超军旗与海鹞:"奔奔族"理财

　　"奔奔族"理财：献给七八十年代生人　作者：周一
　　《奔奔族理财》 第一部分　《奔奔族理财》 内容简介
　内容简介
　　本文内容针对20世纪七八十年代生人--目前最需要理财的青年群体。从提出理财理念、打好个人(家庭)理财基础，到提高个人(家庭)理财能力、掌握消费规划等几个方面，对当代年轻人生活工作中最需要做好，也最容易忽视的细节逐个提出，结合在读者身边发生的理财案例，帮助读者迅速建立理财观念，掌握理财要点。除此之外，本书还在每篇结尾处留下发人深省的财智哲学。这些精华内容对于当前身处各种经济风险中的都市青年无疑是一座灯塔--指引大家快速通往成功理财之道。
　　甲篇理财观念篇1
　　建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，
　　"你不理财，财不理你"2
　　建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持3
　　理财观念误区一：我没财可理4　理财观念误区二：我不需要理财5
　　理财观念误区三：等我有了钱再理财7　理财观念误区四：会理财不如会挣钱8
　　建立理财观念三：理财目的是"梳理财富，增值生活"9
　　理财的五大目标9
　　远离"月光族"，让财富从零开始积累11
　　理财方案：工薪一族月薪2000元的理财计划14
　　本章小结17
　　乙篇理财入门篇21
　　理财基础第一步：知己知彼，分析个人(家庭)财务收支22
　　个人(家庭)资产负债表23
　　月度收支表24
　　理财基础第二步：制定合理的储蓄计划29
　　单身一族的储蓄要点29
　　家庭形成期如何储蓄33
　　理财基础第三步：如何存款最合算--简单而重要的储蓄技巧35
　　银行基本存款方式及利息介绍36
　　银行存款使用技巧38
　　存款时的忌讳40
　　理财初期的其他投资方式41
　　人身保险：个人保险(健康保险/养老保险)/父母保险41
　　购买保险的三项准备工作42
　　职场新人选准首份保险组合45
　　看收入买保险46
　　理财方案家庭月收入为5000元的普通员工如何理财48
　　月入3000元的理财方案49
　　本章小结51
　　丙篇理财提高篇53
　　学会节流，积累财富54
　　打好"穿"的小算盘55
　　"吃"得有讲究57
　　"住"得有技巧60
　　"行"得有计划62
　　其他消费上的节流63
　　选择适合自己的投资--如何"开源"66
　　"攘外必先安内"，保障自身的安全问题--保险篇67
　　富贵险中求--股票78
　　投资房产--置业85
　　"攻守兼备"的投资方式--购买基金92
　　坚实的保障--国债投资112
　　意外型投资--彩票116
　　收藏型投资--字画、邮票、古董以及珠宝等118
　　自己做老板--创业型投资124
　　理财方案手有余钱5万元，如何选择理财141
　　10万元年收入，家庭如何规划143
　　上有老下有小的白领家庭的理财建议145
　　本章小结147
　　丁篇消费篇151
　　购房152
　　买房应量力而行154
　　贷款买房要作好各种选择155
　　买房还是租房156
　　结婚160
　　结婚省钱的妙招160
　　购车171
　　买车技巧及注意事项171
　　个人买车手续172
　　买二手车有技巧173
　　二手车鉴别174
　　怎样选择汽车保险的险种176
　　买车还是"打"车178
　　旅游180
　　自助游还是随团181
　　多刷银行卡少付现金182
　　用电话银行，带一张卡出行182
　　开通短信，利用服务热线183
　　理财方案184
　　年收入7万元左右的理财方案184
　　3年结余16万元，如何买房、结婚？186
　　年轻人买房策略187
　　年收入15万元家庭的买车计划190
　　本章小结192
　　幸福的一代，重压下的一代
　　--献给"奔奔族"的朋友们
　　同出生在其他时代的年轻人有一些不同，国内出生在20世纪70年代末、80年代初的一代年轻人经历着幸福与"痛苦"的双重洗礼：一方面赶上了国家改革开放后的大好时光，在这个幸福的时代，他们中的很多人都得以进入大学接受高等教育；他们中很多人从小是看着"黑猫警长"，玩着"变形金刚"长大，这是前几辈人都未曾享受过的；他们经历了计算机与互联网技术带来的时代变革；他们有条件玩电脑游戏，上网，看美国大片，体验到前人从未体验过的新事物；他们可以到外企上班，穿名牌，吃馆子(尽管工资在月底花得一分不剩)，还被美其名曰："白领"；他们可以年纪轻轻开一辆车(即便是贷款买的)，所以他们是"幸福的一代"。
　　另一方面，他们也经历了建国后前所未有的社会变迁：当他们的父辈在一个工厂里工作一辈子等着单位分房的时候，也许他们正在想着下一步该"跳"到哪个单位去，是不是该先贷款买房"筑巢引凤"。社会福利制度的改变使得这一辈年轻人必须要自己解决下面的问题：工作、住房、结婚、生育、保险、赡养老人等等。
　　现实的情况是：高学历的人越来越多，好工作并不好找；房价越来越高，甚至贷款都买不起；结婚一下就得消费好几万元；生个孩子每月光奶粉钱就得上千元；他们是国家实行计划生育后出生的第一代人，好多人是独生子女，不得不单独承担赡养老人的义务。所以他们生活压力高、生活成本高、生存风险高，这些问题都是"三高"的一代目前面临的或者将要面临的。所以说他们也是"重压下的一代"。
　　一切的一切都需要你有足够的资金(钱)，去解决衣食住行的问题，去防范可能存在的生活风险。怎样才能做到呢？我们无法控制房价的高低、医疗费用的增减，唯一能控制的是自己的资金。通过理财你就可以做到。不论你是70年代末的人(已经30岁左右)，还是80年代初的人(二十五六岁，刚工作2～3年)，你都需要理财。让我们一起来创造属于自己的财富吧！
　　在开始阅读这本书之前，我们要强调关于理财最重要的只有两点：一、从现在开始理财；二、坚持理财。只要做到了这两点，即使不懂任何高深的理财技巧，这辈子的生活基本上也能有所保障了，你可以把买这本书的钱省下来积蓄或投资。当然，如果你对自己有更高的理财要求，需要更快地精通理财、积累财富，这本书将告诉你该怎样做。
　　试读本精华摘录：
　　理财观念四大误区4
　　理财的五大目标9
　　个人理财小表格10
　　单身一族的储蓄要点12
　　如何存款最合算--简单而重要的储蓄技巧15
　　节省小窍门20
　　个人生命保障很重要--多参加健身运动、购买人身保险22
　　股市忠言31
　　创业四个误区34
　　买房划算还是租房划算？37
　　附：正式版目录40
　　更多精彩内容••••••
　　理财观念四大误区理财观念误区一：我没财可理许多朋友在谈到理财问题的时候，经常会说一句："我没有钱可以理。"这句话的"出镜率"甚高。我几乎遇到过的80％以上的年轻朋友都会这么说，尤其刚毕业工作不久的年轻朋友更是如此。你真的无财可理吗？让我们看看下面的例子，也许从中你会看到自己的影子。
　　小王，22岁，本科毕业，工作刚半年，未婚，月收入2600元左右；小刘，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1500左右。按常理说小王每月收入2600元，比小刘多500元。他应该比小刘"更具备理财的条件"，事实真是这样么？他们两人均是每月月初单位开支，结果同样是半年，半年后，小刘存下了3300元，小王只存下了不到600元。这是怎么回事呢？让我们看看两人的收支情况吧如下表所示，小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2600元月收入所剩无几。而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢看书，每月花费100元左右买书。这样算下来，小刘每月的开销大概在900元，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了3300元，之后他又把其中的3000元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。从上面的对比可以很明显的看到，声称自己没有钱理财的小王，真的没有钱可以理财吗？那为什么收入比他少的小刘却有积蓄。大家通过这个例子可以看出其实小王并不是没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。其实比小王收入低得多的大有人在，可是一样能理财。我们七八十年代出生的一族，部分人收入比小王要高，可理财能力不一定比他好，经常不到月底就没钱了。甚至还要借钱过日子。看到这里就明白是怎么回事了吧？所以千万不要告诉自己"我没财可理"，要告诉自己"我要从现在开始理财！"
　　单位：元衣食住行通讯其他月收入每月剩余小王400；商场购置500；食堂+饭馆700；单位附近，二居中的一居200；公交+偶尔打车200；手机500；旅行、健身，购置电子产品2600100小刘100；批发市场购置300；自己做，带饭250；偏远与朋友合租几居中的一间50；自行车+公交100；小灵通100；书籍等1500600"不积跬步，无以至千里；不积细流，无以成江海"，"积少成多，聚沙成塔"。永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试开始理财。这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。
　　理财观念误区二：我不需要理财
　　有人说了，我就不怎么理财，当然我也不会每月花光光，自己一样过得很好。每年还能剩一点钱够零花。有这样想法的也是大有人在。乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，你就真的不需要理财么？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修、结婚的事情(假设你家里帮你解决了这笔费用)，你就真的高枕无忧了么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多钱来医治时，你该怎么办？也许这时候你不会想到是因为自己平时不理财导致无法抵御这些风险，而只会想我怎么这么"背"。假如你平时就有足够的风险意识，懂得未雨绸缪，遇到问题可能就会是另一种结果。我们要说的是，很多人有的"我不需要理财"的观点也是错误的，不论你收入是否真的很充足(除非你的家产跟比尔•盖茨或李嘉诚有一拼，可以不用理财--其实钱越多越需要打理，如果不理财恐怕一辈子也不可能像这两人那么富有。而且，不论是盖茨，还是李嘉诚，他们都绝对是理财一流高手)，你都有必要理财，合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。
　　小李，27岁，在某公司做大客户经理，工作四年，年收入能达到15万元以上。自己买了一辆大众POLO，每天开车上下班，平时消费很高，也从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去三里屯或是后海的酒吧消费。不可谓不潇洒。而且他一直也认为，像他这样的情况根本不需要理财。对于公司业余组织的理财咨询课他也从来不听。工作几年下来享受了不少，可"银库"里没存下什么"银子"。都消费了嘛！
　　然而，天有不测风云，老家突然来了电话说他母亲得肺癌，要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为小李的收入这么高，应该能承担这笔费用。这下小李傻眼了，平常花钱如流水，真到急用的时候，没钱了。怎么办，没钱母亲的病也得治啊，只好去借。还好小李周围有些好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。小李急忙把钱汇给家里，算是救了急。而这些借钱给小李的朋友们都很奇怪，小李这么高的收入，工作都四年了，怎么连十几万都拿不出来。他的钱都哪去了？而小李自己也很惭愧，他从这件事上长了记性，以后也不那么乱消费了，慢慢开始学习理财。
　　按理说，像小李这种工作条件以及他的收入能力，平常如果没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不到小李。可是偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，他的"风险防御系统"一下子就崩溃了。其实，如果小李之前稍微有一点理财意识，像他这样的收入，完全可以轻易解决这个问题。而他的生活风险抵御能力也应该是很强的。正因为他认为自己收入高，不需要理财，才导致这样的情况。
　　收入越高，越需要理财，因为你的收入高，理财决策失误造成的损失会比收入低的人决策失误造成的损失更大。
　　理财观念误区三：等我有了钱再理财
　　这个观点其实是第一个观点的衍生观点，实际上都是说自己现在没有财可理，相信看过第一个观点中小王跟小刘的故事的朋友已经很明白了，不要说等自己真的有了足够的闲钱后再开始理财，要从现在开始，越早开始，受益越早。
　　理财观念误区四：会理财不如会挣钱
　　这种想法很多人都有，尤其七八十年代出生的一族，好多都会这样想：我收入高，不会理财也无所谓。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么？要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个"挑战目标"而积蓄力量。
　　记得国美老总黄光裕一次接受媒体采访时，有记者问他现在最缺什么？黄光裕回答道"我现在最缺钱"，"为什么？"记者又疑惑地问道。黄说，"我现在正考虑并购的事情，并购需要大量的资金，所以我现在最缺的是钱。"
　　这里黄光裕的下一个目标就是要并购，所以即便是他这么有钱的人仍然要考虑怎样弄到足够的资金来达到目的，他为了达到并购的目标，就要去发行股票、去贷款--这都是在理财。当然这都是以公司的名义来做的。其实个人也一样，如果你并不打算有更具挑战性的生活(意味着你的风险不会很高)，那么你确实可以"养尊处优"了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想作一些投资，那么恭喜你，你仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。

