船体造型设计:小企业金融服务：建行的发展与思考

　　闪电出击推新品

　　为贯彻落实银监会改进小企业金融服务的有关精神，中国建设银行日前专门为小企业从事生产经营推出了“小贷通”小额贷款产品。

　　“小贷通”产品是建设银行为满足企业、个体工商户和自然人快捷、便利的融资需求，对能够提供质押物的借款人办理的小额贷款业务。该产品主要针对小额贷款需求设计开发，在客户对象、押品范围、审批流程等方面对传统的对公融资产品进行了大胆创新，突破了以往银行产品仅针对企业客户和个人客户分别设计的惯例，所有符合条件的企业和个人均可申请办理。同时，在传统的定期存单、国债、承兑汇票、汇票、本票、保证金等质押方式基础上，该产品增加了实物金、标准金以及企业债券等质押物，扩大了押品范围。在办理效率方面，客户提交齐备、有效材料之后，一个工作日内便可完成审批和放款工作，效率比传统融资产品大大提高。

　　“小贷通”产品具有客户适用广、贷款额度小、押品种类多、业务流程快等突出特点，是建设银行为进一步加大小企业支持力度，改进小企业金融服务做出的积极探索。目前，该产品已在建行各家小企业专营机构和网点面向所有的小企业及个人客户推广和销售。

　　从2007年到2010年，建设银行小企业客户总量实现翻番；小企业贷款三年复合增长率达到25%，连续两年新增贷款同业排名第一，不良贷款连续四年“双降”，2010年年底不良贷款率1．29%；累计为超过13万户小企业发放1．4万亿元贷款，间接提供了超过2000万个就业岗位。

　　建设银行小企业服务得到了社会各界的广泛认可：银监会在2010年监管通报中评价建设银行“持续探索创新小企业金融服务模式，成效显著，小企业贷款余额、新增额、余额占比等指标均在同类银行中排名第一”；《首席财务官》杂志连续三年将“最佳中小企业服务奖”授予建设银行；中小企业商业协会将建设银行评为“中国支持中小企业十佳商业银行”；2011年，《亚洲银行家》杂志首次单独设置“2011中国奖项计划”，建设银行被评为国内大型商业银行唯一“中国最佳中小企业银行服务”奖。

　　明确发展战略

　　建设银行从履行社会责任和自身结构调整角度出发，将小企业业务作为实现可持续发展的战略业务重点，提升到实现战略转型的高度来推进。2007年年初，建设银行成立了跨部门的小企业业务推动工作领导小组，加强组织领导、业务协调和推动。2009年结合科学发展观学习实践试点活动，在科学分析市场基础上，建设银行制定了行业、区域、产品、业务模式和科技系统建设的三年发展规划，确立“一地一策、一行一策”的差异化策略。2009年3月，建设银行总行成立一级部建制小企业业务部门。2011年年初，在总结多年小企业业务发展经验基础上，建设银行将小企业业务由批发业务条线纳入零售业务条线管理，从战略上进一步明确了小企业业务的管理模式和经营定位。

　　根据发展战略要求，2005年以来，建设银行制定了包括组织架构、业务流程、客户评价体系、风险管理、贷款定价、激励约束机制、产品研发、信息系统支持等一系列不同于大中型客户的差别化政策制度，持续加大资源倾斜力度，信贷规模的40%用于发展小企业，有力促进了小企业业务的快速健康发展。

　　目前，大中小客户并重的发展格局正在全行逐步形成。如在民营经济最密集、最活跃的浙江省，信贷投向已经实现了“三三制”，对大企业、中小企业、个人（含个体工商户）的贷款比例为35∶33∶32。借助小企业金融的快速发展，建行各项业务协调发展的基础不断巩固，市场竞争力日益增强。

　　创新管理模式

　　建设银行通过与战略投资者合作，不断引进、消化、吸收、创新，形成了独具建设银行特色的小企业业务管理模式，有效适应了小企业贷款特点。

　　建设专业化的业务运作模式。首创“信贷工厂”小企业经营中心模式，将客户营销和信贷业务办理相分离，实行中后台集中处理，“流水线”作业，建立评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，在有效控制操作风险和道德风险的前提下，减少流转环节。目前建设银行已在主要城市和部分百强县建立了226家“信贷工厂”模式的小企业经营中心。据统计，通过“信贷工厂”审批的贷款平均用时仅2．5天。北京某科技发展有限公司总经理在接受建设银行信贷工厂服务后，表示“建行信贷工厂业务办理的高效率和人性化的服务给我们留下了深刻印象”。

　　实行差别化风险管理模式。借鉴国际先进银行经验，建立差别化风险监控和贷后管理流程，加强对小企业客户早期预警信号的监控和风险识别，采取跟踪管理措施。明确定期走访的差别化贷后管理要求，加强贷款到期提醒和逾期、欠息的委婉回收管理。明确小企业信贷岗位尽职标准，设定责任认定“宽限期”，对符合条件的信贷风险予以免责，使经办人员放手发展业务。

　　搭建科技化的支持保障系统。依托相关系统建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八大专业工具。初步实现了从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统辅助和监测，有效降低了人为误差，提高业务效率和质量。

