偶看新闻indesign制作说明书:保险花束
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/29 03:05:53
冯 崴：某金融机构理财顾问 荣誉讲师 ' @6 @( y6 ?+ c& c2 i! H
# x1 j O+ M/ ^- [/ G) z$ W 俊 杰：某保险公司代理人
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康 达：某合资公司部门经理
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- b. } \/ C7 D 康达：冯老师，开门直说吧，您看，俊杰找了我很久了，希望我买保险，而我一直不认可保险的投资作用，我觉得不如把钱投放到别的地方更合适。' S0 V# m! G: l( F: S
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冯崴：哦，俊杰怎么劝你的？; w9 M* r+ c; p+ e& i9 T
9 u& t3 ^( ~$ `* x 俊杰：我跟他说了，保险不是“买”，而是投资，是一种风险保障投资，像康达每个月两口子加起来的收入都达到两万多，干嘛不拿出一小部分来投资保险保障呢？
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康达：不是我不投资保险，只是我现在还年轻，身体很健康，你们说是出了事情可以得到保险公司的赔付，这个道理俊杰跟我讲过多次，但是我觉得风险是看不见的，可每年我投资的保费却更是实实在在的，我最终又得到什么利益？俊杰一直不能给我一个满意的说法，让我把钱投入到一个不知道是否发生的风险上，既然这样，我还是觉得不如以后再考虑了。. f. M% N& x$ i# E D. h
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冯崴：哦，原来是这样啊。我想关于保险的功能，俊杰应该给你说过不少
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康达：是，都是一些什么生、老、病、残的赔你多少钱的保障等等了。4 c1 g- a a T4 r9 g* L
! I2 y5 I5 Z9 r- X% @ 冯崴：如此看来你是更关心如果平安时你的经济收益对吧？
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4 L9 H& Z8 S' g( b2 s, m# \ 康达：当然，我觉得虽然风险很多，但是平安的概率必定要远远大于风险的概率，不是每个人都会发生意外的嘛。
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/ B+ z3 m: H U# Y: U2 | 俊杰：但是万一的风险却是百分百的损失啊，这个道理我要跟你说多少边你才明白呢？& s8 h# F5 A8 t! G, Y- l
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冯崴：呵呵，你看俊杰比你还急，; E" {; i& c% J. ^2 F" Y
% z! f& [4 f4 G' l4 |$ H 俊杰：本身就是嘛，大家是朋友，你说作为朋友来说，我肯定不会害康达啊# o0 d; B. i* [! K; X7 T
P+ T# ^9 X/ |* v8 ]- m 冯崴：好了，别争了，其实你们说的都很对，撇开俊杰说的灾难和疾病的经济给付不说。现在的寿险，如果没有发生理赔，那么你所缴纳的保险费是会退还给被保险人的。这点康达你知道吗？; H8 s7 W, [) ~ i9 K* D+ x
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康达：知道，那还不是身故才能给啊，而且能给多少？
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4 L$ t0 Q7 E1 Z1 t# H& T" R, t5 e% T 俊杰：当然你投的多，得到的理赔就多啊！
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. v* ~1 h% w6 P2 }5 M" x+ ~/ |8 J 冯崴：俊杰，你先别急。保险做的是人身保障，这是你们代理人最挂在嘴上的。但是你知道保险产品作为金融产品，和银行、证卷等产品一样，在常态下也是要讲收益的，你不反对吧？
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俊杰：这我当然不反对。
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冯崴：金融产品一点收益都没有是不可能的。这就是为什么大多数保险的寿险产品，你如果在30岁前投保10万元寿险，20年缴费，并不一定要你存入10万，少的只需你存入五万多，多的也就在七、八万左右。这样无论是发生理赔，或者是平安的到期，都能拿回10万。至于分红险，如果保险公司经营的好，早投保的客户一般都能拿回15万以上。
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康达：哦！, e1 H6 U& e7 `
, _) x+ G; i, a5 ?% b 冯崴：尤其是分红险，连本带息带利一并返还客户，一般情况下，保险公司的经营，让保户的现金收益率大于银行的收益是绝对没有问题的。而这点人们往往容易忽视。" ^+ L R- x6 D' O: w) F5 d u# x
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当然，并不是人们忽略，而是大家没有感觉，因为保险是几十年的大计，而我们国家建国后的寿险历史也就十来年而已，绝大多数被保险人或者受益人还感觉不到理赔给付金、养老金、红利所能代给自己的利益，因此自然在感觉上很迟钝。相反，对于那些医疗住院险倒是能有很多感受，因为一般疾病的概率要大于生命风险的概率，住院一次得到赔偿，保险利益一般都能较早的体现出来。
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康达：我相信保险能带来这些，但是我存银行也可以啊。
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冯崴：其实，保险的权益和银行的权益是有很大不同的。第一就表现在于保障利益。2 o+ I8 R; v* Y4 E' s, V( o
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例如，如果我们撇开利息因素，取一个整数好计算，那么我们假设以十万元为一个目标。以20年零存整取的方式，我们存银行和存保险都是每年都应该存入5000元，这个算法没有问题吧。
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康达：没问题，小学生都知道。 y' r/ m8 L& s+ o