　　《奔奔族理财》 第二部分
　　理财的五大目标1.获得资产增值资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。
　　2.保证资金安全资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。
　　3.防御意外事故正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能的降低。
　　4.保证老有所养随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代人将面对的共同问题。
　　5.提供赡养父母及抚养教育子女的基金"老有所养"、"幼有所依"是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。
　　个人理财小表格个人(家庭)资产负债表个人(家庭)资产负债表的主要作用是：反映个人(家庭)在某一时期的财务状况的会计报表。它在理财中有着十分重要的作用，在如优化个人(家庭)消费结构、帮助个人(家庭)资产快速增值、建立个人(家庭)信用评价体系等方面发挥重大的作用。
　　通过个人(家庭)资产负债表可以清楚地了解以下情况：1.反映了家庭资金来源的构成，包括债务和权益，家庭与外部发生的经济往来关系等。
　　2.反映了家庭的财务实力、短期偿还债务的能力，资产结构的变化情况和财务状况的发展趋向，并据此做出的评定的估价。
　　3.提供了家庭资产评估的主要资料，规范地表明了家庭的财产状况。
　　4.得出家庭净值(净资产)。家庭净值就是总资产与总负债的差值。因此资产负债表又叫资产净值表，或净资产表。
　　5.进行财务分析，可得出收支比率、消费与投资比率、现金流量、投资收益率、投资结构、资产负债率等，为投资理财决策提供依据。
　　个人(家庭)资产负债表单位：元资产金额负债金额现金及现金等价物贷款银行存款个人住房贷款信用卡公积金贷款其他教育贷款金融资产消费贷款实物资产车辆房产债权债务总资产总负债净资产月度收支表至于月度收支表的作用则是能直观地了解个人(家庭)的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解。从而看出自己每月收支状况，从而能直观地了解自己的钱是怎么花出去的。并有针对性地进行开源或者节约计划。别小看这张表啊，很多朋友是"不填不知道，一填吓一跳"。坚持每月填一次，根据个人具体的收入和支出项目可以制作更适合自己实际情况的收支表，比如可以把日常生活费细分为衣食住行四项，把"食"一项的支出单独提出来，除以自己的总收入，得到的就是恩格尔系数(衡量个人生活水平的指数，系数越小，说明生活水平越高)了，类似这样的分析还有很多，不管怎样，目的只有一个，就是做到对自己的收支情况心中有数，不能总是糊里糊涂地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出，即开源节流，增加自己手中的余钱。
　　个人(家庭)月度收支表单位：元项目收支项目金额所占比例收入工资奖金其他小计支出日常生活费(衣、食、住、行)还贷保险其他小计每月盈余
　　单身一族的储蓄要点
　　单身时间一般是1～5年，时间段一般是毕业后工作的1～5年中，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累(资金或经验)为主，这段时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划(这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定)→应急基金→购置住房。战略方针是"积累为主，获利为辅"。根据这个方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。
　　存，即要求你每个月雷打不动的收入中提取一部分存入银行账户，这是你"聚沙成塔，集腋成裘"的第一步，一般建议提取10％～20％的收入每月存款。当然这个比例，也不是完全固定不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定，但是在说到存这一点的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样很容易让你的存款大计泡汤，因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据，而如果先消费，再存款，则很容易，就把原本计划存的钱也消费掉了，所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
　　省，顾名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资(或保险)。看到这里，很多七八十年代出生的一族的朋友可能会觉得这一条难以执行，并把"省"跟"抠"、"小气"等贬义行为划等号，实际上这种认识也是有偏差的，打个比方，像前面举例中的老王，他每月在抽烟上要花费400元，这是一笔完全不必要的消费，既对身体有害，又影响个人生活质量，是可以戒除的，这里就可以把这笔费用节省下来，一年能节省4800元，足可以给自己买一个10万元的返还型健康险了！
　　投，在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票(或其他金融产品)、教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。
　　一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本(刨去固定存款和基本生活消费)的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
　　上面是普通情况下我们对你提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。下面的表2-5是对三种投入的比较，你可以根据自己的实际情况做出选择。
　　初期理财的三种投入方式项目投入方式投资类型表现形式优点影响性格类型一般性投资财商型，适宜短、中、长期投入国债、股票、基金、外汇、证券、期货、古董等可以快速积累投资经验，提高个人财商，并有可能迅速获得高收益在高收益的同时别忘了高风险的存在激进型教育投入智慧型，适宜中、长期投入学位深造(考研/读博/出国深造)、技能培训(英语/职业证书等)能提升个人竞争力，提高个人无形财产，并有可能将无形化为有形学习期内，有时会影响到收入；教育投入有时需要资金较多，给个人和家庭会带来一定风险长远型(续表)项目投入方式投资类型表现形式优点影响性格类型保险投入安全型，安全第一，理性投入，适宜长期投入个人人身保险人身安全及家庭得以基本保障，投资者可以没有后顾之忧去做其他事没有更多财富去进行高风险投资，也就少了获得高收益的机会保守型储蓄要诀：每月要先存款，再消费，千万不要等到消费完之后再存款。只有这样才能保证你的存款计划如期进行。
　　如何存款最合算--简单而重要的储蓄技巧银行基本存款方式及利息介绍目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息(利息详见下表)。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。
　　一年定期存款利率(2.52％)是活期存款利率(0.72％)的3倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，你可能会被自己的存款吓一跳哦！
　　人民币存款利率表项目年利率(％)一、城乡居民及单位存款(一)活期0.72(二)定期1.整存整取三个月1.80半年2.25一年2.52二年3.06三年3.69五年4.142.零存整取、整存零取、存本取息一年1.80三年2.25五年2.523.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.44三、通知存款一天1.08七天1.62可以看出随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是10万，那么20年后直接收益差距将达到49072元！这还不算这么长时间里4万多块钱可能创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小时也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里相信你应该认识到每个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。
　　存款收益对比(本金为10万元，不考虑利息税)单位：元
　　存款方式年限活期本息定期本息(一年定期)相差一年1007201025201800五年1036501132519601十年10744012825820818二十年115430164502490721.12存单法每月提取工资收入的10％～15％做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试"24存单法"、"36存单法"，原理与"12存单法"完全相同，不过每张存单的周期变成了两(三)年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率(见表2-7的存款利率)，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
　　另外，在进行12存单法的同时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
　　2.阶梯存款法一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金(或其他单项大笔收入)。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的"阶梯存款法"与每月进行的"12存单法"相结合，那就是"绝配"了！
　　3.巧用通知存款通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62％的利息，这是0.72％的活期利率的2.25倍。举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1.62％的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息900元，收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。
　　理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
　　4.利滚利存款法所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
　　节省小窍门......
　　四项节省租金的小诀窍
　　●合租。
　　大家应该都知道几人合租的好处，租赁行情与房产行情类似，租金"单价"并非与面积呈正比，面积大的房子，租金相对略便宜些，比如，一套30平方米的一居室的月租金在700元，而同一地段的一套55平方米的二居室也许只需1000元、一套80平方米的三居室更可能只要1200元。因此，除非特别需要独居，一般与几位朋友合租一套面积较大房子还是更划算，比如2个人可以合租两居室，3个人合租三居室，平摊下来，比一个人租一居室要划算。而且，从相互照顾与居住安全的角度上来说，合租也更有利。
　　●找离单位(写字楼区)稍远的房源。
　　离写字楼区较近的房源，房东自恃零距离的优势，一般租金较贵且不肯让步。所以，不妨选择稍微离开单位有些距离的房子，考虑在距离单位5公里(在北京、上海这种比较大的城市)半径的范围内，即骑自行车15～20分钟的区域内选择合适的房屋。相比靠近办公区的房屋，房东的要价也许会更低一些。每天在上、下班的时候，骑车就权当运动好了，每月节省个三五百元租金，何乐而不为呢？
　　●反季节出手。
　　每逢暑假或寒假结束、年末年初，都是租房行情相对火暴的季节，一般来说，这个时节由于学生毕业、进城务工人员增多，要租房的人会大量增加。市场上需求大于供给，这时房东出租租金轻易不肯让步。针对这一特点，不妨套用生活中反季节购买衣服的经验，错过高峰期后一、两个月再去租房，也许会获得意想不到的优惠租金。可能有朋友会担心合适的房屋在高峰期被租完，其实大可不必有这种担忧，因为目前像北京、上海的房屋租赁市场还是"需方市场"。
　　●不讲究房型、装修及电器。
　　租房毕竟不是买房，对房型大可不必过于苟求，甚至可以将房型的缺陷，当作租金砍价的"武器"。楼层同样如此，有人还认为越低越好，省得爬楼的劳作。而对装修状况，除了有特殊的要求，最好租毛坯房，因为毛坯房的租金比装修过的房子租金要便宜上一截。家电方面，如果自己没有特殊的要求，只要请求房东可以放一台电视机和洗衣机，以及能沐浴、如厕的简单设备，如果能有宽带、电话，就不用再需要别的"奢侈品"了，因为家电多了，意味着租金要涨了。
　　个人生命保障很重要--多参加健身运动、购买人身保险
　　"过劳死"逼近20多岁
　　记者在走访了上海几家医院之后发现，每年例行的体检报告显示，上海人中老年疾病的发病年龄越来越小，高脂肪、高血压等发病年龄已经下降到20多岁。由于生活节奏快，工作压力太大，越来越多的上海人20多岁就出现心肌梗塞这样的老年病。
　　在某会计师事务所工作的张小姐可以算是一个典型的工作狂了。她告诉记者，春节前自己曾经连续1个月出差在外，每天加班到清晨两点。除夕前一天的晚上熬了一个通宵，年三十中午到北京后，继续回公司工作。"那段时间，只要我一闭眼，满脑子就是EXCEL表格。家人和朋友都担心我快要崩溃了。""不过，加班并不总是痛苦的"，张小姐说她如此拼命是因为喜欢审计这个工作。"我能从分析数字中找到工作的乐趣和成就感。何况每个项目都要面对很多从来没有接触过的东西，很有挑战性。"
　　有关专家指出，无论是出于什么样的原因，如此玩命工作就是在透支生命。但一些中青年人，似乎并没有意识到这一点。用张小姐的话说就是"年轻时拿命换钱，岁数大后拿钱换命"。
　　据了解，目前上海70％到75％的人都处在亚健康状态，其主要表现是健康透支。专家指出，亚健康其实就是健康与疾病之间的十字路口，如不注意保养的话可能会滑向过劳死甚至猝死。
　　(摘自搜狐新闻)

