幸福养老大起底

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　　《幸福2030?中国中产家庭养老规划白皮书》发布

　　文/本刊记者 康会欣

　　第六次人口普查显示，我国60岁及以上老年人口已达1.82亿，占总人口的13.3%。据专家预测，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。

　　2030并不遥远，严重老龄化社会正奔涌而来。在《幸福2030?中国中产家庭养老规划白皮书》发布之际，本刊记者采访了中宏人寿保险有限公司副总裁兼首席市场官姚兵。

　　问：《幸福2030?中国中产家庭养老规划白皮书》即将发布，这是业内的一大幸事。据我所知，为了这个白皮书，中宏保险组织专家团队对我国中产家庭养老规划情况进行了科学严谨的调查。请介绍此次调查的情况，取得了哪些重要结论？

　　姚兵：为了解中国中产家庭对未来幸福养老生活的观点和规划，中宏保险和零点研究咨询集团，联合进行了为期6个月的中产家庭养老规划调查和研究。主要聚焦以下4个问题：中产家庭对未来幸福养老生活的设想是什么？对于养老生活，他们的担忧有哪些？目前他们为养老生活做了哪些准备？他们打算用什么样的方式养老？

　　本次调查的中产家庭年收入在8万～40万元，基本处于国家统计局公布的中产家庭收入标准范畴内。调查所在城市共计22个，包括3个一线城市（北上广）和19个二线城市。其中一、二线城市样本量占比分别为22.1%和77.9%。

　　问：随着经济生活水平的提高，对养老的认知经历了一个发展转变的过程。在传统观念中，养儿防老是最重要的方式。而现在，人们越来越多地依靠自己和社会。中产家庭对养老的认知如何，一直是业内非常关注的问题。他们对未来幸福养老生活的蓝图是如何构想的？

　　姚兵：调查显示，7成中产家庭相信自己未来的养老生活将会比父辈更幸福。此种自信主要来源于现代社会较以往的发展优势，包括社会文化的开放、教育医疗水平的提高等。然而，与现在的生活相比，中产家庭对未来的养老生活会更幸福表示出了谨慎乐观。仅有5成中产家庭认为养老生活会比现在更幸福。同时，35.6%表示谨慎乐观，觉得养老生活能和现在一样幸福就很好了；7.1%中产家庭则显示出了悲观情绪，觉得养老生活不会有现在幸福；7.4%仍属于迷糊派，从来未曾对自己的养老生活作过考虑。

　　不同年龄段的人，面对养老时的态度也迥异。80后对幸福养老最乐观。60后和70后是家庭的顶梁柱，生活压力大，对幸福养老最悲观。对60前来说，养老已临近，能作的准备都已经完成，大多能坦然面对。

　　调查表明，无论在哪个年代，幸福的养老生活都是相似的——健康的身体、有钱花、有房住，分别有91%、86%和85%的中产家庭认为这是养老幸福重要因素。

　　幸福又是社会的，幸福养老更需情感关怀。除了身体、养老资金和住房，次重要的因素是来自子女、配偶和社会的情感因素。

　　问：上学难、看病难和养老难被形象地称为中国社会当前的三座大山。具体到养老上，影响未来幸福养老的因素主要有哪些？

　　姚兵：所谓天外有天，山外有山。调查显示，养老资金匮乏、身体健康问题、赡养父母/支持子女的压力、社会养老环境不佳，是中产家庭心目中最可能影响未来养老幸福的四座大山。

　　养老资金不仅是影响中产家庭养老幸福的第二大关键因素，也是中产家庭心目中的最大隐患。身体健康也一直是中产家庭重点关注的因素，一直忙于打拼事业的中产家庭在年老后可能会面临各种疾病的困扰。赡养父母/支持子女是中产家庭的主要开支之一，随着中国社会的不断老龄化，中产家庭对未来赡养负担的担忧也愈加深重。要改善社会养老环境不佳意味着要在制度上、社会资源的分配上对老年人予以更多的倾斜。这将给中产家庭带来更多的养老支持和幸福体验。

