战舰世界7.0十级船推荐:“一张保单保全家”的家庭保单究竟好不好？-

“一家祖孙三代，可以同时在一张保单内投保，具有省钱、省心、省事等多项优点……”这是近期市场上热推的新型保险产品———“家庭保单”的宣传语之一，其核心是一张保单就可以解决一个家庭内所有成员的保障需求，即“一张保单保全家”。

  然而，这究竟是保险公司研发出来的又一种创新产品，还是保险营销市场的又一个叫卖手段而已？近期，记者接到不少市民的电话，咨询有关家庭保单的问题。

  记者上周调查发现，对于家庭保单这种产品，其实在保险业界也存在疑虑。一些业内人士告诉记者，家庭保单在产品设计上令全家人只要一人投保主险，即可全家人随意添加附加险，如果使用得当，的确可以达到以更少的钱买更多保障的目的。不过，也正因如此，其产品“硬伤”也非常突出，即一旦主险投保人出险，那么其他投 保人的附加险也就不复存在，投保人需提防“一损俱损”的风险。

  保险代理人游说刘先生：

  每年可省2183元保费

  在成都某外企工作的刘先生最近考虑给全家三口上保险。经咨询，一家外资保险公司的家庭保单产品成为重点考虑对象。

  保险代理人告诉刘先生，传统的保险都是一人一张保单，家里要是有三口人，每个人都要买主险、附加险，所有保险开支加在一起是不小的负担；选择家庭保单则不同，只需一人购买长期主险，其他家庭成员可以在主险上随意添加附加险，这样就可以降低全家的投保支出，降低投保成本。“选择家庭保单，一张保单就能搞定全家的投保需求，平均还可节省10％～20％的保费，具有省钱、省事、省心的特点……”保险代理人的游说颇让刘先生心动。

  保险代理人还给刘先生做了一个保险计划对比（见右表）。通过这四个表格我们可以看到，如果刘先生家庭每人购买一份保险，每年所需的总保费是15054.13元；而如果合成一张保单，则每年所需的总保费为12871.13元，保费总支出减少2183元。

  懂行的同事提醒刘先生：

  有可能“一损俱损”

  不过，一位曾从事过保险工作的同事的一番话，又让刘先生有些犹豫了。该同事说：“传统的保单都是一个人一份独立合同，相互之间互不影响；家庭保单则不同，通常只有家庭中的一人买主险（通常是家庭经济支柱），其他成员的保障是以附加险的形式存在。你想过没有？一旦主险投保人出险，则合同终止，依附于主险的合同 也就不复存在，那么家庭其他成员的保障也会受到影响，需要重新向保险公司投保。”

  “这么说来，家庭保单是不是有不小的风险呢？”刘先生打来电话向记者咨询。

  家庭保单究竟好不好？

  业内人士褒贬不一

  据不完全统计，2002年以来，先后有泰康人寿、友邦保险、中宏人寿、光大永明、中德安联等10多家公司推出过家庭保单的形式。不过，目前有类似产品的公司仅有泰康人寿、中德安联、光大永明等几家。

  刘先生同事的担心是否有道理？家庭保单究竟好不好？针对刘先生的电话，记者上周咨询了多位保险业内人士，没想到他们对于家庭保单褒贬不一。

  业内观点交锋

  省去麻烦，还是埋下麻烦

  对于家庭保单，保险业内人士的观点大抵分为三种。

  叫好的：省去多重投保的麻烦

  家庭保单的赞成派表示，相比于为家人分别投保一模一样的保险组合，“家庭保单”省去了反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。投保时，投保人将保险保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以持一张保单到保险公司进行理赔。

  相关人士表示，最好在一个保险产品中就能够覆盖包括生病、死亡、意外、分红、养老等等状况在内的责任，再辅助灵活的付费形式，达成多功能的效果。

  担心的：可能给未来留下麻烦

  保险代理人孙先生表示，家庭保单的创意虽好，但这样强行把全家人的保险需求“捆绑”在一张保单上，很可能给未来留下麻烦，“首先，‘一损俱损’的问题的确需
要事先考虑；此外，这个产品的部分保险责任还有可能相互影响，虽然可以保全家，但结果可能只有一个人可以真正享受。”

