剑三霸刀如何开阵:年金保险渐行渐近(3)

年金保险渐行渐近
马飞孝　赵　旻　多　多共3页 [1][2][3]

---

字号：【大 中 小】

　　很多家庭贷款购房，收入中的相当一部分用来还款，再加上教育费用，如果规划不合理，孩子的教育费用很容易成为负担。所以要提早筹划孩子的教育基金。
　　目前，银行储蓄、保险、国债、基金等都是为孩子教育理财的方式，相对来讲，教育年金保险的适用范围比较广，可以从孩子零岁时就储备将来的学费，有很多人都选择了教育年金保险筹备孩子的教育金。

　　本质上是一种储蓄
　　教育年金保险本质上是一种储蓄，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，这种投资风险低，适合定期（每月、每季度）抽出一定的资金，积少成多，避免将来教育费支出不足之虞。从这个角度看，教育年金保险还是有一定吸引力的。
　　教育年金保险的投保年龄一般规定不超过18岁，通常为0－14岁，投保时间越早，积累的教育金越多。投保同样的保险，每年缴费相同，0岁投保和6岁投保，前者最终能领到的教育金比后者要多一倍。从近几年的发展趋势看，教育费用保持两位数的增长速度，家长应该从孩子出生起就盘算投保教育金。
　　保险公司开始重视教育年金保险这个市场，开发的险种愈益丰富，保障期间也不断延长。目前市场上的教育险主要分为4类：
　　第一类:
　　涵盖各教育阶段的教育年金保险
　　提供初中、高中和大学期间的教育费用，如中国人寿的子女教育年金保险（A）、太平洋保险的少儿乐两全险，国寿的子女教育婚嫁备用金保险甚至能提供从小学到结婚各阶段的保险金；
　　第二类:
　　提供大学及以后的生存保险
　　不仅仅是教育费用，如新华人寿的阳光灿烂少儿保险提供高等教育金（18－21岁）、深造金（22－24岁）、婚嫁金（25岁）、发展金（30岁）和养老金（60岁），泰康人寿的世纪宝贝也提供类似的保障；
　　第三类:
　　专门的阶段保险
　　专门针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现，太平人寿状元附加险、平安寿险的附加教育年金等都是这样的保险。
　　第四类:
　　复合理财保险
　　比如，市场上新近推出的一款复式理财计划，提出了少儿教育金复式理财的概念。该计划采用将分红型教育年金保险与投资连结保险捆绑整合式，能提供各个阶段的教育金和成家立业金。

　　保费占家庭支出10%最佳
　　险种的丰富多彩，决定了家长可以根据收入情况等度身打造孩子的教育费用计划。
　　那么，投保多少教育年金保险比较合适呢？主要有两个衡量标准：
　　从孩子的教育费用需求出发，按图索骥。
　　例如，孩子小学到初中选择九年制义务教育，就可把好钢用在刀刃上，重点选择投保高中和大学时期的教育险，而不是那种大学之后领取的保险；如果像李伦那样，准备从孩子小学时期就缴纳高学费，那就可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果认为读高中之前孩子教育费用支出较少，或者经济条件比较充裕，那就可以重点投保大学后领取保险金的教育年金保险。
　　家庭收入的固定比例支出，涵盖面广
　　孩子教育支出在家庭支出中应保持一定比例，在零点调查公司对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安等城市的中产群体做的调查显示，孩子教育支出占家庭收入的10.5％，这基本反映出家庭教育费用支出情况。据此，教育年金保险与其他教育理财支出相加，以家庭收入的10％左右为佳。
　　豁免条款至关重要
　　教育年金保险主要是提供生存给付的，通常不含意外伤害、疾病等方面的保障，所以投保教育年金保险时一定要看清保障条款，不要以为投保了保险，风险保障方面就可以高枕无忧。可以针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、定期寿险以及重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不致于发生买了保险却没有保障的尴尬。
　　此外，教育年金保险对对身故的保障也比较有限。例如，国寿的英才少儿保险约定如果被保险人于18周岁的前不幸身故，可无息返还所交保险费的1.5倍；于18周岁之后身故，将一次性付清其尚未领取的所有生存保险金。平安的世纪彩虹少儿险约定，25岁之前身故，给付保单现金价值；25岁之后身故，给付保额。
　　不过，教育年金保险中保费豁免条款，还是体现了风险保障的优势。投保人通常是家长，为家庭收入主要来源，万一丧失工作能力，不能继续缴费，对孩子的教育和成长打击很大。所以，教育年金保险设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助，这是储蓄等理财方式所不具备的功能。此外，有的教育年金保险还有成长年金，当投保人遭遇不幸，身体高度残疾，保险公司将于每年的生效对应日按基本保额的5％给付成长年金，直至教育年金保险金领取完为止。
　　并非所有的教育年金保险都有保费豁免条款，在投保时需要了解清楚，有的可能需要单独投保。如果投保的教育年金保险可豁免保费，最好选择期缴方式，倘若投保人遭遇不幸，未缴的保费可以免除。

　　也有隐患：保单增值能力有待提高

　　教育年金保险主要是提供生存给付，增值能力越强越好，可实际上，教育年金保险与当前其他理财方式相比，增值能力并不强，还真难载动教育费用支出这只大船。
　　教育年金保险的储蓄性质使得保费偏高。例如，李伦预计5岁的孩子将来教育费用支出高峰在高中和大学期间，高中每年需要学费7000元，大学每年需要2万元，他可以投保32份的一款教育年金产品，每年需支付保费9600元，一直缴到14岁。如果投保的保险涵盖初中教育金或者婚嫁金等，缴纳的保费还要多。
　　低风险则决定了教育年金保险的低收益，很多人以为保险是高收益的手段，这是前几年分红险、投连险的非理性发展以及销售过程中的误导给人的错觉。目前看来，教育年金保险的年收益率要低于2.5％，有的收益甚至比不上储蓄。
　　以另一款子女教育年金保险为例，9岁的孩子投保6年，年缴保费2433元，保额为1万元。将来能领取的教育金为：高中三年每年1000元，大学四年每年3000元，总共能领到15000元教育金。如果进行零存整取存款，实行2.25％利率，存款6年，扣除利息税，本息共得到15397.24元。如果进行教育存款储蓄，则期满后共领到16196.5元，比教育年金保险要多1000多元的收益。
　　从上面的比较中可以看出，教育年金保险的增值能力较弱。如果单看增值收益，教育年金保险并不是最佳选择，教育储蓄收益较高。这种储蓄与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税，通常有1年期、3年期和6年期（执行5年期）三种类型。
　　不过，教育储蓄属于政策优惠，限制条件特别多，如存款人实名制，必须是在校小学4年级(含)以上学生等，教育储蓄积累的教育金比较有限，可以与教育年金保险进行合理搭配，实现最大化增值，如40％的教育基金通过教育年金保险积累，60％的教育基金通过教育储蓄实现。
　　保险公司显然也意识到教育年金保险增值能力不强的问题，已经有公司开发出在其保险产品中加入投连险，投保人可在规定范围内随时增加保费，搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船，提高理财收益。还有不少公司提高了分红收益的保底利率，这些都有望可以进一步提升教育保险年金的增值能力。