　　《奔奔族理财》 第三部分
　　1.商业保险是社会保险的必要补充
　　赵先生今年28岁，在北京一所大学毕业后，2002年进入亦庄经济开发区一家大型电子企业从事技术工作，月工资收入在5000元左右。公司为其提供了最基本的一系列保险。几年下来，手中共有7万余元积蓄。他单身一人，在公司附近租房居住，每月房租及其他开销为2000元左右。以目前的工资水平来计算，他每月还有近3000元的结余，完全有能力购买一些意外、疾病等方面的商业保险。然而，赵先生一直认为自己所拥有的社会医疗保障已经很完善，今后结婚、买房、赡养父母、养育子女需要很多资金，还是应该尽量多积攒些钱，减少些不必要的花销，所以，他始终没将购买商业保险放在心上。
　　2005年赵先生生了一场大病，突患急性盲肠炎住院治疗，共花去医疗费用8000元。而刚出院不久，又在一次交通事故中摔伤了脚，导致脚面骨折，又花去医疗费用6000多元。赵先生本以为这些费用自己已经上了医疗保险，不用再支付过多的费用，费用都可以从医保卡中的个人账户资金和社会统筹资金承担，可是实际上，赵先生却为他的两次医疗费用个人支付了7000多元，在总共14000元的医疗费中，除去他个人医疗保险账户卡中原有的1500元全部花完后，社会保险统筹部分只承担了5500元左右。
　　社会医疗保险在住院费用的使用方面有一条起付线，起付线以内的金额为自付段，起付线以上85％的金额由社会统筹基金支付，其余15％要由个人自付。也就是说，如果发生住院费用，社会医疗保险统筹部分负责承担起付线以上金额的85％，起付线以内及起付线以上金额的15％要由个人来承担。这说明，即使拥有社会医疗保险保障，有一部分风险还是需要自己去承担的；其次，社会医疗保险对于以下几种情形，规定统筹基金、附加基金及个人账户资金不予支付，如自杀、自残、斗殴、吸毒、医疗事故或因交通事故等所发生的医疗费用。像赵先生这样因发生交通事故所发生的6000元医疗费用全部要由个人支付，不能用统筹基金、附加基金及个人账户资金来支付。
　　2.购买保险要分步走当你面对保险公司推荐的各种险种时，相信大家都会有些茫然。最大的担心就是自己买了保险以后，作用不大怎么办？如何能够做到最佳方案？这就需要在购买前做好前期工作。
　　首先要确定自己需要保险的方面就保险而言，没有所谓最完美的方案，只有最适合自己的方案，你没有必要把所有的保险都买全，你可以就投资、子女、养老、健康、保障、意外等6类做出自己的选择。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障。而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力。而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴。而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。
　　确定了所需要的险种后，你需要选择好的保险公司《保险法》规定，保险公司可以分立、合并，但都不允许解散，以保障保险消费者的权益。保险对于我们也就是个人购买的一个产品，你购买它就期待它能够给你带来回报，保险与其他商品的不同就在于你只有等到需要它的时候，才要跟保险公司打交道，而在购买它的时候以及今后的一段时间内并不能体会到它的好坏。到了真正要维护你利益的时候，很大程度就在于这个保险公司的服务。所以选择一个好的保险公司也是非常必要的。
　　最后要确定你购买的保险能够注重长远保障与其他商品不同，保险商品的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围科学制定的。这就意味着较便宜的保险产品，其保险责任范围和给付保险金的条件必然受限制。因此，我们在购买保险之前一定要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有所值的保险产品。
　　3.如何确保在购买保险时不受骗当一切工作准备就绪以后，您还需要做的一份"功课"就是要真正了解我们在购买保险过程中应该注意哪些细节问题，不要因为自己的一个小疏忽，最后影响保险产品发挥其本身的作用。
　　首先，当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。
　　其次，你应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当决定投保时，为确保自身权益，还要再仔细地阅读一遍保险条款。
　　再次，在填写保单时，必须如实填写有关内容并亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署(少儿险除外)。
　　第四，当付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，也可要求业务员带你到保险公司付款。
　　最后，投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。
　　购买保险应注意的几点不要偏听偏信，可以有选择的购入保险；要根据自己需要购买保险，不要盲目购买；不能只听业务人员介绍，要仔细阅读；不要头脑发热，要确定需要的险种；不能考虑人情，要选择有保障；不能贪图便宜，得不偿失。
　　4.新上班族如何做好自己的保险
　　现在很多学生毕业后都喜欢留在自己上学的城市，这样就离开了自己的家乡成为所谓外面创业的"第一代人"。这类上班族的特点就是工作时间不长，学历比较高，工作能力强，比较扎实，能吃苦耐劳，一般能成为单位的骨干或者培养的重点对象，收入也还可以。一个人在外地，经济上全靠自己打拼，还要尽赡养父母的义务，更要为未来结婚、子女教育作准备。现在可能有自己的宿舍或者租房，单身或者有朋友未成家，那么这样的朋友怎样来做好自己的保险呢？
　　我想这应该是现在很多白领阶层普遍面临的一个问题吧。假设你每月收入为4000元左右，住单位宿舍，除去所有的开支外还能剩下2500元左右，两三年的工作也有了两三万元的存款，那么你想买什么样的保险来保障你个人和家庭没有后顾之忧呢？
　　一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险，对于新上班族来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。
　　(1)选择险种要分清轻重缓急
　　就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案。刚步入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。首先，这些朋友刚开始工作，经济收入有限，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外，从赡养父母、成家立业等方面考虑，对其潜在风险也必须加以防范。所以首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险，一旦自己患上疾病或发生意外，不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时，你可考虑附加住院补贴，购买一定的社会保险，可以享受医疗保险待遇，住院补贴保险可与社会医疗保险形成互补，从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后，你可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险，为今后的资金应急做一些准备。比如像很多保险公司都有的"健康天使"、"重大疾病"之类的通过每年交三四千元保费，连续交20年，最后返还本金的返还型健康险。笔者认为，这类保险，是牺牲一些"利息"来获取一个保障，比较适合"奔奔族"的青年朋友。至于关于养老方面的保险可以暂缓，等以后收入提高、经济条件逐渐宽裕后，再考虑购买。
　　(2)选择保险公司要看其实力
　　保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益。从这点看，各保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔等方面尽量保证自己的特色，客户对保险公司的选择也要求其服务要专业、到位、细致；理赔要迅速、尽心尽力、不打"擦边球"。你在考虑这两方面的同时，还要注意分析保险公司的背景和实力，关注其盈利状况及发展前景。特别是你的事业刚刚起步，需要全心投入，无暇顾及市场上名目繁多的理财产品。一般情况下，如果选择具有储蓄和投资性质的分红险及养老险，可以将合资保险公司作为购买首选。遵照我国加入WTO时的承诺，保险业2005年年底开始对外资全面开放。合资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力，为投保客户提供更丰厚的回报。
　　(3)选择缴费期限应以长期为宜
　　涉及可以按年份期限缴费的险种，建议大家以选择长期缴费的方式为宜。因为刚参加工作的"奔奔族"大多经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小，比较容易承担。按照我们所说的，如果一个朋友每月有近2500元的节余，手里有近2万元的银行存款，若选择期限较短的分期缴费方式，由于缴费压力较大，不符合购买保险的初衷。所以，如果购买分期缴费的保险产品，选择20年及以上的缴费方式较为适宜。
　　5.自由职业者适合买什么保险
　　相对于有工作单位的朋友来说，自由职业者和个体经济从业者由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
　　(1)先办社会保险是上策
　　众所周知，社会保险比商业保险优惠。因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，就可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
　　社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300％。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11％为其建立养老保险账户。
　　另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8％；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14％。以8％比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
　　(2)医疗费用险最迫切
　　医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50％～80％)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
　　对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
　　但对这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
　　不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果您属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此女士最好还是买份这种保险。
　　(3)意外险是必需品
　　虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。如果你从事有一定风险的行业，如经常出差等，建议买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。如果风险很小的话，购买意外险时保障额度可以选低些。
　　同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
　　(4)养老险酌情购买
　　目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
　　股市忠言
　　1.初入者切忌人云亦云，盲目买入，它是炒股失败的必然
　　很多人刚进入股市的时候都是很盲目的，因为不懂股票，也不了解玩股票的规律，所以常常没有主见，"听风就是雨"，胡乱买股票吃了亏。
　　2.认定、坚持自己的观点，最好不要随风走
　　一个有成就的股民，一般都会坚持走自己的路，因为年龄、心态、学历、经验等各种客观外在条件的限制，注定了各股民都会有自己的理财方法，如果你今天听了这个的话，明天又认定另一个人的话，那你始终都不会形成自己的风格。股市风云变化，如果大家都作同样的决定，那股市也就失去了它特有的魅力，你也将不会有大的作为。
　　股市如战场，大家为了各自的目的，各种消息层出不穷，一个好的股民，他的理财计划一定要独立执行，真的想做一番大的事业，就必须做别人所不敢做的。
　　而作为一个初级股民在入市之前，最好能多方面了解股市的规律以及股票的基本知识，不怕不懂，慢慢摸索，以良好的心态，控制资金的投入，不要因为股票投资给自己和家庭的生活带来风险。掌握好这个基本原则之后，在自己资金不吃紧的情况下，拿出一部分钱来，抱着"玩"的心态，边学边实践，实践获真知，这才是炒股的正确心态和方式。当经验丰富了，你会形成自己的炒股风格，然后根据自己的风格，坚持去做，去尝试，最终会获得你想不到的收益。
　　"股神"巴菲特就是这样一个人，他炒股的观点很坚决，也很简单。他认为自己不是在买股票，而是在购买公司的资产，只要他认为股票的价值低于公司资产的实际价值，他就会买进，假如股票的价值高于公司资产的实际价值，他就会卖出。只是这么一个简单的观点，他一直坚持着，并且成功了，所以他成了"股神"。
　　3.炒股最好走在热点前面
　　股票投资，还是要走在热点前面。否则，老跟在别人屁股后面，总会要吃亏。等你看到了股票在升值，然后再把钱投进去，可能就已经晚了。
　　美国曾经有个最著名的冰球运动员，一生进了无数个球，而且他防守也总是很到位。一次比赛结束后，有个记者问他："为什么你总是能打得这么好？你有什么秘诀么？"他回答道："因为我从来只朝着冰球即将到达的地方跑去，而从来不追着冰球跑。"
　　这就是他为什么成功的秘诀！
　　假如，你是一个想进入股市(或已经进入股市)的朋友，建议你在选择股票的时候能常常想想这个故事。
　　4.切忌把"所有鸡蛋放在一个篮子里"
　　有些朋友"赌性"很大，喜欢"孤注一掷"，一下子把所有的资金投入到一支股票中，像赌博一样的投资。尤其在股票跌得让他失去理智的时候，这样的事情更容易发生。这样的做法风险太大了。即便我们不懂如何选择股票？我们也应该明白所有的投资有其共同的原则，比如安全原则，股票也一样。如果你用所有的钱买了一只股票，意味着你的投资风险大到已经失控。除非你有百分之百的把握它能涨。但一般这都是不可预测的。
　　正如著名的"股神"巴菲特所做的，他所秉持的一个原则就是决不把所有资金投入到一只股票上。富可敌国的"股神"都不这么做，为什么还有许多人愿意孤注一掷呢？
　　5."牛"市不一定不赔钱
　　前段时间，火爆异常的股市成为老百姓茶余饭后谈论的焦点，似乎现在不谈谈股市就不过瘾。在这一轮牛市中，老股民欣喜若狂，新股民蜂拥而入，这让寂寞许久的市场重新找到了火热的感觉。
　　然而，没有只涨不跌的市场，在经过半年多持续上涨后，牛市终于在IPO、再融资等新政策的影响下止步。在回顾这轮牛市时，很多投资者纷纷感叹，好长时间没有这么舒心地挣钱了。可是，也有不少的投资者抱怨赚了指数不赚钱，甚至有投资者叹息牛市中照样赔钱！
　　创业四个误区
　　(1)误区一：小马拉大车
　　做事情要眼光远，但也不能好高骛远，"人有多大胆，地有多大产"，切记要量力而行。创业者往往雄心万丈，最易犯这个错误。
　　小刘对自己准备投资的电烤箱项目充满信心，他认为这个项目一定能给他带来不菲的收益，加上通过关系，他轻而易举就从银行"套"到了大笔资金，更加信心爆棚。他很看不起同行们缩手缩脚、小打小闹的样子，心想要干就大干一场，这种心态使他忘记了自己企业抵抗风险的能力。他一心只想扩大投资规模，将"摊子"铺得越来越大，连上两条生产线。公司负债随着他的盲目投资滚雪球般地扩大，小刘却毫不在乎，一点也不感到害怕。在他看来，一旦企业运转起来，什么债都可以还清。但等他的企业运转起来了，同样生产电烤箱的竞争对手的钱也赚够了，开始拼命压价。小刘的产品生产出来却卖不出去，顿时陷入危局。一开始就喜欢把摊子铺得很大，几乎是一些创业投资者的共性，殊不知种种危机蛰伏其中，一不小心就可能爆发。同时，在经济快速增长的时候，人们容易信心超支，对未来估计过于乐观，藐视风险，从而形成投资泡沫，一旦有风吹草动，泡沫瞬间破灭，投资者就会陷入危局和困境。投资者应从风险与收益平衡的角度考虑企业的投资导向，选择合适的投资项目，并且将投资规模控制在适度的范围内。在具体投资时，应将资金分批次、分阶段投入，尽量避免一次性投入，应留有余力，以防万一环境变化，风险发生，手中再无资金可以周济，以致满盘皆输。民营企业中有名的史玉柱的"巨人"大厦就是一个例子。
　　(2)误区二：心急想吃热豆腐
　　很多朋友，遇到过这样的事情：看到身边的朋友因做某个生意一下子赚大钱了，看得人心里直痒痒，心想他能做，我一样能做。然后在不很了解的情况下急忙跟风而上，结果自然可想而知。
　　东莞有个私企小老板，看到别人因生产某种有机制品赚疯了，不由得也心急火燎起来，赶紧筹集了资金，决定也要尽快投资上马这一项目。就在这时，他手下的一名技术员劝告他说："老板，你只要将开工时间推迟半年，我们就能安装调试好一种目前最先进的设备来生产这种产品，比现有设备生产的产品要好得多，相信也会畅销得多。"不料，这位老板听了却很不高兴地说："推迟开工半年？你知道推迟开工半年意味着什么吗？那意味着我们将白丢掉上百万元的利润。"并且命令马上开工。果不出那位技术人员所料，工厂开工没几个月，就因为配套技术陈旧、产品科技含量太低而使产品陷入滞销。这位老板不得不重新投入巨资对才开工没多久的工厂引进设备进行技术改造。结果错过了赚取利润的好时机。创业者在初涉投资时，易受眼前利益驱动，而忽视周围的情况，采取急功近利的短期行为，这样做虽然可能使企业一时获利，但失败的风险也极大，就好像一个人看见一只兔子就拼命的去追，光顾盯着兔子了，全然忘了脚下的深坑......
　　(3)误区三：不愿寻求投资合作伙伴
　　国内一家生产消毒液的知名企业，在2003年"非典"之前，就面临着市场需求大，而企业生产能力不足的矛盾。面对这种情况，有人提议找"外援"，以"合资"方式弥补资金缺口和化解投资风险。但该企业老板却担心无法控制合作伙伴，同时认为有找伙伴、谈合作的工夫，不如自己慢慢滚动发展，因而将此建议束之高阁。突然出现的"非典"疫情和急剧放大的消毒液市场，终于让这位保守的老板吃到了苦头，不但没有赚到本来应该赚到的钱，而且被其他几家同类企业借着"非典"契机一举超过，沦为业内的二流企业。投资者在投资活动中，既要讲独立，也要讲合作。适当的合作(包括合资)可以弥补双方的缺陷，使弱小企业在市场中迅速站稳脚跟。如果创业者不顾实际情况，一门心思单打独斗，就很有可能延误企业的发展。毕竟分享利润总比谁也没有利润好。春秋时代战国七雄尚讲合纵连横，投资者还是需要有一定的胸襟。
　　(4)误区四：寻求过弱或者过强的合作伙伴
　　为了在合作项目中拥有更大的"话语权"，享受说了算的痛快，小张在寻求投资饭店的合作伙伴时找了一个朋友跟他合伙，结果这个朋友，既没有钱入股，也没有技术，也不懂管理经营，基本上对饭店业的经营是一无所知，一窍不通，不但不能帮助小张解决初期资金紧张的问题，还时不时的要求参与饭店的管理，让小张听他的建议，小张气得直后悔，当初干吗仅仅因为他是朋友，就邀他合作了，不但解决不了问题，还是大麻烦。
　　与这个相反的例子，老邱跟一个朋友合作找了一个好地段，开了一家饭馆，老邱是厨师，他出技术入股；他朋友投资100万入股，但不负责日常的经营管理。饭店在老邱的辛苦经营下，生意十分红火，每日流水能到3、4万元，一个月有近百万的流水，纯利有近30万。这时老邱的朋友发难了，说不想干了，让老邱出100万盘下这个店，实际上是想逼老邱走，好单独赚取这高利润。可老邱哪有这么多钱啊，没办法只好放弃退出。
　　创业者在寻求合作伙伴时一心追求话语权，但软弱的合作者却可能在你需要时，不能给予你及时和有力的帮助，反而有可能使一些更强大的潜在合作伙伴却步不前，弃你而去，使你丧失更多的机会。
　　另外，有时候找了一个很强的合作伙伴，他可能随时会"抛弃"你。这两种情况都要注意避免。合作伙伴尽量要找实力差不多的，能互补的，并且有着共同目标的人。
　　买房划算还是租房划算？
　　另外购房面临的一些问题，如买新房还是二手房？买现房还是期房？选择什么贷款方式？如何计划还贷？这些问题都是我们在购房过程中需要考虑的。如何在我们能够承受的范围内作出最好的决策，就需要运用理财的观念来解决这些问题。一旦作出了决定，你就要好好的了解这些方面的知识了。
　　如果买房需求不是很迫切，那么租房是否是一个好选择呢？
　　这几年，随着房地产市场形势的变化，无论租房还是买房，都已经成为年轻人面临的两难问题。
　　前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，你以及大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。"租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。"谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，在他们看来，"租的房子不是自己的家"。在房地产交易会上，很多年轻人都有类似的想法，看房的人中年轻人也占有很大的比重。
　　但现在，估计你的想法可能也不会变，只是现实逼迫你慢慢来计算一切，认为租房合算的人也就逐渐多了起来。甚至有人把自己唯一的住房卖了去租房子；一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能性。有些人也表示目前更乐意租房子，认为"买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天担心有特殊事情花费，月月都为月供发愁，整个人都被金钱和房子奴役住，这种生活真的很累，精神压力也太大了。"
　　那么，哪些人适合租房，哪些人又又适合买房？租房或买房，到底孰亏孰赢？哪个更合算。有些经济学家算过一笔经济账，还银行20年的借贷利息，相当于甚至高于租20年房的租金费用。比如以现在的房价，在北京一般的位置买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了，"如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢？通过国家的调控政策，说不定房价真的会下降呢？我应该用这笔钱更好的发展自己的事业。"另外就是一些需要大量贷款才能购房的年轻人，对他们来说，大量的贷款会抑制他们的发展空间，选择租房可能更合算。
　　而对于有父母资助，资金宽裕的部分年轻人，似乎购买自有住房比较合算。从长期来看，在一个比较成熟稳定的房地产市场，投资房产的回报率应该围绕着贷款利率上下波动的。如果不是在合理范围内，市场上可供出租的房源和有需求的租房量就会反复调整，使市场保持合理的状态。在一些房地产价格保持稳定的发达国家，住房的自有率基本保持在60％、70％这样的水平。而在房地产市场逐渐趋于理性的大背景下，房租支出一般不会低于存款利息，租房的和买房的都不会吃大亏或者占大便宜。租还是买，取决于生活方式。当然，对于租房买房哪个合算，还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。工作、生活不稳定时，租房可作为更多年轻人的选择。
　　结婚省钱妙招
　　购车注意要点
　　旅游方案选择
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　　理财工具书：一生的理财计划　作者：王在全
　　第一部分
　　第1节：一生的理财计划(1)

