空手套白狼：银行“不好意思说”的息差收入

• 中国网  www.china.com.cn  2011-12-19 10:52
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　　12月4日，在某论坛上民生银行负责人表示：银行利润那么高，我们自己都不好意思公布。这句话瞬间引来一片哗然。银行的利润究竟多高，以至于有人发出如此感慨？我们不妨整理一下思路。

　　据银监会近期发布的《中国银行业运行报告(2011年第三季度)》显示：今年前三个季度，商业银行累计实现净利润8173亿元，平均资本利润率为22.1%。银行业的红火得到了数据论证。我们无意唱衰这幅美景，但究竟是蓬勃还是膨胀，仍得拿数字说话。

　　今年前三个季度，五大国有银行净息差收入占总营收逾七成。这一比例在股份制银行中高达九成。银行业庞大的利润中“息差收入”占据了绝大部分。

　　这意味着什么？

　　以今年7月调整后的商业银行一年期存款利率及贷款利率为例：前者为3.5%，后者为6.56%。按照这一规则，商业银行以低利息为公众提供储蓄服务，转手再以高利率将钱借出。二者之间3%的差价，就是其绝大部分收入的来源。左手倒右手的工夫，大量利润便坐收囊中。

　　即使在剩余的中间及综合型业务收入中，收取用户手续费及佣金净收入依旧占据大头。据12家上市银行年中公布半年报显示，在其4207亿元盈利数额中，手续费及佣金净收入占近半。

　　说到这里，不知财大气粗的银行是否还有底气？

　　依靠轻松愉快的方式坐收利润，银行当然乐意。然而，这一盈利模式对实体经济带来了巨大冲击。因为缺乏其他业务支持利润高增长，借贷成为银行盈利的重要来源。然而，在当前利率管制的基础下，商业银行根本不需要看市场脸色调整借贷利率。因此，利率管制的屏障使银行远离了市场冲击。没有别的金融机构与之竞争，靠利息吃饭有了保障。

　　即便如此，银行对借贷客户仍旧挑三拣四。相比发展前景不明朗、利润难以预期的中小型企业，同样财大气粗的央企、垄断型企业才是其首选客户。这样一来，问题更加复杂了。银行的首选客户往往并不缺钱，但既然支付了利息又拿到了闲钱，总得为资金找个去处。于是，一时间大量热钱又蜂拥至各类投机市场。最终呈现给公众的是那幅地王频现、物价上涨的画面。

　　与之形成鲜明对比的，则是实业发展的冰冷现状。当前，民间大量中小型实体经济载体已经走到了生死存亡的边缘。原材料、劳动力上涨、产业升级……内外交困的境遇使中小型企业弹尽粮绝。然而干涸的资金池却久久无人蓄水。万般无奈之下，走投无路的企业主甚至纷纷转向高利贷等“地下通道”。

　　在中国经济的大树上，银行业枝头的“貌似茁壮”根本无法表明全局的健康。依靠手续费、息差等掠夺性手段获取行业利润，更不能以牺牲实体经济、公共利益为代价。另据央行2011金融稳定报告显示，目前银行业“贷大、贷长、贷集中”问题仍在加剧。这说明，资本市场的畸形发展并未得到有效控制。

　　金融体制亟须改革创新，银行业也亟须得到市场制约、顺应市场的需求。红火的表象并不能掩饰整个行业创新缺失、竞争力欠佳、利润结构失衡等现实。作为服务性行业，金融的诞生本应以辅佐实体经济为初衷。而当前，被政策、制度高高拱起的银行业，不能变成压在实业肩上的重石。当银行的火热遭遇实业的冰冷，不知这样的反差何时终结？(中国青年报，文 骆沙)

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　　银行业利润咋能高到“不好意思”

　　日前，在北京某论坛上，中国民生银行行长洪崎的一番“企业利润那么低，银行利润那么高，我们都不好意思公布”的言论引起网友强烈反应。

　　洪崎说：“整个银行业这些年数字非常亮丽，尤其像今年，整个企业的资金需求、经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉。企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候自己都不好意思公布。”

　　银行业利润究竟高到何种程度？据报道，今年前三季度，在上市公司盈利水平普遍下滑的情况下，银行却旱涝保收，16家银行共实现营业收入1.66万亿元，超过西部六省同期GDP总和，实现净利润近7000亿元，同比增三成以上，平均每天赚25亿元。这么高的利润从哪里来？

　　实际上是国家有关机构强制赋予它的，因为银行挣钱主要有两个途径，一是存款和贷款的利差收入，二是各种收费。有专家直言，我国目前规定的存款利率上限、贷款利率下限的利差保护格局，使得银行业享尽隐性的巨额“特许利润”，成为“最赚钱”甚至赚得“不好意思”的暴利行业。

　　银行业利润高到“不好意思公布”，这与诸多苦苦挣扎在高原料成本、高劳动力成本、高资金成本等“生死线”上的中小企业形成了鲜明对比。这种对比潜藏着深深的隐忧：银行业存贷利差收入快速增长，是以中小企业融资成本不断飙升为代价的，银行业利润挤占了其他行业的利益。

　　一些企业由于融资成本提升、利息支出大幅增加，导致业绩下滑，亏损面扩大。实体经济微利、无利甚至都倒闭了，银行又贷款给谁？其高利润的“好日子”又如何持续？正如洪崎所言，“实体经济是银行的基础。一旦整体的经济系统性地出现风险以后，银行想独善其身也是不可能的”。

　　另一个隐忧是，银行业高利润也是对存款者利益的挤占，使存款企业和普通民众忍受着利益损失。在通胀高企的背景下，存款者的存款利率几乎成了“负利率”，还要对存款者收取这费那费，即使有关机构曾叫停34项收费，一些银行却又“研发”出新的收费项目，以保持利润持续增长。一旦存款者来个“存款大搬家”，银行业依靠利差“摇钱树”来盈利，恐怕也难持久。

　　可以说，银行业的高利润，不是靠经营“硬实力”取得，而是息差保护格局下的“软收益”。与欧美银行不足1%的利差相比，中国银行业5%左右的利差实在是太大了一些，在物价高企、其他行业普遍不景气的当下，这难免有“趁火打劫”之嫌，自己也感到脸红心虚。既然如此，何不让利于民？

　　比如，降低贷款利率，为服务对象提供切实的低成本服务，使中小企业保持活力、保持生存能力；降低盈利水准，主动放弃部分垄断利润，让利于中小企业和存款者，以应对物价上涨压力……如一味躺在“特许利润”金山上，只顾自己赚钱赚得“不好意思”，就像业内人士自己所感觉的，未免“有一点为富不仁”了。(人民日报海外版，文 何勇海)