dotax1.5英雄怎么觉醒:“准现金”也需要理财

　　文：《申》报记者  姜晟颖  图：钱超

    新年将至，各单位年终福利纷纷下发，再加上各种礼尚往来，市民口袋里的各种购物预付卡也渐渐堆积起来。怎么规划好这新年第一笔收入，成了精明主妇和小白领们需要好好琢磨的问题。

    而另一厢，2011年的最后一天，央行发放了第三批第三方支付牌照。此次共有61家企业被授牌，其中有34家是从事预付卡发行与受理业务的；百联集团旗下的安付宝商务有限公司、锦江国际集团旗下的锦江国际电子商务有限公司等都在第三批获牌名单中。而诸如斯玛特卡、雅高E卡等有外资背景的预付卡目前尚未获批。

    去年5月，预付卡监管条例的出台标志着预付卡行业进入监管元年，而新牌照的发放则让超过40家企业重新站到了预付卡竞争的起跑线。

    新的竞争到底能否给消费者带来更多的方便和实惠，各家预付卡在持证上岗后又有什么新的战略？2012，把消费卡划入家庭理财规划吧。

口袋里揣着四五种卡

    公司年会刚刚开完，年底红包拿好，国企工作的马小姐开始盘点，顺便预算新年的各项费用。在今年的钱包里，她发现除了现金之外，各种消费卡也越发五颜六色起来。锦江e卡通、联华OK卡、杉德卡、斯玛特卡、便利通，算起来厚厚一沓，每张三五百，也有将近4000元的总额。

    要怎么规划这些消费卡，马小姐也有些头痛，去年一年，关于消费卡禁止又发牌的各种消息让她有点后怕，消费卡现在安全吗？会不会哪天又一下子都不能用了？确实，消费卡，或者精确地说各种预付卡，指的是以营利为目的发行的、在发行机构指定范围内购买商品或服务的预付价值，以卡片、密码等形式发行的电子支付工具。虽然已经在中国衍生多年，但预付卡一直处于无监管的“灰色地带”。

    直到去年5月，国务院办公厅转发了七部委《关于规范商业预付卡管理的意见》（下称《意见》），首次明确了商业预付卡的地位、作用和分类，明确了分类监管的思路，这预示着中国商业预付卡行业进入了监管时代。

    去年年末，央行发牌，34家预付卡公司复活，马小姐应该暂时不用担心手里的预付卡会突然“失效”，但到底要怎么使用，可要好好规划一下。

消费前先做功课

    消费前先做好功课，总没错。

    回想去年诸多消费卡随意乱丢，以至于找不到或者过了有效期的惨痛经历，马小姐决定今年一定要好好使用，工资已经跑不过CPI了，可不能再让手头的“准现金”白白损失了。

    马小姐决定先将自己手头有的卡分类列表，然后根据新年的需求，进行合理消费，争取让每张卡都用在刀刃上。上各家预付卡的网站，了解每家的服务范围和优惠政策。

    不看不知道，一看吓一跳，几乎每张卡都有上千家商户可以使用。仔细梳理，马小姐整理出了大致的思路。

    首先，锦江e卡通、杉德卡记名卡、联华OK卡和便利通都可以直接在网上缴水电煤等公共事业费，联华OK卡可以直接电话缴费，但要收取账单金额的1.2%作为服务费。便利通则要先进行网上支付功能的开通，并收取0.4%—0.8%的服务费。同样的功能，锦江e卡通则不需要支付服务费。但要注意的是，现有的预付卡缴费都需要在卡内余额充足的情况下进行。

    其次，电影票、手机费、报刊订阅等也可通过预付卡完成。以锦江e卡通为例，可以在网站上电影票的预购，并且直接选择座位，可以省去不少时间，此外订阅报纸还可以获得不同程度的折扣。

