毕业英文怎么说:白领四种养老模式大PK 舒适退休需精算四步

2010-4-19 19:46:00  理财周刊  共有评论1条 进入理财大学
(文前提要) 安全退休，是一般老百姓对退休生活的基本追求。而随着人们生活越来越富裕，很多人都希望能就更上一层楼，这就需要更强的资金实力，更详尽的精算规划，更灵 活的投资手段，以及更开阔的人生境界。
舒适退休需要更多资金储备
文 本刊记者 陈婷
舒适退休？
没错，本期我们要讨论的就是这个话题。
“舒适退休”是实际需求
大家还记得2008年年底，在遭受全球金融危机重创后，本刊策划的一组《安全退休》的文章吗？
那时候，人心惶惶，不计其数的知名企业倒闭，绝大多数个人的资产瞬间缩水，人们最关心的一个理财话题多是“这项投资本金会安全么？”、“预计大概会有 多少百分比的损失？”，等等。在那样的背景下，我们适时推出了《安全退休》这一话题，提点广大读者朋友用四大指标来测试自己能否“安全退休”，颇受好评。
一年多的时间过去了，“安全退休”当然不会错，但是随着全球及我国宏观经济的逐步好转，随着财富的重新积累，包括通货膨胀的预期因素，越来越多的人士 将退休的目标状态由“安全”改写为了“舒适”这两个字。
“安全退休是最基本的要求，最好么能够舒舒服服，无忧无虑地度过退休后的日子呀。”今年51岁的王女士是上海嘉定区的一名中学老师。随着这些年嘉定地 区经济的不断发展，她对生活的期望也越来越高了。
“现在全球的经济都比较平稳了，特别是我们国家经济越来越发达，我们民众的生活也越来越富裕了。当然希望退休后能舒适点呀。”48岁的蒋先生是在苏州 开办企业的民营老板，他觉得现在的人生活越过越好，退休的“心理门槛”实际上也一步步升高，因为要想在退休后维持现有的生活方式和标准，就得积攒更多的 钱。
“而且，工作期间习惯了舒适生活的人们，绝大多数是很难适应较为简朴的生活的，这种高标准的生活习惯将在退休后延续下去。”蒋先生的朋友，搞进出口贸 易的高女士这样认为。
的确，现在社会各阶层，都有不同的养老需求，2008年我们写的《安全退休》，是对一般普罗大众而言的，说的是退休生活的标准线。这次我们做“舒适退 休”这个专题，就希望能帮助大家更上一层楼，是针对向往过上更舒适富裕退休生活而言的。
舒适退休需要更多资金储备
不过，想要舒适退休并容易，还需要准备更强的资金实力。
近日，有媒体报道说，根据我国台湾地区的一项调查显示，在那里想要舒适地过好退休生活，约需新台币1620万元（折合约350万元人民币）。
而根据本刊2009年的测算，一个家庭两位老人，退休后需要250万元以上，才能过得比较舒适。
但反过来看，社会能够为我们提供的养 老储备资金并不富裕，大部分养老资金还得靠自己去攒。
“未富先老”，这个词相信大家都已经很熟悉了。有专家称，我国已经“跑步”进入了老年社会，我国的人口老龄化速度快于社会经济发展速度，这种现象被专 业术语称之为“未富先老”。目前，全国60岁及以上老年人口已超过1.49亿。专家预测，到2020年，中国的老年人口将达到2.48亿，80岁以上老年 人口达到3067万人，占老年人口的12.37%。这些数字和词语，都有同一个意味，那就是社会能提供给个人的养老保障资源非常有限，想要舒适养老，还得 靠自己。
还有一个因素就是随着科学技术的进步、经济的发展，人们的平均寿命预期会越来越长。
比如，20年前，60岁 的妇女平均还能再活15年；而今天，60岁的妇女平均还能再活20年，而到了2040 年，预计这一年限也许将延长到23年。同样地，60年前，60岁的男子平均还能再活8年；而今天60岁的男子平均还能再活12年，到了2040年，预计这 一年限将延长到14年。而我们都知道，退休后生活期间越长，所需退休总费用越高，护理费用也可能增加，因此退休金筹备压力会越大。人均寿命的延长，对于退 休规划来说，是一个加重困难的因子，是需要严肃对待的问题。在未来漫长的退休岁月中，要想舒舒服服地过日子，就需要储备更多资金，以对抗长寿风险。
还要有开阔的人生境界
舒适退休，不仅仅是资金储备的问题，还要有积极生活态度。
一个人要在退休后感到舒服，除了有足够的收入来源支持较好的老年生活品质外，也需要有乐观、高尚的精神追求。唯有如此，才能“喜年来”。
比如，利用自己的一技之长成为志愿者为社会做贡献，回归本职工作继续汗洒人间，和老伴一起环游各地欣赏美景，搞搞书法绘画和摄影，招呼老友一起“众乐 乐”。此情此景，都映射出退休后美好、愉悦的生活状态，也是银发族乐于拥抱大自然、追求美好事故的体现。
世界上最宽阔的是海，比海更宽阔的是天，比天更宽阔的是人心。如果退休后，能保持一颗宽容的心，积极投入自然和社会的怀抱，就是最开阔的人生境界了， 至少精神上已经舒适养老了。
“精算”人生 舒适退休
当然，即便是精神追求和健康 养生，也离不开资金规划。
可以说，想要舒适退休，还最好有比较详尽的计算和规划，更为灵活的投资手段。
比如，第一步，可以设定自己的退休目标，包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。这样就能大致算出退休后 的主要费用开支项目和数额。
