偶看新闻山地自行车变速技巧:乘风破浪创佳绩 扬帆借力正当时
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乘风破浪创佳绩 扬帆借力正当时 ——山东省青岛市农信社五年深化改革发展纪实 作者：丁明来 … 文章来源：本站原创 点击数： 752 更新时间：2008-11-14 
2003年，全国农村信用社进一步深化改革正式拉开帷幕，作为试点单位之一的山东省青岛农信社成为这次改革的先锋军。
改革五年来，法人治理结构、产权制度改革和转换经营机制取得了阶段性成果：在全省农信系统率先完成组织形式改革，机构银行化达到50%,银行化改革进程加快；6.1030亿元央行专项票据全部成功兑付；以内退、劳务派遣、干部公开竞聘及企业年金制度等为主的新型劳动人事制度改革进一步深化； “金智惠民”等支农新举措相继推出；外汇、中间业务创新步伐不断加快；全省农信系统第一家实行“统提统核”处置不良资产的单位，清收盘活取得新突破；会计检查制度、会计主管委派制、强制休假、岗位轮换等制度的推行，为防范操作风险提供了有力保障。五年来，各项业务经营实现了又好又快发展：到2008年6月末，全辖存款余额达386亿元，是2003年的2.34倍，各项贷款余额达到295亿元，是2003年的2.24倍；银行卡发卡量达到128.6万张，是2003年的2.62倍；2007年全辖累计完成国际结算量5.06亿美元,是2005年开办当年的64.9倍；2007年末实现考核利润达到9.7亿元,是2003年的4.04倍。改革试点五年来，全市农村信用社在改革中奋进，在发展中成长，由小到大，由弱到强，到目前，已拥有4家县级联社、4家合作银行，网点334个，干部员工3587名，成为名符其实地支农主力军和支持地方经济建设的重要力量。
改革中奋进――完善法人治理新体制
“宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来”。青岛市农信社诞生于50年代，自2003年，国务院印发《关于深化农村信用社改革试点方案》，正式推出“花钱买机制”的改革方案，青岛市农村信用社开始步入改革纵深期，向着建设现代金融企业的目标大踏步迈进。虽然整个改革过程充满了艰辛和阵痛，但事不避难，齐心协力，围绕改革闯出了一条新路。
规范完善的产权制度。按照股权结构多样化、投资主体多元化的原则，在改革之初就将构建新产权关系作为一项重点工作。一方面大力增资扩股，提高资本充足率。另一方面，在股权结构上，按照改革的有关要求，注重吸收投资股和法人股，增强产权约束，并规定了较低的资格股入股起点。通过广泛宣传和组织发动，全社的股金得到迅速增加，按监管口径资本充足率提高到8%以上。通过增扩股金、优化股权结构和规范股金管理，建立起比较完善合理的产权制度。
推进组织形式改革。按照因地制宜的原则，经银监会批准，2005年2-10月间，全市8家联社陆续完成组织形式改革并挂牌开业，其中，有4家组建了农村合作银行，4家实行统一法人制联社，组织形式改革在全省农信系统内率先完成。积极推动理（董）事会、监事会、经营层“三轮驱动”的新机制，通过分工授权，各自的责、权、利更加明确，实现了各项工作相互制衡、相互促进、分工合作、和谐共生的良好局面，工作透明度进一步提高。
票据兑付工作圆满完成。全市农信社高度重视专项票据兑付工作，把兑付工作作为检验改革成色的试金石，精心组织，严格要求，有序推进票据兑付工作。经过全辖上下的共同努力，2006年，4家合作银行的票据顺利兑付，2007年，4家联社及市联社的票据兑付。历时3年时间，全市6.1亿元票据资金成功全额兑付，标志着改革取得阶段性成果。
发展中崛起――增强综合竞争力
