偶看新闻王子文下半身失踪穿法:成家立业非难事 看80后白领如何实现富翁梦
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/28 12:33:20
由于80后所经历的特殊历史背景，他们在人们眼中一直没有很好的印象，早些年网络等媒体上到处是“歧视”80后的现象，包含攻击的字眼处处可寻，如被称“垮掉的一代”，“最没责任心的一代”，“愚昧的一代”，“最自私的一代”，“最叛逆的一代”。
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然而随着时间的推移、年龄的增长，人们对80后的一些看法和偏见亦在逐渐改变，尤其是在2008年5.12汶川地震发生后，以及奥运圣火护卫战中，这一群年轻人的血性表现，作为有力的中坚力量点燃了国人又一次的爱国热潮，充满活力地宣传了爱国、思辨、正义、人性的积极思想，改变了人们对他们的看法，至此各种媒体对80后进行的积极报道和正式宣传开始进入主流趋势。
先看看网友总结的80后特征你占了几条：
1、家里可以没有电视机，但一定要有电脑。再大的电视也只是摆设，但电脑才是生活之必需。
2、无限依赖搜索，无论什么问题，第一反应就是上网搜一下，包括问路、身体不舒服、不会写的字以及各种各样小问题。
3、电脑里一定有聊天工具。不联网的电脑是可耻的，开电脑一定先登陆MSN和QQ，上班时间QQ隐身，下班时间MSN隐身，并且有那么几个群，不经常发言，但是偶尔进去看看大家在聊什么。
4、可以拼出每个字，但不见得能写出来。要么是因为电脑用多了忘了，要么是因为字写得很难看而不愿写。
5、熟人面前是话痨，生人面前一言不发，不是不爱说话，而是跟你没什么话可讲。刚开始与人打交道的时候少言寡语，但不出两月就原形毕露了…
6、如果一开始对一个人有好感就会一直处下去，每换一个新环境就会交一些新朋友，但始终只对一个人或最好。
7、出门必带三样宝：手机，钥匙，钱。基本是机不离身，总是假装会有人给自己打电话；钥匙就不用说了吧，除非你没有家；“钱不是万能的，没有钱是万万不能的”身上必备数十RMB，以防不时之需。
8、永远不知道自己的钱花到哪儿去了。其实没买什么、其实没吃什么，但钱就是不见了。买东西不大问单价,只有一句:一共多少钱? 很少花时间讨价还价。
9、工作总是很忙，忙得我们经常到周五才发现，原来一周又过去了，而最痛苦莫过于周日晚上——明天又要上班了……
10、开始害怕过生日。总希望能一直活在20岁，过一年就又大一岁，也意味着要承担的责任也越来越多。
11、更害怕被人叫做叔叔阿姨。虽然知道自己也老大不小了，但遇到十几岁的孩子(虽然自己也叫他们孩子）最害怕他们称自己为叔叔阿姨……
以上特征你符合几条？如果超过5条，恭喜你，你是典型的80后。80后年龄正处在20岁到30岁之间。正处于成家立业的时期，但很多80后却遇到了找不到工作，买不起房子等令人头痛的问题。 真实的成长Will
出生日期 1986年
职位 银行职员
曾经的“垮掉”的一代，
今天正在激情奋斗，
80后的时代已经开始。
财务宣言：先独立，再发展
2008年的夏天，Will毕业了，工作了，财务独立了。
重点财经院校毕业的Will进入了银行工作。Will取得了“开门红”，同时也承担着迅速发展带来的诸多压力。
“我和周围的一些人不太一样，我要完全负担自己的生活。”Will用自己每个月的薪水负担着个人开销、房租等一切支出。他的独立并不是“形势所迫”，更多的是发自内心。大二时，Will开始做兼职。大三的夏天。他帮一个公司做推广和意向调查。Will和同组的朋友每天在街上走，看到合适的公司就直接进写字楼，往里闯，直接找管合作的经理谈。Will还给公司写了1~2万字的报告。他所在的小组真的为公司带了一笔不小的生意。“其实，那份兼职也是一份苦差事，那时候真是为了锻炼自己。”干完这个活儿以后，Will觉得现在跑客户都不算什么了。
职场宣言：虽光鲜，有压力
“要是26、27岁还在做柜员，这个人就要反思一下是不是自己工作有什么不妥。”对行业清晰了解让Will在发展中掌握了更多的主动性。“把最基层的工作做到最好，把没有特色的工作做出特色。”Will觉得，现在升职了，虽然自己光鲜但是压力很大。自己一定要撑过来。
至于自己，Will 倒是一点不急躁。“多大岁数，挣多大的钱”。现在挣多了，自己也守不住。年轻的时候钱多未必是好事情，增加阅历才是正经事。
投资宣言：先赚钱，做对的
在银行工作的Will接触投资很多，但是他却觉得投资在现阶段对自己来说并不重要。 “钱不是理出来的，不是攒出来的，是挣出来。”在Will眼中，有闲钱的时候才能真正去考虑投资，投资只是一个保值的手段。现在的Will原始积累不多，只能每月投基金。他投资基金有自己的一套理论：债券型基金相当于储蓄。股票型基金则是为短期做打算。他只相信买对的，不买贵的。
爱情宣言：有感情，没基础
Will毕业工作快一年了，自己和大一时的女朋友依旧顺利。但是短期内，Will并没有结婚的打算——“要结婚应该还有5年，至少。”Will计划这几年自己多奋斗一些，房子要自己供，不需要家里帮忙。
Will要让自己兼顾各方，并且出色。年轻，所以在现实的压力面前总是乐观。
大事记 MEMORABILIA
1982年 “计划生育”成为一项基本国策。
1999年 大学扩招。
2001年 我国第一支开放式证券投资基金“华安创新”成立
2004年 推进资本市场发展的“国九条”颁布
2004年 国有商业银行进行股份制改革
压力与机遇总是并存。虽然前辈们仍是社会财富和权力的中流砥柱，但是作为变革的两代人，70后和80后正处在人生的上升道。社会的变革和波动更像一眼火山涌泉，在灼人的热气下更多是晶莹的机遇。财富如同时代变革带来的衍生品，存量的多少更多取决于个人选择和时间积累。成熟在前方、财富也不远，而精彩就在当前。面对财富路上的一个个必答题，变革的两代潇洒的回答——“天生我材必有用”。
80后大学生卖孔明灯赚数百万来源：汉网-武汉晨报
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据《中国青年报》报道 央视二套《财富故事会》日前播出“80后”大学生刘鹏飞卖孔明灯赚数百万的创业故事后，引来了众多创业者的仰慕。
被称为拥有“义乌最牛大学生创业史”的刘鹏飞来自江西宁都，2007年毕业于九江学院商学院。刚毕业时，他和很多人一样，为找不到工作而苦恼。
两年前的一个晚上，刘鹏飞和朋友到义乌梅湖公园游玩，无意间看见天空中飘着几个不明飞行物。一打听才知道，那是游人放飞的孔明灯。带着好奇，刘鹏飞也买了一个。孔明灯徐徐升空，刘鹏飞从此与之结缘。
刘鹏飞坚信孔明灯是个好项目：市场竞争少，有丰富的文化内涵，中国人喜欢，外国人更喜欢，而且只要有个中英文的网站就能开张。从小商品市场摸清行情后，刘鹏飞就开始设计他的孔明灯网站。朋友们把这看成笑话，只有女友黄军云坚定地支持他，两人花几百元钱买回了100多个孔明灯。果不出刘鹏飞所料，第一个月就赚了几千元。
2008年3月，温州一家外贸公司过来考察刘鹏飞的工厂。连个作坊都没有的刘鹏飞临时租了间办公室，结果拿下20万元的订单。
2008年7月，刘鹏飞的女友和好朋友吴道军先后辞去工作，加入了刘鹏飞的事业。短短半年时间，销售额就达到300多万元。此后，他们创办了义乌市飞天灯具厂。不到一年，他们就在德国卖了300万盏孔明灯，产品还远销阿尔及利亚、埃及、奥地利、以色列等国。
刘鹏飞自称遇到好项目就会“头脑发热”。去年年底，与朋友聊了两个小时后，他就拍板决定投下100万元到十字绣的项目上，因为他认为十字绣和孔明灯的情况非常相似。到5月份，十字绣工厂连续5个月平均销售额超过200万元，已经收回了大半成本。