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冯崴：那么，当某人第三年刚存完5000元，累计已经存了15000元，假如他出门就因为交通事故身故了，我问你，如果这钱是存在银行，你知道他的家属能从银行提取多少钱吗？- j$ M* C$ q. y+ G G
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康达：也就15000多一点了，多一点的是利息。
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. n$ \6 N' T: w$ A; n 冯崴：对，但是你别忘记了，这个利息已经不是2.25%的零存整取的利率，而是活期利率。因为无论什么原因，零存整取已经中断是事实，那么作为毁约者而言，储户是要承担代价的，无论什么原因引起的中断，对吧？
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康达：对！
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冯崴：但是，如果钱是存在保险公司，你知道保险公司能给付他家人多少吗？俊杰你不要回答这个问题，你是做保险的。
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9 { S' O( m$ ~2 h0 y4 l 康达：这个，我不能确定。
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冯崴：是不确定还是不知道？0 i: D- T6 U H1 ]3 p9 o" t
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康达：不确定！5 ]- ~- d4 o1 l% d3 c
* ~# x) H2 I, R7 m1 a 冯崴：俊杰，你是怎么跟康达介绍的啊？
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俊杰：我还没有提那么多，就被康达一棍子打回去了，我怎么说啊？
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冯崴：这就是你康达不对了，任何事情，不要排斥机会，对于金融而言，你只有彻底知道了原理，再做决定也不迟，否则，你真的就会失去一个理财的机会。我可以明确告诉你，他的亲属能得到10万元。虽然他只存入了一万五。
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康达：啊？！
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' }- I% Z4 ]& I. s0 Y2 P. R1 x2 t 冯崴：这就是保险在经济上的抗风险功能。其实，保险的经济利益是通过几个方面来体现的。一是风险保障利益，也就是刚才所说的，存入一万五，但经济利益却是十万元。虽然这个利益是体现给被保险人的家人的。9 S2 [. {+ l* J- [6 r
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康达：那就是说，如果万一第19年出现，所赔的十万中，有九万是自己的了？
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Z0 G' X b2 v. B 冯崴：呵呵，你脑子转的倒是很快啊。问题就在这里，其实保险做的是一个博弈的局。保险公司是搏你不出险，毕竟出险概率要低很多。而被保险人搏得是万一出事，经济上就会有所补贴和支持，希望以小博大。问题在于，谁能知道，万一要是出险，会在什么时间呢？这是绝对不能去搏的。宁可准备着，也不要搏自己肯定不出事，从概率上讲，任何一个人出事不是自己去选择或者愿意的，更不是你能把握的。
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康达：那平安状态下的人毕竟是绝对多数，20年缴费期结束后，自己岂不是很亏？
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冯崴：从经济上看，你是亏了，但那是吃一个馒头和吃五个馒头的事情了。2 |) U% y9 x, V
; F% T, f+ l8 F& X/ l% F9 h, d 俊杰：呵呵，这个我知道，有人吃馒头，吃到第五个馒头饱了，于是埋怨道：早知道吃第五个馒头就饱了，干嘛要吃前四个馒头呢？' @6 y7 t4 T) w5 }+ I1 `! I7 \
, n" W7 @9 Q8 x2 Q& G 康达：哈哈哈哈，就是就是。
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# x) O" v2 @" k1 A/ Z 冯崴：不过保险的保障利益，除了身故保障以为，就是现金利益了。这个现金利益，就是如果被保险人没有出险，那么你存入的钱也是有一定收益的。
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康达：哦？那从那里体现呢？
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V9 O8 e5 k& g/ `, p% G$ n1 P; r! f 冯崴：你看，刚才我们为了说明保险的功能，取的是20年零存整取十万，拿一个整数是为了说明方便。而事实上，如果你的目标是存银行，20年每年5000，那么第20年你得到的现金已经是十万加上利息，肯定超过十万了，按现在最长的五年期2.25%的零存整取利率计算，刨去利息税，大概在12万多。
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# {; h! y, C. u- ], r2 B 而保险呢，则是你如果要投保十万，实际上保险公司并不要你存满十万，不同的产品，30岁前投保只需存满6－8万左右就可以了。也就是每年你只需要存3000到4000，这实际上就像一个包裹一样，无论是抱着还是背着都一样的沉了。
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6 S7 [$ K. D. E2 V# }- {2 K 康达：嗯，存10万，拿回12万，和存8万拿回10万，也就是20％和16％的差别了。
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冯崴：我刚才只是打比方，说明两者的关系，讲的是一个道理，所以你不用去细算。当然，银行的钱第20年你就能马上支取，而保险的钱恐怕还要存很长时间才能支取。对于我们国家目前保险公司绝大多数的传统保险产品而言，无论你存放多久你也就是只能取十万了。# Q6 r5 e7 w3 ~
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俊杰：但是保险在缴费期未满时的保障功能还是具有的啊，你别吃了第五个包子后悔吃前四个啊1 C* o9 t% b% w