第二步，看看退休时，能否做到经济上不与他人混在一起，能否个人独立，比如说是否需要给子女准备深造金、创业金、婚嫁金或购房、购车金等支援。这是退 休后 “花在子女身上的钱”，对中国老人而言，是比较传统的做法。但可能对老人自身的退休资金积累造成负担，所以也要做个预算。
第三步，算清到时候配偶的情况，是否需要特别准备一部分养老金用于配偶。因为有些老年夫妻之间，退休金数额相差较大，健康状况也相差不少，因此可能需 要匀出一部分预算在配偶那边。
第四步，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。清理自己的家财，为退休以后的消费、继续 投资做好盘点。
然后可以再根据退休后收入和支出的缺口等情况，去对自己的养老金投资理财计划，做一些调整，让自己逐步迈入“舒适退休”的状态。至于具体的投资手段、 技巧，以及为退休后生活选择怎样的居住点、保持怎样的休闲生活状态，还请各位看官继续往后看。
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（文前提要）想要舒适退休，就必须积攒到大致所需的储备养老金。不如仿照海外流行的“金字塔”式模式，并参照一些成熟的保障规划、个人投资方法，加速 积累你的退休金吧！
舒适退休之资金篇 准备好充足的退休金
文 本刊记者 陈婷
想要舒舒服服地度过退休时光，资金储备当然是最重要的事情之一。
在积累退休金的方式和过程中，我们不妨借鉴一下海外流行的“金字塔” 模式。
退休金的主要来源
在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的 企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、房产等等金融资产，这部分比例大约占养老金总数的40%。就像一个金字塔机 构，可参见图1.
在我国，由于企业年金（或称企业补充养老保险）起步不久，具体的配套政策等还有待完善和明确。而且，最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员 工个人是无法掌控的，因此企业年金这一块的比例，对很多人来说几乎为零。
我国居民的退休金储备来源，主要还得靠社会基本养老保险（占比30%~55%）和个人理财类储备金（45%~60%左右），其它可能还包括企业年金和 一些子女赞助等。为此，想要舒适退休的人士，不妨将自己的资金储备比例做一些个性化的调整。可参看图2的比例。
图1：海外发达市场居民 的养老金来源结构
图2：我国居民的养老金来源结构
社保养老金：只能解决温饱
“养老啊，我们不是都有社保么，退休以后每个月可以从政府那里领取一定的退休金啊。”现年47岁的蒋先生是上海一家大型国有企业的员工，在他眼里，最 先能想到的养老工具，就是社会基本保障的养老保险。
的确，作为人们最熟悉的“养老第一支柱”，社会基本养老保险在每个国家都普遍存在。通常的做法都是，在人们工作的时候，在政府法律强制执行下，每个月 由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到职工退休后，就可以领取一定的退休金，作为维持老年生活的主要经济来源之一。
但随着老龄化程度的加剧，目前各国养老金都普遍出现了“累积速度赶不上支出速度”的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。而在我国，由于社保养老制度开 始建立的时间比较短，“运行缺口”始终存在，因此导致社保养老的替代率（退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率）比较低，不同收入层次的人 们，社保养老替代率在30%~60%左右不等，收入越高者，被社会统筹掉的部分越多，替代率越低。换言之，通常依靠社保金养老只能“糊口”，而不能享受到 高品质的老年生活。
如果想要舒适退休，社会基本养老保险只能作为一个基础、稳定的资金来源。
企业年 金：可遇不可求
在西方发达国家，养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制，也就是企业补充养老保险计划，比如我们经常听到的美国401(k)计划。
目前在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日才开始试行。而且一直到2006年，联想集团才拿到0001号 的企业年金批号。这几年虽然讨论地很火热，也在不断地批准一些金融机构的企业年金托管人资格等，但放眼看去，真正已经实行企业年金的企业数量还是很少。如 果在企业中成立企业年金理事会，单位和个人就可以签订合同，在职期间，单位和个人都按照1：1交费，或者是单位和个人协商交费比例，然后给工作一定年限以 上的退休员工发放企业年金。
