羊毛大衣清洗:龙宝宝出生两人变三人 投保要买产品更要变规划

　　中国人向来偏爱龙，龙年点燃了中国人“龙的传人”特殊情结，一到龙年龙宝宝便扎堆出生。不少准妈妈很早就收到了保险公司的短信电话，大多是针对母婴提供的保险产品。如何为自己以及龙宝宝选择一份合适的保险成为困扰许多准爸妈的难题。

　　其实，生一个龙宝宝对一个家庭而言，不仅仅是增加了一个人，而且会对整个家庭的财务管理带来巨大的影响，家庭保险规划和理财规划都需要进行适当的调整。那么，究竟该给自己和孩子选择什么样的保险产品，又要如何调整保险规划和理财规划呢？

　　准妈投保险需适时、适额、适情

　　张梁：在龙宝宝出生之前，龙爸、龙妈肯定会收到很多保险公司的电话。因此，究竟该如何选择一份合适的保险呢？我认为至少要考虑以下三方面。

　　一是要“适时”购买保险。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以大多数保险公司的产品对准妈妈都有年龄和怀孕时间的规定，一般保险公 司只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。若是怀了32周，那么产后一个月后 才能投保了。所以对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以 后，才急急忙忙去咨询、购买。如果等到怀孕以后再想起购买保险时：一来险种选择范围受限；二来保险费相对怀孕之前也比较贵。因此，龙妈妈要根据自身孕期适 时选好保险。

　　二是要“适额”购买保险。除了投保母婴险外，不同年龄的孕妇购买的保额也有所不同。对于新婚夫妇来说，保费过高则影响家庭财务调度，保费过低又 会造成家庭保障不足，因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的20%左右即可，在保险消费方面应量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。目前平安寿险针对 少儿市场推出的一款产品保费少保额高，可以在不影响父母生活质量同时为龙宝宝送上一份保障。

　　三是“适情”购买保险。龙宝宝出生以后，给龙爸、龙妈带来的是龙宝宝的教育、结婚、买房等等问题。物价的节节攀升，让很多家庭无法一下子拿出一 大笔资金解决上述问题，为了让现在手中的钱不再贬值，让龙宝宝未来有一个舒适的生活，龙爸、龙妈可以根据自己情况，适情地购买一些保险理财产品，将现阶段 的钱进行合理的投资，等同于为龙宝宝的将来建设固定的储蓄池，同时也为自己养老做好充分的准备。如一些分红保险产品，可以为家庭很好地解决理财和保障需 求。

　　此外，龙妈在怀孕期间，发生意外风险概率更大，为了减少风险带来的损失，龙爸、龙妈在购买保险同时，不要只顾热捧龙宝宝，还得为自己买份商业保险，这样就为龙宝宝未来增添一份保障，为自己买份平安。

　　孩子投保掌握四个窍门

　　应建成：给孩子的保险，不是所有的险种都适合零岁的宝宝，按宝宝生长发育的阶段来选择险种才是最科学的。目前，大多数保险公司推出的产品是在宝 宝出生后30天才能购买的，险种主要有意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。给孩子买保险时保障最为关键，首先考虑意外险、住院医疗险、疾病 险等，然后再根据家庭经济情况，选择理财型的教育金储备险。目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下四个窍门。

　　一是不要重复投保。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万－10万元之间)，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。

　　二是尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品。这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　三是不必为孩子购买终身寿险。终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。

　　四是要为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。

　　此外，在购买教育储蓄类保险，一定不能只看收益不看保障。一些家长在购买教育储蓄类保险时，喜欢拿来与基金等投资品种作比较，往往只看重收益， 而忽略这类保险带来的保障作用。事实上，教育储蓄保险最大的两个优点是：一、强制储蓄，确保教育经费按既定目标达成；二、保费豁免功能。当投保人身故或者 全残时，以后的保费将被豁免，但孩子还是能继续享受到保险的保障。

　　调整规划而不仅仅是买产品

　　朱正敏：随着龙宝宝的出生，潇洒快乐的两人世界就要晋升为三口之家了。除了孕育新生命的新奇和快乐之外，夫妻肩上的担子也重了很多，新晋三口之家怎么进行家庭理财规划特别是保险规划呢？接下来给大家做个简单的梳理。

　　首先是保险规划。保险是个人及家庭进行风险管理的工具，购买保险主要是为了个人及家庭生活的经济安全稳定，将某些重大的风险转移给保险公司。新 晋三口之家在购买保险时，要坚持以下几个原则：一是转移风险的原则。在投保之前必须全面系统分析自身或家庭面临的各种风险及已经具有的保险产品，防止保险 过度或保险不足。二是量力而行的原则。投保人投保时一定要充分考虑个人和家庭的经济购买力，尽量在保费支出一定的情况下获得最大的保障，或者在获得可接受 保障水平时保费支出最低。三是因地制宜原则。保险市场险种十分丰富，而且推陈出新，不同类型的家庭也要根据自身实际情况购买。不少小夫妻迎接新生命时，还 属于家庭的建立初期，收入未必很高但支出不小，多数还在还按揭。如果已经投保过夫妻相互为受益人的定期寿险，保险金额已经达到年收入5-10倍，在子女出 生后可以以子女为受益人购买2-5倍的定期寿险，如果没有购买过任何商业保险，则可以以宝宝为受益人购买相应的定期寿险，以便发生不测时有足够的保险金为 子女提供教育。

　　在做好基础的保险规划后，新晋三口之家最好再进行家庭理财规划的调整。孩子出生会带来许多支出，如果没有计划会造成许多浪费，因此一定要开源节 流，学会记账。这样过一段时间回头看看自己的开支情况，就知道哪些是必须，哪些是不必要的。在家庭收支情况清晰以后，就可以及早开始准备各项大额支出费 用，其中最大的一块应该就是子女教育经费。考虑到投资周期长，家长每次可以只拿出家庭收入的一小部分进行投资，不会带来太多额外的负担和压力。这一阶段， 可以视市场情况，采取定期定额投资债券及股票型基金，并随着收入增加而调整投资金额。

　　总之，在荣升为爸爸妈妈之后，一定要调整家庭的理财规划，尤其是保险规划，有计划地投资和慎重选择产品，保险规划一般本着优先投保大人，侧重保 障型险种原则，随着年龄的增加，家庭逐步入稳定期，再将投保重点转向健康保险和具有储蓄功能的保险，不要急着买足所有险种，要本着循序渐进的原则。

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　　不同年龄的孩子的投保规则

　　一般来说保险买得越早保费越低，对于父母越合适，孩子也越早获得保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

　　●当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一个规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。

　　●孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医 疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比二十几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可 以了； 如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而减少的工作收入等。

　　●6岁以后的孩童自由活动时间多，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。

　　●小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

　　●至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生时无力承担治疗费用。

　　（文章源自老钱庄理财规划频道：http://money.laoqianzhuang.com/licaiguihua/20120216/74066.shtml）