数字处理器的使用方法:个人理财： 个人金融业务实务

  个人金融业务实务

第一节  个人储蓄业务

一、个人存款实名制

    个人存款账户实名制，是指个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。施行个人存款账户实名制的主要目的是为了保证个人存款账户的真实性，保护存款人的合法权益。

二、储蓄存款利息税

三、 利率和计息的有关

四、储蓄新品种

    随着我国金融体制改革步伐的加快，同业竞争日趋激烈，为吸收存款，改善金融服务，满足广大客户的需要，近些年来，银行推出了多种新的储蓄业务品种。主要有：

    1、活期一本通

    活期一本通是在一个账户内可以同时容纳人民币及多种外币活期储蓄的存款方式。其主要特点是集多种货币于一折，方便保管；兼有一般活期存款同城通存通兑的功能；可进行个人实盘外汇买卖；与电话银行相联通，足不出户便可实现个人理财。

    2、定期一本通

为了改变传统的"一笔定期储蓄一张存单"的做法，各大银行推出了容易保管、使用方便的本外币定期一本通业务。定期一本通是在一个存折上办理人民币和外币等不同货币和多种期限的整存整取定期储蓄存款的一种存款方式。

    3、通知储蓄存款

    通知储蓄存款是客户在办理存款时，不约定存款期限，自由选择存款品种 (一天通知存款或七天通知存款)，支取时提前一天或七天通知银行，约定支取日期和支取金额的一种存款，通知存款的最低起存款金额个人为5万元，单位为50万元；最低支取金额个人5万元；单位为10万元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。通知存款是介于定期存款和活期存款之间的一种存款，此储种计划性强、收益较高，兼备了定期存款和活期存款的优点，利率高于活期存款，特别适合于有随时支取较大金额需要的客户。

    4、个人支票储蓄

    个人支票储蓄，是以个人信誉为保证，使用支票为支付结算凭证的活期储蓄。开立有个人支票储蓄账户的储户，其工资等收入可由付款单位转账划入支票账户，储户购买商品或支付其他费用时，可开具支票办理结算，也可办理汇款业务。签发支票后上角划两条斜平行线者为"转账支票"，只限转账，不得兑现。如储户已申请了电话银行服务，可与银行签订电话银行保付协议，支票签发人通过电话银行服务对所签发的支票进行保付，以提高个人支票的信誉。该种储蓄主要适用于收入较高，收付金额较大且次数频繁的储户。个人支票最大的优点是安全、方便，并减少社会现金流通，提高结算效率，该储蓄具有很好的推广前景。

    5、教育储蓄

    对象：教育储蓄的对象(储户)为在校小学四年级 (含四年级)以上学生，包括接受非义务教育的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生。

    性质：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户应按金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。

    利率：教育储蓄实行利率优惠。一年期、三年期教育储蓄按开户目同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

支取规定：教育储蓄到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。

    五、外汇结构性存款

    外汇结构性存款是一种特殊外汇存款业务，是根据客户所愿承担的风险程度及对汇率、利率等金融产品的价格预期，设计出的一系列风险、收益程度不同的存款产品。客户通过承担一定的市场风险获取比普通利息更高的收益。结构性存款业务主要是将客户收益率与市场状况挂钩，可与利率(美元LIBOR等)、汇率、信用主体等挂钩，也可以根据客户的不同情况量身度造。

             第二节      个人消费贷款

一、教育助学贷款

    教育助学贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自己或其法定被监护人就读国内中学、普通高校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读中学、大学、硕士及博士等学位所需学杂费用 (包括出国路费)的消费贷款。

    1、贷款原则：采用部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还的原则。

    2、贷款对象：年满18周岁，具有完全民事行为的中国公民。

    3、贷款条件

    4、贷款金额：最高可提供学生教育所需费用的80%，最高金额可达10万元。

    5、贷款期限：一般为1-6年，最长不超过10年，具体期限根据借款人的就读情况和担保性质分别确定。

    6、贷款利率：按照中国人民银行规定的同档次贷款利率执行。贷款期限1年以内，按合同约定利率计息，遇法定利率调整时，合同利率不变；贷款期限1年以上，遇法定利率调整，则按照中国人民银行调整的规定执行。