# H8 }) L& L+ \( z& Y 康达：是馒头！
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俊杰：且，管他馒头包子粽子，都是一个道理啊。2 H" |( B. O) D) a W5 ^
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冯崴：所以说，银行也好，保险也好，都是理财的不同方式。银行的钱是干什么用的？保险的钱又是干什么用的？我们常常明白不要把鸡蛋放进一个篮子里的道理，却经常把所有的钱全部放到银行里。其实，你在保险投了寿险的钱，银行里关于疾病和养老的钱就可以少存，保险投资只是一种资产的转移，而不是资产的消减，这是很多人不能通晓的地方。1 y* S, i5 | M0 z$ `
3 n6 Q* E' N! R9 i8 j8 m 俊杰：嗯，保险只是一种资产的转移，而不是消减，很有说服力！8 n# Z+ b' Y4 C3 u4 ^' w0 y
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冯崴：其实，银行的收益者一般都是存款本人，但保险的收益对象不仅仅是被保险人自己，而也可以是家人。银行要收利息税，大额储存时间越长，利息税越大。因此储户如果毁约要承担的代价是损失利息，大额长期定存的利息损失可是十几万啊。而保险如果你指定了受益人，那么受益人所接受的给付金是不收任何税的，无论是利息税还是遗产税，这对于一个家庭至关重要。但如果你毁约，投保人损失的则是本金。有些人认为银行的本金不损失就是不亏本，可是他不能看到，明明你可以得到多出几万利息的额外收益，你却认可对银行的毁约损失视而不见，这的确有些匪夷所思。
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. h) W M2 ?4 {' N7 d9 E 俊杰：呵呵，是啊是啊，有些人总是希望能像银行一样可以随时取钱，却忽略利息上的损失。/ ?$ k( c. B, e
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冯崴：其实也不能怪他们，谁没有个急需用钱的时候呢，两者毁约，银行初期损失少，后期损失大。保险的毁约是初期损失大，后期损失小，但保险的前期赔付，的确能救急，这是银行所不能给予的，所以细节这不用去计较。关键是你必须搭配好你现在的资产比例，做好资产的重分配，一个人用于保险的投资，一般情况下是在你整个收入的15－20％以内，每个阶段都是如此。没有人让你把所有的钱都用于保险的投入啊，要抓住保险的零存整取概念。但也不是说你收入五千时买的保险，就适合你收入涨到一万时的需要，到时候你需要追加投保。
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/ y5 T8 ^* _9 e0 w$ l 康达：只是这种零存整取太长了，一般情况都是20年，这期间要是万一发生通货膨胀了怎么办？
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6 Q7 p$ ^, D w; z& |( C 冯崴：呵呵，的确是啊，不过康达你能告诉我，真要是发生通货膨胀，你的资金放哪里不贬值啊？
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: i& I! j* C7 N6 P: u/ E1 D 康达：至少我可以提款出来花费了啊。
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冯崴：哈哈，你什么时候见过通货膨胀时政府会预先通知你——康达，我代表政府正式通知你，明天通货膨胀，你今天把钱都花了吧，那是不可能的！等你明白了要取钱花钱的时候，你能买的东西都是已经涨价完了的。
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7 c* G; ^0 O/ M# U0 \3 y1 z 康达：嘿嘿，那我买房子，保值啊！
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俊杰：哼，除非你全款，要是贷款，通货膨胀一来，你更惨！
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康达：那我买黄金！+ Q7 F9 w/ y- _1 q
: f- F' @- b- f8 I( n9 q1 u) @ 冯崴：好啦好啦，记住一句话，通货膨胀下来，那是一场万劫不复的灾难，谁也逃不掉。美国不是经常发生经济危机吗，但你们看谁因为经济危机不买保险了的，因为先进的保险险种，已经具备一定的抗经济风险能力了，基本上能让你的资产损失降低到最低。
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康达：嗯，我知道了，您刚才说投资保险是自有资产的一种重新分配，不过俊杰说的意外险、住院险都是纯消费险，本金不返还的，还难道不是资金的一种消减吗？
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8 P0 s. n& k0 g: ~ 冯崴：看你，钻得倒是挺快。& J" F% @5 Q2 h7 j5 h
4 w4 Q) j, C$ T5 X, U7 p 康达：那当然，现在赚点钱多不容易啊！
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; ~0 W6 t. Z: W/ i 冯崴：刚才我说了，保险的本质就是一种博弈。返本的险种，例如终身寿险、养老险、重大疾病险，虽然缴费高，但是返本，投资型的险种还返息返利。而住院险、意外险虽然不返本，但是缴费低廉啊。你看，现在的意外险，都是一两百元，但是理赔的数额呢，却在十万乃至几十万以上。# s7 E& e! [8 J( [/ c! D( y6 y
* r, }8 V! l% [( D8 L/ a* K4 C; h/ \ 康达：我有些明白了，就是说，保险实际上是按照风险的赔率来计算的，赔率越大，费用越高，赔率越低，费用越低。# H+ h0 K1 _- Z) R
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冯崴：可以这么理解了，但是要记住，商业保险就是商业行为，保险公司并不是说靠剥夺保户的利益来满足他的利益。保险公司做的是百年经营，独赢和独亏的事情是保险经营的大忌，保险是一种双赢。
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康达：那保险又不是印钞厂，如何在自己不亏的情况下来体现我们的利益呢？; N# s! m/ W0 I+ v: V7 n' {( u' B
( P! a- e3 K9 |/ A8 t 冯崴：很简单啊，打个比方：假如发生一场空难，死亡100人，假设100人都花20元买了20万的航空意外险，那么保险公司赔付的钱，都是那些没有出事的人的钱。所以你们发现没有，凡是空难出现，最先到场的除了救灾的组织外，就是保险公司了。而且你还会发现，保险公司非常乐于赔付。/ Z p4 o; H0 t
