头文字d legend2 下载:把钱贷给有需要的穷人||《博客大视野》

编者按：若问在当今喧嚣的国际经济学界中最耀眼的那颗星属于谁？我想说非今年诺贝尔和平奖获得者——“贫困的终结者”穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）莫属！尤努斯教授把他的乡村银行这一梦想带到了全世界的贫困人群中，帮助他们摆脱贫困，赢得世人的极大关注和首肯。今年的诺贝尔和平奖更是对他以及他当初梦想的一种肯定，而且他这一思想和理念将会被世人所传承下去。自宣布得奖以来，孟加拉的博客正活跃地进行有关此奖项的对话。近日尤努斯的中国之行也给中国金融界带来了强烈的头脑风暴。

    诺贝尔奖委员会10月13日在挪威首都奥斯陆宣布，将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯及其创立的农村银行，以表彰他所创立的小额信贷模式和对社会贫困阶层经济发展和人权进步作出的贡献。22日，刚获得诺贝尔和平奖的尤努斯出现在北京，与中国的金融界共同商量“如何把钱贷给有需要的穷人”。

颠覆性的贷款 不穷不借
    当世界上绝大多数的金融资本家和银行家都在绞尽脑汁怎么把钱贷给富裕的男性时，这位穷人的银行家却只把钱贷给贫困的妇女。这位被称为“小额信贷之父”的经济学教授，用30年时间，从27美元开始，把他的孟加拉乡村银行扩大成拥有近四百万借款者、还款率高达98.89％的庞大的银行网络，并使639万个借款人中有58%的人及其家庭已经成功脱离了贫困线。
    不穷不借，不需要信用记录也能借钱，只借给妇女，每户不超过100美元，甚至贷款给乞丐。对于这种颠覆性的举动，尤努斯教授在10月22日来京的演讲中强调，他们的事业不仅仅是慈善，更重要是一个可以持续发展的社会企业，因为他的还款率比成功的商业银行还高。事实上证明了一个非常重要的道理，穷人是可以信赖的，只要给他们资金，他们就有机会改善生活。同时要相信穷人有还钱的能力，事实上，孟加拉乡村银行界给穷人的利率超过了普通商业银行的利率。
    小额信贷并不神秘，也绝非只有孟加拉银行一家。事实上，在今天，小额信贷已经扩展到了南亚的印度、巴基斯坦，南美洲的玻利维亚等国。据尤努斯统计，小额信贷绝大部分在亚洲，其中印度和孟加拉的小额信贷规模最大，估计有5000万贷款户，占了小额贷款总量的50％。

中国的小额信贷路在何方
     中国目前小额贷款发展规模非常小，据统计目前只有10万户穷人能从各式各样的小额信贷机构借到钱。而中国目前有10％的人，也就是1300万人处于每天1美元生活标准的贫困线下。
    目前农村信用社仍然在农村信贷工作扮演着重要角色，然而，农村信用社并不倾向于贷款给穷人。这就造成了赤贫的穷人无法从正规渠道借到作为生产资料的资金。不过从20世纪90年代开始，中国共有300余家NGO组织在向穷人发放或慈善或商业性质的小额贷款，其中或多或少借鉴了孟加拉银行经验。
   中国从20世纪50年代开始就有在农村通过信用合作方式进行小额信贷的实践，而央行对小额信贷一直是非常支持的。为什么经历了50年，中国的小额信贷仍没有形成可观规模呢？亟待解决的问题有哪些？在10月22日尤努斯的北大演讲会上，经济学界人士发表了各自的观点。

我国小额信贷数据上水分大
杜晓山：中国社会科学院农村发展研究所副所长
    从小额贷款、小额信贷一直到普惠式金融体系。这个为穷人服务的金融体系的建立和我国提出建立和谐社会是完全一致的。
在小额信贷上我国取得了很大的成绩，但是我们的数据水分极大。而且与尤纳斯教授和乡村银行的理念是不一样的。我们给穷人也好，或者一般的农户也好，贷一次款就叫小额信贷，这能叫小额信贷吗？把它统计到数字里面去是不合理的，甚至没有贷也统计进去了。
    我们的小额信贷要发展可能要解决三个问题。 第一，小额信贷的政策和环境，需要解决合法地位。 第二，小额信贷本身的水平和能力建设问题。中国成功的不多，在这方面我们确实有很多事情需要做，尤其是实践者。虽然我是搞研究的，但是我也搞实践，我们发现这里面有太多的问题和矛盾需要解决。 第三，融资渠道的问题。不管是茅于轼老师说的变或不变银行，融资渠道问题不解决，小额信贷也不得发展。

小额贷款高利率的思想问题已解决
茅于轼:著名经济学家
     在十多年以前我们就开始想用什么办法引进尤纳斯教授的方法来解决中国的贫困问题，这次尤纳斯教授来访为我们解决的重要问题就是：我们得承认小额贷款一定是高利率的，根据世界银行的经验，小额贷款的利率就是盈亏平衡的利率，大概在15%-20%。过去这个问题有很大的争议，为什么借给穷人钱还这么高的利率，这变成推广小额贷款很大的障碍，现在在有些人的头脑里面已经解决了这个问题。
    没有解决的问题是我们的法律环境问题；还有尤纳斯教授讲了，小额贷款必须是有存有贷，把一条腿割断了，就剩一条腿怎么走？而我们现在的规定是只贷不存；另外就是由谁来监管的问题，中国也有很多有创造力的企业家，只要给他们一个良好的法律环境，中国的小额贷款就有非常大的光明前途。

小额信贷有了一定的政策边界
焦瑾璞：中国人民银行研究局副局长
     对发展商业性的、可持续的、有中国特征的小额信贷组织，中央政府一直非常重视，2005年到2006年两个中央的1号文件都提出要大力培育和发展由自然人、企业法人、社团法人兴起的小额贷款组织。为此2005年下半年，由中国人民银行牵头，财政部、银监会、商务部四部委的同志共同组成跨部委的小额信贷专题工作组，一直对此项工作进行推进。当然推进工作中大家存在分歧是正常的，我感觉到也规定了一定的政策边界，但是目前为止尚没有统一的法规政策出台。没有政策出台既有坏处，同时也有好处，好处可以允许我们实验不同形式的小额贷款组织，现在实验也正在展开，五个省五个县大约有七家。