    7、贷款用途：教育助学贷款是专门面向个人教育消费而发放的专项贷款，贷款用途仅限于教育支出。

    8、贷款发放和还款

    ⑴发放。贷款可以按照借款人的要求一次或分期直接划入教育收费单位账户，也可以一次或分期存入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户或该行的银行卡。

    ⑵还款。期限在1年内 (含1年)的，到期后一次还本付息；1年以上的，可采用按月 (季)等额还本付息或等额本金还款的原则，借款人在贷款银行指定的账户中存入所需的款项，届时由银行按月自动划扣；借款人如果是无经济收人的学生，首期还款可以从贷款发放的次月 (季)开始，也可以与银行约定 (一般应在借款人毕业后的第一年)；借款人如果是有经济收入的，第一次还款则必须从贷款发放的次月 (季)开始。

    ⑶提前还款。借款人可以部分或全部一次性提前还清贷款。 

二、混合助学贷款

    混合助学贷款是由银行提供有息助学贷款与学校提供的无息贷款按1：1的比例混合提供给借款学生。

1、基本形式：借款学生在该学年的开学前后20天内向所在学校的学生处提出贷款申请，经该大学学生处确定贷款对象及金额后，将有关资料移交银行，由银行审查同意后按1：1的原则等额贷款，银行为助学贷款发放提供技术服务，可通过长城借记卡为贷款的发放提供便利。

 2、贷款金额：一般情况下，每年助学贷款的金额不超过借款学生所在院校的学费收费标准，对特困学生可贷生活费贷款，每年的生活费贷款全部不超过各高校核定的最低生活费标准。

3、贷款期限：最长不超过6年。

三、个人住房贷款

    个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。个人住房贷款可以划分为个人住房商业贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款三类。

（一）个人住房商业贷款

    个人住房商业贷款是用银行的信贷资金向在城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

    贷款对象：具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的境外、国外自然人。   

 (二)个人住房公积金贷款

银行接受住房公积金管理部门的委托，以职工缴存的住房公积金存款为主要资金来源，按规定要求，向按时足额缴存住房公积金的职工发放的、用于其购买、建造、大修城镇各类型住房的贷款。

贷款对象：按时足额缴存住房公积金的自然人。   

（三）个人住房组合贷款

个人住房组合贷款指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造、大修城镇各类型住房时，银行同时发放的个人住房商业贷款和个人住房公积金贷款。

    个人在申请购买住房贷款时，可同时申请其他品种的个人贷款，如个人住房与购车组合贷款 (即借款人以所购住房作抵押，同时向银行申请购房贷款和购买汽车贷款)、个人住房与装修组合贷款 (即借款人在申请购买住房贷款的同时，用所购买的住房作抵押申请的住房装修贷款)等。

三、汽车消费贷款

    汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款，实行 "部分自筹，有效担保，专款专用，按期偿还"的原则。借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。贷款人指中国银行指定的分支机构；借款人指在中国境内具有完全民事行为能力、有固定住所的中国公民和经工商行政管理机关核准登记的企、事业法人单位。

四、个人定期存单小额质押贷款

    个人定期存单小额质押贷款是指储户用未到期的人民币或外币定期存单作为质押，从银行取得一定金额贷款的一种存贷结合业务，它满足了广大储户因短期资金周转困难，又不愿意提前支取自己的定期存款而蒙受利息损失的需求。

    年满18周岁的中国境内公民均可向本人存款开户的银行机构申请办理此项业务。

    持本人有效身份证件及本人名下的银行定期储蓄存单，即可申请办理。定期存单的种类包括：人民币整存整取定期储蓄存单、保值定期储蓄存单、存本取息定期储蓄存单、记名式大额可转让定期存单和华侨人民币定期储蓄存单；个人外币定期存单、个人外币大额定期存单。   

