路亚竿能当抛竿用吧?:小生意人家庭的理财规划

客户基本情况
张小姐今年31岁，目前赋闲在家，无收入，有医疗保险和养老保险和住房公积金。今年买房，打算一次付清18万，已付3万定金;准备明年要小孩。父母的存款和收入养老没有问题，无须我们负担。
张小姐老公也从单位离职，无医保，养老保险。
资产状况：银行定期存款19万，小车一台，价值5万，目前家庭年净收入10万。
目前理财：定期19万;活期8万，用于生意流动资金;无基金、股票等投资。
理财目标：希望大师们对我家的资产进行分析，给我现在的投资指引一下方向，帮我制定一份5年期的理财规划报告。
理财顾问的分析
·家庭财务现状
收支状况 (单位：元)
收入
支出
家庭经营
10万/年
日常开销
2000 /月
养车
500 /月
社保
500/月
合计
10万/年
合计
3.6万/年
年节余：6.4万/年
平均月节余约：5330元/月
资产状况
名称
金额
占比
银行定期
19万
54.3%
银行活期
8万
22.9%
公积金
3万
8.6%
小车
5万
14.2%
合计
35万
100%
·财务现状的分析
张小姐夫妇两目前都处于离职状态，家庭年净收入10 万，源于自营生意，扣除每月的日常开销，养车和社报保，年节余约6.4万，加之目前已有的19万银行定期及8万用于生意周转的活期，总体显示该家庭的资产储备能力较强，且无任何负债。近期家庭收入较固定，明年准备要小孩，到时会产生大笔的相关费用，从怀孕开始，家庭月开支将大幅升高，应该提前做好这方面的开支预算，防范于未然。由于双方父母的存款和收入均足够养老，夫妻两基本无需支付赡养费，管好自家足矣。
保险方面，张小姐目前有社保中的医疗、养老和住房公积金，而男方则没有任何的保险，考虑到夫妻俩已离职，仅自营生意一项收入，风险性和收入的不稳定时时可能出现，两人应该及时补充足够的商业保险以转移风险，保障家庭的健康运转。
另外，家庭目前的金融投资仅限于银行存款，收益甚微，比较生意上的投资，过于保守，考虑到双方的年龄和家庭构成，建议多分散做组合投资尝试稳健型的投资策略，把家庭现金资产分散到不同的理财产品上以获取相对稳健的较高投资回报。
·理财目标及分析
1、一次性付款购买住房
夫妻两已选定房，总价18 万，已付3万定金，余下的准备签合同时一次性付清。张小姐家庭目前的唯一收入来源于自营生意，把大部分银行存款用于购房，势必影响家庭的现金储备状况，也会制约到生意的发展规模。比起生意上的投资收益，10多万的钱购房显然不“划算”，到不如把这笔钱节约出来投资再生意上，或是投资基金、股票什么的，赚取更可观的收益回报。考虑到张小姐在职时单位有为其缴纳住房公积金金，按目前的年龄推算，缴费年限应该在8年左右，账户中的闲置资金可以用来偿还房屋贷款。选择公积金贷款，既减少了对目前银行存款的占用，又有效的利用了闲散资金，更可以获得比普通商业住房贷款优惠的房贷利率。
个人住房公积金贷款利率及万元还本息金额表(单位：元)
年份
月数
月利率(‰)
年利率(%)
月还款额
利息合计
5
60
3.450
4.140
184.797680
1087.86
6
72
3.825
4.590
159.154406
1459.12
7
84
3.825
4.590
139.420595
1711.33
8
96
3.825
4.590
124.656369
1967.01
9
108
3.825
4.590
113.205099
2226.15
10
120
3.825
4.590
104.072796
2488.74
2、明年要小孩
张小姐今年31岁，那小姐老公的年龄也至少30来岁，家庭事业都小有成就，是该考虑生养小孩了，再推迟势对女方身体是个大考验。俗话说的好，早生早享福，确实那么回事。以夫妻两目前的银行储蓄来估算，明年生宝宝完全没有资金方面的压力。
