护理职业生涯图:分析称银行业能赚钱系因实行固定利率

前些时间，民生银行行长一句“赚钱赚到不好意思说”的话，引来网民板砖无数。从东莞的情况来看，该行长说的并非虚言。南方日报记者近日独家获悉，2011年，东莞全市的银行业拨备前利润达154亿元，同比增长28%。

　　2010年，东莞银行业的利润总额延续了2009年的辉煌，突破百亿元关口。现在又登上154亿元的高峰，银行的盈利能力再一次让外界瞠目结舌。

　　银行业为啥这么能赚钱？东莞作为一个地级市，银行业的发展为何又有如此破竹之势？

　　有观点认为，我国银行业的过度繁荣，部分原因在于其行业的垄断性，反映到盈利能力上，就是实行固定利率。这种垄断一方面避免了较高的金融风险，但也造成国内银行业在全球水平上相对落后的局面。

　　我国的负利率状态已长达两年多。目前，一年期存款利率是3.5%，高于1月份CPI同比增长值1%，即存一万元给银行一年不动，实际损失为100元。这个负利率缺口随着1月份CPI的扩大，又再度扩大了。

　　与出资人少得可怜的投资回报相比，作为资金的管理者——银行业的利润却是CPI增长值的10倍不止。

　　形象地讲，钱存入银行后，银行在向储户存款支付利息的同时，还要把钱以贷款的形式放出去收取利息，存贷款之间的利息相减就形成利息差，这种利差成为银行业的最大利润来源。

　　某银行总经理曾与记者调侃说：“银行赚钱需要什么成本呢？找一些学金融的人，钱一进一出就有利润，赚得多有何奇怪？”

　　利差创造利润

　　目前，央行一年期定期存款利率为3.50%，一年期贷款利率为6.56%，由此形成的基本利差为3.16%。与境外银行业浮动利率不同的是，我们的存贷款实行的是固定利率。浮动利率下银行业的利差为1%甚至为零，香港、台湾地区的银行业均是如此。这样就不难看出，境外银行要是想赚钱，单靠利差肯定是不行的，甚至利差对利润的贡献已经极其有限，就从客观上迫使银行要发展其他金融业务，不断进行金融创新。

　　“国外银行的利差对利润的贡献大概只有20%左右，相反，我们银行业的利润则主要来自于利差。”某股份制商行东莞分行的中层负责人说，该行的利润主要来自于利差和中间业务两大块，前者所占利润比至少也在50%以上，而汇款手续费、代售金融产品、销售自己银行开发的金融产品等中间业务为利润的另一端。

　　既然能通过利差轻易地赚到钱，市场化运作的金融企业，其创新与开发的能力就必然不足。

　　某外资银行东莞分行负责人告诉记者：“来东莞设立分支机构，一是对这里有6000多亿元的存款羡慕不已，二是这里金融业的钱真的很好赚，在境内设立分支机构的外资银行一样要按照中国大陆的条款运营。”

　　就2011年全国12家上市银行净利润来看，增幅均超过30%。南京银行、光大银行、兴业银行、浦发银行已发布业绩快报，净利润同比增长40%左右，宁波、华夏、民生、深发展银行也发布预增公告，宁波银行净利润同比预增30%-50%。华夏和民生银行净利润同比预增50%以上，由于并表因素，深发展净利润同比预增60%-70%。2011年银行业业绩高增长，超出之前市场预期。

　　银行的资本回报率也高达30%左右，比所有工商企业都高，也是不尽合理的。

　　东莞台商协会会长谢庆源说，一些台商想转型做银行，因为利润要远高于做实业，也不用那么辛苦，可是大陆是不允许民间参与的。“我们找到在深圳的台资银行华南银行，向对方提出合作请求时，他们很乐意就答应了，并愿意在深圳离东莞最近的地方开一个点，专门服务台商”。

　　压力来自揽存

　　既然利差是利润的主要来源，那么存款就是创造利润的根本要素。

　　与国外银行争相金融创新不同的是，无论是国内银行还是在境内设立分支机构的外资银行，最主要的事情就是要保证有一定的存款量。只有有足够量的存款，贷款业务才做得起来。

　　东莞某股份制银行负责人说：“我和我们的员工说，如果说在银行唯一要做一件事，就是拉存款。”

　　因为当前银行业还是属于资源稀缺行业，不愁没有企业来借钱，是贷方市场；但“巧妇难为无米之炊”，拥有一定量的存款是发展贷款业务的基石。

　　招商银行东莞分行某中层负责人说，银行存贷款的基本利差是3%多，但目前贷款资源紧张，各家银行情况不同，对企业的上浮利率也不同，尤其是没有议价能力的中小企业，一般都会将其贷款利率上浮10%到20%。这样一来，利差也就更高，向银行贡献的利润也就越多。