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俊杰：100个人赔20万，总共要理赔出2000万，每张航意险20元，这就是说保险公司要拿出平常在平安状态下100万个乘客的保费才能满足这次赔付啊。
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冯崴：事实上还不止100万人，因为一笔20元的保费收入，还要除去一些费用和营业税，每个投保人真正到达保险公司的钱已经没有20元了，但大致是这个意思。保险公司乐于赔付，一方面是为了宣布自己的理赔速度快，理赔有保障，还有一个原因就是，往往发生空难后，航空意外险至少在三个月内的销售是平常销售的数倍。" S y& a- l% N! A) q; N) H) j4 s
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可是如果发生类似海啸一类灾害死亡几十万人的事情，各保险公司要赔出的可就不是这个数字了。保险公司就是十年不发生需要规模理赔的事情，他也要为这种大灾难的可能发生做提留准备啊。1 C7 e" l& M% w) Z
" v9 o# K7 B' V6 C+ R 康达：那没有出事的人岂不是很亏吗？0 n s [- q. p( t' y! R$ i, C& O
/ z" Z- U- L5 S v$ U4 X( ^4 F4 y 俊杰：你看看又来了，馒头和包子，你到底吃几个才够啊？！
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/ V5 ?) `- x6 |, V4 B 冯崴：我只是说明一个道理，保险虽然是一种博弈，但又是一种不折不扣的双赢，它不是一种利益侵占另一种利益的行为。我从一个大道理上说你就会明白，保险在世界上已经存在三、四百年了，要说算计，难道那些发达国家的人算计不过你们吗？
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; X+ k/ f4 s4 u- y; K; W' R5 f 康达：我有些明白了，让我好好琢磨琢磨。
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冯崴：是该琢磨一下了。记住，保险是多赢，而不是我们平常想象的，保险公司在侵占我们的个人利益。在风险来临时，谁也逃不掉，这种风险，有时候还不是一种生命风险，还有经营风险了，不过，这都是保险的附加功能了。你要做的是，从理财的角度上考虑，保险是资产分流的必要手段，它既是一种远期投资，也是一种家庭保障。问题在于，谁能有把握说，我在什么什么时候不得病，或者在什么什么时候得病；我在什么什么时候遇到车祸，或者我这一辈子都不会遭遇灾难呢。事实上，无论是疾病，还是灾难，没有一个人是能提前预知的，这正是保险所能起到防范经济损失的作用。保险虽然不能让灾难逆转，但对于灾难发生后所给予的经济支持却是非常有用的。你说以后再买，什么叫以后？既然疾病和灾难是不可预知的，这个以后就有可能发生在灾难或者疾病发生以后，到那个时候，你还怎么买保险呢？
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3 S; d" d4 I. K6 p4 _) w3 G6 w ` 康达：我明白了，我会考虑怎么买保险，不过我最后还有一个问题，假如像你刚才说，保险公司发生大规模理赔而亏损倒闭了呢？
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冯崴：康达的担忧不是没有道理，俊杰，你说说看，康达的疑问这你该怎么看？5 R; e6 _( j5 F
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俊杰：我说过了，我们公司是中国数一数二的大保险公司，根本就不会发生这种事情。$ }9 X, v, k+ z3 c3 u- x: B
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冯崴：俊杰你的回答太不专业了，这么回答难怪康达不能接受了，你还没有康达想的远。作为一个商业企业，保险公司已经不完全是国家经营了，而是私营也参与进来，别说保险公司，就是银行都会倒闭，这完全有可能。
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康达：是啊，连工商银行都有可能倒闭，我怎么能相信你们保险公司不倒闭呢？3 M3 C& b0 O# t ~; y E0 L6 _
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冯崴：不过康达你知道吗？我们国家的保险法第八十五条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。而第八十八条则更加规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”6 M! @% F8 k6 e* p4 a; e0 y" a& ^
% R* B2 Z& j1 } 康达：哦，这样啊。
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# h4 n' Q& C& A% `+ g" H; z! {2 K( g& G6 l 冯崴：是啊，你知道吗？我们国家四大银行目前已经全部完成了股份制改造过程，而这就意味着从理论上讲我国的四大银行是可以破产的，那时国家将不再保证储户的利益。因为银行的存款是以储户的富余的闲散资金为标的的，保险就不一样了。投保人在保险公司的保险投资，是以被保险人的生命为标的的，这就决定了保险公司的可靠性要大于银行的可靠性。7 x8 }1 F: [& u: ^% T
/ p; @# @* a- \0 @% w 康达：我今天终于对保险有一个新的认识了。只是我需要消化一下了。
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' A0 r1 q* X3 I* e( I 俊杰：还需要想什么啊，拿钱出来买就行了啊。7 u/ O5 @& H+ @0 a6 \0 _# O" n
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冯崴：俊杰你别催，保险是一个人一辈子的长远打算，要容对方仔细考虑。我最不赞成你们代理人没有说清楚就让人掏钱投资保险，这样会在以后遗留问题的。- U9 b8 X# | s6 } J
! ]* i1 M5 c2 \( D) r' e 俊杰：嘿嘿，您这不是已经替我说明白了吗。
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' @) l$ Y$ s( f/ v w& ] 康达：俊杰你放心，虽然我们是打小的朋友，但是这事我需要足够的把握才能决定，就你那样忽悠，肯定是我不能接受的，当然，我知道你为我好，这一点我感谢你。0 w$ T1 ^$ U) [3 e+ u
6 }6 Z) j% \% a) L* ` 冯崴：就是就是，俊杰性子虽然急了点，但是他毕竟是为你好，但你记住，晚买不如早买，因为就现金利益方面，晚买是很不划算的。关于这一点，有机会再和你们聊吧。+ x' v3 @9 s$ Y" r' G/ E
