偶看新闻杨宁老师:花多少钱买保险最划算 - 阿里的日志 - 网易博客
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/27 23:03:05
我们不妨想想人一生走过的历程，为了方便，我们把它分成五个阶段：第一个单身，第二个阶段是二人世界，第三个阶段是三口之家，第四个阶段是成熟家庭，第五个阶段是退休生活。
单身：意外险、万能保险首当其冲
首先看看单身，单身状态可以用三句话来做一个简单的概括：第一，收入不高花费大；第二，活力四射风险多；第三，独生子女责任重。
在这个阶段特点的背景之下，给这样的人的保险计划首当其冲、不可或缺的是意外险和非常灵活的万能险。很多人会存在着这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了。其实打开报纸，几乎每天都有关于意外事故的报道，只不过因为这些事情一直以来发生在别人身上，你就觉得它是个故事，但有一天，这些事如果真的发生在我们身上，这就叫事故，而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾，对这样的单身来讲，一张意外险和万能险保单就是最重要的，而且是首当其冲的。
买一份意外险和万能险到底要多少钱？这要看你找到了谁，找到了哪家公司，找到了哪个产品。市面上有大量的意外险和万能险，让你看得眼花缭乱。我们的建议这个是：购买保险时，首先看公司的实力，公司的实力能让你的担忧少了很多；第二要注意免赔额，买免赔额最低的，越低越好，第三要看公司的服务人员，一个专业的服务人员可以让你很快的明白你需要的是什么样的保险，也更能量体裁衣。
两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜，对未来生活充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段，要买车，要买房，要准备生孩子，所以在这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段。
在这个阶段，第一点要注意的是，把婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证续保的能力；第二点要注意是，有了车、有了房之后，要注意把意外险的保额和车贷、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外险上：这意味一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半，不用离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不用离开你们曾经踏遍千山万水的那辆爱车。
现在市面上有一种产品，非常适合这样的两口子，叫连生险(比如平安的世纪同祥)。这个险种的被保险人是两个人，夫妇两个人，同样的保险责任，只出一张单证的话，能够在一定程度上节约成本。
对于三口之家来讲，首先是要把意外险买到，第二是购买定期寿险，第三，在适当的情况下，可以购买一定的重病疾病保险。其中最不可或缺的是定期寿险。
定期寿险相对来说 性价比是最高的，以最小的投入获得最高的保障。比如平安保险的鸿鑫,在55岁前有3倍的赔付.
此外，购买重大疾病保险，最重要的是缴费期的问题，可能有时候我们拿到条款以后，会发现一次性缴费会比20年、30年缴费便宜。那么最经济的是不是就是最好的呢？答案是否定的。我们建议，购买大病保险一定把缴费期拉得越长越好
现在市场上各家公司的产品都不一样，你要仔细去看条款，因为条款会写得很清楚，比如说有的公司的条款，你得了其中的一种病，它只能赔付保额的10%，而有的公司的条款，你得了其中任何一种病，它都会把保额的100%赔付给你。
购买重疾险，除了要注意以上两点外，一定要再加一份附加险。客观地说，附加险对各个保险公司来讲都不是一个赚钱的产品，很大程度上它是对自己客户的一个优惠。
关于保险功能的误区
分析：这种想法忽视了保险的基本功能是转移化解风险，而不是投资获利。当风险来临，紧急用钱，投资项目即使可以出手也会白白蒙受损失（试想主动出手与被动急于出手的差别）。而购买保险是防患于未然，可能达到“以小搏大”的效果，更可以解放资金安全投资。