　　创新服务模式

　　当前，各种经济元素落脚在不同的社区，各种经济主体构成不同的社区。深入专业市场、产业集群、商圈、居民小区，依托社区开展批量化营销服务成为银行拓展小企业市场、降低成本、提高效率的最佳途径。

　　从2010年开始，建设银行小企业服务平台建设大幅提速，“向社区挺进”成为建设银行小企业业务新发展方向。截至2011年一季度，建设银行共建立担保增信、产业集群、供应链融资等专业化服务平台390多个，服务客户超过1．5万个，贷款余额逾千亿元，不良贷款率0．006%。

　　大力开展与国家部委及行业组织合作。2009年12月，建设银行与工信部签订《支持中小企业发展合作框架备忘录》，共同支持中小企业发展，目前建设银行与各地工信部门共搭建合作平台13个，服务客户587户，贷款余额69亿元。2010年1月，建设银行与全国工商联签署了《共同支持中小企业和县域经济发展框架合作协议》，搭建信息共享和交流平台，共同研究探索针对性的支持中小企业发展的服务模式、产品和方案。截至2011年一季度末，与包括北京水产商会、珠宝商会、医药商会等在内的众多工商联会员单位建立了合作关系，与各地工商联搭建合作平台15个，服务客户170户，贷款余额11亿元。

　　积极推进与社区管理机构合作。建设银行苏州分行深入了解吴江丝绸市场小企业客户需求，联合市场管委会及中国绸都网研发了针对市场内丝绸小企业“绸都赢”系列金融产品，形成了由中国绸都网筛选推荐会员、管委会风险基金保证、建设银行全方位金融服务的综合服务平台。仅半年时间，建设银行向丝绸市场内95家小企业成功发放贷款6．5亿元。

　　重点挖掘与产业集群合作。山东滨州博兴板材加工和贸易产业集群，聚集了几百家板材中小企业，全年商品交易额达200亿元以上，建设银行山东分行以核心企业供应链为基础，以物流和资金流监控为风险控制手段，推出“融物通”物流融资业务，3个月为22家小企业发放贷款4．6亿，受到政府、企业的欢迎。

　　有序选择与担保机构合作。建设银行筛选运营规范、实力雄厚的担保机构开展小企业融资担保合作，设计合理的风险分担机制，增强风险缓释能力，共同完善小企业融资体系。截至2010年年末，建设银行共与800余家担保机构合作，为12418户小企业客户提供担保贷款，贷款余额761．5亿元，不良率0．01%。

　　打造网络银行信贷模式

　　从2007年开始，建设银行通过与电子商务平台合作，在国内首创“网络银行信贷业务模式”，将网络银行金融服务与中小电子商务企业网络信息、资金流、物流相融合，打造了一个全新的服务平台，小企业只要在家点点鼠标即可获得贷款。目前，建设银行已与阿里巴巴、金银岛、敦煌网、快钱网、义乌全球网等知名电子商务平台合作，推出了“e贷通”、“e单通”、“e商通”、“e保通”、“e点通”等网络银行系列产品，并被中国中小企业协会、中国银行（601988）业协会等单位评为“中小企业最佳融资方案”。截至2011年4月末，建行已累计向近一万家中小企业电子商务客户发放超过360亿元网络银行贷款。

　　围绕网络交易记录创新风险管控模式。义乌市某印刷公司是一家有着5年历史的阿里巴巴诚信通会员企业，由于企业规模较小、缺少抵押物一直无法得到银行贷款支持。2010年在建设银行浙江分行的积极扶持下，企业利用网络信用记录提高自身资信等级，顺利准入，与其他几家企业组建联保体共担风险，成功获得网络联贷联保贷款225万元，当年销售收入提升20%。

　　围绕电子仓单、电子订单盘活企业资产。北京某科技发展有限公司曾向多家银行申请贷款，但都因企业规模小、无抵押房产等原因被拒之门外。建设银行北京分行主动为企业引荐“e单通”贷款，以电子仓单为质押，仓储公司提供全流程风险监控，为企业提供800万元信贷资金，2010年该企业实现销售收入和利润翻番。

　　研发网络自动化微贷技术。建设银行与敦煌网合作的网络银行“e保通”产品主要面向电子商务外贸微小企业。四川某礼品公司是从事工艺品进出口业务的微小型外贸企业，公司日常经营周转资金压力大，因求贷无门而不敢承接更多订单。通过办理建设银行“e保通”业务，企业发货后可立即在线将应收账款债权转让银行，2分钟内即可自动获得保理预付款，企业接单能力提高了三倍，实现了快速发展。

　　创新特色产品

　　建设银行紧紧围绕小企业需求特点，坚持“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，不断创新、改进小企业金融产品，打造了“小贷通”、“速贷通”、“成长之路”、“网络银行e贷款”四大品牌，30余项融资产品，切实解决小企业融资难问题。

　　创新贷款保证模式。小企业常受困于没有抵押物或抵押物不足，针对这一难题，建设银行在国内首创“诚贷通”小额无抵押贷款业务，企业主提供个人连带责任担保即可，随借随还，循环使用，年审通过后还可自动延长贷款期限。

