民生银行以持续创新提升小微金融服务

贷款余额突破2300亿元客户超过45万户

     中国经济网北京1月9日讯（记者王信川） 2011年，在小微企业经营面临巨大压力、融资难题迟迟未解的环境下，作为全球最大的小微企业金融服务供应商和中国银行业的小微企业金融服务先行者，民生银行继续推进“做小微企业的银行”的战略，通过持续创新全面提升小微企业金融服务，继续保持着小微金融服务领域的领先地位。

    小微贷款余额突破2300亿元

    截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，比年初新增700多亿元，全年累计投放超过2400亿元。目前，民生银行的小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户。

    民生银行在开展小微企业金融服务之初，就把主要目标客户定位于劳动密集型的小微企业，特别是商贸流通服务领域的小微企业，这是全国近4000万户小微企业的主体。这样的小微企业不具有高科技含量和高成长性，而与居民的衣食住行等日常生活紧密相关，在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用。

    银行支持这样的小微企业，因为客户群体庞大而发展空间巨大，同时其社会意义也十分重大。就以促进就业而言，按照每户小微企业用工10人计算，民生银行对近15万户小微企业的贷款直接支持了近150万人就业。这样的小微企业大多处于产业链或供应链的某个环节，考虑到它们对于同一产业链或供应链上下游企业正常经营的支持作用，这些小微企业贷款间接支持的就业人数就更多了。

    小微金融服务全面提升

    截止2011年11月底，民生银行乐收银商户达到84582家，乐收银装机数量达到84127台，全行乐收银累计收款金额达到2154亿元。“乐收银”是民生银行专为小微企业提供的结算服务，这是民生银行小微金融服务全面提升的内容之一。

    2011年6月27日，民生银行在广州举办了“小微企业贷款余额突破2000亿元暨小微金融2.0提升版”发布会，正式推出小微金融服务2.0提升版。据民生银行零售银行部总经理艾民介绍，与最早推出的“商贷通”贷款相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围，从简单的信贷服务向综合金融服务的转变；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信定价体系，发展长远的客户关系；四是加强售后服务，从传统的“警察式监管”转变为“伙伴式服务”；五是优化运营模式，以“工厂化”手段强化业务效率和品质。

    在民生银行小微金融2.0提升版推出之后，小微企业客户感受最深的就是民生银行提供的产品和服务一下子丰富多了。原来只有商户融资和商户存款，现在扩展到包括商户结算、小微企业融资、小微企业结算和电子银行在内的更加丰富的产品和服务。其中，商户融资在原有的11种担保方式贷款的基础上，有了“超短贷”、“存易贷”等新的贷款产品；商户结算相继有了商户卡、伙伴账户和乐收银等新产品；小微企业融资包括了小微企业法人授信和小微企业票据融资；电子银行在小微服务专线的基础上，又增加了商户版网银。

    这些小微金融服务，在继续解决小微企业融资难的同时，极大的提升了小微企业的运营效率，有效的降低了他们的运营成本。

    小微专业支行建设全面启动

    在民生银行的小微金融提升版2.0之中，一个重要的内容就是小微金融服务的专业化。2011年3月，民生银行董事长董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100—150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务，满足他们的金融需求，增进客户认同。在董文标看来，“小微金融服务”必须要全面地深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制住风险，“专业化”才有可能把支行办成存贷款业务过百亿的支行。

    2011年，民生银行小微企业专业支行建设全面展开。如福建的三家分行——福州分行、泉州分行和厦门分行，小微金融专业支行建设已经取得初步进展，海洋水产专业支行、纺织服装专业支行、休闲鞋服专业支行、石材专业支行、茶叶专业支行等已初具规模；民生银行北京管理部的三家支行——平安里支行、电子城支行和西单支行已经初步建成文化旅游专业支行、钢贸专业支行和服装服饰专业支行。

    小微企业专业支行建设，使得民生银行小微金融服务的专业化水平有了显著提升，获得了小微企业客户的高度认同。

    小微风险管理：变“被动”为“主动”

    小微企业的生存周期短、经营风险大，能否保持小微企业贷款良好的资产质量，始终是中国银行业小微企业金融服务的最大挑战。作为中国小微企业金融服务的领头羊，民生银行一直在探索小微企业贷款的风险管理模式。2011年末，民生银行小微企业贷款的不良率只有千分之一点五左右。其原因在于，2011年，民生银行在小微企业风险管理方面进行了新的探索，实现了从“被动”的风险管理到“主动”风险管理的转变，从而在小微企业整体经营困难的情况下保持了良好的资产质量。