但是，由于这方面的尝试刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。作为员工， 如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。
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商业保险：品种多机制灵活
随着保险产品的日益多样化，也可以选择商业保险来为舒适养老出 一份力。
目前打着养老金保险的旗号的保险种类也非常多。主要有四大类，分别是传统型养老险，分红型养老险，万能保险和投资连结型保险。
这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但每一类险种又有或多或少的差异。在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的舒 适养老需求。对于不同的人群来讲，对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力是不同的话，那么养老保险方案的组合也可 以是很不相同的。
比如，一对30岁夫妇，双方都有稳定的职业，对理财组合的风险态度比较积极并且实际的风险承受能力较强，如果一部分养老金准备用保险的方式来配置。那 么，其中30%~40%可以选择买传统或分红型的养老年金保险，一方面强迫自己尽早储蓄养老金，更重要的是直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后 每月（每年）可以领取的养老金有多少；然后60%~70%资金去购买万能型或投连险，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年 市场带来的更高收益，同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整。
总体来看，在众多理财工具中，商业保险对于舒适养老而言有特殊的意义。因为在一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓 石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。同时，保险本身有一定的收益率，且有一定的“强制储蓄”作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专 用。
特别对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的年金保险，还能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其它理财方式无法提供的优势。
表1：四类可供养老的保险产品特征比较
险种
特色
内含报酬率情况
购买重要注意的问题
适合人群
传统养老险
到期领取固定金额的养老金
2%~2.5%（年复利）
由于通货膨胀等因素，可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降的问题
适合没有良好储蓄习惯、理财风格保守，不愿承担风险的人群
分红型养老险
到期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力
固定部分通常在1.8%~2.4%（年复利），分红部分不固定
销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用
适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群
万能型保险
前几年缴费时候需要收取一定的初始费用，缴费方面比较灵活
保证保底利率最低1.75%，目前产品大多设为年2%~2.5%，这几年的实际结算利率在3.25%~5.5%左右（年化）
保证保底利率和结算利率都是针对“个人投资账户”而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费
适合收入较高，但常有波动者
投资连结保险
收益随资本市场变动而动，收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财
不保底，不确定，收益主要取决于投资账户风格
收益不确定，运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100%享受或承担
适合收入高、期望高收益，风险承受力高者
相关链接： “五定”原则选养老险
定保额
每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其它 固定投资收益、子女赡养费等。养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。
算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对 应的保额了。