　　引入政府风险补偿和企业群体互助增信，开发“助保金”贷款产品。山东菏泽市政府于2010年9月与建设银行山东省分行签订助保金业务合作协议，由政府出资1．5亿元，贷款企业按贷款金额一定比例出资共同组建风险补偿“资金池”，短短一个月内，菏泽八县两区221户企业完成“入池”。截至2010年年末，“助保金”贷款余额达到90．3亿元，有力地支持了地方经济发展。

　　借鉴团体贷款的成功经验，开发小企业联合担保、联合贷款“联贷联保”业务。河北辛集市某制衣公司等5家企业经营特点相同，融资需求旺盛，但苦于自身实力较弱难以获得银行贷款，经过建设银行河北分行的融资策划，5家企业组成联保体，由建设银行提供联贷联保贷款2500万元，通过多家企业联合的规模优势合力打造出了新的融资模式。

　　组合产品服务新农村建设和“三农”小企业。围绕新农村建设和城乡一体化，建设银行积极探索服务“三农”小企业，开创组合服务模式。建设银行浙江分行推出集建设贷款、支农贷款、个人住房贷款等于一体的“城乡合”组合产品，7个月内发放贷款37．63亿元，仅嘉善县姚庄镇就依靠建设银行贷款改造农民安置房2584户。

　　创新“内贸通”产品服务外贸企业转内销。2009年，因金融危机影响，大量出口型小企业出口受阻，转而寻求内销，建设银行因势利导，研发推出了“内贸通”产品，为这部分企业提供国内信用证开证、议付、动产融资、并购贷款等金融服务。广州某电器公司在拓展国内市场的过程中得到了建设银行的大力帮助，通过并购贷款，该企业成功收购了另一家音响公司，获得了其下辖三个音响品牌以及分布在全国超过1200间的旗舰店，内销所必需的渠道和品牌瓶颈得到有效解决。2009年年底，该公司实现国内销售收入由2008年的5000万元激增至2．1亿元，国内销售收入占全部销售收入比重也由2008年的5%提升至19%。截至2010年年底，“内贸通”重点信贷类产品余额234亿元，较2009年新增84亿元，增幅56%。

　　研发小额贷款快捷服务。随着市场交易日益频繁，小企业贷款额度趋小、贷款期限变短的特征日益明显。建设银行在总结一系列小企业特色产品经验基础上，紧紧抓住小企业贷款核心本质，为贷款金额小、使用期限短的客户开设“快速通道”，于今年5月份推出“小贷通”业务。在风险可控、保障收益的前提下，缩短简化流程，1个工作日内即可完成审批和放款工作。

　　提供综合服务

　　随着小企业成长壮大，为实现规模扩张，并购投资，上市融资和走向海外的目标，对银行提出更为综合化的金融需求。根据小企业的变化特征，建设银行不断提升包括财务顾问、现金管理、投资咨询、IPO顾问等综合服务能力，努力满足不同发展阶段、不同需求类型小企业的金融需求，全面助推小企业成长。

　　以保理业务为重点为企业设计应收账款管理方案。小企业生产经营以及为核心企业提供产品供应或配套服务的上下游小企业，多数存在应收账款回笼困难、资金周转压力大的情况，针对此类客户特点，建设银行提供应收账款管理和保理融资综合服务。2008年年初，深圳市某科技公司还是个年销售额一千万元的小企业，且大量为应收账款，经营步履维艰，建设银行深圳分行为缺少抵质押物的该科技公司量身定制了信保保理方案，成功发放了500万元保理预付款，在有效盘活了企业存量资产的同时，为企业打造了全新的应收账款管理模式。2010年，该企业实现销售4亿元，并已发展成为全国直放站通信领域功分器、耦合器产品的最大供应商。保理业务的发展，既缓解了客户流动资金压力，解决燃眉之急，更帮助客户优化财务报表，提升财务管理意识，将对其实现长远可持续发展产生深远意义。截至2010年年末，建设银行小企业保理余额165亿元，存量客户超过五千家。

　　以现金管理为重点为企业设计资金管理方案。建设银行利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统和全面的电子银行服务，为客户提供资金集中管理、收付管理和其他财务顾问服务。如安徽某家具公司经营销售20多个知名品牌家具，公司下设多个片区，使用建设银行网上银行批量代发和现金管理服务后，利用系统实现对员工工资、收付款的自动处理，缩短了资金到账时间，企业资金管理精细化水平明显提高。

　　以“资贷通”为重点为客户设计上市融资方案。针对具有上市潜力的成长性客户，建设银行开发“资贷通”综合金融服务业务，发放贷款的同时提供选择权投资、推荐上市中介机构、设计和优化金融产品方案，为客户搭建上市桥梁。这种新型服务模式，不仅解决了企业的融资需求，而且提供拓展了企业发展空间，一经推出就受到市场好评。建设银行上海分行了解到上海某科技工程股份有限公司处于上市辅导期，细致分析客户需求后制定了整体服务方案，不仅为客户提供授信额度2000万元，同时引荐信达证券为客户提供IPO保荐，由建银国际进行股本收购等多项服务。