偶看新闻小鸟游六花超清壁纸:“贷”出一个繁荣的市场
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/05/06 02:25:49
湖北樊城长虹食品城内，商户刘志清翻看着手里的流水账，心里甭提多高兴了——今天的销售额又是几万。
“这个贷款好哇，解决了我的流动资金难题！”刘志清说。
刘志清指的“这个贷款”是湖北省襄樊市城区农村信用合作联社（以下简称联社）开发的一项信贷新品种，它以专业市场为载体，由市场管理公司牵头并提供担保，专业市场商户相互之间组成联保小组，联社对联保小组成员发放贷款，由联保小组成员共同承担连带担保责任，其正式名称是专业市场商户联保贷款。
一份贷款申请引发的信贷创新
2007年初春的一天，长虹食品城的负责人王杰良向城区联社提出了贷款申请。长虹食品城是一家经营食品的综合性专业市场，市场商户有近2000余家，销售额达20亿元。每年购销旺季平均每户需要流动资金80万-100万元，每户资金缺口平均在40万-50万元，市场旺季总资金需求在8亿-10亿元，但是大部分商户除日常流动资金以外，没有可用于抵押的资产，在申请融资支持时往往受限。
襄樊作为湖北省域副中心城市，交通四通八达，市区内商贾云集，专业市场众多，同业之间竞争很激烈，各市场管理公司必须增加商户入驻率，扩大市场规模才能让自己的市场兴旺。而限制商户发展的最大瓶颈就是经营资金匮乏问题，商户在选择入驻专业市场时，市场管理公司能不能协助其融通资金是商户优先考虑的。因此，作为市场管理公司的负责人，王杰良积极想办法帮助商户获得融资支持。
多年以来，城区联社一直专注于“三农”市场，农贷品种较为齐全，但在当时对这种地处城郊的商户还没有开发出适合的金融产品。面对客户提出的贷款申请，城区联社首先意识到，拓展专业市场客户、满足市场客户多元化的金融需求，这是提高自身金融服务能力的一个机会。他们向上级市联社汇报并取得了大力支持，市、区两级联社立即开展调查研究，组成了专业市场贷款调查组，对辖内大型优质专业市场商户经营情况、信贷需求模式等进行了深入的调查走访，在20余天时间内，共调查各类专业市场7家，商户1500余户，行业涉及副食、建材、服装、家具、鞋帽、生资、汽车配件、水果、小商品等多个类别。
通过调查，他们了解到，专业市场内大部分商户对产品购销有丰富的经验，销售有门路，经营有市场，其不能获取贷款支持的核心问题是没有优质资产作抵押。针对这一情况，联社多次召开业务专题会，拟定开发专业市场商户联保贷款新品种，经详细论证、形成产品研发报告，并上报省、市联社批准后，一项新的贷款品种诞生了。
一项不断完善的产品
为切实规范产品操作流程，城区联社专门制定了《专业市场商户联保贷款管理办法》，进一步明确了贷款对象、贷款方式、贷款利率及贷款操作流程。在此基础上，又制定了专业市场商户联保贷款实施细则，配合设计了贷款合同、贷款合作协议书等规范合同文本，并在贷款具体操作中做到按章办事，规范放贷。
与此同时，联社还用市场的方法引导专业市场为商户贷款提供资产抵押：对提供资产抵押的，商户贷款利率实行优惠，在商户贷款对象选择上给予专业市场一定的自主权。长虹食品城就承诺：以公司所有的价值7000余万元的房地产为市场内26家商户的5000万元联保授信贷款提供抵押担保。这家市场成立了专门的商户贷款审查委员会，对市场内商户的贷款意向先由市场审查推荐，承贷农信社再对市场审查通过的商户进行调查，若没有问题就快速办理贷款——实行严格的限时服务，贷款利率实行优惠，贷款程序适当简化，受到了市场和商户的一致好评。
“产品能否长期规范操作，完善机制很重要”。长期关注这项产品的襄樊市联社理事长胡可平说。建立防控风险机制，城区联社重点从三个方面着手。
——建立以联保小组为基础的自控机制。根据“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组，每个小组一般为5-10户，选举联保组长一人。对于组长的人选，有如下要求：能力强、威信高、有雄厚的资金实力，其经营规模原则上应属于在专业市场内排名前50名以内的大户。农信社发放联保小组贷款后，要和专业市场一道不定期召开联保组长碰头会，听取组长对联保成员的经营状况、资金运转情况的意见和要求。对个别违背小组集体意愿、转移贷款用途、非法经营的小组成员，农信社立即追收其贷款，并劝其退出联保小组。