　　某商业银行支行长也说，该行的业绩考核有几十项，但最为主要的一项就是员工名下的日均存款余额，“银行给我下的指标是日均不得少于1亿元，给我这家支行定的年终必须实现的利润有几千万，这些都是直接与奖金挂钩的，月考、季考、还有年考，每次为了考核冲量都想尽办法，甚至也只能变相高息揽存”。

　　这位支行长说，贷款定价也是个难题，有时候银行会将一笔1千万的贷款要求利率上浮30%，有时候允许将一笔1个亿的贷款打七折，所以要按照上级要求在不影响存款的前提下完成贷款任务，也是很伤脑筋的。    

　　金融市场持续开放

　　东莞银行界某资深人士说，东莞的金融业也是近几年真正发展起来，以前对外开放的力度不够，本土银行和国有银行在市场上几乎占据垄断地位，竞争压力不大，创新动力不足，金融业的发展与实业发展是密切关联的，“所以当东莞的经济发展到现在，没有金融业的支撑是很难继续维持的”。

　　该人士说，近些年不难发现，东莞引进了不少异地银行和外资银行，汇丰银行、平安银行、光大银行等都是近些年分批进入的，随着越来越多银行的进驻，客观上要求原有“老资格”的银行加大金融创新的力度，完善金融服务，提高金融水平，很多本地银行都组织高管去香港学习境外银行先进的服务理念和经营业务。

　　前述支行长也说，他们曾与东莞的台商接触过，对方就抱怨大陆的银行业还是比较落后，如国际上一些纯粹的顾问咨询业务也只是刚刚起步，需要追赶上境外银行的服务水平，还是要继续开放心态和市场。

　　毋庸置疑的是，银行业已经形成垄断，过分地追逐利润，不太顾及实体经济，最后导致利润过高，金融高管收入过高，高收入又和利润挂钩，为了创收就会铤而走险，唯利是图，甚至搞欺诈。

　　温家宝总理不久前在中南海召开的座谈会上说，推进垄断行业改革是经济体制改革的重要任务。与此相适应，是要促进民间资本进入金融、能源、交通和社会事业等领域，这不仅能缓解经济发展的困难，而且能够推进整个事业的发展。

　　有分析认为，金融越来越独立，自我膨胀，以自我为中心，在虚拟经济中自我循环。我们说金融是经济的中心，这个中心是在为所有实体经济服务过程中形成的，当金融不为实体经济服务，就不再是中心，所以“百业兴则金融兴，百业枯则金融亡”是千真万确的真理，是每一个金融企业家应该铭记的格言。

　　在莞各银行利润一览表

　　单位：亿元(取小数点后两位，四舍五入)

　　拨备前利润  比同期增减额  比同期增减%

　　东莞农村商业银行   29.96     7.38      32.67农业银行东莞分行   23.06     6.55      39.72工商银行东莞分行   20.78     3.25      18.56

　　东莞银行       16.62     2.63      18.81

　　建设银行东莞分行   14.49     2.75      23.44

　　中国银行东莞分行   12.92     -1.94       -13.05

　　中信银行东莞分行   12.37     3.43      38.31

　　广发银行东莞分行   6.55    1.71      35.24

　　招商银行东莞分行   6.20    2.90      87.72

　　兴业银行东莞分行   4.00    1.75      77.72

　　东莞信托       2.19    0.33      17.76

　　浦发银行东莞分行   0.97    0.77      384.11

　　邮储银行东莞分行   0.60    0.31      105.61

　　农发行东莞分行    0.58    0.11      22.46

　　交通银行东莞分行   0.54    0.05      9.73

　　汇丰银行东莞分行   0.46    0.17      58.54

　　恒生银行东莞分行   0.40    0.11      38.43

　　东莞长安村镇银行   0.39    0.27      236.00

　　民生银行东莞支行   0.27    0.19      252.63

　　平安银行东莞分行   0.24    0.36    

　　光大银行东莞分行   0.19    0.12      161.28

　　华夏银行东莞分行   0.16    0.15      14588.07

　　南粤银行东莞分行   0.03 

　　星展银行东莞分行   0.05    0.11 东亚银行东莞分行   -0.016   

　　合    计    153.98   33.46       27.76

　　■独家披露

　　农商行赚得最多华夏银行增幅最大

　　记者近日独家获悉，2011年，在货币政策趋于平稳，信贷资源紧张的情况下，本地资产最大的银行东莞农村商业银行拨备前利润(注：指尚未扣除风险准备金之前的利润)和同比增幅两项均居首位。传统的国有四大行中，农行东莞分行、工行东莞分行、建行东莞分行均表现不俗，此项利润稳居前列，但中行东莞分行的该项利润为12.92亿元，比2010年减少了约1.94亿元，这是表单中唯一一家利润同比2010年减少的银行。