3、改善目前理财状况，开始积极稳健的理财投资。
夫妻俩目前的理财现状为定期19万，活期8万，用于生意流动资金，无基金、股票投资。该部分资产基本处于闲置状态，没有通过合理配置发挥应有功效。建议除保留部分活期做生意流动资金外，其余分别投资到基金、债券、股票等理财产品中，以获取更稳健更高的收益。
理财规划建议
1、购房及房屋装修
公积金按揭一般可贷7成，除已支付的3万定金，张小姐家现在只需再支付3万便付清购房首付款，剩余的12万按相应的贷款利率每月按时月供即可。张小姐可先拿银行存款支付，贷公积金贷款申请成功后，再依据相关手续把公积金账户里的所有余额提现。
若选择5年还清贷款，则每月的还款额及利息如图所示：
年份
月数
月利率(‰)
年利率(%)
月还款额
利息合计
5
60
3.45
4.14
2217.57
13054.32
每月2200元的还款额对于有10万/年净收入的家庭没有多大的压力。按揭购房后，家庭负债占总资产的比例调整为24%，一切正常。
所购房屋预计明年年中交房，到年底宝宝出生，有半年的时间可供夫妻俩装修新房。套二居室准备4万块钱的装修费及2万的家具家电购置费，该部分钱从银行定期中预留。
2、合理安排家庭开支，准备足额家庭备用金
虽然张小姐一家目前的收入还算稳定，但由于双方均没有上班，少了工资收入，生意上的风险也不可遇见，合理安排和规划家庭日常开销，增加家庭资产储备非常的必要。除留够日常开支所需的现金外，该家庭还需要准备1万左右的现金资产做家庭备用金，存活期存款或购买货币基金均可，主要为保证提现。
3、选择组合投资，以承担部分风险来取更好收益
以目前张小姐夫妻两的经营来看，生意还比较顺利，收益也不错。相比而言，清一色的银行储蓄则显的过于保守和不理财，建议做一些基金、股票类的组合投资，也可以购买银行人民币理财产品，这部分投资的年收益率平均下来估计在3%—8%间，家庭增收也多了一个渠道。
4、为家人购买商业保险，完善家庭保障
张小姐31岁，目前仅有医疗保险和养老保险，鉴于社会保险的保障范围和保险金额都比较有限，可以考虑购买一些重大疾病险和意外伤害险;张小姐的先生目前无任何的保险，建议购买健康医疗险、养老险、意外伤害险，家庭年保费支出控制在家庭年收入的10%以内。
理财计划的实施后，家庭年收入的安排：除去家庭日常开支、房屋按揭还款、保费支出后，家庭每年约2.5万节余。该节余除少量补充家庭备用金外，其余部分可做基金定额定投，长期坚持，该部分投资的收入必定可观。
生育金和装修费的安排：到明年年底小孩出生，期间还有1年的时间，该笔钱可以做定期投资，如购买基金或1年期国债，能保证用时方便提现即可，不用太过追求收益。6万元装修费可选择存银行半年定期，到期时则刚好赶上装修房屋。
投资组合的安排：留7万元银行活期做生意流动资金，其余的14万银行储蓄用于投资组合安排。根据
稳健型投资组合，投入到股票、基金中的钱按2：8的比例分配比较适宜。持有的股票建议不超过2只，推荐购买价格适中、业绩良好的成长股或绩优股。基金组合中，结合家的特点，推荐其稳健中略带积极的基金组合：20%债券混合基金，20%货币基金，60%股票基金。
结论
以上配置在充分考虑资产流动性与收益性的基础上，基本满足了张小姐“稳健中激进”的投资需求。当然基金投资是一项长期行为，注重的是长期稳定回报，短期内波动可能较大，但不要让短暂的亏损赢利左右对基金的整体预期。
此外，伴随着小孩的出生，家庭开支的重心也开始转向小孩，应及时调整家庭开支预算，扩充家庭应急准备金。此时，家庭的基金定期定额投资可视收支节余而定，前提是不影响家庭的整个生活质量水平，必要时可中断。