“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”。发展是一个企业的主旋律，没有发展就把握不住经营主动权，尤其是对于信用社这种底子薄、基础差的金融企业来说，发展显得尤为重要。只有通过发展，才能解决前进中遇到的问题。
信贷营销。在激烈的同业竞争中，重点突出支农贷款的投入。通过强化信用工程建设，做好信用村、信用户的评定工作，推广信贷上柜办贷办法，提高支农服务水平。目前，已评定信用乡镇26个，信用街道12个，信用村个数1823个，信用户数624963户，分别占总数的32.9%、28.6％、33.2％、40.6％。进一步按照“多予、少取、放活”的原则，不断降低贷款利率，减轻农民贷款压力。2008年6月末，农业贷款余额为131.1亿元，占全市农业贷款的90％以上。重点突出中小企业抵质押贷款投放。近几年，对中小企业贷款营销力度加大。对第一还款来源能力强，并有房产等有效抵押物的贷款，适当放宽了条件。到2008年6月末，公司类中小企业贷款余额达到106.8亿元,其中抵质押贷款占各项贷款的54％。提高了消费贷款占比。随着城乡经济一体化发展，消费信贷市场发展前景广阔，根据社区银行的服务要求，对地处城区或城效结合部的地区，加强了住房、汽车、大额日用消费品等消费类贷款营销工作。目前，全市农信社消费类贷款达到20.2亿元，占比为6.85％。
中间业务。随着经济的快速稳定增长,居民消费结构的逐步升级,中间业务收入已经成为信用社新的利润增长点。几年来，不断加大中间业务的工作力度，使业务人员整体素质上了一个大台阶。2007年实现中间业务收入4160万元，比2003年开办以来增加了3828万元。2008年6月末，信通卡发卡量达到128.6万张，比2003年末增加79.6万张； ATM达到137台,布设POS机具680台；在做好传统的结算、代收付、代理保险等业务的同时，他们积极开发新产品品种，2007年10月份与光大银行合作代理发行阳光理财T计划产品，标志着农村信用社代理理财业务迈出了重要一步。
国际业务。青岛独特的区位优势决定了其外向型经济非常发达，长久以来没有国际业务成为信用社的发展短板。青岛市农信社根据形势需要，不断争取，辖内华丰、城阳、即墨三家合行先后在2004年4月取得了银监会开办外汇业务的正式批复；2005年3月又取得国家外汇管理局开办结售汇业务的正式批复；青岛市联社2005年5月份组建国际业务管理部。在工作中，他们建章立制、培训业务人员、全辖合力营销，短短两年多的时间，国际业务从无到有，逐渐步入正规。到2007年末，全辖累计完成国际结算量5.06亿美元，累计代客结售汇1.53亿美元，外汇交易量1.29亿美元，实现外汇业务收入1065万元。为更好地营销拓展外汇业务，青岛市联社实施了跨区域代理外汇业务的“汇融通”营销新模式。即具有外汇业务经营资格的华丰、城阳、即墨三家合行代理其他五家没有外汇业务经营资格的行社办理外汇业务。跨区域代理外汇业务模式，突破了区域限制，打开了市场发展空间，取得了良好的效果。跨区域代理外汇业务自开办以来，五家未开办行社共办理国际结算量4057万美元。外汇业务已成为新的业务增长点，进一步增强了农信社的市场竞争力，青岛市联社的外汇业务已成为全省信用社系统外汇业务发展的龙头。
创新中腾飞――实现又好又快发展
“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”。创新是一个企业竞争力的集中体现，墨守成规只能束缚住自己的手脚，将市场拱手让人，在激烈的市场竞争中，青岛市联社不断推陈出新，用创新作为巩固市场、开拓市场的利器。