第三节  银行特色理财产品和服务

一、信用卡

    除了银行一贯宣传的信用卡"先消费、后还款"所引导的消费理念，和任何时候不为现金苦恼的身份标志，信用卡还有足够多的功能等待人们去认识。

    首先是对账单可以让你对本月的支出一目了然。每逢月末或月初，银行关于你本月支出的详细细目将邮寄上门，从而有利于建立理性的消费习惯。

更重要的是，借记卡充其量是改变一种消费方式，信用卡则是从财务运营的角度帮你理财，运用得当，你可以省下一大笔利息，甚至免去银行贷款的麻烦。   

二、银证转账

    银证转账业务是指个人证券投资者通过本行电话银行服务系统、证券公司的电话银行委托系统、自助终端等方式，实现客户证券保证金账户与银行储蓄账户之间资金的实时划拨和查询。客户证券买卖交易仍通过证券商电话委托系统、柜台服务和自助终端等方式进行。

"银证转账"适用于那些比较倾向于直接在券商处买卖股票的银行卡用户，把银行卡作为一种支付工具，在券商那里交易，省去了携带现金转来转去的麻烦。

三、特色人民币理财服务

    银行提供的个人理财服务一般包括理财咨询、理财分析、代保管业务和委托存款到期转存业务。

    各大银行在个人理财业务上都各具特色，尤其是VIP客户理财方面无论是服务内容、形式还是服务品质上，都不断创新，竞争激烈。

1、工商银行特色理财金账户。

    工商银行的个人理财服务主要包括：

    （1）理财咨询

    （2）理财分析

    （3）代保管业务

    （4）委托存款到期转存

    2、建设银行"乐当家"理财服务。

    "乐当家"理财是中国建设银行推出的个人理财服务品牌，是建行从满足客户多元化、个性化需求出发，在整合个人理财相关产品、服务、渠道、网络等资源的基础上。通过专业的客户经理，为客户提供的便捷、高效、综合性、全方位、个性化、一站式服务。

    "乐当家"的特色在于：

    （1）服务全面方式多样。"乐当家"整合了建行储蓄、贷款、银行卡、证券、基金等多种个人金融产品，集合了人工理财、自助理财、智能理财等多种实现方式，可满足客户的多种理财需求。

    （2）理财终生服务。"乐当家"给客户量身定做人生各个阶段的理财规划。推出的个人理财套餐，以满足不同客户的各种需求。

    （3）一站式服务。在全国重要城市均建立个人理财中心，一站式为客户办理业务，免除客户的奔波之苫。VIP客户尊享的贵宾室环境舒适优雅；专设的理财窗口，更加方便快捷，保密安全。

    （4）理财专业团队。精心选拔和培训的理财经理，为VIP客户提供专属理财服务，帮助客户分析资产负债状况。制定专业的理财规划，提供丰富资讯服务。同时，建行拥有强大的专业理财团队。帮助客户解决理财服务中的疑难问题。

    （5）全国漫游服务。以遍布全国的个人理财中心、理财室、开放式柜台、理财窗口为服务网络，使VIP金卡客户享受全国漫游服务，身在异乡亦能得到贴身的服务。

    3、招商银行"金葵花"贵宾理财服务。

    招商银行"理财规划"服务，根据客户目前的财务状况，通过招商银行理财专家为客户度身定制的理财规划，帮助客户认清财务发展方向，实现个人财务目标。

    招商银行"金葵花"贵宾理财服务的特点在于：

    ①"一对一"的理财顾问。招商银行理财部的客户经理将为客户提供一对一、专业独到的个性化理财设计和服务，为客户详细介绍各种服务渠道和特色产品的申请与使用方法。在理财方面客户若有任何疑难问题，可以直接告知客户经理，由客户经理负责解决。