　　序言：
　　中国当前正在掀起一股理财热潮，理财节目、理财杂志、理财论坛、理财培训、理财产品以及理财机构等，风起云涌般地在中国大地上产生。什么是理财？为什么要理财？怎样去理财？正在日益为国人所关注。
　　首先，理财是一种观念。常言道："吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。"这里蕴涵着基本的理财观念。有人可能会说："我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢？"可是那些把企业做得井井有条的业界精英、腰缠万贯的富家子弟，又有几个会打理自己的个人财富呢？中国有句古话叫做"富不过三代"，意思是说即使是富有的人最后也会挥霍一空甚至穷困潦倒。投资银行JP摩根的最新调查显示,全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富，"败家率"达80％。有人把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜与20年前的同一排行榜相比，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。富翁破产的原因，除了财富巨大增加了管理难度之外，更重要的是在如何使自己的财富保值增值上缺乏正确的理财方法，又不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。
　　迈克-泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但他却不能很好地管住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他褒贬混杂的人生轨迹又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭了。
　　钟镇涛，红极一时的影视艺人，51岁；其前妻，章小蕙，41岁，从事广告拍摄、时装及设计生意。1996年香港楼市处于顶峰，当时还是夫妻的他俩，以钟镇涛的名义担保，短期借款1?54亿港元，"炒买"港湾道会景阁4607室等五处豪宅和其他项目。1997年亚洲金融危机爆发，香港楼市下滑，他们所购的项目大幅度贬值。债权人虽没收了这些房产，但他们仍无法偿清债务。由于部分贷款利率高达24%，所余本息现已滚至2?5亿港元。2002年7月，法院裁定钟镇涛破产。大腕为何陷入财务危机？在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅开名车的富豪一族，为什么反而会陷入财务危机呢？事实是，不会理财使他们的生活陷入窘迫。
　　国民党前主席连战，不仅是重要的政治人物，还坐拥数百亿新台币的资产。有意思的是，连战父子并不像先辈那样，通过经商做买卖发家，而是凭借科学的投资理财方法，大胆进行金融、房产投资。经过连震东和连战两代人的努力，连家财产总值据估计已逾300亿元新台币。连战父亲忙于公务，其母赵兰坤理所当然地成了连家的当家人，她不像一般妇女那样只会把钱存在银行，而是积极进行投资理财。台北中小企业银行的董事长陈逢源与连震东是台南老乡，彼此私交甚好，所以赵兰坤便大胆地购买了"北企"的原始股票，并担任"北企"的董事；此后赵兰坤又陆续投资了"彰化银行"等股票。后来，依靠这些股票，连家获得了丰厚的回报。赵兰坤向彰化银行贷款，陆续在台北购买大量的土地和房产，只租不卖，长线投资，使家族资产不断膨胀。在1989年台湾"国税局"的资料中，登记在连战名下有六笔土地，约合20250坪，据台湾报刊评估，价值约200亿元新台币。几十年下来，连家长期投资的平均收益率达到20%以上；不考虑复利因素，连家资产在以5年翻一番的速度增长。
　　钱少的时候，你可能会抱怨无财可理；钱多的时候，人们又觉得没有时间去理财。有钱、无钱、钱多、钱少，都成了忽视理财的借口。理财并不是富人的专利。你的收入本来就勉强维持生计，除去开支所剩无几，似乎无财可理，可是你可能忽略了一个重要方面，就是理财不但要开源，也要节流，钱少的人更需要合理地安排和规划自己的支出，花好每一块钱，增加自己的投资知识，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度。