创新经营、管理理念。针对信用社许多员工仍然固守陈旧落后的经营管理理念，以三个转变来促进员工的观念更新，即从经营业务向经营客户转变，一切围着客户干，从经营指标向经营利润转变，一切围着利润干，从粗放式管理向精细化管理转变，一切围着量化干。通过经营管理理念的转变，打破了广大干部职工头脑中的桎梏，解放了思想，为经营管理大发展奠定了基础。
创新信贷服务方式。工作中，坚持一切从客户角度出发，为方便农民、客户不断推出新的产品和流程。2000年，青岛市联社制定了《青岛市农村信用社农户贷款柜面服务指引》并在平度和即墨联社进行了试点，开启了支持“三农”绿色通道新模式。此后，小额农贷及贷款上柜在全辖快速推广，并深受老百姓欢迎。小额农贷余额由2003年的51亿元，增加到2008年6月末的83亿元。2007年3月，在胶南市组织开展了“金智惠民”创业扶持贷款试点。该项目把银行贷款、科技支持和政府贴息有机结合起来，探索构建政府、银行、科技三位一体支持“三农”模式，有效解决了农民致富既缺资金也缺技术的难题，取得了良好经济效益和社会效益。
创新营销机制制度。通过充分论证，推出了“一体化营销”的经营发展模式。一体化营销是利用网点形象营销和流动性营销的方式，对资产、负债、中间业务进行综合销售，实现自身业务发展、客户增值的流程机制、制度。加快实现由部门银行向流程银行的转型，实现客户增值、银行增效的团队化营销，建立现代银行的管理制度。目前，该机制已在部分合行、联社试点。
管理中超越――营造现代企业管理模式
“问渠那得清如许,为有源头活水来”。内部的良好管理是企业成功运营的保证。
强化信贷风险管理。基础管理和规范信贷行为。根据业务发展需要，多次对贷款权限进行调理，并根据贷款质量，实行动态管理。通过调查审批权限，扩大了基层联社的自主权，减少了审批环节，对提高办贷效率，加快业务发展发挥了重要作用。落实岗位责任制，遏制信贷风险产生的源头。控制风险，管住源头，突出防范才是根本。通过对贷款的调查、审查、审批、发放、收回等岗位的责、权、利进行细化，逐一分解落实到人，强化了贷款管理责任约束，做到人尽其职，最大程度规避道德风险。
强化科技信息管理。建立了全市统一的综合业务网络平台，全辖334个网点业务均纳入计算机网络化处理。不断加强网络系统建设，在全省率先进行了网络安全改造。推广了省辖通存通兑、网内联行、大小额支付、农信银等支付结算系统，较好解决了全市农村信用社资金汇划的瓶颈问题。推广应用经营决策、信贷管理、办公自动化、财务管理、股金管理、企业征信、个人征信等系统，为实现科学化、精细化管理提供了强有力的科技支持。
强化人力资源管理。加强了领导班底的建设。除去做好领导班子年度考核和党风廉政建设，公开选拔干部，配齐配强班子成员外，2005年协同省联社通过民主推荐和组织考察，对县级联社正职进行调整，并首次对理事长和主任、董事长和行长进行分设，推行干部异地交流。多次参加省联社的业务培训，累计派出12名领导干部赴商业银行交流学习;提高员工队伍素质。2008年，委托中国人民银行郑州培训学院，对信用社（支行）负责人、联社（合行）中层管理人员轮训一遍。组织员工学习和培训工作，坚持新入社员工“逢进必训”，认真组织各种职称考试，开展丰富多彩的文化活动;扎实完成内退、规范临时用工，推出新型劳动用工制度。敞开人员出口，符合条件的469名员工全部实行内退。实施新型劳务用工制度。全辖正式员工全部实施全员劳动合同制；规范临时用工，对符合条件的全部转为劳务派遣人员；针对内退出现的人员缺口，90%通过劳务派遣方式填补。通过劳动用工制度改革，进一步优化了现有人员知识、年龄结构。
“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”。站在新的起跑线上，全市农信社将坚持以科学发展观为指导，在上级党委政府及银监会、省联社的正确领导下，牢固树立争创一流金融机构的奋斗目标，以改革激发活力，以创新推动发展，以管理防范风险，以服务树立形象，努力实现又好又快发展，为新农村建设和全市社会经济发展做出新的贡献！