分析：期望所投入的保险资金有高度流动性，忽视了储蓄型保险是为达到长期目标（如养老、子女教育等）而做的专款专用安排。主动规划一小部分可能平时不在意会“不明不白”花掉的钱，通过强制储蓄积累财富，如果太“灵活”，反而不容易存下钱。
分析：期望依赖保险完全解决某个问题或者解决所有问题都是不现实的。养老安排需要全面规划。通常是贯穿我们整个工作时期，同时****储蓄、保险、投资等方式共同解决。商业保险所解决的通常是一定要保证的部分，“确定”是其区别其他方式的主要特点。
关于保险规划产品组合的误区
分析：盲目追求品种多样，“保障全面”，忽视保障额度的合理以及对应风险的轻重缓急。保障额度（保险金额）是以家庭的实际收入生活水平为基准计算的，年收入10万元的家庭，总保额才10万元显然不够。在意外、重大疾病等风险都没足够应对保障的情况下，急于买养老险并不明智；同样在大人（经济支柱）尚未获得足够保障的情况下，爱子心切，给小孩买很多保险也不合理，当发生风险时，生活都受影响，保费更成了问题！
关于购买保险时机选择的误区
分析：期望在“最合算”的时机买保险也是不现实的。人永远无法知道风险来临的时间和方式。未雨绸缪是居安思危的实际行动。而健康险特别是重大疾病保险都有几个月的等待期，“有感觉了”再买保险都是悔之晚矣。而终身型的重大疾病越早买，保险时期越长，而且价格便宜，随着时间推移，对家庭经济的影响越来越小。年龄较大时比年轻时通过核保要困难得多。
分析：认为“有闲钱”时才买保险也是对风险和保险作用认识不足的表现。买保险与否，买什么保险，买多少保险都应以面临的风险和家庭经济状况综合考虑。越是经济紧张，家庭抗风险能力越弱，越需要保险，一旦风险来临，后果不堪设想，可能毁了三代人的未来。这种家庭可以考虑消费型的短期险，价格非常便宜，就可以使家庭获得足够的保障，家庭支柱可以放心拼搏了。
人寿保险，我为什么要你？
- 买不买人寿保险
- 关键不是怎么去买
- 也不是买什么才好
- 而是要知道 为什么要买
您开车上班或兜风，是不是一路都是绿灯？
不一定，有时难免有红灯。
遇到红灯，您会做什么？
停下来等待绿灯。
人生有高峰，也有低谷，有时黄灯，有时红灯，因此您也需要稍停脚步，重新认真思考一下自己的人生。
您说对吗？
人生到处潜伏着难以察觉无法预料的危机，每一个人总是以为自己会一路顺风。可是，为什么我们常常看到，道路旁堆着一辆辆撞得七零八碎、面目全非的肇事车辆？奔驰、宝马等豪华轿车竟然也在其中，未能幸免。
因此，没有足够的安全，汽车再豪华也是多余的。同样，我们的人生也是如此。如果没有足够的保险保障，事业再辉煌，也可能仅仅是短暂的，成功无法留住。
但是请您理解，红灯是上天给予我们的人生转折点。
我们活着时，要努力工作提高家庭的生活品质
而一旦我们由于意外身故、患病住院时......
必须保证家庭的生活品质不会降低
如此，我们才算“负责任的人生”
因为：
- 一场车祸就可能负债累累！
- 一场疾病就可能会拖垮全家！！
您想过吗？
准备好了吗？
明日复明日
明日何其多
我们无法预知 明天与意外、疾病 谁先来到？
只有掌握今天，我们才能掌握从今天开始以后的幸福！
铜墙铁壁的免疫系统不是一朝一夕就能建立起来的，不要等到口渴时才掘井，或生病时才找仙丹灵药，只有维持健康的生活习惯，才是防堵病毒趁虚而入的最佳保障。?
同样，只有保持正确的保险观念，才能建立起稳固的家庭保障，抵御住无时不在的风险。
无论我们是否愿意，每天都有很多的人离我们而去。
有的人走得很安祥，他们终于走到人生的尽头，无牵无挂。
但还有更多的人，离去的肯定不是时候，留下的是未尽的人生责任；他们要么是由于意外伤害，要么是由于缺少治疗费用......
面对生、老、病、死、伤、残等等不可预知的每一天，谁能把握未来的一切都能尽如人意呢？这些风险的发生常常会来的不是时候，打乱了正常的生活秩序，使我们陷入经济困境。??
今天我们还活着，我们是幸运的。但按照唯物辩证法，死亡终究是要到来的，我们能做的只能是尽量延续自己的生命。
也许，我们还可以做一些事情，一旦当我们的死亡来的不是时候时，它能帮助我们完成我们未尽的人生责任......