　　第2节：一生的理财计划(2)

　　理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识。本书的目的就在于抛砖引玉，让每一个读者都能从阅读中获得收益。
　　人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。例如本书所阐述的关于货币的时间价值、家庭理财的财务报表以及现金规划、投资理财的基本知识和各种证券投资工具的风险和收益特征、房产规划、教育准备金规划、保险规划、养老和遗产继承以及税收筹划等等理财的各个方面，希望能够给各位读者带来一些启迪。
　　总之，理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。朋友，当你阅读了本书，有了理财的意识，那么就请从今天开始投入到理财中去，在理财生活中不断实践，不断总结经验，在理财生活中学习理财方法。理财策略之一就是越早越好。只要你每日将10元钱放进瓶子内留着不用，一个月可储存300元，每年可储存3600元。倘若你继续储蓄，便会在277年后存100万元了！不过，如果每年年底将这些存款用作投资，以过去30年美国SP500指数年平均报酬率12%计算，只需31年你便可成为百万富翁！
　　真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。
　　最后，把以下几句理财金语敬赠各位朋友：
　　人生需要规划，钱财需要打理！
　　你不理财，财不理你！
　　让我们从现在开始，学会使用每一元钱！
　　让我们的人生变得美丽而快乐！
　　不会因为没有钱而不快乐！
　　也不会因为有了钱而不快乐！
　　通过正确的个人理财规划能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活！
　　北京大学经济学硕士杨尧、黄泽华、赵蒙在编写过程中给予了大力支持，为本书收集了大量的资料，在此表示感谢！
　　由于作者水平所限，书中难免有差错和纰漏，欢迎读者批评指正。
　　王在全
　　北京大学社会经济与文化研究中心
　　2006年12月
　　第一章：理财智商--改变你的财务人生
　　在北京生活，要700万元！你准备好了吗？有人简单地计算如下：
　　1?房子。在北京，买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要100万元。
　　2?车子。像点样子的要25万元，每月月底养车费、燃油费、修理费等1500元。假设10年换一辆车，30年下来，需要25×3 1500×12×30=129万元。
　　3?孩子。培养一个孩子至大学毕业约需要60万元，还不算出国留学费用。
　　4?孝敬夫妻双方的父母。每人每月1000元（不含医疗费用），共计144万元（1000元×4人×12月×30年）。
　　5?家庭开支。一家三口，每月开销4000元，需要144万元（4000元×12月×30年）。
　　6?休闲生活。旅游、健身等一年2?5万元，30年下来需要75万元。
　　7?退休金。退休后再活20年，每个月和老伴用3000元，共计3000元×12月×20年=72万元。
　　合计：100万元（房子） 129万元（车子） 60万元（孩子教育） 144万元（赡养父母） 144万元（家庭支出） 75万元（旅游休闲） 72万元（颐养天年）=724万元。你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子,阿基米德观察到澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮......正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。

　　第3节：一生的理财计划(3)

　　第一节改变你的财务人生
　　投资理财是一种生活方式的改变
　　李嘉诚，一个响亮的名字，中国首富，商界奇迹。
　　他投资理财有三个秘诀：
　　一是30岁以后重理财。"20岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。"
　　二是要有足够的耐心。如果一个人从现在开始，每年存1?4万元，每年的投资回报率平均20%，40年后财富会变成1亿零281万元。
　　三是先难后易。假如你21岁开始每年投入1万元，每年得到10%的回报，到60岁退休时，也将获得近500万元的回报。让自己的孩子成为亿万富翁，你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：
　　假如你的孩子刚刚出生，你打算在他（她）60岁时让他（她）成为亿万富翁，则从现在开始每个月只需投资774?4元，每年的回报率保证在12％以上，那么60年后他（她）的资金将积累到1亿元；
　　如果你现在已经给他（她）储备了2万元，那么只需每个月投资574?2元，60年后他（她）也会成为亿万富翁；
　　如果你现在已经有10万元，而且每年的投资回报率12％，那么你不但不需要再投资，而且每个月还能得到226?4元的回报，你的孩子60岁时也将成为亿万富翁。
　　有的父母会说我们每个月节省不了那么多，好吧，你每个月节省下来100元总可以了吧，如果你的年投资回报率是12％，那么60年后也将是12913767?12元，也是一个千万富翁。
　　因此，投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能赢，理财只不过是要培养一种别人很难养成的习惯。
　　其实理财不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理自己的钱财。中国老百姓之所以现在更加重视理财，是因为过去太穷了，人们忙于维持生存，没有更多的精力去关注理财；现在腰包鼓了，有时间思考自己剩余的资金如何去投资，让钱生钱。1978年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了27年。GDP、人均收入、存款余额大幅度增长，人们富裕了，也开始出现"中产阶级"、"富裕阶层"等新概念。根据国家统计局的数据，中国城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5160元增长到2005年的10493元。居民储蓄居高不下，达16万亿。截止到2005年底，中国GDP已经超过18万亿元，人均GDP达到1700美元。中国的富人阶层已经出现，10％的富裕家庭的财产占到城市居民全部财产的45％。例如，北京高收入家庭户均资产已经达到235万元（约30万美元），其中金融资产约占1/3，达80万元（约10万美元）。
　　表1-1"十五"时期城乡居民生活改善情况
　　指标单位2001年2002年2003年2004年2005年城镇居民人均可支配收入元686077038472942210493农村居民人均纯收入元23662476262229363255城镇居民家庭恩格尔系数*8?237?737?137?736?7农村居民家庭恩格尔系数G?746?245?647?245?5资料来源：国家统计局网站。
　　恩格尔系数：19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出则会下降。推而广之，一个国家越穷，每个国民的平均收入中（或平均支出中）用于购买食物的支出所占比例就越大，随着国家的富裕，这个比例呈下降趋势。反映这个比例的就是恩格尔系数。
　　富裕起来的人们开始面对买房、教育费用、医疗、保险、税务、遗产等问题，未来众多的不确定性，使人们产生了理财的需求。中国居民可以投资的金融产品越来越多：Ａ股、Ｂ股、封闭式基金、开放式基金、国债、企业债、企业可转债、期货、黄金、外汇、房地产等。面对众多的投资品种，老百姓感到投资理财的知识十分欠缺，需要有专业的投资理财顾问为其提供服务，也急切希望提升自己的理财水平。

　　第4节：一生的理财计划(4)

　　国际上的一项调查表明，几乎100%的人在没有自己的理财规划的情况下，一生中损失的财产从20%到100%不等。因此，作为一个现代人，如果不具备一定的理财知识，其财产损失是不可避免的。国家景气监测中心公布的一项调查表明，约有70%的居民希望得到理财顾问的指导。笔者正是基于这两个原因，才总结自己多年的理论研究成果和实践经验，告诉读者一些理财的基本知识和理念，破除理财的神话。让我们每一个人树立起正确的理财观念，积极地投入到丰富多彩的理财生活中去。
　　理财就是少贪一杯酒，少吸一根烟，少买一件不必要的衣服，少花一块可以少花的钱，理财就是一种生活方式的改变。 FQ--理财智商，管理金钱的能力
　　一个生活在现代社会的人，面临着诸多压力，虽然机会到处都是，但并不代表你处处都能成功。若要真正能够顺顺利利地生活，确实需要具备各方面的素质。
　　IQ--智商，能使你聪明。
　　EQ--情商，能使你事业成功。
　　FQ--Financial Quotient，理财智商，代表你管理金钱的能力。
　　理财智商
　　你能否管理好现有的财富；你能否利用好这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用以钱赚钱的方法，让你的财富增值；你能否留住这些财富。
　　最重要的一点：这些财富能否给你带来幸福和欢乐，而不是沉重的负担。若要真正成为富有的人，则需要IQ、EQ和FQ三方面结合才成。
　　真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，即他们懂得合理地运用自己的时间，科学地管理自己的金钱，并享受努力的成果。
　　要成为富有的人，你还缺什么
　　要成为一个高财商的人，首先要弄明白什么是财富？当然马上就会有人说，财富不就是钱吗？金光闪闪的黄金、厚厚的人民币以及巨额的银行存款。当然，我们不否认这都是财富的一种体现。而财商的精神要旨在于如何去管理金钱，成为金钱的主人，而不是成为金钱的奴隶！"有钱不是万能的，没有钱是万万不能的"，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体现人生的快乐，这才是理财的真谛！
　　一个人要拥有高财商，必须掌握哪些知识呢？
　　1?基本的财务知识
　　很多优秀的人才，非常懂得利用自己的知识和能力赚钱，但是却不懂如何把赚来的钱管好，利用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的财务知识。因此，理财的第一步就是掌握基本的财务知识，学会如何管理金钱、知道货币的时间价值、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。只有学会这些基础的财务知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使得自己的财富增长得更快。这些在后面的章节中都会有详细的介绍。
　　2?投资知识
　　除了财务知识以外，我们还要掌握基本的投资之道。现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。存款的收益虽然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是风险较大。各种投资工具都有自己的风险和收益特征。
　　熟悉了基本投资工具以后，还要结合自己的情况，掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。只有平常多积累，才能真正学会投资之道。不仅自己要多看多学，还可以参加各种投资学习班、讲座，阅读报纸杂志，通过电视、网络等媒体多方面获取知识。
　　3?资产负债管理
　　要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。类似于企业的财务管理，你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：你的资产有多少？资产是如何分布的？资产的配置是否合理？你借过多少钱？长期还是短期？有没有信用卡？信用是否透支？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。

　　第二部分

　　第5节：一生的理财计划(5)

　　4?风险的管理
　　天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。一个人不但要了解自己承受风险的能力，即自己能承受多大的风险，而且还要了解自己的风险态度，即是否愿意承受大的风险，这会随着人的年龄等情况的变化而变化。年轻人可能愿意承担风险但却没有多少财产可以用来冒险，而老年人具备了承受风险的财力却在思想上不愿意冒险。一个人要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使自己的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合也是根据实际情况随时调整的。
　　如何打造自己的理财智商
　　FQ与IQ的不同之处在于，FQ可以通过一定的学习和锻炼得到很大的提高，正如上面提到的，具备高FQ的人必须具有一定的财务知识、投资知识、资产负债管理和风险管理的知识。要增加这些知识，首先就是去学习，平时多浏览这方面的书籍和杂志，相信一定会不断丰富你的理财知识。
　　其次，注意日常生活中的经济信息也很重要，比如电视、报纸、杂志等。我们每天都要接触到这样或那样的理财信息，假如你给予一定的关注，并不断地积累和总结，相信终有所获。当然，若有机会参加理财类的培训或研讨，听听专家或实践者的经验或教训，对于提高自己的FQ会大有裨益。
　　再次，实践出真知。其实我们每个人都在不同程度上进行着财务的规划和安排，随着财富的积累，年龄和经验的增长，我们的FQ也在不断地提高。具备了一定的FQ后，我们参与理财的程度更深了，得到的回报更大了，更加提高了我们参与理财实践的积极性。这样从实践到理论，从理论再到实践的反复过程，使得自己的FQ大大提高。应该说，没有什么比你自己亲自参加能更有效地提高你的财商了。
　　最后，观念或习惯是影响FQ的最重要的因素。你也许从小就养成了挥霍的习惯，或者你已经习惯了把你的收入的大部分存入你经常去的那家银行，或者你的收入主要花在购买化妆品或者招待朋友上，而人的这些习惯一时是很难改变的。理财的道理很多人都懂，为什么还会弄到破产的地步呢？要找出原因，就要认真分析自己在理财上的问题，我们可以从以下几个方面进行FQ的分析：
　　1?自我风险和个人性格的分析；
　　2?编制个人或家庭的资产负债表；
　　3?编制个人或家庭的现金流量表；
　　4?制定个人或家庭的短期、中期及长期目标；
　　5?设定计划完成时间。
　　因此，要获得优良的FQ，除了学习一些必要的财务知识，掌握市场信息和总结自己的理财实践经验外，还必须抛弃自己的错误理财观念，树立正确的理财思想，才能真正成为理财高手。
　　你是否是一个高FQ的人呢？做下面这个简单测验可以告诉你答案。若你非常同意以下句子，就给10分；非常不同意请给1分，然后把分数加起来，就知道自己的FQ水平了。
　　1?经常进行财务规划，计算自己资产负债的总和，分析每月的现金流量情况。
　　2?对自己每月的支出进行预算，并保存信用卡消费的收据，计算每月的实际花费并检查是否与计划相符。
　　3?储备最少相当于六个月生活费的现金，以备不时之需。
　　4?准备足够的保障金，若有不幸发生，家庭有足够的能力支付现有的开支和费用。
　　5?每做一项投资时，你完全清楚投资项目的性质及风险的大小。
　　6?投资于股票市场或外汇时，每项投资均设止损价位，并且严格执行。
　　7?对各项投资品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉且非常了解。
　　8?对各种保险产品都非常熟悉，并且明白其中的细则和条款。
　　9?每天都阅读财经报道，关心财经方面的新闻。
　　10?很清楚现在每项投资的预计回报和风险程度。专家分析：
　　76分或以上：恭喜你！你拥有很优良的FQ，可以很有效地管理财富，对你自己的财务状况做出很好的规划。

