来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/29 03:39:15
原文地址：担保及反担保方案设计（三）作者：金振朝 四、还款次数
除非企业主动要求，多数情况下企业希望到期一次还款，但从担保公司风险控制的角度，越早还款越容易降低贷款担保的整体风险。其一，多次还款可以避免企业到期一次还款的流动性压力；其二，根据企业的经营收入和现金流量设置等额还款，可以在不影响企业正常经营的前提下达到提前还款目的；其三，在担保物的评估快速变现价值低于担保贷款金额的情况下，等额还款可以缩小风险敞口。例如，如果担保贷款500万元，抵押物评估净值只有350万元，存在150万元的风险敞口，如果企业自贷款发放次月起每月等额还款20万元和按月付息，贷款到期前一个月贷款本金已经偿还了220万元，剩余280万元本金及最后一月利息，恰好能为抵押物评估净值所覆盖。
当然了，企业有其自身的利益诉求，具体如何还款，何时开始还款，每次还款数目都需要在具体项目方案设计中与企业进行充分的沟通、协商，灵活把握。假如有的企业坚持要求到期一次偿还全部贷款，即使抵押物存在较大的风险敞口，也应当根据企业的情况区别对待，不能一概而论。
五、反担保措施
关于反担保的种类及设立要件，将另行介绍，这里仅谈谈担保方案设计中的反担保设置基本原则。一般来说，对于初次接触担保业务和听说反担保介绍的从业人员，常常容易偏离中心和方向，设置一些貌似可靠，实际无用的反担保。结合从业实际，可归纳以下几条反担保设置原则：第一，量身订做原则。中小企业的差异性和需求多样性决定了其担保融资方式的千变万化，担保及反担保方式案设计一定要根据企业的具体情况设置。第二，注重实效原则。像股权质押、车辆抵押、动产质押、应收账款质押等反担保措施，通常只能作为辅助性的选择，如果大量设置，弄得反担保花里胡哨的，既招惹客户反感，又无实益，应慎重选择。第三，合法性原则。通常人的担保法律规定的设立的条件相对宽松，但也应符合担保法的基本规范，如果是物的担保，则法律要求相对严格，应遵循物权法定原则，严格按照法律规定的种类、方式设计。
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