　　问：既然有四座大山当头压，中产家庭对未来幸福养老生活做好准备了吗，做了哪些准备？

　　姚兵：4成中产家庭对未来养老基本没有准备，甚至没有考虑过养老问题，养老准备不充分。这与中产家庭对养老的乐观形成鲜明对比，换言之，存在着盲目的幸福感。

　　实现幸福养老不仅是准备资金那么简单，它需要中产家庭尽早规划，做好系统准备。面对头绪万千的养老准备方法，中产家庭首先考虑的是购买商业养老和医疗保险。调查显示，如果进行养老准备，超过5成的中产家庭会选择“购买相关商业养老保险和医疗保险”，选择比例达52.4%，超过其他形式的养老准备。

　　重理财、轻储蓄，是中产家庭养老准备的显著特色。如果进行养老准备，中产家庭更愿意选择投资理财（如保险、股票、基金、房产等）来储备自己的养老资金，比例72%远高于选择银行储蓄的27%。

　　做好养老准备，不仅要准备物资，储备健康的身体也是保证老年生活幸福的关键。当今的中产家庭也意识到这一点。38%的中产家庭认为“进行针对性的身体调养和锻炼”是养老准备的重要部分。面对日益加大的工作和生活压力，制定调养和锻炼计划、为养老奠定一个良好的健康状况被提上中产家庭的日程。然而，并不是所有人都能科学地进行身体调养和锻炼。有时观念上的偏差，甚至会带来对身体的伤害。

　　“以房养老”是幸福养老之重要途径。住房既可以保障养老生活居住的独立性，又可在缺少养老资金时折现，保障养老资金的供给，还有很强的抵御通胀的能力。调查显示，54%的中产家庭表示愿意接受“以房养老”方式。这与多数中产家庭认可住房是养老幸福重要因素相呼应。

　　问：在养老方式的选择上，中产家庭表现出哪些偏好？

　　姚兵：主要表现出5大方面的特征。

　　一是早退休快乐多，激流勇退最幸福。64%的中产家庭表示愿意提早退休，尽情享受养老生活。而女性的这一比例为67%，一线城市为66%。

　　二是休闲娱乐成为退休生活的主旋律。相对于以前居家型的养老方式，中产家庭更期待自己的退休生活有更多的娱乐活动，如旅游、个人兴趣爱好、自我娱乐休闲和朋友聚会聊天等，而非忙于照顾子女家庭、学习等事务。

　　三是把孤独留给自己，把幸福送给子女。中产家庭在养老居住观念上仍趋传统，认同两代人共同居住养老更幸福。65%认为当前和父辈一起居住有利于增加他们的养老幸福感。而当被问及未来自己和子女共同居住，养老是否会更幸福时，仅有36%的被访中产家庭认为会更幸福，他们倾向于孤独度过养老生活，而非打扰子女的幸福。

　　四是养儿未必防老，但有子女的老年生活更幸福。98%的中产家庭还是认可有子女的老年生活更幸福。在认为有子女的老年生活更幸福的中产家庭中，80%认为养儿养女一个样，认为养女孩更幸福的比例是认为养男孩更幸福的约2.5倍。

　　五是养老观念更开放，居住形式多元化。有1/3左右的中产家庭表示愿意选择“伙伴式养老”、“异地养老”或是“候鸟式养老”等新型养老方式。

　　问：请对调查的内容做个总体描述。你对《大众理财顾问》的读者有什么寄语？

　　姚兵：调查结论大部分在意料之中，也有部分超出了平常的认知。总体来看，中产家庭对未来养老幸福表示出了一定的乐观，相信会比父辈更幸福。幸福的养老人生总是相似的——身体健康、有钱花、有房住、配偶关心、子女孝顺和社会关爱。人们的养老观念也是与时俱进的，乐意早退休，独自居住，尽享老年娱乐休闲生活。

　　在乐观的背后，也发现了存在着的一些幸福隐患，主要是中产家庭养老准备不充足。为此，要从多方面入手做好系统的养老准备，包括配备以商业保险为主的养老资金组合，积极身体锻炼，以及做好住房准备等。

　　《大众理财顾问》的读者主要是中产家庭。希望本次调查能够给大家带来启示，具有远见地规划好我们的2030，无忧养老，幸福一生