80后女白领晒节流大法 五招让你变得更有钱来源：卓越理财
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作为编辑部的年轻力量代表，我肩负起了解析80后这个年龄段的女性理财观念的责任。
把身边所有的年轻异性集合在一起调查，人数虽然不多(连我女朋友在内也不过区区十人)，但她们的这个年龄段还是很具有代表性的。
在这十人之中80年代中旬出生的占了八席，其他两人一头一尾。从调查的过程中可以看出，其实理财观念的不同有很多必然的因素，这和她们的年龄、职业、所受教育、所面临的处境等等都是息息相关的。下面我就列举出来：
王x(1981年出生)，绝对的理财精英
孙x(80年代中旬出生)，绝对的理财盲
刘x(89年生人)，纸上谈兵，有心无力
小编的邻居，今年大一。在北京某大学新闻专业就读，在聊天的过程中不停的向我展示她自己对投资理财的关注。没有收入，但支出也不多。消费并不频繁，生活相对简单。因为在校三点一线的生活使她有很多时间去构建自己的投资计划，毕竟没有独自挣钱的能力，所以计划只是停留在纸面上，并乐此不疲。
目前，80后的女性对理财的理解大多数还处在一个一知半解的状态上。当然这也和每个人的个人情况有关，80后压力很大，有的人选择迎接挑战，有的则选择逃避或者把重担放在自己另一半的肩膀上。其实都无可厚非，但仔细想想，理财其实不难。如果有时间就去了解一下相关的新闻，去买一些理财投资的刊物去阅读一下，看多了一定会学有所成。紧接着就去找一些适合自己的理财产品来进行投资，其实不一定非要是股票。现如今的理财产品多种多样，只要你用点心投入进去，它带给你的一定让你受益匪浅。久而久之你们想不理财都不行了，因为它已经完全融入你们的生活了。不管你是单身或者身边有个他，理财都会让你生活得更精彩。
80后女白领的节流大法
在国贸某写字楼上班的钟某，月入好几千，但是基本上还是属于“月光族”。后来经朋友介绍，参加了一些理财讲座，对理财也有了一些认识，时常与朋友一起购买一些理财产品，探讨股市走势。但是，钟某还是有一个疑问，我都已经在理财了，为什么还是没钱花啊？
购买理财产品只是理财的一部分，可以看作是“开源”，但是只有“开源”是不行的，还要学会“节流”。
而作为像钟某这样的女性白领，其实在“节流”这方面还是很有潜力可以挖掘的。
“节流”手续费
像钟某这样的女性白领，没有太多的时间来分析股票，可能有时有时间分析股票了，却不一定能弄懂各种数据，所谓的分析也就不一定准确了，万一被套，很有可能会丧失投资理财的信心。所以，购买银行理财产品或基金成了她们的第一选择。
而购买这些理财产品时许多人都只关注多少钱，而很少有人询问手续费。当然，有可能这笔手续费相对来说不高，但是加入你购买的分量大了或者购买的次数多了，积累起来是不是也是一笔较大的开支呢？如果能把节省下来的钱，再用来购买基金获取收益不是更好吗？
在“节流”手续费方面，我们不妨尝试一些简单的方法：
不要去柜台购买基金，在柜台购买基金是无任何折扣的。但是如果你在网上通过中介公司购买相同的基金的话，在手续费方面有折扣，有的可以达到四折左右。不过找中介公司购买基金时一定要找一家有实力的。
积极了解并参与基金公司的活动，因为基金公司做活动时都会推出一些优惠，若你对这些基金产品比较感兴趣，不妨一试。
“节流”开支
在开支方面，女性白领其实有不少地方都可以省出来。比如钟某，喜欢皮包，每月基本上都会找理由给自己买上几个包，而且，买的包基本上都是一些应季不打折的包，所以开支不少。但是买的包钟某也用不了多久，等买了新包后其余价格昂贵的包就束之高阁了。
其实这部分开支都是可以节省下来的。比如，买包时可以选择一些有折扣但自己喜欢的样式，不必非得要是应时的；也可以在反季时购买衣服；尽量少参与商家的商品打折活动，因为参加这些活动时购买的大部分东西都是在非理性的情况下买的，好多的东西其实在平常都用不上；如果没有收集的爱好，建议可以将不用的包、衣服或书等等，在易趣或淘宝上以折扣价卖掉，这样可以“盘活”你的闲置资产，用换取的资金可以再进行投资理财。
“节流”时间
“节流”时间是指充分合理的利用你的空闲时间，你可以将这部分时间用来学习一些理财技巧，或者若你研究股票，也可以将这部分时间用来分析股票的行情等等，或者你可以多了解自己感兴趣的基金，明了他们的投资方向，或者你也可以了解海外的金融市场，为以后分散自己的资金配置做准备。 五招让你变得更有钱#rec-read{float:left;display:inline;width:200px; background:#fff; border:1px solid #C6D1E5;text-align:left; font-family:"宋体"; padding-bottom:8px;margin:10px 10px 10px 0;}#rec-read h2{width:188px; height:25px; line-height:25px; background:#fff url(http://img1.money.msn.com.cn/image1/tj_col_bg.gif) repeat-y right; font-size:12px; font-weight:bold; padding-left:12px; color:#0055A1; border-bottom:1px solid #C6D1E5;}#rec-read .tt{width:200px; text-align:center; font-weight:bold; padding:0 0 3px 0; font-size:12px;}#rec-read .tt img{ border:1px solid #C6D1E5; padding:1px; margin-bottom:2px;}#rec-read ul{}#rec-read li{width:186px;line-height:20px; list-style:none; padding:0 7px;color:#0055A1;text-align:left;}#rec-read li a{line-height:20px;}#rec-read a{font-size:12px;}推荐阅读
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从“月光族”变成“理财族”不仅能解决你们的经济现状，更能为你规划好未来。理财很时尚，养成了习惯一定会让你变得不一样！
在如今的社会里谁都想让自己变得更有钱，但往往有的时候不仅没有赚到钱，还把自己的本钱赔了进去，还有的人不知不觉的背上了债务，这到底是为什么？其实在于这些朋友没有正确的理财知识，不懂的法律知识，理财规划过于盲目而造成的结果。那么怎样才能使自己变的更有钱？以下几个关键词供大家参考：
关键词一：挣
利用一切可以挣钱的机会多挣钱，比如单位的节假日值班，工厂的假日加班，这时的工资往往是平时的2到3倍。
关键词二：堵
也就是合理的花钱，理性的花钱，现在各个商家的促销手段越来越多，广告是铺天盖地就是让你花钱，如果你受他们的吸引而不理性的消费，就很难存住钱，这也是现在出现“月光族”的原因。
关键词三：赚
就是利用钱再生钱，多学习金融知识，合理的储蓄计划，股票基金投资、收藏等都是投资的渠道，还有合理的民间借贷。理财的合理搭配是储蓄40％—50％，股票基金收藏20％—30％，分红保险20％—30％，彩票5％。