    ②专属的理财空间。招商银行的"金葵花"理财中心、"金葵花"贵宾室、"金葵花"贵宾窗口将为VIP客户优先办理业务。

    丰富及时的理财资讯：招商银行将根据VIP客户的订制要求，提供丰富及时的投资资讯和信息服务，如市场资讯、理财论坛、通知服务、账户信息和会员专刊等等。

    ③多种优惠服务。如在国内主要城市推出的"金葵花"贵宾登机服务；全国数百家四星级以上酒店的预订和VIP服务；"金葵花"远程医疗紧急救援服务；预订机票、天气交通咨询服务；指定网点的免费临时保管箱服务；应急取款、紧急挂失、免费手机短信或E-mail理财秘书通知服务等。

第四节  个人保险业务

一、购买保险的原则及方式

(一)购买保险的一般原则

    因为人身保险商品比较复杂，而且人们对此也比较陌生，所以有必要掌握一些基本的原则，以供投保参考之用。

    1、量入为出

    2、确定保险需要

    3、重视高额损失

    4、利用免赔额

    5、合理搭配险种

二、投保需求与方案分析

    投保需求分析

    保额的确定一般为以下公式：

    您需要的保险额度=发生风险时可能遭受的损失额—您目前情况下能承担的额度

三、保费交付方式选择与保险合同履行

    买过保险的人都知道，保费的缴纳方式不外乎两种：一次性缴清或分期付款。保费比较少的，可以一次性缴清。

1、银行利率是基础               

保险公司各险种的缴费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。一次性趸缴与分期交付的差别就像20年期整存整取的定期储蓄与零存整取一样。虽然成熟的保险业以防范风险为目的，与储蓄不同，但在我国，保险却和储蓄有唇齿相依的关系，保费核定更是反映银行利率的"晴雨表"。因此，仅仅看明细表上所列保费的差别，就简单判定趸缴比分期交付便宜是不恰当的。

    2、保费豁免

    保费豁免也就是说，如果保户在缴费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不受影响地获得保单全额的赔偿。这项条款对于那些不退还保费的险种尤为重要，享受同样的保障，趸缴与分期的付出却是大相径庭。目前占各家保险公司业务量相当份额的疾病险，多规定保单生效后一年以内出险，退还已交保费，获得保险金额的10%赔偿；一年以后出险，不退保费，获得全额赔偿。所以，在有保费豁免条款的险种里，可能的情况一定要考虑到。

    3、主险和附加险

    由于险种的多样性和保障防范的侧重点各有不同，在一些保额较高、保障也较高的主险上，保险公司还会为保户提供同一系列、与主险责任形成互补的附加险种，并且规定，只有在投保主险，且在主险缴费期内的情况下，才可以投保附加险。如果采用趸缴方式购买主险，虽然尚处于主险的保障期内，但因为缴费行为己经终止，也不能再购买新的附加险种了。

    4、再次追加

    分期付保费的另一个好处。如果觉得原先购买的保险份数太少，保障太低，且原先的保额已达到50000元以上，就可以按原先的缴费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。同样，这项条款也只适用于分期缴费方式，趸缴不享受这样的权利。不少人在初次购买保险时，要么是因为经济方面的原因，要么是抱着试探的心理，购买金额都不是很大。一旦发现了保险的意义，就有了再追加的意愿，而趸缴就限制了这种灵活性。

    再有，考虑到通货膨胀这个趋势，分期交付也不失为明智之举。不管同期利率水平如何，保费都是按保单约定封闭缴纳，不受外界经济环境影响。趸缴的费用是在当期利率下制定的，并假定在此基础上，以后利率不变，因此，交付的是一个固定数目。

    当然，趸缴也不是一无是处。不少选择这种缴费方式的人都是基于自己工作稳定性不够，而手中又刚好有一笔钱，为避免将来情况变化，发生交付困难，蒙受退保的损失，就选择了趸缴的方式。