　　第6节：一生的理财计划(6)

　　51分～75分：你有不错的FQ，但仍然需要努力，以更有效地管理财富。
　　26分～50分：对不起，你的FQ不太理想，应该从多方面着手努力，例如多阅读财经书籍或参加理财培训，以便增进自己的FQ。
　　25分或以下：你的FQ分数太差，除不能有效地管理财富外，还有可能使自己陷入财务危机之中。建议你努力学习，把自己的FQ提升到一个理想水平。
　　第二节 理财能够给我们带来什么个人理财规划或者个人财务策划在西方国家早已是热门和发达的行业，而在我们国家却处于刚刚起步阶段。随着人们的生活逐步富裕起来，民众普遍产生了理财需求，但是对于个人如何理财普遍缺乏认知。个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。
　　个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。个人理财可进一步细分为生活理财和投资理财两个部分。
　　生活理财通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全和生活幸福。
　　投资理财个人或者家庭的生活目标得到满足以后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取投资回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平质量的提高。
　　理财给我们带来的好处理财的好处体现在以下几个方面：1?达到财务目标，平衡一生中的收支差距人生有很多梦想，很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，对收支进行合理的平衡。
　　实际的收支关系不外乎以下几种情况：（1）收入与支出的数量关系收入-支出=0收入-支出0（2）收入与支出的两个不一致性收支总量的不一致收支时间的不一致理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支，使人的一生中的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入放弃某项支出的"饥荒"。如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说就不是必须的。可是实际上，人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是受父母抚养，是没有收入的；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；而退休后如果不依赖于子女，而此时又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你有理财意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月挤出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12％，那么，47年后会积累多少财富呢？是5453748?12元，接近550万，这是一笔不小的数目，这样的话，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。
　　2?过更好的生活，提高生活品质平衡一生的收支只是理财规划的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是理财规划的另一个目的。

　　第7节：一生的理财计划(7)

　　3?追求收入的增加和资产的增值人们除了辛勤的工作获得回报之外，还可以通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。
　　1930年8月30日，沃伦?巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。
　　1931年，11岁的他跃身股海，购买了平生第一张股票。
　　1962年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元，其中有100万是属于巴菲特个人的。
　　1968年，巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩：增长了59%，而同期道?琼斯指数才增长了9%。巴菲特掌管的资金上升至1?04亿美元。
　　1994年底巴菲特公司已发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国，它早已不再是一家纺纱厂，而已变成巴菲特庞大的投资金融集团。
　　从1965年-1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26?77%，高出道?琼斯指数近17个百分点。如果谁在30年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭。4?抵御不测风险和灾害古人云："天有不测风云，人有旦夕祸福。"一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济年代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立"风险基金"，并使之增值。
　　5?提高信誉度常言道："好借好还，再借不难。"合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。
　　6?造福社会目前，我国城乡居民的温饱问题已经基本解决，正向小康迈进。老百姓在子女教育、医疗、养老等基本财务安排上缺乏投资渠道和计划，导致过于单一的投资结果，大部分居民将余钱放在银行里，使得银行的压力加大。科学地规划个人的财产，实现社会资金合理流动，将会有利于国家经济的发展和安全，从而给社会创造更多的财富。1896年，诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。但是每年颁发的奖项至少要支付500万美元的奖金。到1953年基金会只剩下300多万美元。也就在这一年，基金会将原来只准存放在银行与买公债的理财方法，改变为以投资股票、房地产为主的理财方法。到1993年，基金会的总资产竟然滚动至2亿多美元。表1-2理财规划与否对各项理财行为影响的比较理财活动理财规划无规划的可能结果有规划的预期效益收入事业规划随意地求职就业情绪性地离职跳槽一窝蜂地创业转业可以学以致用阶段性目标达成后开始转业可行性评估后创业支出消费预算无计划地消费信用卡刷爆后的信用危机在既定预算下消费进行实际与预算间的差异性分析逐月改善以达到目标储蓄储蓄规划储蓄成为偶然行为，有时有，有时没有缺乏持续性缺乏前瞻性储蓄根据长期目标来决定有持续性有前瞻性置产买房购车规划仅根据短期支付能力来决定购买与否，未考虑长期承担的能力通盘考虑买房购车计划投资退休金与教育准备金规划无目标地盲目投资，导致过高的投资风险缺乏连贯一致性的投资策略以净值储蓄以及风险承受度设计投资组合借贷偿债规划未规划还款来源忽略借贷投资风险可能导致违约以未来的收入水平以及储蓄能力决定可贷额度按计划分摊还贷减轻压力保险保障计划视关系投保

　　第8节：一生的理财计划(8)

　　花大钱买小保险违约投保难获理赔以生活保障需要来投保出险后能及时获得赔偿税收税收规划缴了本不用缴的税未善用免税额度未利用节税工具在税法允许的范围内善用基金、保险、信托等避税工具整体面全方位规划只考虑短期目标，忽略教育基金或退休金等长期项目考虑中长期目标确保退休后财务独立，以过有尊严的晚年资料来源：《理财规划实务》，台湾金融研训院，1994年，第17页。
　　你可能不太愿意理财的原因1?不愿意储蓄，财务紧张这种人通常都是"月光族"，他们习惯于超支，而且是负债累累，往往是真正的"负翁"。所以他们就没有钱用于储蓄、投资，永远没有办法达到自己的财务目标。
　　2?拖延、不关心或者没有在意尤其是年轻人，认为自己有的是时间来为退休或子女教育基金做准备，不必现在马上行动。拖延，可能要付出高昂的代价。
　　3?缺乏理财知识有些人因为缺乏理财知识而从未进行过任何的理财规划。
　　中国投资者的特点1?受中国传统文化和习俗的影响--节俭而爱储蓄，有很高的储蓄率；--受封建小农意识的影响，社会信用意识不强；--喜欢实业投资，而不喜欢虚拟投资；--在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等，忽视软资产，如股票、期货等；--重教育投资。
　　2?受传统社会制度的影响--长期以来个人财产权得不到严格的保护，降低了人们通过持之以恒的努力创造财富的愿望；--对外人充满戒心，不愿露财，不愿意把钱交给专门的理财顾问进行管理。
　　美国人查理斯?卡尔森调查了170位美国的百万富翁，总结了成为百万富翁的八个行动步骤：第一步，现在就开始投资。现实生活中六成以上的人连成为百万富翁的第一步都没迈出。
　　第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划，坚定不移地去完成；第三步，把钱用于买股票或基金上。
　　第四步，不要眼高手低，选择绩优股而不是高风险股。
　　第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国2/3以上的人。
　　第六步，坚持就是胜利。调查显示，3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近4成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。
　　第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收筹划。
　　第八步，控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活，工作固定，稳定性是他们的特色。
　　第三节个人理财主要从哪些方面入手个人理财的主要内容1?投资规划投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。
　　金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
　　2?居住规划"衣食住行"是人最基本的四大需要，其中"住"是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。
　　3?教育投资规划"一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。"2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯?赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年,舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料,计算出各级教育投资的平均收益率为17?3%,教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。

　　第三部分

　　第9节：一生的理财计划(9)

　　4个人风险管理和保险规划
　　保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。
　　5个人税务筹划
　　个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。美国开国元勋本杰明?富兰克林曾经说过："只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。"虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。
　　6?退休计划
　　当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。目前中国人已经把"人生七十古来稀"，变成了"七十不老，八十正好"。美国人则喜欢用"金色的年华"来形容退休后的生活。事实上，许许多多老人进入60岁之后仍然身体健康，最新的生命科学技术有望使人类的寿命更加延长。在21世纪，人人可望长寿，"百岁老人"将不再稀罕。那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本息合计为3215479?7元，已经是一个不小的数目；若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的本息和是939423?3，相差二百多万元，因此投资是越早越好。
　　人口研究的数据显示：2030年前后，我国60岁以上的人口总数约为4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和。到2050年，60岁以上的老龄人口总数为4?5亿，65岁以上的老龄人口总数为3?35亿。我国赡养率越来越高（赡养率=退休职工数÷在职职工数），预计2005年～2010年，我国的赡养率将达到国际临界点25%，2040年～2045年赡养率将超过45%。7?遗产规划
　　遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。
　　遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。
　　无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
　　理财的范围
　　理财可以说是围绕着一个"钱"字做文章，我们用这个"钱"字来表达理财的范围，可以概括为：赚钱（收入）、用钱（支出）、存钱（资产）、借钱（负债）、省钱（节税）、护钱（信托保险）。
　　1?赚钱
　　收入通常包括两种--工作收入和理财收入。
　　工作收入指运用个人资源所产生的收入，包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。
　　理财收入指运用货币资源所产生的收入，包括利息、房租、股利、资本利得等。
　　概念一：多种收入来源是社会发展的必然
　　在20世纪70年代，一个家庭需要几个收入来源才足以维生？一个就够了。现在，很多家庭都有两个收入来源，如：一份是固定工资，另一份是房屋出租的租金收入。如果没有两个以上的收入来源，很少有家庭还能生活得非常安逸。而未来，即使有两个收入来源可能也不足以维生了。聪明的您，应该想办法让自己尽量拥有多种收入来源。

　　第10节：一生的理财计划(10)