: t; z: e6 ?' M# W' f: D' k 康达、俊杰：好的，到时候我们一定来请教您，谢谢冯老师，再见！
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冯崴：再见！
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- b. } \/ C7 D 康达：冯老师，开门直说吧，您看，俊杰找了我很久了，希望我买保险，而我一直不认可保险的投资作用，我觉得不如把钱投放到别的地方更合适。' S0 V# m! G: l( F: S
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冯崴：哦，俊杰怎么劝你的？; w9 M* r+ c; p+ e& i9 T
9 u& t3 ^( ~$ `* x 俊杰：我跟他说了，保险不是“买”，而是投资，是一种风险保障投资，像康达每个月两口子加起来的收入都达到两万多，干嘛不拿出一小部分来投资保险保障呢？
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康达：不是我不投资保险，只是我现在还年轻，身体很健康，你们说是出了事情可以得到保险公司的赔付，这个道理俊杰跟我讲过多次，但是我觉得风险是看不见的，可每年我投资的保费却更是实实在在的，我最终又得到什么利益？俊杰一直不能给我一个满意的说法，让我把钱投入到一个不知道是否发生的风险上，既然这样，我还是觉得不如以后再考虑了。. f. M% N& x$ i# E D. h
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冯崴：哦，原来是这样啊。我想关于保险的功能，俊杰应该给你说过不少
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康达：是，都是一些什么生、老、病、残的赔你多少钱的保障等等了。4 c1 g- a a T4 r9 g* L
! I2 y5 I5 Z9 r- X% @ 冯崴：如此看来你是更关心如果平安时你的经济收益对吧？
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4 L9 H& Z8 S' g( b2 s, m# \ 康达：当然，我觉得虽然风险很多，但是平安的概率必定要远远大于风险的概率，不是每个人都会发生意外的嘛。
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/ B+ z3 m: H U# Y: U2 | 俊杰：但是万一的风险却是百分百的损失啊，这个道理我要跟你说多少边你才明白呢？& s8 h# F5 A8 t! G, Y- l
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冯崴：呵呵，你看俊杰比你还急，; E" {; i& c% J. ^2 F" Y
% z! f& [4 f4 G' l4 |$ H 俊杰：本身就是嘛，大家是朋友，你说作为朋友来说，我肯定不会害康达啊# o0 d; B. i* [! K; X7 T
P+ T# ^9 X/ |* v8 ]- m 冯崴：好了，别争了，其实你们说的都很对，撇开俊杰说的灾难和疾病的经济给付不说。现在的寿险，如果没有发生理赔，那么你所缴纳的保险费是会退还给被保险人的。这点康达你知道吗？; H8 s7 W, [) ~ i9 K* D+ x
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康达：知道，那还不是身故才能给啊，而且能给多少？
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4 L$ t0 Q7 E1 Z1 t# H& T" R, t5 e% T 俊杰：当然你投的多，得到的理赔就多啊！
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. v* ~1 h% w6 P2 }5 M" x+ ~/ |8 J 冯崴：俊杰，你先别急。保险做的是人身保障，这是你们代理人最挂在嘴上的。但是你知道保险产品作为金融产品，和银行、证卷等产品一样，在常态下也是要讲收益的，你不反对吧？
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俊杰：这我当然不反对。
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冯崴：金融产品一点收益都没有是不可能的。这就是为什么大多数保险的寿险产品，你如果在30岁前投保10万元寿险，20年缴费，并不一定要你存入10万，少的只需你存入五万多，多的也就在七、八万左右。这样无论是发生理赔，或者是平安的到期，都能拿回10万。至于分红险，如果保险公司经营的好，早投保的客户一般都能拿回15万以上。
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康达：哦！, e1 H6 U& e7 `
, _) x+ G; i, a5 ?% b 冯崴：尤其是分红险，连本带息带利一并返还客户，一般情况下，保险公司的经营，让保户的现金收益率大于银行的收益是绝对没有问题的。而这点人们往往容易忽视。" ^+ L R- x6 D' O: w) F5 d u# x
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当然，并不是人们忽略，而是大家没有感觉，因为保险是几十年的大计，而我们国家建国后的寿险历史也就十来年而已，绝大多数被保险人或者受益人还感觉不到理赔给付金、养老金、红利所能代给自己的利益，因此自然在感觉上很迟钝。相反，对于那些医疗住院险倒是能有很多感受，因为一般疾病的概率要大于生命风险的概率，住院一次得到赔偿，保险利益一般都能较早的体现出来。
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康达：我相信保险能带来这些，但是我存银行也可以啊。
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冯崴：其实，保险的权益和银行的权益是有很大不同的。第一就表现在于保障利益。2 o+ I8 R; v* Y4 E' s, V( o
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例如，如果我们撇开利息因素，取一个整数好计算，那么我们假设以十万元为一个目标。以20年零存整取的方式，我们存银行和存保险都是每年都应该存入5000元，这个算法没有问题吧。
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康达：没问题，小学生都知道。 y' r/ m8 L& s+ o
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冯崴：那么，当某人第三年刚存完5000元，累计已经存了15000元，假如他出门就因为交通事故身故了，我问你，如果这钱是存在银行，你知道他的家属能从银行提取多少钱吗？- j$ M* C$ q. y+ G G