四、保险品种发展的新方向

（一）投资连结保险

    保监委《投资连结保险管理暂行办法》中对投资连结保险的定义是：投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。目前国内己推出不少此类产品，投资连结保险将投保人缴纳的保费在扣除一部分费用(包括风险保费、保单管理费、投资账户管理费)后，其余保费将被放大投资账户中，由保险公司的投资专家负责进行投资，但保险公司对投资账户的盈亏不负任何责任，其风险完全由投保人承担。保险公司将根据合同的规定，对被保险人在保险期间发生的保险事故负给付保险金的责任。一句话，投资连结保险就是具有投资功能的保险。

1、投资连结保险的特点

    (1)投资连结保险的优点

    较之于传统保险，投资连结保险最大的优点在于它对资产的保值和增值作用。传统的寿险产品，保险公司都是按照预定好的利率，确定给付额度。但由于经济的波动很难预测，当通货膨胀严重时，会造成保额实际价值的减少，投保人的利益会受到损害。投资联结保险将固定的预期利率转换成不确定的保险公司的投资收益率，被保险人最终得到回报的大小，将由保险公司的投资情况的好坏决定。由于保险公司拥有资金上的规模、专业投资人才的优势和广泛的投资渠道， 因此，通过保险公司对资金的合理运用，一般情况下都能使保户的资金得到很好的投资收益，以弥补通货膨胀带来的损失。

    (2)投资连结保险的不足

    ①风险性较高。

②保障不全面。

2、投资连结保险投保指南

   下面是适合购买投资连结保险的人群：

   (1)中高收入老客户；(2)专业人员；(3)银行职员；(4)公务员；(5)教师；(6)外企管理人员；   (7)销售人员；(8)私企企业主；(9)承包经营者；(10)出租车司机。

    （二）分红保险

    分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在发达国家己运用两百多年的分红保险，作为抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，其主要优点在于投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。公司每年将根据上一法定会计年度分红保险业务的实际经营状况决定红利的分配。

五、车险

汽车保险按种类分为基本险和附加险两大类。基本险包括第三者责任险和车辆损失险；附加险种类较多，包括全车盗抢险、车上人员责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、不计免赔特约险等。

    1、车险价格确定的几种方式

    车险相对于其他财产保险而言，保险金额的确定比较复杂。一般确定车险保险金额的方式有三种：按新车购置价、按车辆的市场价值以及按约定价值。一般来说，按照前两种方式投保，保险公司都会承认车辆为足额投保。

    （1）按新车购置价投保。

    （2）按市场价值投保。

    （3）按约定价值投保。

    2、购买和搭配车险的技巧

    （1）新手开新车

    ●车险损失险

    ●第三者责任险

    ●全车盗抢险

    ●玻璃单独破碎险

    ●新增加设备损失险

    ●不计免赔特约险

    ●车上(人员)责任险

●    无过失责任险

●      

    （2）新手开老车

    ●车险损失险

    ●第三者责任险

    ●自燃损失险

    ●不计免赔特约险

    ●车上(人员)责任险

●    无过失责任险

●      

    （3）老手开新车

    ●车险损失险

    ●第三者责任险

    ●全车盗抢险

    ●玻璃单独破碎险

    ●新增加设备损失险

    ●不计免赔特约险

●    车上(人员)责任险

●      

    （4）老手开老车

    ●车险损失险

    ●第三者责任险

    ●自燃损失险

●    车上(人员)责任险

●      

    3、车险索赔中的十个注意点。

    （1）故意行为不在赔偿之列。

    （2）车内物品碰伤车辆责任自负。

    （3）车损险可赔付事故引起的玻璃损伤。

    （4）理赔额太小索赔未必合算。

    （5）丢失车钥匙会增加5%绝对免赔率。

    （6）车在收费停车场被盗不赔。

    （7）债务人开走你的车，保险公司不赔。

（8）按时年检，否则将遭拒赔。

    （9）精神损失费不属保险责任。

    （10）地震损坏的车不赔。

    4、及时给二手车过户。

    在二手车越来越受消费者青睐的情况下，购车之后一定要及时将车险过户，千万不要急于上路，以免追悔莫及。

按照保险法的有关规定，二手车过户后，车险也要办理过户手续。保险公司才能理陪，而且保险单的生效日期是从开单日期算起的。