比如，你准备60岁时退休，估计退休后每月的资金缺口为1000元，准备完全用养老险方式来弥补这个缺口，那么你可以选择60岁后每月能领取1000 元的养老金产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选10万元档次。若准备60%用养老保险方式填补，其余40%另谋他途，可能就只需要选择6万元 档的保额，今后每月从保险公司领600元。
当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。
定领 取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望 退休后实现一个宿愿（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。
期领则又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
定开始领取年龄
消费者在选择时还应确定领取年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立 即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
定 领取年限
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条 款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。
另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么 年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。
正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。
定产品类型
以上选购原则，主要还是针对市场上的传统型养老险和分红型养老险产品而言。但随着市场的发展和不断引进国外发达市场的成熟产品，现在内地市场上的一些 新型保险产品，同样能够承担起“弥补养老金缺口”的重任，不同特征的消费者完全可以根据自身的情况进行差异化的选择。详见表1。
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长期护理险：护理“不差钱”
除了靠商业保险领取一般性用途的养老金，对于想要舒适退休的 人士而言，准备一份长期看护险，也是一种不错的选择。
随着我国老龄化社会的快速进程，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等原因，老年护理成本更是在不断地上扬。如果在经济 能力宽裕、身体健康的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金 余额可以留给家人。
在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获 得的补充养老金占未来所有养老费用的15%~40%为宜，而不要全部投入在保险产品中，以便为自己的舒适退休准备更多的资金来源。
金 融投资：富贵险中求
还有一大类我们熟悉的养老工具，更是储备舒适退休金的方式之一，那就是一些金融投资品。
比如，银行各类存款、人民币理财产品、国债等，收益相对稳定和固定，还有风险和收益成正比的产品，如股票、基金、权证、期货等等。面对繁杂的产品，要 选择适合自己的理财工具非常不容易。
以近年来已经非常普及，而且也比较适合长期养老理财规划的基金为例。
被誉为“懒人理财品”的基金，既可以一笔投入，也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额投资。但是，基金的品种也是非常多，货币型、偏债型、平衡 型、偏股型、etf、lof，等等，如果预期的目标收益率不同，风险偏好不同，也可以采用组合搭配的方式来进行。在投入时点上，也可以利用一次性投入和定 期投入相结合的方式来进行，来为舒适退休所需资金“添砖加瓦”。
表2：不同风险偏好人群的基金投资策略
风险偏好
投资目标
备选基金品种
保守型
不能赔钱,超越储蓄及通胀即可
货币基金、保本基金等
稳健型
能够承担较小的风险,期望超越国债的收益水平
债券基金、短期纯债基金等
均衡型
可投资资金期限较长,在一定的风险承受范围内分享股市的投资收益
混合(平衡)基金、配置型基金、债券基金等
进取型
愿意为较高收益承担较高风险,期望的是资产较快增值
股票基金、指数基金（etf）等
相关链接： 用生命周期基金“动态养老”
打算长期投资并持有某几只基金，作为将来退休后的主要资金来源之一？听上去，这是个不错的退休金筹备计划。可是，你是否考虑了另外一个因素，那就是不 同人生阶段下，一个人在投资上的风险承受力是有波动的，通常越接近退休年龄，这笔“准退休金”的抗波动能力就越差？该如何解决这个问题？