人寿保险能为我们解决人生四大问题：
生
人从生下来到自己能独立之前这一段时间，子女必须仰赖父母抚养，一旦父母亲的"收入中断"，无法尽到责任时，以目前小家庭盛行，互助力量单薄的情况下，人身保险可作为长久收入的替代者，为人父母不买保险会使子女生活于恐惧而不安的日子中。
老
老是人必经的阶段，它并不可怕，老了而无充裕的生活费用才真正可怕，足够的退休养老金，可使一个老年人生活得优裕而且有尊严。
病
好汉最怕病来磨，如果发生事故时能一了百了还算好，但由于工商发达意外事故频繁，单一次伤害可能造成终生瘫痪，一个慢性病（如癌症）可能导致长时间的病床折磨，这对当事人及最亲密的家人都是痛苦难堪的，有了保险并不能保证不会发生事故，但起码可以保证出事时有一笔长期且充足的医疗费用。
死
人一旦走了，留下来的还是钱的问题：
1、自己所花的最后一笔钱；
2、配偶及子女的生活费（根据年龄而论，太太大概可以多活５－８年）；
3、如果很幸运的您是一个财产很多的人，那么未来遗产税将使您一生的努力带给您的子女一些困扰，因为遗产税需以现金支付，而人寿保险的给付所创造出来一笔巨额的现金，正可以解决这个问题。
您一生最担心的是什么？
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，这是一句古训，千百年凝结成的公理。
参加保险，瞬间拥有保障，便可旦夕获福；拒绝保险，忽视保障，将风险留给了自己，当灾祸降临，就有可能陷于万劫不复的境地。
安全的时候大家都一样，危险的时候我们会与众不同。
保险，可以让我们以及我们所爱的人，活得更有尊严，更没后顾之忧。
人寿保险是生活之道
一、您一生最大的希望是什么？
答案是：
- 希望财源广进
- 希望和乐康宁
- 希望安享晚年
- 希望合家平安
- 希望体健职稳
- 希望亲友尊敬
二、您一生最担心的是什么？
答案是：
担心安全不保 担心不能养家 担心患病失业 担心贫穷死亡 担心晚年需他人扶养 总而言之，最担心的就是生活没有保障。
安全与自由——另外，当我们考虑到，究竟有多少人为了获得“安全”而愿意牺牲发展的机会。
历史告诉我们：当人民需要国家提供安全给他们的时候，他们就不得不牺牲个人的自由。如果我们想同时享有自由与安全，首先个人就须凭自己的努力争取安全，而不必靠他人或国家来提供。
人寿保险提供的方法———人寿保险是提供人们获得经济安全最有效的方法。在服务至上的文明社会中，人寿保险就是助人完善理财的一项措施。
失业、伤残、死亡、老迈是威胁安全的四大主要因素。要克服这四大威胁，只有采取人寿保险所提供的办法才能奏效。
当您发现千千万万受到人寿保险恩泽的人，同时也维持了个人的尊严时，就能了解到人寿保险业在大众服务业中的地位是多么崇高了。事实上，人寿保险的功能与电力、煤气及其他的大众服务一样，已经为社会大众所肯定了。
人寿保险公司销售人寿保险，原是要用来保障家庭。因为唯有家庭获得保障，构成国家最基本单位的个人也才会同时有保障。一个由安全家庭所组成的国家，才会是一个强盛的国家。
人寿保险公司销售人寿保险，以保证儿童的前途发展。因为今日的儿童将是明日的公民。一个国家的公民健康快乐，教育良好，自然就是一个强盛的国家。
当千千万万人所付出的人寿保险费推动了我们的工业巨轮，建立了我们的家园，教育了我们的儿童时，就表示我们已经为最广大的人民完成了一件最伟大的功业———把生命、自由及幸福的追求化为不朽。我们正保卫着我们美好的生活方式。
人寿保险是家庭保障
购买人寿保险，是保护家庭的一种方法，这个观念在今日西方已经广泛地为大众所接受。
人寿保险能够保障家庭，可以算是空前伟大的社会奇迹之一。想想看：人们每月拿出百元，存放到人寿保险公司去，人寿保险公司就绝对地向他们提出承诺，一旦他们不幸去世的时候，保证按月支付给他们的遗属千元，直到他们预见的需要得到满足为止。