关键词四：防
就是防止钱的流失，记住自己不熟悉的生意不做，自己不参与的生意不做，尽量不给别人担保贷款，即使担保了也要在自己的承受范围内，还有的就是借款，一定要遵循四条原则：
借款手续要认真履行
《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条指出：人民法院审理借贷案件的起诉时，应要求原告提供书面借据，无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。
对方借款用途合法
《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条指出：出借人明知借款人为了非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，还可以予以训诫，收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可依照法律规定处以罚款、拘留。
借款利率应在规定利率内
《合同法》规定：民间借贷利率可适当高出银行的借贷利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
催要借款必须注重时效
我国《民法通则》135条规定，“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，法律另有规定的除外。”也就是说，借款到期后2年以内，债权人不向债务人要求归还的，超过2年则法律不予保护。
关键词五：保
常言说：天有不测风云，人有旦夕祸福。保险虽说不能避免风险的发生，但是能在风险发生时给与经济上的补偿，体现了“我为人人，人人为我”的互助性。比如一个30岁的人每年可存款一万元，十年就是十万元，很不幸他在第十年得了一场大病花费十万元，就等于储蓄全部没有了，但办理十万元的大病保险20年内每年需要3000元，保险公司到终身还要给付十万元。剩余的7000元每年的存款，就算他很不幸地发生大病花了十万元，保险公司就要给他十万元，他银行里的七万元存款也就不用花了。如果大病在第二年发生，他就更惨了，还要欠债八万元啊，所以保险是不是需要不需要的问题，而是家庭理财必须办理的问题。还有养老险，少儿婚嫁教育险，意外伤害和意外伤害医疗险等，根据自己的家庭情况办理合适的保险。
“你不理财，财不理你”，家庭理财就是制定合理的财务规划，然后在坚持的参照执行，这样才能使你变得更有钱。80后在结婚前把自己“理”成百万富翁#rec-read{float:left;display:inline;width:200px; background:#fff; border:1px solid #C6D1E5;text-align:left; font-family:"宋体"; padding-bottom:8px;margin:10px 10px 10px 0;}#rec-read h2{width:188px; height:25px; line-height:25px; background:#fff url(http://img1.money.msn.com.cn/image1/tj_col_bg.gif) repeat-y right; font-size:12px; font-weight:bold; padding-left:12px; color:#0055A1; border-bottom:1px solid #C6D1E5;}#rec-read .tt{width:200px; text-align:center; font-weight:bold; padding:0 0 3px 0; font-size:12px;}#rec-read .tt img{ border:1px solid #C6D1E5; padding:1px; margin-bottom:2px;}#rec-read ul{}#rec-read li{width:186px;line-height:20px; list-style:none; padding:0 7px;color:#0055A1;text-align:left;}#rec-read li a{line-height:20px;}#rec-read a{font-size:12px;}
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来源：大洋网-广州日报
案例：
小龙26岁，参加工作已经3年了，在广州某外资企业的市场部工作，年薪8万元上下，另有3万~5万元的年底分红；预计未来5~10年中，小龙的年收入可能以5%的速度增长。公司为员工购买了基本的社会与医疗保险。小龙现在租住在天河区的某公寓内，月租金需要1400元。目前有银行存款5万元，另有9万元的未解套股票。小龙目前的理财 (资讯,论坛,产品) 愿望是：在结婚之前成为名副其实的“百万富翁”，结婚时再考虑买房事宜。
理财概述：
以小龙的年龄、职业与收入水平来看，建议采取进取投资策略，加速积累速度；并根据投资环境的变化灵活调整投资组合。
根据理财分析，如果经济及股市走势乐观，小龙在2015年，即需6年时间便可成为名副其实的“百万富翁”；如果市场及股市走势不佳，保守估计，则在2017年，小龙才能成为“百万富翁”。
理财建议一：
生活支出每月不超3000元
按照广州目前的生活标准，对于小龙来说，建议将每月支出控制在3000元以内，在其总收入中占据30%的比例，为投资积累留出足够的余地。房租支出1400元不变，基本生活开支，包括吃、穿、行等控制在1200元以内，其他开支每月400元左右。
理财建议二：
只保留1万元的银行存款
目前小龙手中流动资产14万元，其中银行存款5万元，被套股票9万元。资产配置属于中高风险，与小龙目前的财富状况以及风险承受能力比较匹配。考虑到目前国家宏观经济向好以及投资者信心逐渐恢复，对被套股票建议继续持有，暂时不作调整。
建议只保留1万元存银行活期存款或购买货币基金 (资讯,净值,排名,论坛) ，用作紧急储备金，每年收益大约2%。其余资金建议投资银行 (资讯,论坛) 理财产品或者黄金，以提高投资收益。
目前年收入12万元左右，收入颇丰，且有一定的投资经验，可判断小龙有比较高的风险承受能力，在投资时可采取相对进取的投资策略。建议小龙将年度结余按照2：2：1的比例投资股票、基金以及银行和黄金的投资组合。这样一来，小龙流动资产中3/5到4/5的比例均购买了进取型理财产品，可期待获得比较大的投资收益。
理财预期
乐观预期：
如果全球经济如我们期望的那样，已经渡过了最艰难的时期，在未来若干年逐步恢复。而投资者信心不断恢复，股市由熊转牛。我们以美国等成熟资本市场的收益为参考，可以乐观假设：基金年投资收益率为9%，蓝筹股票年投资收益率为12%，银行和黄金组合产品年投资收益率不超过6%。则小龙年度综合投资收益率为9.6%。在这种情况下，如表2所示，小龙需要花费6年时间就能实现百万富翁的流动资产梦想，2015年底流动资产可达到115万元。到时候再选择结婚，是可以允许的。
保守预期：
如果全球经济继续恶化，或者在未来若干年难以快速走出萧条的阴影，投资者信心不足，股市持续动荡。我们保守假设：基金年投资收益率为6%，股票年投资收益率为0，银行和黄金组合产品收益率为6%。则小龙年度投资收益率为3.6%。在这种情况下，小龙要到2017年才能实现百万元流动资产理财梦想，那个时候，小龙年纪已经34岁了。是否要等到那个时候再结婚，小龙需要自己掂量了。