  孙先生举例说，目前80后的离婚率颇高，今后保单分割的问题或许是不小的麻烦，“如果出现家庭破裂的情况，保单的分割处理，权益的分拆可能成为麻烦事。”

  骑墙派：家庭保单是销售创新

  保险代理人黄先生表示，真正懂保险的人，都知道什么叫转移分险、隔离风险，都知道什么叫专款专用。有专家曾说，人的一生中需要七张保单。据此，黄先生认为，一个人尚且需要细分保障项目规划七张保单，我们如何指望只凭一张保单为全家人提供全面保障？家庭保单只是抓住了人们怕麻烦的心态，与其说是产品创新，倒不如说是保险公司一种销售上的创新。“就好比电信公司对宽带、座机、手机的捆绑消费一样，其精髓都是用组合式的服务，让自己服务的新老客户能够得到更多的服务内容，得到更多的实惠。当然保险公司用这种捆绑式的服务，可以留住更多的消费者，为自己公司创造更多的利润，也有效抵抗着其他同类公司的强有力竞争和客户分流。”

  某保险公司销售人员刘先生透露：“理论上，家庭保单是挑选公司中最适合投保人的保险品种进行最优组合，但这样产生了一个问题
———投保人将不能从不同的保险公司选择其最好的保险产品分别投保。此外，家庭保单并非对每个家庭都适用，一些公司会对单亲家庭或年纪较大的特殊人群做更多考虑。”

  第三方观点

  更适合作为过渡型产品

  家庭保单究竟适合哪些家庭呢？就此，第三方理财机构———汉和理财的专家唐华德谈了自己的看法。

  唐华德认为，家庭保单更适合那种家里人口比较多，但保费预算相对有限，却还是想要全面保障的家庭，“如果家里只有两口人，家庭保单也省不多少钱，优势相对不那么突出；但如果三口之家甚至是祖孙三代，客户又想要所有人都保障，那节省下来的保费就很可观了。”

  唐华德表示，对于收入不高的家庭而言，家庭保单的确是一种很好的“过渡型产品”，使得全家人在一定时间内都拥有保障。不过，随着收入提高，家庭的每一个成员最好都要拥有“主险＋附加险”的组合。这可以通过两种形式实现，一是重新购买新的保险，另外就是对原有的家庭保单进行升级。据悉，目前一些保险公司在家庭 保单的组合中为客户提供了多个主险和附加险，客户可以根据需求“按需组合和升级”，使得保单不断满足自身的需求。

  同时，针对客户购买家庭保单，唐华德提出以下几点，需要特别注意：

  ①
对于传统的个人保单来说，每份保单都是一个独立合同，相互之间没有联系。家庭保单则不然，由于该保单是以家庭主要经济收入者作为主险投保人，而其他家庭成员的保障则是以附加险的形式附在主险上。一旦主险投保人出险，则保险合同终止，依附于主险的附加险也不复存在，那么家庭其他成员的保障就会受到影响，需要重新向保险公司投保。如果此时其他家庭成员年纪已大，其再次投保时可能会面临保险公司在承保方面的诸多限制，即使最终承保，其保费费率也较高。

  不过，正是鉴于这些问题，目前一些保险公司的产品也对此进行了预防：比如，现在泰康人寿的爱家之约家庭保单就可以为家庭成员配置多个主险，比如，在一张家庭保单中，客户除为一个家庭成员（如父亲）购买主险外，还可为其他家庭成员购买主险，这样，即使家庭中的一个人出险，但只要有一个主险存在，其余家庭成员的 附险就可继续有效，只是当主投保人出险后，家庭保单要及时变更投保人而已。

  ②一般来说，作为主投保人的应该是家庭支柱，保障要充足，可以投保终身寿险、定期寿险、重大疾病险、养老险、意外险和住院医疗/补贴险等。对于孩子来说，以少儿教育金、重疾险为主。女性家庭成员则应重视女性疾病险和生育健康险。此外，老年人的保障则更多是意外及医疗保障。

  ③家庭保单全家可以随意添加附加险，可以不受主险投保期限限制而随时增添保障项目。因此，全家人的保障情况最好能每年进行一次“体检”，及时调整保障项目，充分利用附加险的保障功能。