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康达：也就15000多一点了，多一点的是利息。
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. n$ \6 N' T: w$ A; n 冯崴：对，但是你别忘记了，这个利息已经不是2.25%的零存整取的利率，而是活期利率。因为无论什么原因，零存整取已经中断是事实，那么作为毁约者而言，储户是要承担代价的，无论什么原因引起的中断，对吧？
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康达：对！
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冯崴：但是，如果钱是存在保险公司，你知道保险公司能给付他家人多少吗？俊杰你不要回答这个问题，你是做保险的。
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9 { S' O( m$ ~2 h0 y4 l 康达：这个，我不能确定。
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冯崴：是不确定还是不知道？0 i: D- T6 U H1 ]3 p9 o" t
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康达：不确定！5 ]- ~- d4 o1 l% d3 c
* ~# x) H2 I, R7 m1 a 冯崴：俊杰，你是怎么跟康达介绍的啊？
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俊杰：我还没有提那么多，就被康达一棍子打回去了，我怎么说啊？
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冯崴：这就是你康达不对了，任何事情，不要排斥机会，对于金融而言，你只有彻底知道了原理，再做决定也不迟，否则，你真的就会失去一个理财的机会。我可以明确告诉你，他的亲属能得到10万元。虽然他只存入了一万五。
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康达：啊？！
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' }- I% Z4 ]& I. s0 Y2 P. R1 x2 t 冯崴：这就是保险在经济上的抗风险功能。其实，保险的经济利益是通过几个方面来体现的。一是风险保障利益，也就是刚才所说的，存入一万五，但经济利益却是十万元。虽然这个利益是体现给被保险人的家人的。9 S2 [. {+ l* J- [6 r
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康达：那就是说，如果万一第19年出现，所赔的十万中，有九万是自己的了？
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Z0 G' X b2 v. B 冯崴：呵呵，你脑子转的倒是很快啊。问题就在这里，其实保险做的是一个博弈的局。保险公司是搏你不出险，毕竟出险概率要低很多。而被保险人搏得是万一出事，经济上就会有所补贴和支持，希望以小博大。问题在于，谁能知道，万一要是出险，会在什么时间呢？这是绝对不能去搏的。宁可准备着，也不要搏自己肯定不出事，从概率上讲，任何一个人出事不是自己去选择或者愿意的，更不是你能把握的。
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康达：那平安状态下的人毕竟是绝对多数，20年缴费期结束后，自己岂不是很亏？
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冯崴：从经济上看，你是亏了，但那是吃一个馒头和吃五个馒头的事情了。2 |) U% y9 x, V
; F% T, f+ l8 F& X/ l% F9 h, d 俊杰：呵呵，这个我知道，有人吃馒头，吃到第五个馒头饱了，于是埋怨道：早知道吃第五个馒头就饱了，干嘛要吃前四个馒头呢？' @6 y7 t4 T) w5 }+ I1 `! I7 \
, n" W7 @9 Q8 x2 Q& G 康达：哈哈哈哈，就是就是。
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# x) O" v2 @" k1 A/ Z 冯崴：不过保险的保障利益，除了身故保障以为，就是现金利益了。这个现金利益，就是如果被保险人没有出险，那么你存入的钱也是有一定收益的。
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康达：哦？那从那里体现呢？
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V9 O8 e5 k& g/ `, p% G$ n1 P; r! f 冯崴：你看，刚才我们为了说明保险的功能，取的是20年零存整取十万，拿一个整数是为了说明方便。而事实上，如果你的目标是存银行，20年每年5000，那么第20年你得到的现金已经是十万加上利息，肯定超过十万了，按现在最长的五年期2.25%的零存整取利率计算，刨去利息税，大概在12万多。
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# {; h! y, C. u- ], r2 B 而保险呢，则是你如果要投保十万，实际上保险公司并不要你存满十万，不同的产品，30岁前投保只需存满6－8万左右就可以了。也就是每年你只需要存3000到4000，这实际上就像一个包裹一样，无论是抱着还是背着都一样的沉了。
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6 S7 [$ K. D. E2 V# }- {2 K 康达：嗯，存10万，拿回12万，和存8万拿回10万，也就是20％和16％的差别了。
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冯崴：我刚才只是打比方，说明两者的关系，讲的是一个道理，所以你不用去细算。当然，银行的钱第20年你就能马上支取，而保险的钱恐怕还要存很长时间才能支取。对于我们国家目前保险公司绝大多数的传统保险产品而言，无论你存放多久你也就是只能取十万了。# Q6 r5 e7 w3 ~
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俊杰：但是保险在缴费期未满时的保障功能还是具有的啊，你别吃了第五个包子后悔吃前四个啊1 C* o9 t% b% w
# H8 }) L& L+ \( z& Y 康达：是馒头！
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俊杰：且，管他馒头包子粽子，都是一个道理啊。2 H" |( B. O) D) a W5 ^