    一是变被动控制风险为主动经营风险。民生银行根据小微业务的风险特征，在保证业务总体风险高度分散和对个体风险科学评估的基础上，通过风险定价，变被动控制风险为主动经营风险。在小微企业贷款结构中，弱担保比例由年初的34%提升到47%左右。

    二是变侧重贷后风险管理到全流程的风险控制。民生银行根据小微授信业务的特点和关键风险环节，从产品研发、客户准入、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面入手对小微业务全过程进行有效的风险识别、评估、控制和评价，推动全过程、全覆盖风险管理思想的实施。

    三是从“一刀切”的风险指引到差异化的风险管理。民生银行根据资本约束和协调发展的原则，从区域、行业、集群、客户、担保方式、定价等方面入手，有效调整各类零售资产的风险组合和结构，在保持全行小微授信业务合理、协调增长的基础上，有效的防范了小微授信业务信用风险和系统性风险。 

打造特色行业金融民生诠释“特色银行”

   《服装行业研究报告》、《水产行业研究报告》、《翡翠行业研究报告》、《茶产业研究报告》……这一本本行业研究报告都放在中国民生银行董事长董文标的办公桌上。这些报告并不是市场研究机构的成果，而是民生银行牵头、联合行业专家共同完成的特色行业研究报告。

    凭借这些研究成果，民生银行制定了相关特色行业的信贷政策，在未来几年将分别为这些行业的企业，特别是小微企业提供数以百亿元计的信贷支持。同时，在这些行业比较集中、形成产业集群的地区，民生银行正在加快小微企业专业支行建设，为特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

    通过打造特色行业金融服务，民生银行对于“特色银行”建设进行了重新诠释。

    关注被银行遗忘的特色行业

    近半年来，民生银行开始把目光瞄向了服装、翡翠、水产、石材、茶叶等特色行业。

    与地产、能源、交通、冶金等国民经济的支柱型行业相比，特色行业的特点之一就是规模并不算小，但是金融资源供给严重不足。以水产行业为例，光是养殖和加工两个环节，年产值就超过10000亿元，而金融对该行业的渗透率还不到40%；服装产业链的年产值在13000亿元以上，大量服装生产企业、销售商户却得不到金融支持；至于茶叶、石材等行业，更是基本上得不到银行的支持。

    2011年9月26日、10月25日和11月29日，民生银行分别在昆明、青岛和厦门联合当地政府及有关部门举办了“首届翡翠金融论坛”、“首届海洋渔业金融国际论坛”和“首届(厦门)茶业金融国际论坛”等三个特色行业金融论坛。在这三个论坛上，民生银行发布了《珠宝行业蓝皮书》、《水产行业蓝皮书》和《茶产业金融蓝皮书》，并发布了该行翡翠行业、水产行业和茶产业的信贷政策，表示未来几年将分别拿出几百亿元的信贷资金支持这些特色行业的发展。这是首次由金融机构发起主办的国际性行业金融论坛，开创了金融机构支持服务特色行业发展的全新模式。

    这仅仅是一个开始。11月29日下午，民生银行在厦门召开了特色行业金融研讨会，董文标在会上强调，特色行业金融论坛仅仅是民生银行全面进军特色行业金融服务的一个开端，下一步特色行业开发还需要强大的总行作为后盾，引进并培养一批专业人才、组建专门的核心团队，不断强化对市场的研究、分析和规划，在特色行业开发上做出成绩。

    此次研讨会之后，民生银行在总行层面成立了以副行长邵平为组长，以十几个部门负责人为成员的特色行业商业模式开发小组，计划通过整合内外部两个资源，形成特色业务发展战略指导下的集中、连续、一致的行动，力争把特色业务做大做强。

    探索特色行业金融开发之道

    民生银行全面进军特色行业金融服务蓝海，是对“特色银行”的重新诠释。

    2008年全面启动公司业务事业部制改革之后，民生银行的分行不再从事高风险的公司业务，而是集中于负债业务、区域特色业务、小微企业和高端客户。负债业务、小微企业和高端客户的定位都很明确，特色业务的定位是什么？特色业务如何开展？民生银行一直没有找到一条很好的特色业务模式。

