杭州化工设备有限公司:民间借贷与高利贷

民间高利贷危害严重

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民间高利贷危害严重

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    民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的资金借贷。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。由民间借贷引起的债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的约束和保护。根据我国法律相关规定，民间借贷利率由借贷双方协商确定，但不得超过银行同等贷款利率的四倍，超过部分不受法律保护。

    民间高利贷通常是指那些利率已经超过、甚至严重超过银行同等贷款利率四倍的借贷行为。

    合法、正常的民间借贷不仅是对银行借贷的有益补充，而且对放贷人以及借贷人产生很好的经济效益，应给予提倡和保护；而利率远超过银行同等贷款利率四倍的高利贷应坚决给予遏制，以维护良好的社会经济秩序。

    二、民间高利贷的表现

    在金融机构贷款门槛相对较高，手续复杂，民间却有大量剩余资金的情况下，高利贷本身有生存的土壤。个人为了还债、买房、买车或者上学等急需资金，企业为了避免停产、停工等急需生产资金，此时借贷人面对年利率40%，甚至100%的资金，铤而走险，接受了高利贷。

    在高利贷案件中，放贷人由于其长期从事放贷活动，对国家关于民间利率不得高于银行同等贷款利率四倍的规定是非常清楚的，对诉讼过程以及法院的情况也是非常熟悉。放贷人在追求高利润的冲动下，利用借贷人急需资金的弱点，要求其承担非常高的利率，但在办理借款手续时，放贷人通常要求借贷人将应付利息直接计入本金打下欠条，或者将利息扣除后向借款人支付本金。这样做的目的是掩盖了高利率的违法行为，使借贷人在面临诉讼时，很难举证高利率的存在。在借贷人不能按期归还时，放贷人会不断的要求借款人重新出具借条，以确保高利息不断转化为借条中的本金。在放贷人意识到必须要采取手段时，他们往往采取跟踪、纠缠、威胁甚至暴力手段，有时他们也会在同时借助司法手段，而法院在审理这些案件时虽然清楚可能存在高利贷，也苦于证据的原因判决放贷人胜诉。借贷人在放贷人的追逼以及法院的强制执行下，境地很是悲凉。这样的案件近年来有逐渐增多的趋势。

    三、民间高利贷的危害

    （1）高利贷对正常的金融秩序具有极大破坏性。高利贷严重影响国家金融秩序，冲击国有银行的业务，进而削弱了通过信贷调节金融政策的杠杆作用。

    （2）高利贷加重了企业和个人的负担，导致企业和个人资金使用进入恶性循环。一些企业和个人在资金出现困难时向高利贷者伸了手，但进一步增大的财务支出使原本资金就不太好的企业和个人雪上加霜，形成恶性循环，最终被拖垮。试想一下，有什么商业可以承担年利率100%的财务成本，这种资金链的断裂是必然性，只是时间问题。

    （3）高利贷滋生很多违法行为。放高利贷的人在暴力催收时，有时会发生伤害、拘禁等违法行为，借款人有时也会被逼走上犯罪的道路；放高利贷者为扩大放贷规模，有时还以种种办法吸收资金，涉嫌非法吸收公众存款，进一步冲击了国家的经济秩序；民间高借贷为追求高利润，有时还为赌博提供资金支持，而赌博又助长高利贷的蔓延；民间高借贷还容易诱发敲诈勒索、寻衅滋事等刑事案件。

    （4）高利贷影响了司法形象。放贷人由于其资金、经验、势力的优势，使借贷人在证据上处于劣势。借贷人在民事案件中往往不能证明高利贷的存在，法院也因为多种原因，无法查明高利贷的存在。从诉讼结果看，法院不仅无法给予借贷人最后的司法救济，反而要对借贷人采取强制执行的措施。借贷人以及部分社会公众并不能体会法院的难处，责怪法院未能查明事实，保护了放贷人的非法利益。这种现象的大量发生损害了司法的公正、效率的形象。

    （5）高利贷败坏了社会风气。高利贷在破坏了正常的民间借贷关系的同时，也破坏了民间互助、合理追求利益的善良风气，助长了贪婪、无知的社会风气。放贷人以及转贷人因为发现钱来得太容易，过着奢侈的生活，树立了很坏的社会形象。有些案件中，甚至发现一些木工、普通工人也卷入到放贷队伍中来，可见高利贷的诱惑和危害是多么深远。

    四、遏制高利贷、倡导合法的民间借贷的几点建议：

    在国际金融危机以及国内经济面临很大挑战的背景下，民间高利贷的规模不断增长，利率不断上升，其对个人、企业、社会构成极大的影响。很多个人、家庭、企业因高利贷承受着不堪之重。当高利贷问题综合爆发的时候，目前的司法往往也难以取得较好的社会以及经济效果。如何规范高利贷，倡导合法的民间借贷，促进社会经济的和谐发展，需要加强综合治理。

    （1）以法律形式规范民间借贷活动。目前高利贷盛行与司法制度尚未完善有很大关系，我国现在对高利贷还缺乏有效的监管手段，今后应将民间借贷纳入监管范畴，尽快制定管理民间借贷业务的规定，以法律形式规范民间借贷活动，保护民间借贷双方的合法权益，净化民间资本市场。

    （2）加大打击力度。公安、检察院和法院等政法部门要建立联席制度，对因高利贷引发的非法拘禁、敲诈勒索、非法吸收公众存款以及寻衅滋事等刑事案件要依法公开判决，震慑其他放高利贷的人。对于高利贷民事案件，法院在审理过程中如发现有可能存在其他犯罪行为，应加强与公安、检察院的联系，尽力查明事实，同时应竭力避免因为证据规则的原因，客观上形成有利于放贷人非法利益的判决。只有通过政法部门的联动，使放高利贷者无从获利，才能树立正确的法律指引作用。

    （3）加强舆论引导。舆论应加强宣传，告戒放贷人应理性的追求利润，理性的看待短期利润和长期利润，非法的高利贷行为不仅不受法律保护，可能还会因此产生严重的法律后果；同时要告戒借贷人回避高利贷，一旦遭受高利贷之苦，要敢于利用法律武器，维护合法权益，而不是听任放贷人摆布，损失越来越大，最后无以脱身。

    （4）建立多层次金融体系。加快建立多层次金融体系，使小企业、个人的融资渠道不断拓宽，减少高利贷发生的机会。

    使用高利贷的企业或个人，无异于饮鸩止渴；发放高利贷的企业或个人，因其行为违背经济规律，违反国家法律规定，必然不能善始善终。只有坚决遏制高利贷，倡导合法、正常的民间借贷，才能减少社会不安定因素，才能有利于借贷人以及放贷人的长期利益，才能有利于建立良好、和谐的社会经济秩序。