理财补充：
如果短期内股市出现大幅下挫，小龙可以逐渐增加股票和基金的投资比例，减少银行产品投资比例。如果股市和基金在未来短期内增长过快，且已经到了相对高位，则可以逐渐减少股票和基金的投资比例，以降低投资风险。80后”单身女青年理财理幸福
来源：每日经济新闻
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本报记者 朱颜 北京报道
不少进入婚龄的80后男女有了结束单身生活，买房结婚的计划。最近，27岁的张小姐致电北京银行财富中心的理财师苑苑，希望寻求理财规划方面的帮助。
张小姐的基本信息
今年27岁，自5年前大学毕业后一直在新闻媒体工作，现为职业记者，单身。月收入4500元，比较稳定，有住房公积金、医疗保险、养老保险等福利待遇。每月的主要支出包括：生活费1000元，赡养父母1000元，通讯费300元，交际费800元，以及不可预计支出200元左右。张小姐每年另有年终奖金5000元。没有商业保险支出。近期的主要理财目标是购买一套50平米左右的小户型住房，预计总房款70万元，计划采取按揭贷款的方式支付。张小姐希望理财师可以帮助她对买房计划做出合理的规划，同时对她的理财行为做出指导，使得她的资金能够在长期内得到保值增值。
把握当下：单身期及早开始规划理财
张小姐现年27岁，参加工作5年，处于典型的“单身期”。在这一时期，经济收入可能不高，但是日常花销较大。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的未来目标积累资金，成家、买房、买车、添置家庭耐用品等是这一阶段的主要理财目标。“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，虽然目前没有多少资金可用于财富积累，但是随着市场经济对社会和生活的影响，越来越多的单身青年已经意识到自我理财的重要性，但经济基础薄弱、缺乏投资理财方面的知识和实际操作经验等诸多因素却让大多数人感到个人理财似乎无从下手，因此，这一时期的个人理财规划需要考虑以下方面：
一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累财富做好准备。
展望未来：理财盲点不可忽视
“一个30岁的女士，购买保额为100万元的定期险，每年的保费只需要1500元。这每月一二百元的支出，换来的是数十年的安稳。”苑苑表示，换一个角度讲，保险还可以对投保人和被保险人起到强制储蓄的作用。每月节省出在中等餐馆吃一餐的钱用于购买保险，就能达到保障的目的。
“张小姐属于保守型投资者。”经过对张小姐的风险偏好状况进行测评，理财师苑苑说道。“而她即将与男友论及婚嫁，还计划购买1套二手小户型住房，理财需求则更加迫切。”
张小姐的父母目前还都坚持在工作岗位上，没有退休。每月可获得固定的工资收入。预计5年后退休，由于父母的工作性质属国家公务员之列，因此预计退休后仍可获得较高的退休费收入，基本可维持夫妇二人的一般生活水平。
在未来5～10年内，张小姐及其家人可能会面临的家庭状况包括：
（1）购房、装修、结婚。由于考虑到住房按揭贷款、装修以及结婚的花销较大，因此张小姐暂时未考虑购车。
（2）赡养退休的父母。5年后，张小姐的父母退休，她预计仍将保持现在每月给予1000元赡养费的水平。但随着父母年事已高，可能会出现重大疾病，因此在每月支付赡养费的同时，还需考虑到医疗费用的因素。
（3）生孩子。张小姐计划在4～5年后生孩子，基本和父母退休的时间重合，这样可以由她的父母来带孩子，解决双职工无法照顾孩子的问题。
财务分析
根据张小姐提供的基本信息，编制收支情况表如下：
表1：收支情况表（年）
理财规划
合理安排收支
张小姐近期的目标是购买一套二手小户型房产，50平米，大约70万元左右。按照银行现行个人二手房按揭贷款的规定，张小姐需支付最低首付款四成28万元。按照目前其个人积累的资产付首付差距较大，建议她寻求父母的帮助并和将来的未婚夫共同准备。因此，张小姐应从现在开始提高储蓄比例，有意识地积攒首付资金，养成合理的消费习惯，同时有意识地学习一些理财知识，逐步加强自身的理财观念。另外，要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费，使日常生活更有序，每月尽量减少交际费用和其他不必要的开支。
适当进行投资
1、投资基金是一种利益共享、风险公担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于不太熟悉金融市场或者没有时间经常关注证券市场的投资者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。
建议张小姐拿出40～50%的资金投资开放式基金，由于1～2年后有购房需求，所以应该尽量选择投资风险偏低、收益稳定的基金类型，股票型基金、配置型基金、债券型基金的配置比例为1：2：2，这部分投资的年收益率在5％～10％左右。
2、此外，张小姐可以考虑购买银行的理财产品。因为银行理财产品相对于基金投资，风险更小，可以分散基金投资风险，但应注意现在银行理财产品起购起点一般是10万元。
保险保障
女性在不同年龄、不同处境时所承受的风险不尽相同，因此在不同人生阶段购买保险要有所侧重，对于尚未购买过保险的单身女性，应首先考虑带有医疗、意外、身故保障的产品。
张小姐目前商业保险支出为零，保险意识比较单薄，保障偏低。虽然有单位的社会保险资金，但她稳定的收入主要来源于自己的工作收入，而非投资收益性收入，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，存在很大的不稳定因素。而且张小姐作为记者，奔波在外的时间较长，人身安全存在一定风险，但考虑到其目前负担不太重又比较年轻，所以保费可以相对较低。建议为自己投保人寿保险，减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，用年收入的10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保障计划。零存整取：零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。
开放式基金：北京银行代销基金240余支，柜台、网银多种交易渠道办理基金的开户、认购、申购、赎回等交易。通过网银进行基金申购手续费最多还可打4折。针对张小姐这样日常工作繁忙的白领，网上进行基金交易是最佳选择。
股票型基金：华夏红利 (基金详情,净值,排名) 混合型证券投资基金
追求基金资产的长期增值。采取积极的资产配置策略，股票投资比例范围为20%～95%；债券投资比例范围为0～80%；基金持有的现金以及到期日在1年以内的国债、政策性金融债等短期金融工具的资产比例不低于5%。
配置型基金：华安宝利配置 (基金详情,净值,排名) 证券投资基金
把握风险，管理风险，获取收益。主要投资于具有良好流动性的金融工具,如债券、股票、短期金融工具等,并根据开放式基金的申购和赎回情况,保留适当比例的现金。资产配置：可转换债券及其对应的基础股票45%，最高为70%；其它债券30%。
债券型基金：嘉实债券 (基金详情,净值,排名) 开放式证券投资基金
通过合理的资产配置,深入挖掘债券的投资价值,实现基金的保值增值。投资于国债及信用等级为BBB级及以上的金融债、企业债等债券的比例不低于基金非现金资产的80%。
人民币理财 (资讯,论坛,产品) 产品：北京银行“心喜”理财产品