　　富有的人很早就知道这个概念。如果其中一种收入来源出了问题，他们会有其他的收入来源来维持原来的生活水平。概念二:拥有多次持续性收入
　　假设您已经决定要让自己多拥有一种收入来源，您所想到的第一个方式可能会是找一份兼职的工作。但是，这并不是我所说的那种收入来源。我想您一定不愿意再把自己的时间花在帮别人卖命上吧？您要的应该是一种可以属于您自己的收入来源。
　　财务收入来源可以分为两种：单次收入和多次持续性收入。多次持续性收入是一种循环性的收入，是一种不管您在不在场，有没有进行工作都会有金钱持续流进您口袋里的收入来源。
　　您每个小时的工作能得到几次的金钱给付？如果您的答案是只有一次，那么您的收入来源就属于单次收入。最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就没有。自由职业者也是一样，比如出租车司机，出车就有收入，不出车就没有；演员，听起来不错，但也是演出就有收入，不演就没有；还有很多企业的老板，他们本人必须亲自工作。他们的这些收入都叫单次收入。
　　多次持续性收入则不然。它是在个人创业初期要努力和付出，但是当这个事业发展到了一定阶段后，有一天即使你不做了，还会有一套制度来保障你，可以凭借以前的付出而继续获得稳定的经济回报。
　　第一种方式就是版税。第二种方式就是银行存款。存款到了一定规模，不用上班靠利息也能生活。第三种方式是投资理财。就是通过购买股票、基金、外汇、房地产等项目使你的财富升值。第四种就是特许经营。就像麦当劳、肯德基的老板即使什么都不做，每个月也能够获得全球所有加盟店营业额的4%作为权益金--因为你使用了它的管理模式，它可以重复性地获取管理费用。
　　富人的秘密，不在于他们拥有较多金钱，而是在于他们拥有时间自由。因为他们的收入来源都是属于持续性收入，所以他们有时间可以将金钱花在他们想花的地方上。2?用钱
　　一生的支出包括生活支出和理财支出。
　　生活支出包括衣食住行育乐医疗等家庭开支。
　　理财开支包括贷款利息支出、保障型保险费支出、投资手续费支出等。
　　3?存钱
　　当期收入大于支出产生储蓄。储蓄就是资产，也就是帮你用钱生钱，产生投资收益。
　　4?借钱
　　当现金收入小于现金支出就会出现借钱的行为。包括消费负债、投资负债、自用资产负债。
　　5?省钱
　　合法的少缴或延迟纳税，包括所得税、财产税和财产转移的节税规划，可以使您最有效地发挥货币时间价值的作用。
　　6?护钱
　　预先通过保险或信托安排，使人力资源或已有财产获得保护，或者发生损失时可以获得理赔来弥补损失。
　　第二章 个人理财的基本知识
　　第一节神奇的货币时间价值
　　货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。众所周知，今天一元钱的价值大于一年后一元钱的价值。首先是因为现在的一笔钱存到银行或者买成国债，一年后起码可以有利息收入。其次，通货膨胀的因素。当人们进行投资或者借出资金时，肯定要考虑物价因素，通货膨胀率越高，人们要求的回报就应该越高，以抵补物价上涨的风险。例如银行的年利率是5%，若通货膨胀率是10%，那么你将钱存在银行的实际收益率是-5%。因此你的收益不仅取决于银行利率，还取决于通货膨胀率。通货膨胀率越高，人们要求的回报率越高，才能得到补偿。再次，投资总有各种不同的风险，投资的风险越大，回报率就必须更高才能吸引投资者。若购买债券的收益率是5%，购买股票的预期收益率也是5%，那么人们就不会去买股票，因为股票的风险大于国债。除非股票能够提供高于国债的回报率，比如可能会得到20%的回报，人们才有可能去购买股票。
　　利息
　　利率（interest rate）是资金的使用价格，是资金的借入者（债务人）为在一定时期内使用资金而支付给借出者的一种利益补偿。由债权人让度给债务人使用的初始资金称为本金。债务人为使用本金而付出的代价是利息，通常表示为单位时间内（多以年计）一定本金的百分比。利率一般有单利与复利之分。单利指以本金为基数计算利息，所生利息不再加入本金滚动计算下期利息。你今天存到银行1000元，10年后能得到多少本息呢？假定年存款利率是3%，则10年后的本息和是：1000×（1 3%×10）=1300元。

　　第11节：一生的理财计划(11)

　　复利经过一定时间（通常为1年）将所生利息加入本金，逐年滚动计算利息的方法。
　　例如你还是存入银行1000元，若按照复利方法计算，10年后的本息和是多少呢？按照公式，本息和（F）=P（1 r）n=1000（1 3%）10＝1343?9元按照单利还是复利计算，在长期存款中的效果会有很大的差别。如果你现在已经30岁了，正在考虑60岁退休后的养老问题，你打算每个月从你的收入中拿出300元进行投资，一直持续到你60岁退休。如果这300元是存入银行，假定30年零存整取的利率是12％，不考虑其他，单利计算的结果是：3600×（1＋12％）×30＝120960元如果按照复利计算：300×（1＋1％）360＋300×（1＋1％）360－1＋......＝1048489?24元，相当于单利法的8?7倍。因此，在回报率一定的前提下，采用单利还是复利，对于最后的结果有很大的影响。
　　投资实务中有一个很有趣的问题：在利率给定的情况下，一笔投资需要多长时间才能翻倍。所谓的"七十二法则"就是"以1%的复利来计息，经过七十二年以后，你的本金就会变成原来的一倍"。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用年报酬率为5%的投资工具，经过约14?4年（72÷5）本金就变成一倍；利用报酬率12%的投资工具，则仅需六年左右（72÷12），就会让一块钱变成二块钱。
　　因此，如果今天你手中有100万元，运用了报酬率为15%的投资工具，你便可以很快知道，经过约4?8年，你的100万元就会变成200万元。
　　同样的道理，若是你希望在十年内将50万元变成100万元，就该找到报酬率至少在7?2%以上的投资工具来帮助你达到目标；想在七年后本金加倍，投资率就应至少为10?3%才行。
　　虽然利用七十二法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了。因此如果你手中少了一份复利表时，记住简单的七十二法则，或许能够帮你不少的忙。使投资翻倍的时间长度利率（%）七十二律准确值41817?67514?414?2161211?9710?2910?24899?01107?27?271266?121844?19 现值与贴现一个简单的利息问题包括以下四个基本量：你初始投资了多少钱、你投资时间的长度、投资的回报率、投资结束你获得了多少本息和。众所周知，一年后的一元钱和现在的一元钱，其价值是不同的。一年后的一元钱价值较低，而现在的一元钱可以存入银行，等一年后可以获得超过一元的偿付。下面我们介绍现值和终值的计算：1?复利终值和现值的计算假设利率为5％，你准备拿出1万元进行投资，一年后，你将得到10500元。10500元就是投资结束时获得的价值，被称为终值。
　　利息收入：(10000×5%)＝500本金投入：(10000×1)＝10000全部收入：10500算式为：10500=10000×(1 5%)假设利率为5％，你想保证自己通过一年的投资得到10万元，那么你的投资在当前应该为95238?1元。这95238?1元就是必须投入的初始资金价值，它被称为现值，即100000=95238?1×(1 5%)。
　　假设年利率为12%，今天投入5000元，6年后你将获得多少钱？用单利计算的结果怎样？复利计算的结果怎样？
　　用复利计算是:5000×(1 r)t=5000×(1 12%)6=9869?11元用单利计算是:5000×(1 t×r)=5000×(1 6×12%)=8600元复利和单利计算之间的差异为：9869?11-8600=1269?11元例如：假设你三年后需要2万元来支付读研究生的学费，投资收益率是8%，今天你需要拿出多少钱来投资？
　　已知终值（2万）、利率（8%）、投资时间（3年），那么现值是：20000=现值×(1 8%)3现值=20000÷(1 8%)3=15876?64元例如：假设你现在21岁，每年收益率10％，要想在65岁时成为百万富翁，今天你要一次性拿出多少钱来投资？
　　1000000=PV×(1 10%)44PV=1000000÷(1 10%)44=15091

　　第12节：一生的理财计划(12)

　　当然，我们忽略了税负和其他因素，但是现在你需要的是筹集15091元！案例1富兰克林死于1790年。他在自己的遗嘱中写道，他将分别向波士顿和费城捐赠1000元，捐款将于他死后200年赠出。1990年时，付给费城的捐款已经变成200万，而给波士顿的已达到450万。请问两者的年投资回报率各为多少？
　　对于费城的年回报率，有以下算式:1000=2000000÷(1 r)200(1 r)200=2000?00r=3?87%?
　　同理我们可以得到波士顿的年投资回报率为4?3%?2?年金终值和现值的计算如果你采用分期付款方式购买一台电视机，期限36个月，每月月底支付400元，年利率为7%，那么你能购买一台价值多少钱的电视机呢？
　　PV=4000?07÷121-1(1 0?07÷12)36=12954?59元如果你想买一辆价值25000元的二手车，首付10％，其余部分银行按12％的年利率给你贷款60个月，你的月供是多少？
　　你借贷的总额是90%×25000=22500，这是贷款的现值，月利率为1％，连续计复利60次:22500=C×{1-\[1÷(1 1%)60\]}÷1%=C×{1-0?55045}÷1%=C×44?955C=22500÷44?955=500?50元（每月）例如你今后3年的学费是每年20000元，每年年底支付。你今天将一笔钱存入年复利率为8％的银行账户，这笔钱应该是多少才能正好支付你今后三年的学费？
　　PV=20000÷(1 8%) 20000÷(1 8%)2 20000÷(1 8%)3=18518?52 17146?77 15876?65=51541?94元例如你现在已经40岁"高龄"了，才想起考虑养老问题，也想在65岁时成为百万富翁。如果你的投资年复利率为10％，从现在（年底）开始每年投资一笔等额款，直至65岁。这笔等额款为多少？
　　100万元=C×\[(1 10%)25-1\]÷10%C=1000000÷98?34706=10168?07元如果你的投资年复利率为20％，这笔等额款为100万元=C×\[(1 20%)25-1\]÷20%C=1000000÷471?9811=2118?73元第二节你到底能够承担多少风险本节关于风险承受能力和风险承受度的讨论参见：《FQ理财专家》，林一鸣著，香港经要文化出版有限公司，2003年3月。
　　若一项行为可以有多种不同的结果而不可以事前预测，即存在风险。你的收入每月1000元，还要养活妻小，你能够进行股票或者地产投资吗？你把辛辛苦苦积攒的小金库投到了股票上，你能够容忍你的股票跌到多少？是10%还是可以血本无归？每个人或家庭承受风险的程度不同，这取决于你的年龄、家庭状况、职业、性别等。
　　影响投资风险承受度的因素1?年龄如果我们把一生中可用来投资的钱分为两部分：一部分是过去的储蓄，另一部分是未来的储蓄，以40年工作期作为累积储蓄的年限。年龄愈大者，过去储蓄的部分越大，未来的储蓄部分越小。过去的储蓄累积为现在的资产，是现在承受风险的部位；未来的储蓄可当作现在的资产的价值折现后往下摊平的本钱。
　　刚踏入社会的年轻人，过去的储蓄少，表示现在承受风险的部位低；未来的储蓄部分大，表示可往下摊平的本钱多，因此可以承担较高的风险。而将要退休的年长者，承担风险的部位低，无法承担高风险。因此，退休理财以固定利息或保本型投资工具为主，不宜承担太高风险。
　　年龄与投资股票比例:以100岁为人的一生来计算，30岁可以将70%的钱用于投资股票，30%的钱用于存款；而到50岁可以将50%的钱投资于股票，50%用于存款。
　　冒险型投资者可以在原有比率的基础上再加上20%；积极型投资者可以在原有比率的基础上再加上10%；保守型投资者可以在原有比率的基础上再减去20%；消极型投资者可以在原有比率的基础上再减去10%；稳健者则维持在原有比率不变。
　　如20岁的积极型投资者可以将90%的钱投资于股票，80岁的保守型投资者的资产应该100%放在银行里。2?资金需要动用的时间

　　第四部分

　　第13节：一生的理财计划(13)