    2011年，面对来自银行同业竞争的日益激烈和经济金融形势的日益复杂，民生银行重新审视“特色银行”战略，把原来的业务特色、客户特色和收入特色进一步扩展到行业特色，把目光转向了特色行业。董文标在内部会议上多次强调，茶叶、水产等行业，是重要的民生行业，有着巨大的市场空间，但上述行业的发展层次却非常初级，金融机构的介入也非常少，企业想要获得金融支持更是难上加难。对于金融机构来说，这是一大片蓝海。因此，他要求尽快启动特色行业的研究与开发工作，并将特色行业研究和特色行业金融服务作为实现“特色银行”战略目标的又一条重要途径。

    从2011年上半年开始，民生银行副行长邵平带领总行风险管理委员会的主要成员，马不停蹄地考察了青岛、宁波、大连、福州、泉州、厦门、深圳等区域的水产、茶叶、石材和珠宝等特色行业业务。期间，与分支行的各级领导和员工深入座谈，实地走访了各地主要交易市场，密集拜会了当地的主要政府领导及企业界的代表。通过调研，逐步加深了对特色行业的理解，决心从典型行业做起，从市场调研和行业研究做起，探索特色行业的研究和金融开发之道，并逐步形成了具有民生特色的特色行业金融开发和金融服务模式。

    2011年7月，在对江苏常熟、福建石狮、重庆朝天门等地纺织服装市场进行深入调研的基础上，民生银行的课题组拿出了一份长达6万余字的服装行业研究报告，这份报告对服装行业的发展现状，以及从面辅料生产、服装设计与生产、服装批发、服装销售等产业链各环节的市场规模、盈利状况、风险点、企业成功失败的关键等都一一作了详细深入的剖析。在此基础上，结合民生银行自身的发展战略和基本经营策略，制定了《服装行业信贷政策》，这一政策按照不同维度将纺织服装企业划分为多种类型，除了非常细致地明确民生银行的信贷准入标准外，还针对不同类型的企业，提出了有针对性的、差异化的金融服务方案。

    此后，民生银行在广泛调研的基础上，先后完成《水产行业研究报告》和《海洋水产行业信贷政策》、《翡翠行业研究报告》和《翡翠行业信贷政策》、《茶产业研究报告》和《茶产业信贷政策》，特色行业的行业研究陆续起航，并不断向纵深推进。通过开展特色行业研究、制定特色行业信贷政策，深入探索行业链条的商业运作规律，把董文标提出的专业化经营理念真正落到了实处。

    至此，民生银行的服装、水产、翡翠、茶叶等特色行业的专业金融服务基本成型。

    特色业务开发与专业支行建设

    诸多特色行业的地域分布广泛，某个特色行业往往又集中在特定区域，数量众多的小微企业围绕着某些核心企业或者核心市场形成了产业集群。针对特色行业的这些特征，民生银行采取了区域特色业务开发与小微金融专业支行建设同步推进的策略。

    对于区域特色业务开发，董文标提出，核心是要建立名单制。总行要联合各分行把区域特色业务研究清楚，通过反复筛选，确定特色行业，并将其中的优良客户甄别出来，列入名单制。对于名单制以外的客户，一律不能做。对于名单制内的客户，则要组建特色行业专家团队，画好开发“线路图”，大力推进产业链集群开发，实现区域协作开发，全行联手做大特色行业。

    针对特色行业及产业集群的主体都是小微企业的特点，董文标提出要加大小微企业专业支行建设，未来三年要建设100-150家小微金融专业支行。他指出，民生银行的特色银行就是在各种各样丰富多彩的专业化支行比如茶叶支行、石材支行、休闲布匹支行、家居支行、厨具支行等等中脱颖而出。

    在特色行业分布广泛、产业集群初步形成的福建，民生银行的三家分行——福州分行、泉州分行和厦门分行，小微金融专业支行建设已经取得初步进展，海洋水产专业支行、纺织服装专业支行、休闲鞋服专业支行、石材专业支行、茶叶专业支行等已初具规模，特色行业金融服务的专业化水平有了明显提升。

    目前，民生银行的特色行业金融服务进入了全面推进阶段，董文标要求，在总行层面，相关部门要找准在特色行业开发中的位置，大力支持并积极服务分行的特色行业开发，要采取从总行到分行，从前台到中后台的集中、连续、一致的行动，形成强大的力量，做好特色行业开发；在分行层面，各分行要组建多个工作组，由分行行长和分管行长亲自带队，深入市场一线，认真调研当地的区域经济特点，挖掘特色行业商机。