信托贷款类理财产品：将客户理财资金经信托公司发放于政策性贷款项目，并由国家开发银行提供连带责任担保，具有期限较短、收益较高、风险较低的特点。
票据型理财产品：理财资金主要投资于票据转贴现市场，用于购买金融机构已贴现的银行承兑汇票（或信用程度良好的企业承兑的商业承兑汇票）。
保险产品：首创安泰美丽人生重大疾病保障计划
保障全面，涵盖面广：保障身故及重大疾病（涵盖31种重大疾病）
特有疾病，多份关爱：保障女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、女性特定手术三项女性疾病
到期返还，养老无忧：70周岁时，可获得满期金，颐养天年
风险揭示
基金 (资讯,净值,排名,论坛) 风险
市场风险。这是基金的主要风险来源，金融市场有所波动，就会影响基金投资标的价格，从而就有亏损的可能。
通货膨胀风险。这是指投资回报未能跟上物价上涨的风险。近一段时期，我国的通货膨胀风险不断加剧，银行存款及国债投资等的收益率已经赶不上物价的上涨了。
利率风险。这是指利率大幅变动所造成的风险，其中以债券型基金受到影响最大。
管理风险。因为基金公司管理不善，或基金经理选股不善导致决策失误，会使投资者蒙受损失。
银行理财产品风险
信用风险。信托贷款型理财产品的收益和风险主要受制于借款人的信用风险，并受信托公司履约风险的影响；
利率风险。客户收益可能低于以定期存款或其他方式运用资金而产生的收益；
流动性风险。信托贷款型理财产品不允许客户提前终止，也不允许客户质押。
保险 (资讯,产品,论坛) 产品风险
作为储蓄类的产品，对于投保人来说最大的风险来自于缴费期，因为一旦中止缴费，那么前面所缴保费可能就会面临损失的风险。80后白领买房结婚巧规划 享受生活不误资产升值
来源：理财周刊
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1981年出生的晓露和先生毕业后闯荡上海已经5年了，在公公婆婆的支持下，有了一定的经济基础。如今，在上海买房、换车、实现财富增值、配置合适的商业保险是他们的目标。来看看理财 (资讯,论坛,产品) 师对解决这些问题的建议吧。
1981年出生的晓露2004年底大学毕业后，与先生一起来到上海闯荡，短短5年时间，她已经成为一家公司的人事部门主管，先生在建筑行业的公司担任中层管理人员。
“美食达人”成本颇高
晓露每月税后收入5000元，先生每月11000元。由于在上海尚未购房，每月的房租需要支付1500元，不过，这还不是两人占比最大的花销，相比之下，每月4000元的饮食花销、4500元的基本生活开支显得更为庞大。“我们两个人倒也没什么特别的爱好，就是对食物的要求比较高。”晓露说，由于两人不善厨艺，所以几乎天天在外吃饭，变着法子满足自己的食欲，这样一来，每月4000元的饮食花费在所难免。加上养车的费用和其他置衣、娱乐费用，偶尔还会突破1万元。除了消费性支出外，两人每月会投资1000元基金 (资讯,净值,排名,论坛) 定投。
晓露的年终奖金并不高，也就相当于一个月的收入，而先生的则比较可观，能够达到6万元左右。2009年初至今，他们在股票投资、基金投资方面共赚了17000元，但仍然没有达到当初投入的本金线。“经历过一次低谷，现在心态反而好了很多，反正我们还年轻，只要长期坚持，回本赚钱不难吧。”
在支出方面，人身保险费380元，车险3180元，孝敬老人、人情花费需要1万元，其他旅行等娱乐消费还需要2万元。年度结余51620元。
老家房产是最大资产
虽然晓露和先生没有在上海置房，但在老家却有两套房产，其中一套是公公婆婆的单位内部房，尚在建造过程中，已经由两位家长一次性全额支付了60万元的款项（市价约90万元），算是送给儿子儿媳的礼物。另一套是公公婆婆几年前就写在儿子名下的老房子，大约90平方米，每月由婆婆收租1800元。据晓露介绍，现在两人的积蓄还不多，也没有卖掉老家房子的打算，等过几年经济条件再好些可以考虑在上海买房。
两年前，他们共投资21万元到股市中，经过了一轮暴跌，亏损较为惨重，目前金融资产的市值仅为13.8万元，其中基金为11万元，股票为28000元。不过，他们的心态还算不错，他们说：“反正我们还年轻，只要长期坚持，赚回本钱应该不难吧。”上个月，他们卖掉了部分有盈利的股票，获得17000元的投资收益。
为了预防临时开支过高，两人备有15000元现金及活存。2005年底购买的私家车（沪牌）现在价值70000元。减去信用卡 (资讯,产品,论坛) 欠款3000元后，家庭净资产有122万元。还未到而立之年的夫妻俩家庭资产已经过百万元，对此晓露表示主要还是靠公公婆婆的支持，他们希望靠自己的努力在上海尽快实现买房的愿望。
保险配置是首要问题
对于现在的家庭状况，晓露基本上都很满意，唯独觉得保险有些欠缺，让人不是很安心。“因为我和先生是外地来沪人员，在上海都没有社保，单位为员工购买了综合保险和员工团体险，门急诊就医可以报销50%~80%。我先生在老家有社保，缴纳三金，还有一份商业养老保险。”晓露的先生有一份每年缴费5800元的养老险，已经由婆婆缴费10年了。
在这些保险基础上，她和先生都希望再配置一些重大疾病险或其他医疗保险。
除此之外，晓露对父亲的身体状况有些担忧，因为老人所在单位破产后没有收入，也没有社保，更没有商业保险，一旦身体有恙，女儿当然要全额负担，她不知道该怎么准备这笔资金。是靠保险（老人已经59岁）还是自己储备呢？
在投资方面，考虑到每年有10万元左右的结余，两人有加盟连锁店创业的想法，“比如那些饮料连锁店、便利店等等，我们还是蛮有兴趣的，不知道是不是有好的加盟项目，也不知道我们两人是不是适合投资。”晓露希望理财师给些意见。
因为还没有属于自己的房子，经济基础还不够牢固，两人不打算在2年内生宝宝，不过他们倒是对换车有些憧憬。“我先生想买个更好一些的车子，估计需要30万元左右，靠我们现在的经济实力，不知道积累3年是不是可以实现。”晓露还是想听听专业理财师的观点，看看换车是否可行。
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家庭资产状况分析
晓露家庭目前处在家庭形成期，在这一时期内，晓露家庭基本开支将会逐渐增加，同时保险需求增加，需要通过一定投资，加快资产积累，着重考虑购房置业等大型开支安排、保险安排、养老安排等。首先，看一下晓露家庭量化指标：
晓露家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭流动资金偏低。晓露家庭有1.5万元的活期及现金，紧急预备金倍数在1.5，流动资金过低，在财务应急能力方面偏低。
固定资产偏高。晓露的总资产122.3万元，基本无负债还款压力。固定资产比率82％，资产集中在房产上，相对来说金融资产偏低，目前可以合理安排支出，进行金融投资，加快金融资产的积累。
家庭风险保障不足。晓露家庭保险费年度总支出为380元，年保障支出占家庭年总收入的0.1%，比例偏低，保障安排需加强。
资产配置相关建议
晓露提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、晓露父亲养老医疗安排；三、加盟连锁店创业；四、3年内换30万元左右的车；五、尽快实现买房愿望。根据晓露目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议。
晓露目前商业保险仅一分意外险，晓露的先生除了社保外仅一份养老险，双方保障都不充分，都需要增加商业保险作为补充。
