 站长 | 分类: 保险生涯 | 发表于:2011年07月31日 | 关注度: 114°

一直想聊聊保险与慈善。

保险与慈善事业有共通之处，都是社会财富的再分配，帮助资源从富余者手中流向稀缺者，从而增进社会总体福利，实现帕累托改进。保险与慈善也有不同，保险遵循的原理是“我为人人，人人为我”，先要把保险费贡献出去，万一那个不幸的人落到自己，也能同样获得多倍的返还；而慈善体现的是“人人为我，我为人人”，因为个人的财富也是来自于社会人民的支持，现在我富裕了，愿意把一部分财富回馈人民，回馈给那些更需要支持的弱势群体。

保险与慈善哪个更高尚、更重要？这不好说。慈善家总是媒体的宠儿，每年我们都可以看到各种各样的慈善排行榜，必出其右的无疑是财富排行榜，二者的名单多有交叉。我们也经常看到群星闪耀的各类慈善晚会，这边厢帅哥美女的表演美仑美奂，那边厢饥寒交迫的画面感人肺腑，于是光环笼罩之下眼泪和银子一起稀里哗啦地流了出去，每个人都获得了各自的满足。而说到保险呢，恐怕现下很多国人还对它没有好感甚或望而生畏，想到的是讨晦气、代理人死缠滥打、骗保、理赔太难、不理赔亏了……面对这些我无力一一辩解，我只能简单地举几组数据：据1999年统计，美国共有各种类型的慈善基金会46000家，总资金3000亿美元，而同年美国保险业资产总额达到12万亿美元。2005年“卡特里娜”飓风袭击美国新奥尔良后，行业老大的美国风险管理解决方案公司把此次风灾给美国经济造成的损失评估为1250亿美元，预测保险业面临索赔600亿美元。中国慈善基金的总数我没有找到，估计差别不只一个数量级。而全国每年仅风灾损失亦有上千亿人民币，其中中央救灾拨款以数亿元计，各地政府拨款及慈善捐赠以千万、百万元计，一个词形容——杯水车薪！令人略感欣慰的是，2005年底，中国保险公司的总资产已达到15296.3亿元人民币（尚不包括庞大的社保基金），比2000年增加3.6倍。十月份保监会刚刚颁布的《中国保险业发展“十一五”规划纲要》提出，我国保险业总目标是2010年全国保险业务收入争取比2005年翻一番，突破1万亿元，保险业管理的总资产将达到5万亿元以上。这个数据估计将占到届时全国金融总资产的比例为4％，但比起发达国家保险占金融资产20％左右的比例，还有漫漫长途。想起《保险原理与实务》第一章的第一段中就说：保险是和谐社会“精巧的稳定器”。保险公司虽然是商业运作，但是它们担负着比慈善机构更重要的社会责任和使命。

事实上，保险公司也是最热衷做慈善的机构之一。几乎每家保险公司每年都定期地参与一些慈善和社会公益项目，以树立它们良好的公众形象。具体项目种类繁多：有的在大学设立保险奖学金，为癌症等专项研究机构捐赠研究经费，这类赞助推动了社会合作，相信在不远的将来也会让保险行业和公司自身受益；有的倡导和组织大型公益活动，植树、献血、慈善慢跑等等，不仅传播了健康生活理念，也展现了公司文化，增进了保险与公众的亲密接触；有的赞助希望工程、残障人士、老少边穷，这些弱势群体根本买不起保险，能为他们做的不多，尽一份心意也是应该的。

不过，某些保险公司最擅长的慈善举动还是赠送保险：送老人、送教师、送劳模、送警察、送记者、送运动员、送人大代表……甭管什么大型活动，焦点新闻，保险公司都忙得不亦乐乎，争当颁奖嘉宾，这就让人有些纳闷儿了。不能否认以上受赠者都是为我们的社会做出过杰出贡献的群体，但是他们并不是买不起保险，并且作为承担着更多社会责任与风险的群体，他们更有必要购买保险。保险公司过于积极地送险上门，反而可能淡化了受赠群体的风险意识，增加了公司自身的经营风险，甚至助长了社会的不良风气。如果一方面大肆宣传支持体育慷慨解囊，另一方面则爆出客户索赔横眉冷对，恐怕只会让人觉得本末倒置了。

慈善绝非仅仅撒钱那么简单，慈善亦非富人的专利。很多人会说：“等我有钱了，我就去做慈善。”也是在参加了一场某保险公司与世界轮椅基金会共同组织的义卖义捐活动后，我彻底改变了这种想法。当我亲身坐到轮椅上，体验一米高度看世界；当我了解到电梯里通常装有镜子不是为了梳妆而主要是方便坐轮椅的人不用转身就可以看到背后的楼层指示，我才发现原来善心善举可以无处不在。世界轮椅基金会的主席贝林先生感谢每一个他资助过的人，他告诉我们：“慈善决不是一种居高临下的恩赐，而是一种寻找人生意义的自我救赎。”是那些残障人士挽救了我们，用他们残缺的肢体补救着我们残缺的心灵。可巧的是，活动结束数月后，我当真在电梯里遇到了一位坐着轮椅的老人，那一刻的感觉与以往截然不同了，宛如上帝突然光临，狭小的电梯空间豁然开朗！

当我真正明白了生命的意义，我转而发现保险也是特别简单的东西：消费型的险种是风险的横向均摊，自己平平安安、健健康康，那点小钱便是捐给了不幸的人，我亏了吗？储蓄型的险种既有风险的横向均摊又有纵向均摊，存进去的钱早晚都会连本带利拿回来，早拿的赚大了，晚拿的有点亏，谁又愿意早拿呢？所以不用等到你有钱了才想到做慈善，同样，更不要等到有钱了才想到买保险，有舍才有得，付出使你更加富有。否则多少钱才算有钱呢？健康与爱就是我们人生的最大财富，你又守住了吗？