事实上，在海外成熟的基金投资市场，为了应对这个问题，于上个世纪九十年代开发了“生命周期基金”（life cycle fund）。生命周期基金名字的来源，就是由于它提供的资产配置组合能根据投资者在生命中的不同阶段的需求而进行变化，属于一种动态的配置过程。对于想要 舒适退休的人群而言，比方可以学着打造自己的“生命周期基金”，其实也就是动态配置自己的基金投资。
第一步，测算自己的退休时间。比如 你现在40岁，预计60岁退休，那么还需要一项20年的长期投资计划来应对养老。
第二步，测量自己在未来各个阶段的风险变化情况。比如，觉得自己在孩子经济独立之前（50岁）之前，风险收益偏好基本不太会变，过了50岁之后，可能 每隔五年，就会变化较大，那么可以将未来二十年的投资分为主要的三个阶段，也就是过10年、15年、20年后做三次较大的资产配置比例调整。
第三步，做一个初步的基金投资组合，然后在未来慢慢调整比例。可以先选择自己比较中意的某几只不同风险收益类型的基金，搭配成一定的比例。比如，此时 先选择40%的资金投在一只偏股型基金上面，30%的资金投在一只平衡型基金上面，30%的资金投在一只债券型基金上面。十年后，你自己的这个“生命周期 基金中”资产配置比例，可能已经变化为了“20%的股票型基金，40%的混合型基金，30%的债券型基金，10%的货币市场基金”。再过五年，你这个比例 又可以调整了。
其实，每一个投资个体的投资需求都是个性化的，即使年龄相同的两个人，他们也可能具有不同的收入水平，不同的风险承受能力，不同的预期退休年龄，不同 的对退休后生活水平的预期等等。
总之，不妨借鉴“生命周期基金”的设计理念，把自己的投资，不论是单项的一只生命周期基金，还是多项混合的自己的投资组合，都能与自己的舒适退休生涯 目标结合起来，达到最终的理财目标。
房产投资：租售巧打算
如果在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括民用住房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力通过出售获利，也可以按期获得一定的租金现金 流收入，可以说是一种两全其美的养老规划之策。而且，老年后如果愿意，还可以将其中一套房产做反向抵押贷款等，房产的利用率还是很高的。可以说，拥有优质 房产是实现“舒适退休”的一种策略。
当然，个人房地产投资一方面是投资门槛较高；另一方面如今房价居高不下之际，如果介入房地产市场可能也存在较大的风险，数年或几十年后自己退休之后， 原来购买的房子增值可能性虽然较大，但也不排除贬值的可能；再者房产的变现能力较差；如果是用来出租，退休之后房子管理上也要花费较多精力和成本。
艺术收藏品：修身又养老
古董、瓷器、红木家具、现代油画、邮品磁卡、甚至是普洱茶、白茶膏，这些艺术品和收藏品，既能作为陶冶情操、修身养性的“好伙伴”，也有一定的投资价 值，也可以算是养老的可选工具之一。对这些爱好茶艺术的人来说，可以在边喝茶享受生活的同时，又多了一种养老的工具，真是何乐而不为呢？
不过，如果你如此这般打算，可要事先做足功课，不能太过于随意。因为一个兴趣爱好的培养，与带有长期投资意识的收藏行为，有着本质的区别。如果“入行 不当”，在收藏或艺术品投资领域选错了对象，或是自己懂得太少，或是兴趣不能持久，很可能导致投入的本金有去无回，白白付出过多的资金和时间成本。而且， 作为门槛较高的投资品，这些收藏或艺术品投资的收益可能很高，但风险也是很高的。最好不要道听途说、一知半解的情况下，就一头栽进去了。到时候，养老指望 不上，心情也会大打折扣。
养儿防老：未必靠得住
孩子历来是父母最大的希望和期盼。殊不知，总是有孩子不能随父母的心愿，别说是赡养老人，恐怕是长大了还需要父母养着才能生存。所以，从目前社会形势 来看，在独生子女政策下，在“4-2-1”家庭模式下，“养儿防老”，未来的不确定因素太多，又不好把握。
2010-4-19 19:46:00  理财周刊  共有评论1条 进入理财大学
（文前提要）养老的生活方式多种多样，各有利弊。选择适合自己的养老方式有助于增添生活的幸福感，成就你的舒适养老。
舒 适退休之选址篇去哪里养老
文 本刊记者 张安立
想要舒适养老，选择合适的养老方式和地点，自然很 重要。退休金不断积攒的最终目的，就是为了实现舒适养老的目标。
现如今，除了传统的居家养老外，社区养老、养老院、高级养老社区等养老模式已经越来越多，而“候鸟式”养老、异地置业养老，甚至环球旅行养老也都有了 先行者。可以说，每一种方式都有其独到的优势，也有着需要注意的潜在问题。为了达到舒适养老的目的，在选择时大家还要从自身出发，仔细衡量。
四种养老模式大pk
在对居家养老、社区养老、入住养老院及入住高级养老社区进行挑选时，可从舒适度、成本高低、便利性、安全性等几方面考虑。