为人夫或为人父者，都有保护他们家人的意识。他绝不想在他有生之年让家人遭受到饥寒交迫、居无定所、受人欺凌等困境。事实上，他是不容一切的不幸侵入他的家庭半步，这在他身强力壮、有赚钱能力的时候，或许还办得到；但是，一旦最严重的不幸降临到他的身上时，即使他有三头六臂，也是一样躲避不掉。身为一位爱护妻室、关怀子女的家庭支柱，绝不会只顾目前的安逸，他还会关心到将来，他担心有一天当他撒手西归时，他的妻儿会遭到什么不幸；而他也知道，在那个时候，他惟一能为家庭所做到的事情，就是给他所爱的人遗留一笔金钱。
人寿保险是快速积蓄的得力助手
几年前，美国一家声誉卓越的民意调查机构，就储蓄习惯和储蓄目的之间的关联性，针对社会上一些具代表性的各阶层人士，进行了一次抽样的问卷调查。这些问卷经过审慎的统计及分析之后，获得了许多基本共通点，其中一项就是：每一个人都认为储蓄是一种美德。同时调查报告也发现，人们除了希望能够尽情享受生活乐趣之外，也希望能够多存一点钱。
这项民意调查报告还指出：积蓄金钱的最主要目的是要准备一笔应急金———以避免日后不幸长期卧病或者意外事故的捉襟见肘、告贷无门。正所谓人有旦夕祸福，生活上的紧急时期什么时候来临，何时方能克服渡过，没有人能够预料得到。所以，准备一笔应急金，总是需要的，说不定在不久的将来正好可以用得上。
问题是，假如疾病和意外来得比储蓄早和快怎么办？也就是说，我们还没有储蓄到足够的应急资金，却发生重大的支出怎么办？存入保险公司的钱，就能解决这个问题。
人寿保险是相宜的条件
人要生活，就得付出一定的代价，至于代价的高低，并非人人尽同，而是依个人的品味、喜好和生活的水准而定。不过有一个事实却是不容争议的，那就是：人人都摆脱不了代价本身。
至于如何应付这些无法摆脱的代价，有好几个方法可供选择，而在可供选择的那几个解决方法当中，购买人寿保险是上上之策，因为它所提出的条件是最合理的。
人人都需要人寿保险，因为“一个人无论如何，总有一天要支付生命的代价，不管他买不买人寿保险。代价的支付是不容选择的，不过支付的方式却是可以选择，而其中的最佳选择，就是购买人寿保险，因为人寿保险所提出的条件是最相宜的”。
例如人生中的这几大费用：寿终费用、遗产税、教育金、退休后收入及家庭的保障，都需要我们付出一定的代价，如果您不付出，必须明天让您爱的或爱您的人付出；如果您今天不付出明天也得付出，如果您觉得今天投入保险代价大而不付出，那么明天将迫使您用更大的代价付出。
人寿保险是创业守成之道
人寿保险是创业守成，也是保障家庭的得力助手。
那些尚未投保的客户，无论他们是不是白手起家，准备创业；还是原来就已经拥有相当丰厚的收入和家产，均希望能够恒守自己努力开拓出来的非凡成就。要实现这个理想，他们将面临二种选择：第一，就是怀着长命百岁、鸿福齐天的希望，做定期定额的储蓄，然后投资再投资，以求守成；第二种选择就是立刻拿起笔来，在人寿保险的要保书上签名，希望有朝一日，能为家庭带来一笔即时可资运用的财富。
现在，假设一个状况：某君因具有过人的机智，或者有特别好的机遇，所以早就积蓄了一笔巨额的财产。但是，对他而言，如何去保全及明智地分配那笔财产给他的继承人这个问题，仍然有待他去解决。
因为巨额的遗产，必然会遇到两大问题：如何变现才能不贬值，如何避免高额的遗产税？
所以，不止是中等收入的人士认为人寿保险可以用来作为他们遗属往后维持生计的根本来源，就连那些家财万贯的人也认为人寿保险是整体财务计划中最重要的一环。
人寿保险能够使人即时得到一笔可资运用的财产，并且还能自动地充当资产作保全及妥善分配的控制工作。
人寿保险是生命价值的保障
生命价值构成了一项与有形物质具同等价值的经济资产。
有些人会很认真地为他们的住房、汽车、珠宝等有形财产购买保险，却迟迟不愿为帮助他们赚取到这些资产的谋生能力购买足够的保险，您说奇不奇怪？
因为有生命价值的存在，才会使得任何财物都具身价，否则世上就没有衡量财物的标准尺度了。
人寿保险是完善的理财计划
只要通过妥善的安排，人寿保险就可以成为人们生活中的一项完美无缺、有条不紊的理财计划。这项计划不只是帮助人们达到生活标准，而且还替人们把生活标准提高。
有了人寿保险的服务，那些已经购买人寿保险的人们，就可以用他们目前收入的百分之八十作为享受日常生活之需，同时又可以保证永远过着充裕富足的生活。
如果您相信这点，您就具备了一个很多人所没有的信念。好好珍惜这个信念，它对您会有很大的帮助。