沈阳北站附近代售点:中国人就不需要保险吗？”(

前言——

我国每年都会有赈灾慈善捐款活动；在报纸、电视、网页上每天都会有各种的求助信息；这几年，各个地区都相继发生洪水、塌桥等天灾人祸，加上各类疫情都使人们遭受到重大的损失；近来，市场上种类商品都不断涨价，通货膨胀率急升，人们现有的资产将会迅速“泛值”；当您走在街上会经常看到一些年老的街坊捡汽水罐、啤酒瓶。对于以上的情况，大家有没有深入思考过呢？

请看以下资料——

1.  中国正在稳步前进的同时，也开始面对长期实行计划生育政策带来的后果——老年人增多而年轻人越来越少，较少的劳动力要养活越来越多的老人。据劳保局相关文件显示，2000年我国社保养老金“空账”约为360亿元，到了2006年底，“空账”赤字已经达到9000亿元。中国将有5亿多的退休老人，谁来养活他们呢？

2.  今年洪灾严重，来自国家减灾网的数据显示，截至7月24日，仅安徽一省因水灾造成的直接经济损失就高达107.6亿元！而保监会的数据则显示，截至7月15日，全国报损金额（即由保险公司负责赔付的）仅有6.8亿元！同样遭遇洪灾的英国，保险公司赔付的金额却超过了40亿美元（约300多亿人民币）！

3.  在2001年美国“9·11”事件中，保险公司的赔付金额约345亿美元，涉及的保险理赔数高达6万起：遇难和受伤的公民共获赔偿87亿美元；整个世贸中心实际价值约55亿美元，承保了35.5亿美元；设在世贸中心及周围建筑物中的公司营业中断，以及因建筑物被毁失去租金收入的损失赔偿达100亿美元；美国流行雇主替雇员购买意外险和人寿保险，此类的赔偿金额近100亿美元……

    在中国，发生天灾人祸时，人们只会想到国家、社会的捐、助；相反在国外，发生灾害时，人们首先会想到的是“保险”！据统计，北京人均拥有的保单不足1张，在发达国家人均寿险保单一般是5到7张；北京市民的家庭财产保险投保率还不到10％，而在国外，同类险种的投保率达到了70％至80％！

什么是保险？

人身保险——当被保险人发生疾病、意外伤害、残疾、身故等，或者达到合同约定的年龄时仍生存，保险公司赔偿或给付约定的保险金，（发生意外伤害或疾病时补偿相应的医疗费用）。

财产保险——当您投保的财产因自然灾害或意外所造成的直接或间接的经济损失，由保险公司赔偿。

责任保险——当发生了事故，是因投保人的责任直接或间接造成他人经济损失或伤害，由保险公司赔偿（如机动车第三者责任险、餐饮业的顾客食物中毒、企业产品不合格致使他人遭受损失或伤害、公众场所地滑使他人跌倒等等）。

中国1958年大跃进和共产风，到处吃饭不要钱，生老病死由国家统一包办，认为不需要保险了，于是除了国外保险业务外，国内保险业务全部停办；到1968年文化大革命时期，国外保险业务也停办了。但随着国际社会的发展，中国保险业终究发展起来了，并且越来越深入民心，为越来越多的人们建立起全面的保障。

为什么需要保险（商业保险）？

1. 它是“社保”的有效补充！

现在人们都重视社保，但很多人都不清楚社保是什么？社保“保”什么？社保是国家强制实行的社会保险，凡法定范围内的企业和劳动者必须参加，包括养老险、医疗险、失业险、工伤险、生育险，由单位和个人按比例交纳保费，再按比例纳入统筹帐户和个人帐户。医疗险：当投保人因工作意外或疾病住院时，费用超过规定的免赔额后，超过的部分按一定比例（如80%）报销，它规定了可以报销的药物和可报销的上限等等；养老险：当您退休后，每月的养老金=退休时的社会平均工资×20%+个人帐户累计本金和利息÷120（个人账户只能领取120个月，即10年，之后养老金就只有前者了），也就是说，无论当初您所交纳的保费是多少，所领的养老金都是跟别人相不多。社保保障的是最基本的生活，“小病可医，老来有粥”，没有选择性，而且没有死亡和残疾保障；商业保险则着重于投保人投保额的多少，不考虑其他因素，多投多保，客户可自主设计最合适自己的保障计划。社保与商业保险作为整个社会保障体系最重要的两大支柱，各有侧重，就像九年义务教育和高等教育的关系一样。

