剑三方士1升2:年金保险渐行渐近(2)

年金保险渐行渐近
马飞孝　赵　旻　多　多共3页 [1][2][3]

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　　如果没有社会养老和企业年金等保障，则需要通盘考虑自己的未来支出，增加养老年金保险的投保力度。

　　STEPS第二步衡量当前缴费能力
　　缴费期不同，每年保费支出相差也较大。因此，在选择年金保险时必须考虑到当前自己的缴费能力，要与房贷、子女教育等支出综合考虑，否则很可能让保险成为负担。
　　年金养老保险具有储蓄性质，需要缴纳的保费较高。缴费期越短，每年所缴的保费也就越多，反之就越少。如王先生要投保60岁后月领1800元的一款年金保险，如果选择10年期缴，每年需缴保费31880元，如果选择20年期缴，需要年缴17860元。可见，缴费期不同，每期保费支出相差也较大。
　　因此，在选择年金保险要考虑到当前缴费能力，与房贷、子女教育等支出综合考虑，否则很可能让保险成为负担。
　　如果收入不高且相对比较稳定，那就选择较长的缴费时间，如20年缴、缴至退休年龄等，这样每年缴纳的保费就较少。
　　如果收入较高，而且不太稳定，那就选择短期缴费，快速积累养老钱，可以选择一次缴清、3年、5年期等。需要注意的是，短期缴的风险比较大，若收入出现波动，就会影响继续投保。若因不能正常缴费而导致合同失效，只能退保，领回的资金往往少于所缴纳的保费。

　　STEPS第三步明确养老金领取年龄
　　一般领取时间越晚，领取到的养老金越多。因此，应尽量晚领取养老金，如果能够正常年龄退休，则选择55岁或者60岁领取。
　　将来能领取多少养老金，主要由保险金额决定，保额越高，将来领取的养老金也越多。此外，还与领取年龄、领取期间直接相关。
　　养老年金保险领取年龄愈益多样化，有即缴即领、缴费期满即领等不确定型，还有35、40、45、50、65和70周岁等确定年龄型。
　　按照养老年金保险的增值特点，领取时间越晚，领取到的养老金越多。因此，应尽量晚领取养老金，如果能够正常年龄退休，则选择55岁或者60岁领取。如果认为不会工作到退休，或者随着年龄增长，收入下降，则可选择早一点开始领取。
　　从领取期间看，年金保险有定期和终身两种，定期养老年金险约定给付到某个时间，如75岁、85岁等，因为领取总次数少，每期领到保险金较多，这类年金还会在领取期满拿到一笔丰厚的满期养老金。终身年金养老险保证领取到身故，通常领到100岁，这样每期领到的保险金相对较少，如果有家族长寿史的人，可以投保终身年金保险，为长寿养老生活提供合理规划的帮助。

　　STEPS第四步盯住保险利率
　　在当前养老年金保险回报率不太高的情况下，可以先购买一部分，等到利率上调时再增加保额。
　　买保险有一个规律：同等保额，投保年龄越小，缴纳的保费越少。因此，营销员在推销年金保险时的说辞是，保险复利计息，越早投保越好，并特别推荐在生日前投保，就可以省下一笔保费。买保险提早是没错，可是，这需要一个前提，那就是保险的增值能力较高。
　　保险利率通常与银行利率挂钩，养老年金保险的预定利率曾经一度超过8％。1999年后，养老年金保险的预定利率不超过2.5％。尽管银行已经两次调高利率，但年金养老险的利率仍原地踏步走。这就使得年金保险的增值能力就打了折扣，保险的复利、免税等优势体现不出来。
　　以30岁的王先生投保一款养老年金保险为例，5年交费，每年交5万元，综合考虑到分红等收益，领取期满能总共获得大约64万多元保险金；若因疾病或意外身故，最高可以拿到最高大约34.3万元身故保险。如果按照5年期存款（税后3.31％）滚动计息，这笔钱存银行大约可以有多少呢？大约90万元，即便再另外投保一份保额40万元的45年定期寿险，也不过6万多元的保费。
　　所以，在投保时要考虑养老年金保险的增值能力，目前保险已经两次避过了银行升息，这为预定利率上调留下了空间。保险不同于银行存款，不能等利率上调后退保再投保。在当前养老年金保险回报率不太高的情况下，可以先购买一部分，等到利率上调时再增加保额。
　　社会保险，简称社保。在我国，社会保险制度所覆盖的内容包括：基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金，即人们常说的“五险一金”。
　　1997年，国务院颁布《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的通知》以后，我国的基本养老保险制度自此确立。
　　政策规定:企业和员工必须缴纳社会养老保险费。企业缴费的比例一般为企业员工工资总额的20％左右;员工缴费的比例是个人工资的8%。
　　企业缴费形成社会统筹基金，个人缴费进入个人账户。
　　当员工累计缴费满15年，在其退休后按月领取基本养老金。
　　目前，基本养老保险只能为我们的退休生活提供最基本的生活保障。目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率（社平工资替代率）确定为59.2％。也就是说，假如社会平均工资为1000元，那么，你退休后的基本养老金就只有592元左右。这与国家基本养老保险坚持的“广覆盖、低水平”的基本原则相吻合。
　　可以说，社保在个人养老保障体系中只起到一种最低水平保护的作用，如果要想提高个人退休后的收入，保持退休前的生活质量和水平，仅靠社保一只“钱袋子”是不够的。

　　What’s什么是企业年金？
　　企业年金，又称企业补充养老保险制度，指企业及其职工在依法参加国家基本养老保险的基础上，企业根据国家政策的指导，以及自身经济实力和经济状况建立的，为本企业职工提供一定程度退休收入保障的补充性养老保险制度，是企业员工福利制度的主要组成部分。
　　企业年金费用由单位和个人共同缴纳，实行个人账户管理，基金完全积累，企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的1/12。企业和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的1/6。
　　企业员工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年金个人账户中，一次或定期领取企业年金。
　　职工未达到国家规定的退休年龄的，不得从个人账户中提前提取资金。
　　出境定居人员的企业年金个人账户资金，可根据本人要求一次性支付给本人。
　　员工变动工作单位时，企业年金个人账户资金可以随同转移。
　　员工升学、参军、失业期间或新就业单位没有实行企业年金制度的，其企业年金个人账户可由原管理机构继续管理。
　　职工或退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额由其指定的受益人或法定继承人一次性领取。
　　我国自2004年实行规范的企业制度以来，企业年金获得了很大的发展，但是，根据国家发展与改委员会发布的《我国企业年金发展情况概述》报告，到2005年年底，全国建立企业年金的企业2.4万个，参加职工924万人，只占到当年基本养老保险覆盖人数的7.04%。被企业年金覆盖的人群绝大多数都是电力、石化、石油和电信垄断行业的职工。
　　而在国外，企业年金十分普遍，丹麦、法国、瑞士的年金覆盖率几乎达到100%；英国、美国、加拿大等国在50%左右。
　　

　　少儿险首选：教育年金

　　很多家庭贷款购房，收入中的相当一部分用来还款，再加上教育费用，如果规划不合理，孩子的教育费用很容易
　　成为负担。所以要提早筹划孩子的教育基金。
　　李伦开始感觉到孩子教育支出的压力。2005年，他为刚读小学的儿子选了一所较好的民办私立学校，虽然各方面都很满意，但学费也很高。2006年新学期开学，仅学费就交了5000多元，按照这样的支出，读到大学毕业，光学费就要十几万元。尽管现在实行义务教育，可很多人都像李伦这样，希望能给孩子创造一个好的学习环境，从小学开始，就选择高学费的学校。