作者单位 山东省青岛市联社
2003年，全国农村信用社进一步深化改革正式拉开帷幕，作为试点单位之一的山东省青岛农信社成为这次改革的先锋军。改革五年来，法人治理结构、产权制度改革和转换经营机制取得了阶段性成果：在全省农信系统率先完成组织形式改革，机构银行化达到50%,银行化改革进程加快；6.1030亿元央行专项票据全部成功兑付；以内退、劳务派遣、干部公开竞聘及企业年金制度等为主的新型劳动人事制度改革进一步深化； “金智惠民”等支农新举措相继推出；外汇、中间业务创新步伐不断加快；全省农信系统第一家实行“统提统核”处置不良资产的单位，清收盘活取得新突破；会计检查制度、会计主管委派制、强制休假、岗位轮换等制度的推行，为防范操作风险提供了有力保障。五年来，各项业务经营实现了又好又快发展：到2008年6月末，全辖存款余额达386亿元，是2003年的2.34倍，各项贷款余额达到295亿元，是2003年的2.24倍；银行卡发卡量达到128.6万张，是2003年的2.62倍；2007年全辖累计完成国际结算量5.06亿美元,是2005年开办当年的64.9倍；2007年末实现考核利润达到9.7亿元,是2003年的4.04倍。改革试点五年来，全市农村信用社在改革中奋进，在发展中成长，由小到大，由弱到强，到目前，已拥有4家县级联社、4家合作银行，网点334个，干部员工3587名，成为名符其实地支农主力军和支持地方经济建设的重要力量。
改革中奋进――完善法人治理新体制
“宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来”。青岛市农信社诞生于50年代，自2003年，国务院印发《关于深化农村信用社改革试点方案》，正式推出“花钱买机制”的改革方案，青岛市农村信用社开始步入改革纵深期，向着建设现代金融企业的目标大踏步迈进。虽然整个改革过程充满了艰辛和阵痛，但事不避难，齐心协力，围绕改革闯出了一条新路。
规范完善的产权制度。按照股权结构多样化、投资主体多元化的原则，在改革之初就将构建新产权关系作为一项重点工作。一方面大力增资扩股，提高资本充足率。另一方面，在股权结构上，按照改革的有关要求，注重吸收投资股和法人股，增强产权约束，并规定了较低的资格股入股起点。通过广泛宣传和组织发动，全社的股金得到迅速增加，按监管口径资本充足率提高到8%以上。通过增扩股金、优化股权结构和规范股金管理，建立起比较完善合理的产权制度。
推进组织形式改革。按照因地制宜的原则，经银监会批准，2005年2-10月间，全市8家联社陆续完成组织形式改革并挂牌开业，其中，有4家组建了农村合作银行，4家实行统一法人制联社，组织形式改革在全省农信系统内率先完成。积极推动理（董）事会、监事会、经营层“三轮驱动”的新机制，通过分工授权，各自的责、权、利更加明确，实现了各项工作相互制衡、相互促进、分工合作、和谐共生的良好局面，工作透明度进一步提高。
票据兑付工作圆满完成。全市农信社高度重视专项票据兑付工作，把兑付工作作为检验改革成色的试金石，精心组织，严格要求，有序推进票据兑付工作。经过全辖上下的共同努力，2006年，4家合作银行的票据顺利兑付，2007年，4家联社及市联社的票据兑付。历时3年时间，全市6.1亿元票据资金成功全额兑付，标志着改革取得阶段性成果。
发展中崛起――增强综合竞争力
“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”。发展是一个企业的主旋律，没有发展就把握不住经营主动权，尤其是对于信用社这种底子薄、基础差的金融企业来说，发展显得尤为重要。只有通过发展，才能解决前进中遇到的问题。