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冯崴：所以说，银行也好，保险也好，都是理财的不同方式。银行的钱是干什么用的？保险的钱又是干什么用的？我们常常明白不要把鸡蛋放进一个篮子里的道理，却经常把所有的钱全部放到银行里。其实，你在保险投了寿险的钱，银行里关于疾病和养老的钱就可以少存，保险投资只是一种资产的转移，而不是资产的消减，这是很多人不能通晓的地方。1 y* S, i5 | M0 z$ `
3 n6 Q* E' N! R9 i8 j8 m 俊杰：嗯，保险只是一种资产的转移，而不是消减，很有说服力！8 n# Z+ b' Y4 C3 u4 ^' w0 y
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冯崴：其实，银行的收益者一般都是存款本人，但保险的收益对象不仅仅是被保险人自己，而也可以是家人。银行要收利息税，大额储存时间越长，利息税越大。因此储户如果毁约要承担的代价是损失利息，大额长期定存的利息损失可是十几万啊。而保险如果你指定了受益人，那么受益人所接受的给付金是不收任何税的，无论是利息税还是遗产税，这对于一个家庭至关重要。但如果你毁约，投保人损失的则是本金。有些人认为银行的本金不损失就是不亏本，可是他不能看到，明明你可以得到多出几万利息的额外收益，你却认可对银行的毁约损失视而不见，这的确有些匪夷所思。
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. h) W M2 ?4 {' N7 d9 E 俊杰：呵呵，是啊是啊，有些人总是希望能像银行一样可以随时取钱，却忽略利息上的损失。/ ?$ k( c. B, e
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冯崴：其实也不能怪他们，谁没有个急需用钱的时候呢，两者毁约，银行初期损失少，后期损失大。保险的毁约是初期损失大，后期损失小，但保险的前期赔付，的确能救急，这是银行所不能给予的，所以细节这不用去计较。关键是你必须搭配好你现在的资产比例，做好资产的重分配，一个人用于保险的投资，一般情况下是在你整个收入的15－20％以内，每个阶段都是如此。没有人让你把所有的钱都用于保险的投入啊，要抓住保险的零存整取概念。但也不是说你收入五千时买的保险，就适合你收入涨到一万时的需要，到时候你需要追加投保。
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/ y5 T8 ^* _9 e0 w$ l 康达：只是这种零存整取太长了，一般情况都是20年，这期间要是万一发生通货膨胀了怎么办？
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6 Q7 p$ ^, D w; z& |( C 冯崴：呵呵，的确是啊，不过康达你能告诉我，真要是发生通货膨胀，你的资金放哪里不贬值啊？
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: i& I! j* C7 N6 P: u/ E1 D 康达：至少我可以提款出来花费了啊。
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冯崴：哈哈，你什么时候见过通货膨胀时政府会预先通知你——康达，我代表政府正式通知你，明天通货膨胀，你今天把钱都花了吧，那是不可能的！等你明白了要取钱花钱的时候，你能买的东西都是已经涨价完了的。
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7 c* G; ^0 O/ M# U0 \3 y1 z 康达：嘿嘿，那我买房子，保值啊！
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俊杰：哼，除非你全款，要是贷款，通货膨胀一来，你更惨！
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康达：那我买黄金！+ Q7 F9 w/ y- _1 q
: f- F' @- b- f8 I( n9 q1 u) @ 冯崴：好啦好啦，记住一句话，通货膨胀下来，那是一场万劫不复的灾难，谁也逃不掉。美国不是经常发生经济危机吗，但你们看谁因为经济危机不买保险了的，因为先进的保险险种，已经具备一定的抗经济风险能力了，基本上能让你的资产损失降低到最低。
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康达：嗯，我知道了，您刚才说投资保险是自有资产的一种重新分配，不过俊杰说的意外险、住院险都是纯消费险，本金不返还的，还难道不是资金的一种消减吗？
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8 P0 s. n& k0 g: ~ 冯崴：看你，钻得倒是挺快。& J" F% @5 Q2 h7 j5 h
4 w4 Q) j, C$ T5 X, U7 p 康达：那当然，现在赚点钱多不容易啊！
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; ~0 W6 t. Z: W/ i 冯崴：刚才我说了，保险的本质就是一种博弈。返本的险种，例如终身寿险、养老险、重大疾病险，虽然缴费高，但是返本，投资型的险种还返息返利。而住院险、意外险虽然不返本，但是缴费低廉啊。你看，现在的意外险，都是一两百元，但是理赔的数额呢，却在十万乃至几十万以上。# s7 E& e! [8 J( [/ c! D( y6 y
* r, }8 V! l% [( D8 L/ a* K4 C; h/ \ 康达：我有些明白了，就是说，保险实际上是按照风险的赔率来计算的，赔率越大，费用越高，赔率越低，费用越低。# H+ h0 K1 _- Z) R
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冯崴：可以这么理解了，但是要记住，商业保险就是商业行为，保险公司并不是说靠剥夺保户的利益来满足他的利益。保险公司做的是百年经营，独赢和独亏的事情是保险经营的大忌，保险是一种双赢。
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康达：那保险又不是印钞厂，如何在自己不亏的情况下来体现我们的利益呢？; N# s! m/ W0 I+ v: V7 n' {( u' B
( P! a- e3 K9 |/ A8 t 冯崴：很简单啊，打个比方：假如发生一场空难，死亡100人，假设100人都花20元买了20万的航空意外险，那么保险公司赔付的钱，都是那些没有出事的人的钱。所以你们发现没有，凡是空难出现，最先到场的除了救灾的组织外，就是保险公司了。而且你还会发现，保险公司非常乐于赔付。/ Z p4 o; H0 t
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俊杰：100个人赔20万，总共要理赔出2000万，每张航意险20元，这就是说保险公司要拿出平常在平安状态下100万个乘客的保费才能满足这次赔付啊。