通过比较我们发现，居家养老在舒适度、成本、隐私保护方面较有优势。因为老年人居住在自己家中，对周围环境比较了解，相对来说会比较舒服、自在，而 且，由于没有额外的床位费、护理费、管理费等，开支主要用于衣食行，花销一般不大。但居家养老也有缺点，随着独居老人的增多，安全性如何保障成了一大难 题，空巢老人一旦发生意外，邻居、家人又没有及时发现，很可能耽误救治。
社区养老是政府大力提倡的一种方式，一来老年人仍然可以住在自己家中，自由性、隐私性较强，二来在需要“帮一把”的事情上，如吃饭、理发、就医、居家 维修等方面都可利用社区资源尽可能方便老年人。
上海市静安区为区内老年人提供多种服务，例如，为居家养老者提供定点沐浴场所，防止老年人自己沐浴时发生意外，还有上门理发服务、配送服务、居家维修 服务、家政服务等，区内的老年食堂更是物美价廉，让老年人吃得省心省力又健康。另外，街道、社区还设有老年人活动中心、图书馆、老年大学、老年俱乐部等场 所，丰富退休族的日常生活。
不过，在独居老人安全性问题上，社区养老仍然无法做到有效保障，虽然街道、社区对高龄老人会额外留意，在用餐、沐浴等方面也尽量降低风险，但遇到突发 情况延误治疗的可能性仍然存在。
选择养老院作为养老场所在安全性方面较有保障，特别是有24小时护理待遇的老年人，能够得到专人照料，突发情况下可及时送至医院。不过，养老院在自由 度和隐私性方面就稍逊一筹了，特别是在条件一般的养老院中，老年人需要拼房睡，平时的活动范围、活动内容也有诸多限制。当然，条件较好的养老院会设有棋牌 室、健身房、活动室等，倒也能给老年人一个交友交流的平台。
一般养老院在老人入院前会进行身体检查，或要求出具相关健康报告，无传染病、无精神病的老人可以入院。有的养老院不接受患有老年性痴呆症的老年人，也 有的对这部分老年人收取额外护理费。
上海大部分养老院的月床位费在500至1500元左右，而住宿条件较好、护理要求较高的养老院，成本也相对较高。附表1和附表2是上海某中高档养老院 的收费标准，从中我们不难发现，要想有一间私密性较强的居室，并配有完善的护理服务，成本比较高，对大部分老年人来说，单靠退休金可能不足以承担。
表1：上海某中高档养老院收费标准（单位：元）
护理级别 床位费 伙食费 护理费 合计（每月）
自理      1125    300   240   1665
半自理    1125    300   390   1815
全护理    1125    300   570   1995
备注：以上床位费按“多人房”计算，其他情况参看附表2 “房间收费”
表2：上海某中高档 养老院房间收费（单位：元）
床位费
多人房       1125
双人房       1800
单人房       2000
双人房带客厅 2250
单人房带客厅 4500
在四种养老模式中，成本最高的当属高级养老社区。上海浦东新区“亲和源”就是一个专门面向老年朋友的高级养老社区。2009年下旬，其限量开放了一栋 老年公寓“产权房”，对年满55岁的女性和年满60岁的男性开放出售房屋产权，现在，第二栋产权房也已经发布。而选择“使用权”方式的入住者，需要支付 50万元会员费、每年2万至5万元的年费。
那么，如此高昂的入住成本换来的是什么呢？
记者了解到，该社区采用八大安保系统打造科技智能化社区，全方位保障入住者的人身和财产安全。社区内的各项设计尽可能做到人性化，比如房屋建筑墙面以 不同色彩区别标识，帮助老年人记忆；花园中采用风雨连廊设计，使老年人出行不受天气影响；各种无障碍设施方面行动不便老人、坐轮椅外出的老人；屋内设有高 低扶手栏杆，走廊宽敞，可容双轮椅通过等等。
亲和源这样的老年公寓的专用管理服务软件可以实现信息的及时传递，入住者可以随时请“管家”帮助。会员随身携带的智能卡可以准确定位会员在社区公共区 域活动的位置，如出现异常情况，会员可按动只能卡上的报警按钮进行紧急呼救。老年公寓内，客厅、卧室、卫生间、阳台等处也都设有紧急呼叫按钮。此外，社区 还提供家政服务、事务代理、出行服务、专业配餐等服务。可见，在舒适性、便利性、安全性等方面，高级养老社区都能得高分，只是成本的开支需要好好盘算一 番，若不是积蓄颇多或有子女赞助，还真有些力不从心呢。
2010-4-19 19:46:00  理财周刊  共有评论1条 进入理财大学
“候鸟式”养老也可行
候鸟式养老是近来悄悄盛行的养老方式，老年朋友可根据季节转换、心 情变化等来回就住于不同的城市和地区。
李萍和先生今年都66岁了，膝下育有两个女儿，大女儿生活在澳大利亚，小女儿在上海发展。为了避暑，每年六七月老两口会飞去澳洲，到了11月再飞回上 海。“这样每年来回居住好处可多了。”李萍说，她和先生飞来飞去既过上了舒服的日子，又不会冷落任何一个女儿，也不会因为相处太久而产生家庭矛盾。
不过，从言谈中记者也发现，要不是两个女儿的经济水平都不错，老两口也不会这么优哉游哉地轮流居住，不说每年的交通成本，单是住房条件就有要求。而对 于老两口来说，身体健康、精力充沛则是首要条件，待到年事再高一些，可能这样的模式也无法持续下去。
要把“候鸟式”养老过得舒适，首先要省心，即不为到哪里住、怎么住、成本高低、生活方式等烦恼，最为理想的当然是各个居住地都有亲人照顾，而如果来回 “搬家”换来的是个坏心情，或者事先规划非常繁琐，那我们并不建议退休族选择。