——建立以市场商会为依托的互控机制。专业市场商会是城区联社专业市场商户联保贷款风险控制中的重要一环，其信息对称、管理方便、措施便捷的优势作用是农信社不能替代的，这也是联社坚持要专业市场商会作为其市场商户贷款担保方的重要原因。以合作方之一长虹食品城市场商会为例，由于商户贷款均由其提供抵押担保，市场商会对贷款风险控制同农信社一样有同等的职责和内在需要。市场商会专门设有2名商户贷款管理人员，随时监测市场内有贷款的商户的经营情况，如货物调运情况、库存商品流转情况、商品销售情况等，发现有异常情况，及时采取处置措施。2008年7月，商户张某因生意经营不善，无法偿还农信社的30万元到期贷款，计划私下转让门面后外迁。市场商会第一时间得知消息，果断采取措施，通过转让存货、收回铺面、追缴欠款等方式，在1个星期内就还清了该商户所欠贷款本息，避免了信贷资金损失。
——建立以农信社为主体的监控机制。一是关注贷款资金用途。贷款只能用于商户经营中的流动资金需要，贷款前商户自有流动资金必须见账见钱，贷款额度只能控制在商户总流动资金的50%以内，并严格按制度要求搞好会计出口监控，验明交易是否真实存在，用途是否符合规定等，杜绝贷款挤占、挪用现象发生。二是关注销售资金归社率。明确规定，贷款发放后，商户销售资金的归社率不能低于贷款额度的80%，对归社率达不到的商户，取消其下次贷款授信额度。三是关注贷款收回。贷款到期前一个月下达《贷款到期通知单》，贷款逾期一个月未还的，有联保保证金的先扣收联保保证金抵偿贷款本息；无联保保证金的，先向借户和联保小组成员催收贷款，不足部分均由专业市场管理公司代为偿还。经过严格的到期催收，城区联社发放的专业市场商户联保贷款无一笔出现逾期，到期贷款收回率和收息面均达到100%。 一个成功的社商双赢模式 两年来，城区联社开办的此项贷款业务取得了较好的经济效益和社会效益，有力地促进了自身业务快速发展和专业市场的繁荣。 促进了专业市场商户的发展壮大。专业市场商户联保贷款有效地缓解了商户抵押物难找、费用高、手续繁等问题，解决了商户经营的资金困难，促进了商户盈利水平的提高。文前提到的商户刘志清通过农信社贷款70万元，年纯利润达到一百万元左右。另一商户张爱菊，原单位倒闭后，失业的她就到食品城做糖果批发生意，前些年由于资金少而无法扩大经营规模，农信社在她所在的市场发放联保贷款，通过市场商会推荐，张爱菊申请并获得贷款60万元，一举取得了雅客糖果、旺旺散点等一线品牌的代理权，经营利润一下子比往年翻了几番，生意越做越大，目前已成为长虹食品城的大商户之一。近两年来，通过城区联社的专业市场商户联保贷款支持，500多名下岗职工实现再就业，为政府增加了上千万元的税收，造就了一大批平民十万富翁和百万富翁。 促进了专业市场经营规模的升级。专业市场商户联保贷款有效解决了商户贷款融资难的问题，从而提高了专业市场的商铺入驻率，同时商户经营发展也带动了专业市场经营规模的提高。白马服装广场自同农信社合作以来，当年商户入驻率就提高了18个百分点。长虹食品城与农信社合作后，销售额每年以30%的速度递增。刘集花生市场是一家专门从事花生购销的专业市场，2008年9月份花生收购旺季，城区联社集中人力物力，为市场商户贷款收集资料，1个月为市场146户商户授信6457万元，为141户商户发放贷款6350万元，使该市场销售额达到6亿元，利税达到2000万元。截至目前，城区联社扶持各类专业市场商户达到2万户，年销售额达到210亿元，年均增幅分别达到30 %和40%，消化剩余劳动力5万人，年上缴利税3.8亿元。 促进了农信社业务的快速发展。城区联社推出专业市场商户联保贷款，不仅支持了“三农”物流大市场，贯彻落实了国家“保增长、扩内需、调结构”的经济政策，而且为富余资金找到了一条安全、高效的出路，促进了自身各项业务的快速发展。自开办专业市场商户联保贷款的两年来，各类专业市场商户在城区联社累计存款达2.5亿元，其中低成本资金占比高达60%。办理银行承兑汇票业务16笔、金额4200万元，到期贷款收回率和收息面均达到100%。2008年，仅该项贷款业务就实现利息收入900万元。 作者单位 湖北省联社 湖北省襄樊市联社 < p="">