信贷营销。在激烈的同业竞争中，重点突出支农贷款的投入。通过强化信用工程建设，做好信用村、信用户的评定工作，推广信贷上柜办贷办法，提高支农服务水平。目前，已评定信用乡镇26个，信用街道12个，信用村个数1823个，信用户数624963户，分别占总数的32.9%、28.6％、33.2％、40.6％。进一步按照“多予、少取、放活”的原则，不断降低贷款利率，减轻农民贷款压力。2008年6月末，农业贷款余额为131.1亿元，占全市农业贷款的90％以上。重点突出中小企业抵质押贷款投放。近几年，对中小企业贷款营销力度加大。对第一还款来源能力强，并有房产等有效抵押物的贷款，适当放宽了条件。到2008年6月末，公司类中小企业贷款余额达到106.8亿元,其中抵质押贷款占各项贷款的54％。提高了消费贷款占比。随着城乡经济一体化发展，消费信贷市场发展前景广阔，根据社区银行的服务要求，对地处城区或城效结合部的地区，加强了住房、汽车、大额日用消费品等消费类贷款营销工作。目前，全市农信社消费类贷款达到20.2亿元，占比为6.85％。
中间业务。随着经济的快速稳定增长,居民消费结构的逐步升级,中间业务收入已经成为信用社新的利润增长点。几年来，不断加大中间业务的工作力度，使业务人员整体素质上了一个大台阶。2007年实现中间业务收入4160万元，比2003年开办以来增加了3828万元。2008年6月末，信通卡发卡量达到128.6万张，比2003年末增加79.6万张； ATM达到137台,布设POS机具680台；在做好传统的结算、代收付、代理保险等业务的同时，他们积极开发新产品品种，2007年10月份与光大银行合作代理发行阳光理财T计划产品，标志着农村信用社代理理财业务迈出了重要一步。
国际业务。青岛独特的区位优势决定了其外向型经济非常发达，长久以来没有国际业务成为信用社的发展短板。青岛市农信社根据形势需要，不断争取，辖内华丰、城阳、即墨三家合行先后在2004年4月取得了银监会开办外汇业务的正式批复；2005年3月又取得国家外汇管理局开办结售汇业务的正式批复；青岛市联社2005年5月份组建国际业务管理部。在工作中，他们建章立制、培训业务人员、全辖合力营销，短短两年多的时间，国际业务从无到有，逐渐步入正规。到2007年末，全辖累计完成国际结算量5.06亿美元，累计代客结售汇1.53亿美元，外汇交易量1.29亿美元，实现外汇业务收入1065万元。为更好地营销拓展外汇业务，青岛市联社实施了跨区域代理外汇业务的“汇融通”营销新模式。即具有外汇业务经营资格的华丰、城阳、即墨三家合行代理其他五家没有外汇业务经营资格的行社办理外汇业务。跨区域代理外汇业务模式，突破了区域限制，打开了市场发展空间，取得了良好的效果。跨区域代理外汇业务自开办以来，五家未开办行社共办理国际结算量4057万美元。外汇业务已成为新的业务增长点，进一步增强了农信社的市场竞争力，青岛市联社的外汇业务已成为全省信用社系统外汇业务发展的龙头。
创新中腾飞――实现又好又快发展
“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”。创新是一个企业竞争力的集中体现，墨守成规只能束缚住自己的手脚，将市场拱手让人，在激烈的市场竞争中，青岛市联社不断推陈出新，用创新作为巩固市场、开拓市场的利器。
创新经营、管理理念。针对信用社许多员工仍然固守陈旧落后的经营管理理念，以三个转变来促进员工的观念更新，即从经营业务向经营客户转变，一切围着客户干，从经营指标向经营利润转变，一切围着利润干，从粗放式管理向精细化管理转变，一切围着量化干。通过经营管理理念的转变，打破了广大干部职工头脑中的桎梏，解放了思想，为经营管理大发展奠定了基础。
