家庭成长前期 保额应不低于年收入的10倍

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　　资料 小刘：今年25岁，刚刚大学毕业参加工作两年，目前在一家中外合资公司成都分公司任职，年收入100000元左右，经常出差，公司为其缴纳了五险一金。年初，小刘在父母的支持下，在城南的三环外购买了一套80平米的住房，月供2100元，目前还没有交房。由于小刘尚在热恋期，因此每月开销很大，同时，他已准备明年年底结婚，考虑到这些，小刘想给自己购买一份保险来进行强制理财，但该购买怎样的保险却使他犯难。

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　　理财师：中德安联保险公司资深营业区总监 肖学军

　　保险需求分析：

　　意外风险首先考虑

　　小刘参加工作已两年，有了一定的经济基础，已按揭买房，对未来的生活充满着希望。但经常出差，职场生活充满着变数，一旦出现意外和疾病，将给自己和家庭带来沉重的精神压力和经济负担。因此建议按收入配置一定的保障型保险（人寿险、意外险等），一般来说，保费支出应占小刘年收入的10%左右，保额应不低于年收入的10倍，这样可以将家庭必须承担的一些较大风险，转嫁给保险公司。

　　疾病医疗不可忽视

　　此外小刘面临着新建家庭、房子按揭还款等多方面的费用压力，25岁是家庭成长前期，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理的搭配险种能够在年轻人疾病或者意外而最需要金钱的时候，减轻家庭负担。小刘仅有单位购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。通过商业保险将意外医疗和疾病住院给付线以下及个人按比例承担部分的费用风险转移给保险公司，也是值得考虑的问题。

　　优先考虑保险计划扩展性

　　小刘事业和生活刚刚起步，明年年底打算结婚，婚后可能生小孩，选择保险产品时除了考虑到保障全面还应考虑到保险产品在未来家庭生活中增加家庭成员的扩展兼容性。以中德安联的“超级随心+（全家保）分红保险计划”为例，就可以为小刘提供“一份保单保障全家”的保险服务。也就是说小刘未来结婚以后妻子和宝宝都可以作为附加被保险人在保单周年日添加各种附加险，非常的经济实惠。首年缴费9949.41元，连续缴费15年，则小刘可享受以下保障：

　　重大疾病保障：20万的重大疾病保障，并有二次重大疾病给付功能（即，被保险人首次确诊合同所列重大疾病后5年内，若被保险人患与首次不同组别的重大疾病，仍可赔付20万保障）。

　　医疗补偿：享有每次最高10000元，全年累计最高30000元的意外伤害医疗保障；每次最高6000元，全年累计最高30000元的住院费用补偿保障；每天100元的住院补贴。

　　意外及残疾保障：30万的意外伤害或意外残疾保障。

　　养老补充：如果小刘在60岁时健康平安，将一次性返还等同于10倍保额的满期金，即可领取176,000元用于养老补充。

　　此外，小刘还可以享受产品分红，按照中等红利水平，60岁时还可领取累计中等红利184,306元，为养老生活锦上添花。本报记者 杨雪