晓露的父亲目前已经59岁了，接近退休的年龄，在这时候购买医疗或重大疾病保险，费率会非常高，并不合适，只建议购买意外保险。而父亲的养老和医疗费用，主要通过晓露父母的积蓄和晓露的资助筹集。
晓露家庭目前的金融资产13.8万元，每年的结余12万元多。针对加盟连锁店创业的目标，建议晓露暂时不考虑，因为目前晓露夫妇都是管理层人员，事业正在起步阶段，如果再另外创业，会耗费较多的精力和时间，可能会影响到现在的职业规划；另外晓露家庭目前的可用资产并不多，父母的养老，几年内的购房换车都会增加较大开支，创业存在的风险较大，目前的资产情况不足以承受这样的风险。
3年内换30万元左右的车，按照现在的资产和收入情况，3年后可以实现。晓露夫妇现在可以开始考虑买房的计划，从控制支出、提高资产收益等多方面着手，根据具体的住房要求，再确定实现的时间、资金等。建议晓露家庭改变一下饮食的习惯，可以考虑雇佣钟点工来为他们做晚饭、利用优惠券会员折扣等多种方式降低部分开支。
三、具体投资建议
应急金投资分配。晓露目前的备用资金不充足，可留4~5万元活期或者货币市场基金 (资讯,净值,排名,论坛) ，作为应急准备金，其余资金用于收益率更高的金融投资。另外，晓露可以充分利用信用卡 (资讯,产品,论坛) ，一方面可以利用财务杠杆、享受免息期；另一方面信用卡消费，可享受一些优惠商户带来的折扣，包括美食、购物等等。
多元化投资。多样化投资可分散理财风险，同时还能获得来自于不同投资领域的市场机会。由于晓露具有一定的金融投资经验，可选择风险适中的基金、银行理财产品作为主要投资产品。目前的市场情况下，建议晓露增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资债券基金、混合型基金、股票型基金。以后根据市场情况，再调整投资产品和比例。通过这种投资方式，帮助晓露分散风险，提高收益。
完善家庭保险 (资讯,产品,论坛) 。晓露拥有单位的团体综合险和医疗保险，一份意外保险，先生除社保外，拥有一份养老保险。晓露的丈夫作为家庭主要经济来源者，建议增加一定保额的万能寿险或两全寿险，兼具储蓄理财和保障的功能，同时附加保费较低的住院医疗保险和人身意外保险，另外再购买一份重大疾病保险，做到全面保障。晓露可以增加一份重大疾病保险和保费低廉的定期寿险。全年的保险费用控制在2.5万元左右，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。
民生银行上海分行（CFP国际金融理财师）胡立力
专家建议二：保险建议
晓露夫妻俩的情况在如今的“80后家庭”中，还是很有代表性的。他们个性独立，注重生活品质，初具理财观念，但资金配置还不尽合理。同时，这类家庭还没有开始非常关注保险的问题，小夫妻俩的人身保障通常过低，长期风险抵抗力较弱。针对晓露家整体的资产配置情况，我们认为保障过低是他们一个较大缺失。
先看对疾病和意外的风险准备，夫妻俩在这方面都比较缺乏。特别是先生作为家中主要收入来源，应当给予充分的保障。考虑到公司已经为他购买团体医疗保险，主要是可以报销部分门急诊和普通医疗费用，为此建议着重增加先生人身和重大疾病的保障。作为事业刚刚起步的年轻人，暂时也没有子女，这类人群的人身险保障形式主要可以用定期寿险和意外险来完成，保额与他3~5年年收入总和持平为宜，差不多需要50万~60万元左右的总保额。特别是作为建筑企业的中层管理人员，意外的风险还是比较大的，可以采用20万元定期寿险+40万元意外险的组合形式。
先生的重大疾病保险目前阶段也可以选择消费型的产品，保障期限可以先选择20年左右，等到未来有了孩子收入再提升以后，比如到35岁左右再考虑终身型的重大疾病保险，保额可定在10万~20万元。
晓露作为企业人事主管，意外风险比先生要小多了，所以目前阶段主要考虑购买健康医疗险为主。同时，预算充裕的话，她还可以适当购买一两款分红型的寿险产品，一方面作为人身保障，一方面也作为抵抗通货膨胀的理财工具之一，同时可以作为未来养老资金来源的一部分。
针对晓露提到的家里老人保障问题，建议可为老人家买些针对老年人的意外保险产品，以增加整个家庭的风险抵抗力。80后新爸新妈如何在4年后换新房#rec-read{float:left;display:inline;width:200px; background:#fff; border:1px solid #C6D1E5;text-align:left; font-family:"宋体"; padding-bottom:8px;margin:10px 10px 10px 0;}#rec-read h2{width:188px; height:25px; line-height:25px; background:#fff url(http://img1.money.msn.com.cn/image1/tj_col_bg.gif) repeat-y right; font-size:12px; font-weight:bold; padding-left:12px; color:#0055A1; border-bottom:1px solid #C6D1E5;}#rec-read .tt{width:200px; text-align:center; font-weight:bold; padding:0 0 3px 0; font-size:12px;}#rec-read .tt img{ border:1px solid #C6D1E5; padding:1px; margin-bottom:2px;}#rec-read ul{}#rec-read li{width:186px;line-height:20px; list-style:none; padding:0 7px;color:#0055A1;text-align:left;}#rec-read li a{line-height:20px;}#rec-read a{font-size:12px;}
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来源：每日经济新闻
80后的小李日前给银行周刊发来邮件，讲述他的喜忧：小李夫妇原本税后收入在1.5万元左右，以往每月可以省下8000元，两人年终奖不低于3万元。在家庭新添一名“牛宝宝”后，现在除了日常支出外，小李还多了“牛宝宝”的专项支出：雇佣月嫂每月3000元；奶粉、尿布、衣服等1500元。小李听同事讲，这些开销还只是开始，其他开销如教育支出等还会接踵而至，这让小李感觉压力很大。
目前小李的房子面积约90平方米，无房贷。小李想在4年后，将房子换成120平方米。小李目前家庭存款约10万元。该如何理财 (资讯,论坛,产品) ？
方案一
开源节流投资稳健类产品
中国银行上海市分行外滩理财中心范一民
【财务分析】
对于小李夫妇而言，未来4年理财的首要任务是在照顾好宝宝的基础上实现小房换大房。按照他们每月结余和年度性收入计算，4年的时间可以存下40余万元的资金。根据小李的购房计划，假设其关注的房产每平方米单价在15000元左右，那增加30平米的面积就意味着需要45万元左右的资金。另外，装修也是一笔不小的开支。此外，孩子教育基金 (资讯,净值,排名,论坛) 的筹措也将成为家庭资产配置的一个重要组成部分。
【理财建议】
房产篇从前文的计算可知，按照小李家庭目前的收入状况，4年后置换房屋不是不可能完成的任务，尤其是小李目前没有房贷，这是非常大的优势。在4年后，小李可以将积蓄一次性投入到新房之中，并根据夫妇俩的公积金余额贷足公积金贷款，尽可能减轻家庭负担。