    马小姐发现，在网购内容的选择上，显然是百联OK卡更加丰富，从黄金饰品名酒名烟到数码装备，还有时下流行的团购频道，可以作为京东淘宝之后的又一个“败家据点”选择。

    而对于各家的特色，马小姐也有了一个大致的了解。百联的网上商城产品比较丰富，另外可以在百联旗下的多家商场使用，可以储藏到每年计划“血拼”作战时使用。

    便利通则适合给爸妈，能够累计红利，可以在家附近的五缘超市使用，买日用品经常会有各种折扣，老人家会比较喜欢。

    锦江e卡通除了许多常规的使用范围之外，还可以租车订酒店异地使用，在不少酒店吃自助餐还可以享受买二送一的优惠，很适合全家使用，马小姐决定将其加入家庭旅游基金。细心的她还发现这张卡居然能买国际饭店的蝴蝶酥。“算是个小惊喜，正好妈妈很喜欢吃。”

了解政策也重要

    对于消费者来说，能够像马小姐这样仔仔细细列出新年消费计划，实属不易，但却是可以为新的一年带来不少实惠。当然，除了预付卡本身，从去年开始试行的预付卡新政也值得好好了解一下。

    锦江电商的首席运营官陈文哲就向记者讲述了其中各种需要注意的事项。

    陈文哲表示“近年来预付卡行业发展迅猛，原有的监管制度已无法适应行业的发展。”在2011年之前，预付卡行业呈现出行业而行竞争之势，无数企业进入，消费跳票、滋生腐败、高风险资本运作等情况时有发生，给整个行业蒙上了一层灰色。

    直到去年5月具体管理政策出台，央行开始重新审查各家资质。

    首先，央行明确规定发卡机构接受的客户用于未来支付的预付资金（即备付金）不属于发卡机构的自有财产，发卡机构不得以任何形式挪用、挤占。“现在的备付金只能用于银行存款，获取利息，或在央行所允许的范围内进行资本运作”。

    其次，一次性购买1万元或以上不记名商业预付卡要进行实名登记，且不记名商业预付卡面值不超过1000元，记名商业预付卡面值不超过5000元。该措施有效地规范了预付卡发行的行业准则。

    第三，消费者要格外注意，之前各家参差不齐的使用有效期这次也被规整，记名预付卡不设有效期，不记名预付卡有效期不得少于3年，对于超过有效期尚有资金余额的，发卡人应提供激活、换卡等配套服务。“政府出台的这一系列监管规定一定程度上加强了对发卡机构的资本运作监管，从而让消费者得到了权益的最大保护，且从长远来看，这一系列措施将有助于规范市场，把蛋糕做的更大。”陈文哲说，“‘锦江e卡通’将能有效地推动锦江国际集团整体品牌形象的提升，促进集团资源整合及产业联动。同时，旅游是锦江的特色，支付对于旅游这样的体验式经济尤为重要，‘锦江e卡通’的推出将能使所有锦江的会员在消费任何锦江的产品都可以通过预付卡支付来享受折扣、积分等多项优惠。”

购物卡实用小贴士

    你是不是也想像马小姐那样好好预算一下自己的预付卡呢？下面给你一下实用的小贴士，教你如何用好手头的卡，把钱花在刀刃上。

    1.将所有的卡集中盘点，规整到一起，了解自己手头有哪些类型的卡，金额分别是多少，总额是多少？

    2.浏览每一家预付卡的网站，了解每张卡的性能，选择好使用方式。对于一些常规的使用可以适当比较价格、服务费的收取、是否送货上门等因素。

    3.除了使用范围，还要注意不少预付卡都有自己特色的优惠信息，比如百联OK卡会定期推出团购、锦江e卡通有旗下自助餐“买二送一”、便利通有红利返点等，利用好优惠和折扣，可以省下不少钱。

    4.注意卡的使用期，不记名卡过了3年使用期后需要激活才能使用，而激活都要收取一定的费用。

    5.注意卡内余额，各家都可以直接电话查询卡内余额。在消费时最好选择稍微超过卡面额度的金额，一下子完成消费，增加卡内金额的利用率。要知道，剩下用不掉的钱，就算进商家的口袋咯。