其次是要省力，即“搬家”不要太费力，最好每个住处都有一套完善的生活设施，只要带几件随身物品、替换衣物即可上路，否则，相信很少有老年朋友经得起 来回折腾。
另外，“候鸟式”养老需要退休族有健康的身体，切莫让健康亮起红灯，在成本开支上也应精打细算一番。
异 地置业养老是否划算
从“候鸟式”养老引伸出的异地置业养老成了不少经济条件较好的退休族的选择。吴阿姨就是其中之 一。
2007年，吴阿姨看中了海南的气候环境，决定在那里置业养老，经过与先生的一番实地考察，她买下了一套90平方米的两室户，当时房价共36万元左 右。让她没想到的是，原本单纯的养老念头给她带来了一笔意外的资产增值，2009年交房时，同类房屋的售价已经翻了一倍，一年多的时间里吴女士一下“赚” 了36万元。
“我打算以后每年冬天的时候去海南住上几个月，开春再回上海。”吴女士提醒说，选择异地置业养老应本着养老这一目的，而不要走向“投资购房”。在实地 考察时，更应注重周围硬件、软件设施是否齐全、交通是否方便、生活的成本高低如何等，同时，要十分留意医疗机构的就医条件如何，毕竟年纪大了以后，身体素 质会有所下降，偶尔的小毛小病也要细心治疗。她说，“海南的就医条件不如上海，但在购房时，小区不远处正在建造一家部队医院，这也是我最后选择购房的一大 原因。”
可能你会说，现在全国各地房价都涨了许多，再异地购房养老划算吗？其实问题的答案要看你如何对待购房这件事了，如果为了更好的生活环境、为了晚年生活 舒心安乐，且经济条件允许，那么换房养老，或是买房养老都无可厚非，特别是换房养老后可能会产生一笔房屋差价用以补贴日常生活开支，而如果投资占主导因 素，你就需要权衡房价高低、估计未来走势了，这也就超越了本次“舒适养老”的主题。
环球旅游式养老如何安全舒适
喜爱旅行、经济条件较好的退休族还可以考虑环球旅游式养老模式，不过，除了经济成本较高外，安全性较低、健康无法保障也为这种方式减分。那么，如何才 能玩得开心又放心呢？
建议老年朋友环球旅行前先投保一份境外旅行保险，并带有全球紧急救助服务。这样，当遇到紧急情况、危险事故时，你就不会孤立无援了。被保险人只需拨打 旅行保险卡上的求助电话，就会有专业的救援队伍来到你的身边。
这些国际救援队伍提供的紧急救援和医疗项目主要包括安排住院并垫付医疗费用、转院治疗、转院回国、安排子女回国等。其中一些内容十分有用，例如安排住 院并垫付医疗费用可解你的燃眉之急。出门在外，手边能用的流动资金相对较少，而在人生地不熟的境外就医，没有经费可是行不通的。此时如果投保了带有医疗费 用垫付的保障内容，那么就医之路将会畅通无阻。
此外，花点小钱买份旅行险还可以为老年人的粗心大意留条后路，比如遗失身份证件或随身财物时，保险公司及其合作的国际救援机构可以提供帮助，包括帮助 重置证件、安排必要的住宿等。
境外旅行险对被保险人年龄是有要求的，一般规定承保80周岁以下老人。我们从年龄对应的健康程度、出行便捷度考虑，这一规定应该不会妨碍大部分环球旅 行养老者的需要。
子女贴心最重要
无论老年朋友选择怎样的养老模式，要真正做到身心愉悦、舒适养老，都离不开子女的细心体贴。即便生活条件再简陋，子女的一通电话、一个问候、一个意外 的关怀都可以增加老人的幸福感，反之，就算入住了高级的养老社区、每天有专人“伺候”，又或是周游世界，却得不到来自亲人的体贴，那么老人心中也会是寂 寞、孤独的。因此，我们提醒身为子女的读者们，再忙碌的时候也别忘了为父母的舒适养老出一份力。
表3：四种养老模式比较
养老模式
舒适度
成本高低
便利性
安全性
居家养老
自由性较高、隐私受到保护
衣、食、行等开销全部自理，但无护理费，花费整体不高
视住房周围硬件、软件配套设施而定，可能没有专为老年人服务的网点
独居老人在家的安全性较低，一旦身体有恙或发生意外，容易耽误治疗时间
社区养老
自由性较高、隐私受到保护、吃、住、行等方面可由社区提供帮助，生活较方便
由于政府资助，个人承担的服务开支较低，花费不高
上门服务、就近网点服务对老年人有利，便利性较强
独居老人在家安全性较低，但考虑到社区中有定点医疗机构，一般疾病可及时治疗
养老院
高级养老院生活条件较好，普通养老院半集体化生活自由度不高，且很难保障隐私
成本视养老院级别、床位级别而定，高级养老院成本较高
养老院中基本设施完备，老年人日常生活所需品齐全
老年人安全系数较高
高级养老社区
自由性高、隐私受保护，有管家照顾，生活较舒适
会员制、购买产权房等成本较高
社区中硬件、软件配套齐全，较好的便利性
服务人员随叫随到，安全性有较高保障
舒适退休之休闲篇两大法宝助你乐活金色时光
文 本刊记者 张安立
选定了养老居 住地和方式，就该来看看退休后都“玩”些什么了！
谁说老年人的生活一定是单调乏味的？其实，退休生活也可以精彩充实。“舒适退休”，当然要让自己的心灵、身体都有所追求，能够保持健康、舒服的状态。
事业“第二春”增加幸福感