2. 保险是稳健的投资、理财方法！

对于银行，它的理财产品都采取单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的利率。保险理财产品则大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。对于股票，如果单纯从投资的角度来看，同样的本金，前者或能“以一得五”，后者“以一得二”就不错了。但若从保障方面来分析，在发生危机之时，投资到股票市场上的那笔资金只能“以一当一”，若遇证券市场“变脸”甚至连“一”都当不上；而投资到保险上的本金却能“以一当十”，甚至“以一当百”、“以一当千”。从意义上看，股票投资是以1元钱去赙几分钱的收益，保险则是以几分钱去保证1元钱的价值。不妨将您的投资看作是一场足球比赛，最受追棒的或许是前锋“股票”、中卫“基金”，但一到危机时刻，全场最受关注、最起作用的却是守门员——“保险”了。另外，银行资金、股票等在破产或偿还债务时会被冻结、拍卖，而保险金在任何情况都不能被冻结。

3. 合理避税、规避债务

中国暂时尚未实行遗产税，但在不久将来遗产税的征收是必然的。美国最高税率达55％（即继承100万的遗产需要缴纳55万元的税）！遗产税要交纳现金，港台统计有64%的家庭为了要支付遗产税而被逼低价贱卖资产。而投资保险所得的保险金，若所作为遗产留给下一代是不需要缴纳税项，而且不必用来偿还债务。

4. 抵御通货膨胀

<72法则>：72/通货膨胀率×100%＝资产贬值到一半所需的年数

若以温和膨胀率3%来计算：1000万资产只需要24年就贬值了一半，也就说24年后它只相当于目前500万货币的购买力。分红保险最早出现在18世纪的英国，主要就是为抵御通货膨胀和利率波动的风险而推出的，近年来已成为世界保险市场的主流产品。分红险除了本身有保障功能，它可以分享保险公司当年盈利的一定比例的收益，这样不但可以有效抵御通胀，还可以为子女准备教育储蓄经费，也能为自己将来能过上有尊严的退休生活准备充足的养老金。

5. 在危急时保障您和您的家人！——最基本的，也是最重要的作用！

俗话说的好，人一生最宝贵的是生命，而生命最宝贵的是健康，但健康是怎样得来的呢？社会是非常现实的！疾病可怕吗？并不可怕，可怕的只是治疗它的费用。对于一些普通家庭，家中的某一人特别是经济支柱，不管是遇到意外导致残疾或身故，还是疾病导致巨额医疗费用，对他们来说都是灭顶之灾，保险虽然不能使他们避开风险意外，但可以在一定程度解决他们现在和将来的其它危机。特别对于一些负债人群，如贷款买房买车，当发生意外导致收入中断，他的家人不但要负起这个债务，而且孩子也不可能过上稳定的生活，更别说那昂贵的教育费用了，但如果他投了足够的保险，以上的问题就得以解决了。

香港人的保单

香港的大学生大约23周岁毕业，他们刚毕业时一般会为父母买1张养老保单，算是对父母养育之恩的报答；第2张保单是为自己的生活、疾病提供保障的意外、医疗保单；香港人约二十七八岁结婚，这时候一般会为自己买一份人寿保险，受益人为妻子，在自己发生意外时，爱人仍然可以正常生活，这是第3张保单；结婚之后，为孩子购买一些意外或者疾病保单，是家庭必须的第4张保单；第5张是孩子的教育储蓄保单；在30岁左右，港人开始为晚年生活着想，通常会买一张大病养老保险，这是第6张保单；30岁之后，港人才开始拥有自己的房子，买房之后，通常也会买车，第7张就是为车房购买保险。第8张是预防身故、提供还债保障的保单，比如贷80万买房，就为自己买一份80万保险，万一出问题，有保险公司替还房贷；在晚年，为将来的遗产转移购买一份保险也是必不可少的，这是第9张保单。