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冯崴：事实上还不止100万人，因为一笔20元的保费收入，还要除去一些费用和营业税，每个投保人真正到达保险公司的钱已经没有20元了，但大致是这个意思。保险公司乐于赔付，一方面是为了宣布自己的理赔速度快，理赔有保障，还有一个原因就是，往往发生空难后，航空意外险至少在三个月内的销售是平常销售的数倍。" S y& a- l% N! A) q; N) H) j4 s
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可是如果发生类似海啸一类灾害死亡几十万人的事情，各保险公司要赔出的可就不是这个数字了。保险公司就是十年不发生需要规模理赔的事情，他也要为这种大灾难的可能发生做提留准备啊。1 C7 e" l& M% w) Z
" v9 o# K7 B' V6 C+ R 康达：那没有出事的人岂不是很亏吗？0 n s [- q. p( t' y! R$ i, C& O
/ z" Z- U- L5 S v$ U4 X( ^4 F4 y 俊杰：你看看又来了，馒头和包子，你到底吃几个才够啊？！
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/ V5 ?) `- x6 |, V4 B 冯崴：我只是说明一个道理，保险虽然是一种博弈，但又是一种不折不扣的双赢，它不是一种利益侵占另一种利益的行为。我从一个大道理上说你就会明白，保险在世界上已经存在三、四百年了，要说算计，难道那些发达国家的人算计不过你们吗？
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; X+ k/ f4 s4 u- y; K; W' R5 f 康达：我有些明白了，让我好好琢磨琢磨。
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冯崴：是该琢磨一下了。记住，保险是多赢，而不是我们平常想象的，保险公司在侵占我们的个人利益。在风险来临时，谁也逃不掉，这种风险，有时候还不是一种生命风险，还有经营风险了，不过，这都是保险的附加功能了。你要做的是，从理财的角度上考虑，保险是资产分流的必要手段，它既是一种远期投资，也是一种家庭保障。问题在于，谁能有把握说，我在什么什么时候不得病，或者在什么什么时候得病；我在什么什么时候遇到车祸，或者我这一辈子都不会遭遇灾难呢。事实上，无论是疾病，还是灾难，没有一个人是能提前预知的，这正是保险所能起到防范经济损失的作用。保险虽然不能让灾难逆转，但对于灾难发生后所给予的经济支持却是非常有用的。你说以后再买，什么叫以后？既然疾病和灾难是不可预知的，这个以后就有可能发生在灾难或者疾病发生以后，到那个时候，你还怎么买保险呢？
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3 S; d" d4 I. K6 p4 _) w3 G6 w ` 康达：我明白了，我会考虑怎么买保险，不过我最后还有一个问题，假如像你刚才说，保险公司发生大规模理赔而亏损倒闭了呢？
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冯崴：康达的担忧不是没有道理，俊杰，你说说看，康达的疑问这你该怎么看？5 R; e6 _( j5 F
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俊杰：我说过了，我们公司是中国数一数二的大保险公司，根本就不会发生这种事情。$ }9 X, v, k+ z3 c3 u- x: B
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冯崴：俊杰你的回答太不专业了，这么回答难怪康达不能接受了，你还没有康达想的远。作为一个商业企业，保险公司已经不完全是国家经营了，而是私营也参与进来，别说保险公司，就是银行都会倒闭，这完全有可能。
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康达：是啊，连工商银行都有可能倒闭，我怎么能相信你们保险公司不倒闭呢？3 M3 C& b0 O# t ~; y E0 L6 _
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冯崴：不过康达你知道吗？我们国家的保险法第八十五条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。而第八十八条则更加规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”6 M! @% F8 k6 e* p4 a; e0 y" a& ^
% R* B2 Z& j1 } 康达：哦，这样啊。
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# h4 n' Q& C& A% `+ g" H; z! {2 K( g& G6 l 冯崴：是啊，你知道吗？我们国家四大银行目前已经全部完成了股份制改造过程，而这就意味着从理论上讲我国的四大银行是可以破产的，那时国家将不再保证储户的利益。因为银行的存款是以储户的富余的闲散资金为标的的，保险就不一样了。投保人在保险公司的保险投资，是以被保险人的生命为标的的，这就决定了保险公司的可靠性要大于银行的可靠性。7 x8 }1 F: [& u: ^% T
/ p; @# @* a- \0 @% w 康达：我今天终于对保险有一个新的认识了。只是我需要消化一下了。
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' A0 r1 q* X3 I* e( I 俊杰：还需要想什么啊，拿钱出来买就行了啊。7 u/ O5 @& H+ @0 a6 \0 _# O" n
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冯崴：俊杰你别催，保险是一个人一辈子的长远打算，要容对方仔细考虑。我最不赞成你们代理人没有说清楚就让人掏钱投资保险，这样会在以后遗留问题的。- U9 b8 X# | s6 } J
! ]* i1 M5 c2 \( D) r' e 俊杰：嘿嘿，您这不是已经替我说明白了吗。
0 ?, R0 |4 }* L$ R0 a% w; X
' @) l$ Y$ s( f/ v w& ] 康达：俊杰你放心，虽然我们是打小的朋友，但是这事我需要足够的把握才能决定，就你那样忽悠，肯定是我不能接受的，当然，我知道你为我好，这一点我感谢你。0 w$ T1 ^$ U) [3 e+ u
6 }6 Z) j% \% a) L* ` 冯崴：就是就是，俊杰性子虽然急了点，但是他毕竟是为你好，但你记住，晚买不如早买，因为就现金利益方面，晚买是很不划算的。关于这一点，有机会再和你们聊吧。+ x' v3 @9 s$ Y" r' G/ E
: t; z: e6 ?' M# W' f: D' k 康达、俊杰：好的，到时候我们一定来请教您，谢谢冯老师，再见！
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冯崴：再见！
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