  ④投保家庭保单时要重视保费豁免功能。主投保人在增加保费豁免之后，自己一旦发生身故或全残等意外，家庭成员以后的保费可以得到豁免。在配置豁免时要特别注意豁免对象的选择，建议选择全部豁免。

  对话保险公司

  保险公司回复：家庭保单更适合中低收入家庭

  家庭保单在业内面对着不小的争议，那么，推出家庭保单的保险公司对自身的产品又是如何看待呢？

  上周，记者对目前主推家庭保单的两家公司———泰康人寿和中德安联的相关人士进行了采访。

  ■关于省钱说

  省钱是因为少投了主险

  记者：省钱是家庭保单对外宣传的卖点之一，能否具体介绍一下，家庭保单到底能省多少钱？

  泰康人寿回复：所谓省钱主要是因为险种搭配。客户如果单独购买保险，一些公司对最低保费有要求；如果买家庭保单，就可以一个人买主险，其他成员只购买附加险，达到省钱的目的。

  中德安联回复：省钱的确是家庭保单的一大优势。购买过保险的人都知道，一般保险都是针对某一个体的，也就是一个人需要购买一份保险计划，如果要给家庭规划一个比较完善的保障规划，就要给每个家庭成员都购买一份保险计划。一份保险计划往往又由一个主险和若干附加险构成，而且主险的保费往往要比附加险贵出不少。
所以购买普通的保险产品来做家庭的完整保障，其结果就是一个家庭拥有好几个主险和若干附加险。

  如中德安联超级随心＋(家)计划这样的家庭保单，它可以通过一个主险和若干附加险来实现普通保险计划的家庭保障效果，而少掉的那些主险其实就是给家庭省下的一笔开销。具体能省多少，会因家庭的结构及实际需求而有所不同。

  ■关于适合对象

  中低收入家庭尤其适合

  记者：家庭保单适合哪些家庭？有报道称对单亲家庭或年纪较大的家庭，保险公司一般比较排斥，是否如此？

  泰康人寿回复：家庭保单组合可以是夫妻、子女，甚至是祖孙三代，对单亲没有影响。

  中德安联回复：家庭保单其实适合几乎所有的家庭，尤其一些经济收入处于中低水平的家庭，可以购买一些保费较低、保障较高的保障型主险，并且附加一些费率较低的医疗附加险，为全家构筑起一个比较完整的保障。对于单亲家庭或年纪较大的家庭，本公司是非常欢迎其投保家庭保单的。

  从理论上来说，单亲家庭对于保障的需求更大，家庭主要经济来源往往只是一个人，财务风险性更大，一旦经济支柱发生意外，将使整个家庭的生活品质面临重大考验。

  ■关于主投保人

  主投保人出险多种方法应对

  记者：家庭保单由于是一人为主投保人，其他家庭成员投保都是附加险，那么有个问题：假设主投保人出险，依附于主险的附加险是否也就同时终止了呢？公司对此是如何处理的？

  泰康人寿回复：本公司的家庭保单，成员都可以投附加险和主险，一张家庭保单中都只需一个主险就可，如果所有主险的被保人发生保险事故，其他成员附加险做退保处理。据了解，泰康人寿的爱家之约家庭保单可以为家庭成员配置多个主险，只要有一个主险存在，其余家庭成员的附加险就继续有效，只是当投保人出险后，家庭保单需要及时变更投保人。

  中德安联回复：这个问题是很多消费者关心的问题之一。对于附加险来说，一般都是依存于主险之上的，主险终止，附加险也会跟着终止。但是本公司的超级随心＋（家）计划则有所不同，即使主投保人出险，主险合同终止，家庭其他成员的附加险仍将继续生效，直至该保单年度结束，客户的每一分保费都能得到充分利用。而在整份家庭保险计划结束之后，如果客户仍有保障需要，公司可以为客户再次规划量身定制的家庭保障规划。

  本组稿件均由本报记者 刘锋 采写

  小帖士

  什么是主险、附加险？

  从概念上来讲，所谓主险，指可以单独投保的险种；所谓附加险，指不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。因此，附加险依附于主险的存在而存在，主险终止，附加险必定也不存在。