保险篇可以考虑为孩子购买一份储蓄型的保险并附带医疗险和意外险。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。在培养孩子的过程中，应注意不能过于宠惯孩子，什么东西都给孩子买，这样容易导致家庭超支，导致其他的投资计划不能顺利进行。
投资篇小李夫妇的收入尚可，房子也没有对生活造成负担，但由于原始资金较少，即使将资金投入股市这类高风险高回报的领域，也不会从根本上改变家庭存款的累积速度，所以关键还是要在平时开源节流。小李夫妇原本每月开销在7000元左右，虽说只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考虑根据实际情况适当调整。
因此，小李夫妇在日常生活中可以适当控制自己的消费并转移到孩子身上，通过基金定投和存款相结合的方式进行强制储蓄，为4年后换房积累资金。平时的消费开支建议尽可能地使用信用卡 (资讯,产品,论坛) ，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡账单也能清晰明了地显示家庭每月的消费情况，有助小李夫妇运筹帷幄，合理分配收入。10万元存款和年终奖金这类大笔资金，建议投入年收益4%左右的理财产品中，在保证资金安全的前提下最大限度地提高投资收益。由于有了孩子，生活的重心再次改变，建议小李的投资方向以稳健类产品为主，确保资金的稳定增长。
方案二将存款和结余资金进行分散投资
渤海银行北京分行理财师姜龙君
【财务分析】
初为父母的小李夫妇当务之急是“开源节流”，尽快构建全家的理财、保障规划，实现4年后置换新居的目标。
小李夫妇此前的月度储蓄率为53%，近一半的收入都用于消费，但“牛宝宝”降临后，这部分支出完全可以进行压缩，可做以下规划：小李夫妇年收入21万，月度支出可控制在8000元以内，包括：日常生活开销3000元，保姆工资1500元，保育费用1500元，其他2000元，可实现月度节余7000元，年度节余9万余元（剔除家庭保费支出后）。
【理财建议】
保险 (资讯,产品,论坛) 篇小李太太因生育而受影响的工作及薪酬应及时弥补，夫妇二人在努力提升工资收入的同时，要考虑增加投资性收益，选择中长期的投资品种与保险品种等，储备“牛宝宝”的健康和教育基金，并积累置换新居所需资金。以小李夫妇的收入水平，三口之家合计年保费支出应不少于2万元，可选择具有储蓄功能的分红型保险，附加意外伤害、重大疾病和住院安心等险种，既提供家庭保障，又可积累教育基金。
投资篇小李夫妇现有10万元存款，可做以下规划：3万元作备付金，应对“宝宝”患病或其他家庭意外支出，可分拆为多张3个月定期存款；2万元用于建立保险保障；其余5万元用于股票投资，其中2万元可购买折价率较高、管理水平较好的封闭型基金，2万元用于中、短线操作，1万元作备用金；股票投资的年度目标回报率设定于15%以上。月度结余7000元，可做以下规划：2000元用于ETF基金定投，2000元陆续投资股市，3000元存为3或6个月定期储蓄，累计一定金额后可合笔存放或购买国债等安全性高的品种。
房产篇小李夫妇现住房面积为90平方米，等价置换尚有30平方米差额，考虑到购房税费及装修，资金缺口至少60万元。以现有存款外加每年8万元的积累，在上述投资回报率的前提下，4年后资产总额也难弥补资金缺口。
小李夫妇家庭年收入21万元，在现有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年来算，最多可申请154万元按揭贷款 (资讯,产品,论坛) 。小李可以按揭贷款弥补置换差额，在4年内的任何时间，卖掉现有住房，以按揭贷款形式购买120平方米住房，并进行装修；也可以增加家庭收入来弥补置换资金缺口，这需要提升薪酬或取得高额投资回报，在4年后卖掉现有住房，全额支付购房及装修费用。
不论采取何种方式，小李夫妇都需要“增收节支、量入为出”，不断提升自己的事业和薪酬，用心控制投资风险，以便为家庭和宝宝的未来奠定坚实的经济基础年轻家庭：想要小孩该如何理财#rec-read{float:left;display:inline;width:200px; background:#fff; border:1px solid #C6D1E5;text-align:left; font-family:"宋体"; padding-bottom:8px;margin:10px 10px 10px 0;}#rec-read h2{width:188px; height:25px; line-height:25px; background:#fff url(http://img1.money.msn.com.cn/image1/tj_col_bg.gif) repeat-y right; font-size:12px; font-weight:bold; padding-left:12px; color:#0055A1; border-bottom:1px solid #C6D1E5;}#rec-read .tt{width:200px; text-align:center; font-weight:bold; padding:0 0 3px 0; font-size:12px;}#rec-read .tt img{ border:1px solid #C6D1E5; padding:1px; margin-bottom:2px;}#rec-read ul{}#rec-read li{width:186px;line-height:20px; list-style:none; padding:0 7px;color:#0055A1;text-align:left;}#rec-read li a{line-height:20px;}#rec-read a{font-size:12px;}
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来源：卓越理财
面对幸福的两人世界，双方更应建立起一份责任和共同承担家庭的能力，通过理财来做到资金收入与支出的良性规划，为以后的幸福生活做好打算。
黄小姐结婚不久，打算要个孩子，但是又不知道目前的财务状况是否适合要孩子，为此她想知道目前应该怎样规划家庭财务，才比较合理。黄小姐的家庭财务状况如下：
黄小姐今年29岁，目前月收入为税后3500元，公积金400元。从事图书出版行业，工作不到两年，根据单位财务制度，年终按业绩发奖金（单位的收入差距很大，干得好，每年就有20、30多万的奖金，干得不好的，只有万把元钱），她觉得目前尚处于事业上升期。还购买一份终身险20年期，每年交1220元保险费；
黄小姐的丈夫和她同年，是一名公务员，月收入5700元，公积金1700元。已购买了一份终身险20年期，每年交1320元保险费；
目前他们小俩口的家庭现状：结婚刚满一年，是否要小孩仍在犹豫。目前拥有房产一套（首付75万，贷款60万，2007年开始还贷，每月还贷4200元），存款5万，基金 (资讯,净值,排名,论坛) 8万，投资3.5万元到了一个小装修公司，但是公司刚刚起步；
小俩口的父母尚未与他们同住，将来很可能与他们同住。父母们拥有自住房一套（市值30万）、商品房一套（市值40万），基金150万，存款20万，各自购买价值10万元保险 (资讯,产品,论坛) 一份（共20万），各自有退休金（分别是700元、1000元）和养老保险。
理财分析：