任高中数学教师的马老师已经62岁了，不过，他并没有赋闲在家，学校早在马老师退休前半年就动员他“多做几年，带带年轻教师”，放心不下教学工作的他 也欣然接受了。于是，马老师成了一位返聘教师，退休后仍活跃于学校教学工作中。
如果说马老师干的是老本行，那么退休后同女儿一同创业的李玉珍可算是进入一个全新的领域了。李女士原本是名普通工人，女儿大学毕业后决定自己创业开间 服装小店，于是，李女士成了名副其实的“副总经理”，日子过得既忙碌又有成就感。
像马老师和李女士这样的退休族其实并不少，很多人在工作岗位上辛苦打拼了几十年，等到退休时还真有些不适应。马老师说，他的生理时钟每天早晨六点半会 准时叫醒他，即使生病也不例外，李女士也表示，同女儿一起创业虽然比较辛苦，但总好过闷在家里无所事事，“现在出来做点事情，觉得自己还能派点用场啊。” 想必李女士的这句话道出了不少事业“第二春”者的心声。
不过，并不是所有退休族都适合发展事业“第二春”的，既然我们的主题是“舒适养老”，当然以人为本，怎么舒服、怎么惬意就怎么选了。这里，我们特别总 结了适合事业“第二春”的退休族所需要具备的条件，大家可以对照参考下：
首先，要有个健康的身体，因为退休后继续工作需要一定的体力支持，如果身体体质衰退严重，那么工作只会造成负担，也会拖累家人。
其次，要有个充满幸福感的心态，觉得“第二春”所从事的工作是种兴趣所在，甚至是种享受，比起居家养老更好一些。对于退休前担任领导职务的老年人来 说，二度上岗前可要摆正心态，不妨问问自己，如果角色转变，成了一个“被领导者”，你能够适应吗？
第三，当然是要有份合适的工作，值得 你为之付出，也就是工作的本身要有一定的价值，使你能做一些有意义的事情。
另外，就是要取得全家人的支持。现在很多年轻家庭都把退休族当“宝”，带小孩、烧菜、整理房间之类的事情少了家中“宝”可不行，如果此时你想放下家里 的活外出工作，那么出于家庭和谐的考虑，可不要忘了征得家人的同意，不然，舒适养老可不容易了。
总之，发展事业“第二春”是一种可行的舒适养老的方式，我们鼓励老年朋友出于兴趣、理想等原因继续奉献社会，无论是干老本行还是创业奋斗，只要事前权 衡思量、考虑清楚就可以了。
需要提醒的是，退休族发展事业“第二春”不能忘记维权。退休再就业人员由于不属于《劳动合同法》调整范围，因此想要保障自身权益，只有通过签订“退休 返聘协议”或是“劳务合同”来实现。否则，除了休息休假、最低工资、劳动保护三方面的权益，其他方面难以切实保障，风险也很难有效规避。
在规定双方权利义务时，要尽可能细致入微。比如解聘条件、解聘补偿等都要写清楚。另外，在工伤风险方面，由于少了工伤保险的依靠，劳动者最好与用人单 位签约规定其投保商业保险，这既是对用人单位的风险转嫁，更是对劳动者本身权益的保护。
而如果不幸发生劳动纠纷，要学会用法律的武器保护自己，可以向劳动行政部门投诉举报，也可向劳动仲裁委员会提出仲裁，或是向法院提出诉讼请求。
养生技巧助你健康长寿
如果说加入事业“第二春”的队伍可以带给你一种满足感、幸福感，那么饮食的 调整就能进一步使你活得健康、快乐。
在中国疾病预防控制中心，我们看到一篇题为“老年人膳食指南”的文章，文中指出，随着年龄的增加，人体各种器官的生理功能都会有不同程度的减退，尤其 是消化和代谢功能，直接影响人体的营养状况，如牙齿脱落、消化液分泌减少。胃肠道蠕动缓慢，使机体对营养成分吸收利用下降。所以老年人必须从膳食中获得足 够的各种营养素，尤其是微量营养素。
老年人胃肠功能减退，应选择易消化的食物，以利于吸收利用。但食物不宜过精，应强调粗细搭配。一方面主食中应有粗粮细粮搭配，粗粮如燕麦、玉米所含膳 食纤维较大米、小麦为多；另一方面食物加工不宜过精，谷类加工过精会使大量膳食纤维丢失，并将谷粒胚乳中含有的维生素和矿物质丢失。
膳食纤维能增加肠蠕动，起到预防老年性便秘的作用。膳食纤维还能改善肠道菌群，使食物容易被消化吸收。近年的研究还说明膳食纤维尤其是可溶性纤维对血 糖、血脂代谢都起着改善作用；这些功能对老年人特别有益。随着年龄的增长，非传染性慢性病如心脑血管疾病、糖尿病、癌症等发病率明显增加，膳食纤维还有利 于这些疾病的预防。
胚乳中含有的维生素e是抗氧化维生素，在人体抗氧化功能中起着重要的作用。老年人抗氧化能力下降，使非传染性慢性病的危险增加，故从膳食中摄人足够量 抗氧化营养素十分必要。另外某些微量元素，如锌、铬对维持正常糖代谢有重要作用。
老年人基础代谢下降，从老年前期开始就容易发生超重或肥胖。肥胖将会增加非传染性慢性病的危险，故老年人要积极参加适宜的体力活动或运动，如走路、太 极拳等，以改善其各种生理功能。但因老年人血管弹性减低，血流阻力增加, 心脑血管功能减退，故活动不宜过量，否则超过心脑血管承受能力，反使功能受损，增加该类疾病的危险。因此老年人应特别重视合理调整进食量和体力活动的平衡 关系，把体重维持在适宜范围内。
除了生理上的健康外，保持心情的乐观、积极是乐活人生的重点。不是有这样一句话吗，“心态主宰健康”，心理学家曾指出，食物对人的心情是有影响的，而 适当的体育锻炼更有助于保持心情舒畅。总之，无论退休后你选择怎样的生活方式，都要记得“乐活”第一。