　　同时，在莞的小型银行如汇丰、光大、平安虽然利润数额只有大银行的一个零头，但与2010年相比也有显著增加；开业不到两年的东莞长安村镇银行也充分利用地缘优势，取得了不错的发展，拨备前利润为0.39亿元，比同期增加0.27亿元，增幅为236%；2010年7月底抢滩进驻东莞的华夏银行也尝到了在莞开设金融机构的甜头，数据显示，该行2010年拨备前利润0.16亿元，比同期增加0.15亿元，由于基数较小，同比增幅达到了14588%。

　　本版撰文 南方日报记者 彭子英

　　■关注

　　东莞银行上市何时梦圆？

　　最近，中国证监会首次把在会里排队待审的485家企业全部公之于众，其中涉及城商行或农商行的就有东莞银行、盛京银行、重庆市商业银行、上海银行、江苏银行、大连银行等14家。

　　早在2007年，东莞银行就向中国证监会递交了材料，一等已经5年。这14家“后备军”也引发了市场的强烈猜测，被认为是为重启城商行IPO投石问路，但这种猜测并没有直接的证据佐证，证监会新任主席郭树清对公布排队待审企业的解释是让上市更加透明，接受舆论监督。

　　的确，东莞银行董事会高层人士就此也对本报记者回应说：“证监会公布名单之后，我们目前还没有新的计划和打算，会里也没有和我们进行过其他沟通。”

　　近期，重庆市市长黄奇帆在该市金融工作会议上明确说：“重庆银行今年要努力实现上市目标。”

　　城商行上市就显得更加扑朔迷离，如果一旦开闸并批量上市，按平均每家融资百亿元计算，10家城商行上市之后就要抽血千亿元，对已危若累卵的A股市场会不会是难以承受之重？

　　东莞银行在这种背景下，守得云开能否见月明？作为地方金融大腕，东莞银行一直备受关注，东莞金融界人士曾对记者说：“多年前东莞银行刚股改时，每股作价1元都没人愿意买，我鼓动了身边不少人去买，最近有深圳的风投找到我，问我能不能买到东莞银行的股份，每股可以出到7、8元钱，但东莞银行为了上市，已经锁定了股权，不能在一级市场交易了。”

　　从2005年上海银行获批成立全国城商行的第一家异地分行开始到2011年，城商行异地分行新增近300家，其中仅2010年一年新增幅度就近40%。2007年，东莞银行将材料报到证监会后，也一步一个脚印完成了从城商行到区域性商业银行再到跨区域商业银行的蜕变，目前已经开设多家异地银行并参股发起成立村镇银行。

　　不过，自2007年宁波银行、南京银行和北京银行等三家银行上市之后，城商行上市就搁浅至今，除去外部的市场环境因素，还要回答“核心的竞争力在哪里”的问题。上述三家银行自上市之后，股价也表现平庸，甚至一路下滑。东莞证券投行人士对记者说，城商行上市除去其中小股东庞杂的历史遗留问题之外，还要看其成长性和抗风险能力的双重指标，“比如说北京银行在当地很厉害，但来到东莞开设分行之后能有多少竞争力？不说与东莞银行和东莞农商行没办法比，也无法与其他的国有四大行进行正面竞争。”

　　综合各种信息要素来看，重启城商行上市需要好的时期和机遇，这种机遇对东莞银行来说，一样错综复杂又难于把握。话说回来，已经等了5年，是要继续等下去还是踩准节点喝到IPO头啖汤，对东莞银行今后的发展至关重要。

　　■链接 

　　东莞银行上市之路

　　总资产：1076.61亿元

　　净资产：49.62亿元

　　净利润：10.63亿元

　　资本充足率：11.70%

　　2007年12月，东莞市商业银行召开临时股东大会，确定筹备上市公开发行数量不超过5.456亿股。

　　2008年1月6日，东莞市商业银行开始接受高盛高华证券的上市辅导。

　　2008年3月23日，东莞市商业银行正式更名为东莞银行，打破该行原来的地域限制，为实现跨区经营和上市，走出第一步。同年，东莞银行第一次向证监会递交上市申请材料，力争于2008年内实现上市目标，但由于当年股市一度低迷，故上市计划一直搁置。

　　2009年IPO重启，东莞银行又开始谋求上市，2009年12月，东莞银行董事长廖玉林向媒体表示，该行A股上市计划仍在等待证监会审批，拟融资50亿元，已基本完成上市准备工作，随后一直等待审批至今。

　　目前，该行上市进程处于证监公开IPO发审流程10大环节中的落实反馈意见环节。