创新信贷服务方式。工作中，坚持一切从客户角度出发，为方便农民、客户不断推出新的产品和流程。2000年，青岛市联社制定了《青岛市农村信用社农户贷款柜面服务指引》并在平度和即墨联社进行了试点，开启了支持“三农”绿色通道新模式。此后，小额农贷及贷款上柜在全辖快速推广，并深受老百姓欢迎。小额农贷余额由2003年的51亿元，增加到2008年6月末的83亿元。2007年3月，在胶南市组织开展了“金智惠民”创业扶持贷款试点。该项目把银行贷款、科技支持和政府贴息有机结合起来，探索构建政府、银行、科技三位一体支持“三农”模式，有效解决了农民致富既缺资金也缺技术的难题，取得了良好经济效益和社会效益。
创新营销机制制度。通过充分论证，推出了“一体化营销”的经营发展模式。一体化营销是利用网点形象营销和流动性营销的方式，对资产、负债、中间业务进行综合销售，实现自身业务发展、客户增值的流程机制、制度。加快实现由部门银行向流程银行的转型，实现客户增值、银行增效的团队化营销，建立现代银行的管理制度。目前，该机制已在部分合行、联社试点。
管理中超越――营造现代企业管理模式
“问渠那得清如许,为有源头活水来”。内部的良好管理是企业成功运营的保证。
强化信贷风险管理。基础管理和规范信贷行为。根据业务发展需要，多次对贷款权限进行调理，并根据贷款质量，实行动态管理。通过调查审批权限，扩大了基层联社的自主权，减少了审批环节，对提高办贷效率，加快业务发展发挥了重要作用。落实岗位责任制，遏制信贷风险产生的源头。控制风险，管住源头，突出防范才是根本。通过对贷款的调查、审查、审批、发放、收回等岗位的责、权、利进行细化，逐一分解落实到人，强化了贷款管理责任约束，做到人尽其职，最大程度规避道德风险。
强化科技信息管理。建立了全市统一的综合业务网络平台，全辖334个网点业务均纳入计算机网络化处理。不断加强网络系统建设，在全省率先进行了网络安全改造。推广了省辖通存通兑、网内联行、大小额支付、农信银等支付结算系统，较好解决了全市农村信用社资金汇划的瓶颈问题。推广应用经营决策、信贷管理、办公自动化、财务管理、股金管理、企业征信、个人征信等系统，为实现科学化、精细化管理提供了强有力的科技支持。
强化人力资源管理。加强了领导班底的建设。除去做好领导班子年度考核和党风廉政建设，公开选拔干部，配齐配强班子成员外，2005年协同省联社通过民主推荐和组织考察，对县级联社正职进行调整，并首次对理事长和主任、董事长和行长进行分设，推行干部异地交流。多次参加省联社的业务培训，累计派出12名领导干部赴商业银行交流学习;提高员工队伍素质。2008年，委托中国人民银行郑州培训学院，对信用社（支行）负责人、联社（合行）中层管理人员轮训一遍。组织员工学习和培训工作，坚持新入社员工“逢进必训”，认真组织各种职称考试，开展丰富多彩的文化活动;扎实完成内退、规范临时用工，推出新型劳动用工制度。敞开人员出口，符合条件的469名员工全部实行内退。实施新型劳务用工制度。全辖正式员工全部实施全员劳动合同制；规范临时用工，对符合条件的全部转为劳务派遣人员；针对内退出现的人员缺口，90%通过劳务派遣方式填补。通过劳动用工制度改革，进一步优化了现有人员知识、年龄结构。
“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”。站在新的起跑线上，全市农信社将坚持以科学发展观为指导，在上级党委政府及银监会、省联社的正确领导下，牢固树立争创一流金融机构的奋斗目标，以改革激发活力，以创新推动发展，以管理防范风险，以服务树立形象，努力实现又好又快发展，为新农村建设和全市社会经济发展做出新的贡献！
作者单位 山东省青岛市联社