从黄小姐的家庭情况来看，收入和家庭资产都是不错的，以下是具体的分析，可供参考！
收入状况：黄小姐月收入为税后3500元，公积金400元。根据黄小姐公司的年终奖金制度以及她的感觉，理财师暂且估算认为黄小姐的年终奖金是3万元。黄小姐的先生月收入5700元，公积金1700元。由于黄小姐没有告知每月开支多少，暂且以每月4000元计算，外加4200元房贷月供。这样算来，小俩口每月有3000左右的结余。年终奖大概3万元。
资产状况：目前拥有房产一套（首付75万，贷款 (资讯,产品,论坛) 60万，07年开始还贷，每月还贷4200元），存款5万，基金8万，投资3.5万元给一个刚刚起步的小装修公司。房产在你家庭总资产中占比重过大，虽然不是“房奴”，但压力也比较大。
家庭状况：黄小姐和她先生都是29岁，目前没有小孩。父母以后可能与他们同住，但由于父母的资产相对来说非常丰厚，所以父母的养老问题就不存在了。
保险状况：黄小姐购买了一份终身险20年期，每年交1320元保险费；黄小姐的先生购买一份终身险20年期，每年交1220元保险费；父母各自购买价值10万元保险一份（共20万）。可以看出，黄小姐和她先生的保险存在一定的缺陷，需要补充。
理财需求：黄小姐一家的理财需求主要体现在三个方面，一是关于生小孩要准备一笔钱,，二是养老问题，三是关于孩子以后的教育资金。另外，其他方面也可以做一些适当的调整，来满足不时之需。
理财建议：
黄小姐当前最大需求可能就是在小孩身上，如果要小孩的话，黄小姐自己可能要辞去工作，在家照料小孩；如果暂时不要小孩的话，经济会宽裕很多。但是黄小姐已经29岁了，再过一两年生小孩就是高龄产妇，对小孩对自己都不是很好。所以建议黄小姐尽早执行生小孩的计划，这样也有利于家庭理财。毕竟黄小姐的家庭收入非常不错，而且黄小姐的父母退休在家也有时间带小孩，何乐不为呢？
如果按照建议要小孩的话，黄小姐也面临失业的危险，那么黄小姐在生小孩之前就要购买一份女性保险（可以保障女性生育中的各种风险，比如剖腹产等）和一份失业保险（可以保障你失业后依然有一笔收入，但数额不会很大），因为怀孕28周之后保险公司就不会接受投保。减除掉黄小姐已经购买的保险，大概还需要投保3000元每年，主要是重大疾病险、意外险、医疗险等。另外黄小姐的先生也要加强保险投入，大概每年在增加6000元的保费投入。
如果黄小姐计划生孩子，假如公司的福利很好，不会让黄小姐失业的话，那么黄小姐小俩口的家庭月收入还是能在短期内保持平衡。但如果黄小姐产假结束后继续留在家里照看小孩，那肯定是没有收入的。这时候小俩口家庭月收入就会入不敷出，这时候黄小姐可能要动用父母的资金了。
为了保证黄小姐能完美地把小孩培养好，黄小姐需要做以下的调整：
首先，黄小姐的父母有两套房产，建议卖掉其中一套商品房，可以收回40万元；另外一套自住房可以出租，黄小姐父母过来和小俩口一起住。租金可以增加黄小姐的每月收入。
其次，黄小姐父母基金投资比例过大，建议赎回30%的资金，也就是45万元。
再次，从财务上看，小俩口现有8万基金，5万存款，以及3.5万元公司股权投入，建议增加基金定投，黄小姐可以每月定投3000元左右，一来为小孩出生做准备，二来为小孩教育金做准备。
最后，黄小姐父母那里收回85万元，建议用30万元购买黄金（在一定时期黄金市场还是看好的），30万元购买长期国债。另外25万元可以购买一部小车，提高生活质量。
插版：
理财是为了明天赚更多的钱，但是明天也要考虑衣食住行等生活最基本的东西，那么有钱没钱就是一个保障问题，理财也是为了保障。为了将来，为了孩子，年轻家庭也应考虑合理理财
时代烙印下的衍生财富第一章：教育
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中国教育改革从1978年开始。这段时间正是80后踏上教育之路的关键时刻。从喊着向赖宁同学学习到喊小学减负；从义务教育到每年上涨的“中学择校费”；大学生从“天之骄子”变成“小本”；大学教育从“上不了”到“上不起”。
收获：1 三力。
承压能力、学习能力和适应能力。
中国典型的应试教育无形中锻炼了人们应对压力的韧性。这两代人走进大学时才发现，自学成才原来只是一种大学常态。经济环境在变革，教育环境也在变，让这80后从校园中就认识到“适应能力=生存”。
2 大学文凭。
就业的敲门砖，仅仅是用来敲门。
随着扩招，大学文凭从稀缺资源逐渐变成一种普及。在激烈的就业环境下，尽管含金量不同，大学文凭总会在就业中起到关键作用。从另一个层面说，这一页薄纸就是财富人生的大幕，拉开，一切才刚刚开始。
第二章：就业
1993年，开始实行少数毕业生由国家安排就业，多数由毕业生“自主择业”的就业制度。经过两三年的调整过渡，到上世纪90年代中后期，毕业分配基本退出了历史舞台。双向选择的优势尚未彻底展现，大学扩招带来的压力却浮上水面。
收获：1 核心竞争力。
为了免于“毕业就失业”的结局，青年人从大学开始就通过各种途径增强核心竞争力——继续深造、热衷考证、玩转英语和积极实习。很多人虽未上岗，其综合素质已经有大幅提高。在市场经济中，个人的含金量继而决定了工资单的长度。
2 挤出来的中国创业一代。
在金融危机来临的时候，创业却成为人们关注的热点。拥挤的就业市场和格子间，无法承担所有的劳动力。“时势造就英雄”，创业者从先驱变成了自己，创业从不务正业变成了另一种形式的个人价值体现，更代表了财富和荣誉。
第三章：婚姻
在中国大城市拼搏的70、80后们深刻地了解“想说爱你不容易”的道理。人们走向它的步伐出现了迟疑——没房又没车。青年一代爱大都市，但是她并不爱所有人。高房价令人望尘莫及，高水平的子女生养成本从侧面推动了大都市晚婚、晚育政策的实施。
收获：1 房贷，个人信用的价格。
房奴是“卑贱”的，但仍有人前仆后继。父母支援成为一种常见现象。父母笑了，孩子不再漂泊；房地产开发商笑了，他赢了现金；银行笑了，指标完成了；老板也笑了，以后加班没人敢吭声了；房奴自己笑了，这是温暖的负担，有家了，有了奔头。
2 投资理财，钱的魔术。
如何让“钱生钱”变成现实？投资收益在牛市和熊市中颠簸，年轻的投资者这才幡然醒悟，投资不是投机。了解自身需求，制定规划才是个人财务健康的第一步。钱，仍旧是需要用双手挣出来的。理财是规划、是保值是长久受益，唯独不是“一夜暴富”。
第四章：养老
当上班族们看到养老账户里近乎可怜的数目，养老已经不是明天的事情。在我国养老制度改革中遗留下巨大的统筹缺口。今天投入的养老金，恐怕已经变成隔壁大妈下个月的大米钱。人口在减少，第二次人口红利尚待确定。当自己老去时，谁来供养自己？
收获：1 珍视健康。
谁可以毫无怨言的为自己负责，唯有自己。今天的青年人更加懂得独立的意义。父母、子女、国家都不如自己的双手更加值得信赖。摆脱养老噩梦的最好办法是延年益寿，保持自身创造价值能力。勤奋，不仅仅是一种美德，也会“事出有因”。
2 养老投资。
国家不是千手观音，无法顾及每个人。既然正当时，不如趁自己“能挣”的时候更加“会花”。通过基金投资等方式为几十年后的自己多留一条保障线。国内养老现状如同一个明晃晃的困局，若不是视野看得远，步伐变得快，一脚踏进老年就不能回头。
结语
人生不能单纯以物质衡量。时代烙印下的“衍生财富”也不都是可以计算的价值。更多的时候，它是一种冥冥的推力，帮助人们面对现实。面对躲不过去的岔路口时，任何选择都会是一个给你带来收获的选项。只不过有时是快乐，有时是遗憾。所以，变革不可逆转，选择无法躲避，只能看自己如何选择。这样说来，变革的两代人最大的财富就是有一个相对自由的选择机会。历史的车轮不能抵抗，但是时代还是留给青年人一定的自由——青春。