　　资金需要动用的时间离现在越远，愈能承担高风险；若短期内就要使用的钱，则不宜做高风险的投资。经济周期波动、利率的复利效果等因素只有在长期的投资中才能产生大的效果，而对短期投资的意义不大。
　　（1）理财目标的弹性
　　理财目标的弹性愈大，可承担的风险也越高。若理财目标时间短且完全无弹性，则保本保息应是最佳选择。例如将风险高、收益大的投资项目所得用于旅游计划，若成功，就好好旅游一下；若失败，最多不去旅游。弹性比较大，容易承受较高风险。
　　（2）投资人主观风险偏好
　　每个人的冒险性格天生就有高低之分，可以承受风险的程度也不一样。"手中有股票，心中无股价"是极高的修养。
　　风险承受度也可以从两个角度去考查：
　　风险承受能力个人或家庭可以承受风险的能力，这与年龄、性别、家庭状况等有关。如一个结婚的人以及有孩子的家庭，风险承受能力会比单身的人低。
　　风险承受态度你是怎样看待风险的，属于冒险型的、积极型的、稳健型的？中性的还是保守型？不同风险类型的人在进行投资的时候选择的投资组合会有很大差异。例如保守型的人可能把钱全存到银行，而冒险型的人可能将大部分积蓄都投放在股票上。
　　和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱。有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子--台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说："钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放进辜濂松的口袋就会不见了。"因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。结果是：虽然两个人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何去理财。 风险承受能力测验
　　这是香港中文大学财务系研制的一个测验题：
　　1?你的年龄为
　　A?25岁或以下；B?26岁到35岁；C?36岁到45岁；
　　D?46岁到55岁；E?56岁到65岁；F?66岁或以上。
　　2?你的婚姻状况
　　A?单身；B?已婚；C?离婚。
　　3?你有多少个孩子
　　A?没有；B?一个；C?两个；D?三个；E?四个以上。
　　4?你的教育程度
　　A?小学；B?中学；C?专科或中专；D?大学或以上。5?若把你所有的流动资产加起来（银行存款、股票、债券、基金等），减去未来一年内的非定期性开支（例如结婚、买车等），约等于你每月薪金的多少倍？
　　A?20倍以上；B?15?1到20倍；C?10?1到15倍；
　　D?5?1到10倍；E?2?1到5倍；F?2倍以下。
　　6?你估计五年后的收入会较现在增长多少？
　　A?50%以上；B?30?1%到50%；C?20?1%到30%；
　　D?10?1%到20%；E?0?1%到10%；F?收入不变或下降。
　　7?你平均每月的支出占收入多少？
　　A?100%以上；B?80?1%到100%；C?60?1%到80%；
　　D?40?1%到60%；E?20?1%到40%；F?20%以下。ABCDEF11486420212063179420402465151296306181410520702481218专家分析：
　　81分或以上:由于你没有多少财务上的负担，可以很轻松地接受高于一般的风险，以赚取较高的回报。
　　61～80分：你只有少量财务上的负担，能够接受较高水平的风险，对于比平均风险略高的投资项目均可以接受。
　　41～60分：你接受风险的能力属于一般水平，可以接受普通程度的风险。
　　21～40分：由于你个人负担较一般人为重，故此接受风险的能力亦属于偏低，不可接受太高风险的投资项目。
　　20分以下：你接受风险的能力属于极低水平。因为你拥有沉重的负担，投资组合中应取向低风险型投资项目。
　　风险承受态度测验
　　1?某大企业想邀请你任职公司部门主管，薪金比现在高20%，但你对此行业一无所知，阁下是否考虑接受这个职位？

　　第14节：一生的理财计划(14)

　　A?不用想便立即接受；B?接受职位，但却担心自己未必能应对挑战；C?不会接受；D?不肯定。
　　2?你独自到国外旅行，刚巧碰到一个十字路口，你会选择冒险试行其中一条路线，还是向其他人问路？
　　A?自己冒险试行；B?向他人问路。
　　3?你去看魔术表演，魔术师邀请观众上台参与表演，你会否立刻上台？
　　A?会；B?不会；C?视情况而定。
　　4?你认为买期指会比买股票更容易获取利润：
　　A?绝对是；B?可能是；C?可能不是；D?一定不是；E?不肯定。
　　5?若你需要把大量现金整天携带在身的话，你是否会感到非常焦虑：
　　A?非常焦虑；B?会有点焦虑；C?完全不会焦虑。
　　6?你于上星期用50元购入一只股票，该股票现在升到60元，而根据预测，该只股票下周有一半的机会升到70元，另一半机会跌到50元，你现在会：
　　A?立即卖出；B?继续持有；C?不知道。
　　7?同样的情况，你于上周用50元购买的股票现在已经跌到40元，而你估计该只股票有一半的机会于下周回升到50元，另一半机会继续下跌到30元，你现在会：
　　A?即刻卖出；B?继续持有；C?不知道。
　　8?当你作出投资决定时，以下哪一个因素最为重要？
　　A?保本；B?稳定增长；C?抗通胀；D?短期获利；E?获取高回报。
　　9?哪一个因素最不重要？
　　A?保本；B?稳定增长；C?抗通胀；D?短期获利；E?获取高回报。ABCDEF11511062110311054752035037601377014780371013997420专家分析：
　　81分或以上:你是一位冒险型投资者，对任何有赚钱机会的项目都会勇于参与，喜欢追寻冒险的刺激感。
　　61～80分：你是一个进取型投资者，对自己的投资项目有信心，能够接受较高水平的风险。
　　41～60分：你是一个稳健型投资者，愿意接受一般程度的风险，目的是获取稳健的收益。
　　21～40分：你是一个保守型的投资者，忍受风险的程度比一般人低，投资时不愿意碰运气，也不愿意冒风险。
　　20分以下：你是一位无风险型投资者，不愿意接受任何风险，愿意做无风险的投资。
　　风险承受能力与态度的相互配合
　　不知你是否是一个爱冒风险或是可以冒险的人？你可以用下面的公式进行计算。
　　分数=风险承受态度-风险承受能力
　　高于21分或以上：你风险承受的态度比你风险承受的能力高，说明你虽然敢于冒险，但最好做好风险管理，或投资一些低风险的产品。
　　高于6分到20分：你风险承受的态度比你接受风险的能力略高，应该增加一些低风险的投资。
　　相差5分以内：两者基本吻合，保持现有组合。
　　低于6分到20分：你风险承受的态度较能力略低，事实上你有颇强的承受风险的能力，可以在组合中增加一些风险较高的投资，以获得更好的回报。
　　低于21分或以下：态度和能力之间有很大的差别，你心理上不愿意接受风险，会错过不少的投资机会，你应该增加一些高风险的投资。张先生是一名律师，40岁，已婚，且有一个孩子，是一个中产阶级。张先生爱冒风险，在他的投资组合中，拥有市值70万元的股票，30万元的股票型基金，另外有数万元的银行存款。张先生应该如何设计自己的投资组合呢？
　　根据张先生的个人资料，电脑评估的结果是：
　　风险承受能力：46分--稳健型投资者；
　　风险承受度：70分--进取型投资者。
　　两者相差较大，应该调整战略。在投资组合中增加低风险的投资，比如：购买国债20万元、债券型或货币型基金20万元、定期存款15万元、活期存款5万元、股票型基金20万元、保险10万元、股票10万元。
　　李先生是一位大学教授，手头现在有50万元的现金，打算进行为期一年的投资，他打算从以下投资中选择一项：
　　1?银行定期存款，年利率1?5%；
　　2?购买国债，年利率2?5%；
　　3?一年期100%的保本基金，根据基金公司以往的业绩估计，可能5%的机会获得20%的回报，25%的机会获得5%的回报，70%的机会是保本。

　　第15节：一生的理财计划(15)

　　哪项投资更好？
　　保本基金的预期回报率=20%×5% 5%×25% 0%×70%=2?25%
　　所以，购买国债最合算。
　　1?你对金钱的欲望有多强烈？
　　你向朋友要了一株树苗，种在花园里，在你想象中，它在几年后会长成什么样子？
　　A?开花绚丽的树；B?结满果实的树；C?茂盛挺拔的树；D?枯死了。
　　答案：
　　A?重视美形、美感，属于唯美派。清心寡欲，不贪婪，对家财多不大在意。
　　B?物欲熏心，是现实主义者。爱生财，无长远计划，善于抢短线，谋取眼前利益。
　　C?稳健、扎实，是理想派。稳扎稳打，计划周详，不冒险，不躁进，不做寅吃卯粮的事。
　　D?凭直觉行动，不请教，不磋商，好一意孤行。对金钱的欲望很强烈，但不知努力，只做一日暴富的美梦。2?你会成为大富翁吗？
　　你期盼已久的新房要装修了，你会在哪一部分投入最多？
　　A?淋浴室的浴缸、马桶；B?卧室的床；C?客厅的沙发、开关；
　　D?厨房和梳理间。
　　答案：
　　A?你是那种最有可能成为大富翁的人，尽管你看起来一点也不像大富翁，你的财运不错，总能找到赚钱的门道。
　　B?你有上流社会的品位，天生好命。即便你成不了大富翁，也是衣食无忧。
　　C?你要学会把握你天生的财富运，不过可别一直偷懒，放弃进财的机会。
　　D?你看起来很像大富翁，可惜偏偏不是，但改变一下你的工作态度，也可能会有转机。
　　第三节生命周期与理财规划
　　人生不同阶段的理财方法
　　每个人的际遇不同，人生目标也有很大的差别。在我们离开学校走上社会以前大多是依靠父母供养，虽然有些年轻人也许有一定的收入，但是父母的供养还是我们主要的收入来源。但从学校毕业以后的人生，可以分为五个阶段：
　　1?事业起步者；2?新婚人士；3?为人父母；4?事业有成；5?准备退休。
　　为什么我们要分析人生不同的阶段，作为我们理财规划的依据呢？因为每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关，而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。表2-1可以看到每个人生阶段的不同特征。
　　表2-1人生不同阶段的特点
　　人生阶段 年龄范围 特征
　　事业起步者20-25刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担，可承受较大风险。
　　新婚人士26-35经济上会以家庭为中心，稳定为主，财务开支变大，例如买车、购房等。
　　为人父母30-40孩子成为生活的重要部分，开支大增，要建立教育基金，考虑未来的教育开支。
　　事业有成40-50事业达到高峰，人生进入稳定阶段，累积的财富投入到稳定增长的项目中。
　　准备退休50-60集中准备退休生活，累积足够的退休金以安享晚年。
　　1?第一阶段--事业起步者
　　虽然离开学校已有些日子了，但对当时的生活仍然十分向往，那时轻松自如，无忧无虑，我们是父母辛勤赚钱的消费者，真的像花公款一样潇洒！但是一毕业，情况完全转变，人生掀开新的一页。收入不高，负担也不多，工资升幅快。这一阶段，我们鼓励你早储蓄，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯。
　　不少年轻人有个错误观念，认为自己年轻，可以投资冒险，亏了可以从头再来。我们奉劝你不要投机过度，不要抱着"不成功，便成仁"的态度，端正自己的投资态度；分散风险，适当投资；多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识；总结投资经验，才能成为成功的投资者。
　　消费时不要图虚荣，刻意追求名牌。及时行乐，将来如何生活？难道要当孤独的老太婆？还是收垃圾的穷老头？
　　假如你每月储蓄2000元，开始投资的年龄为20、30、40、50岁，每年的回报率8%，到60岁时金额是多少呢？代入年金终值计算公式：
　　FV=C（1 r）T-1r
　　C=2000，r=8%÷12=0?6667%,T在你20岁时为40×12=480，30岁时=30×12=360，以此类推，计算FV即60岁时的收益。

　　第16节：一生的理财计划(16)

　　开始年龄 60岁时收益20 698201630 298071940 117804150 365892因此理财是越早越好，年轻时开始储蓄，就算每月的金额很少，退休时所得的回报还是相当可观的。
　　起步者的理财策略风险承受能力：中至高资产值：低负债值：低理财策略：多学习、运用各种理财工具，努力做好分析；虽然可冒险，但要量力而行；避免过度消费；开始储蓄，积少成多。
　　2?第二阶段--新婚人士结婚可算是人生的一个重要阶段。当你在婚礼上说"我愿意"，那种喜悦是无法形容的。新婚固然幸福，但也必须为将来理财。
　　婚后的十年是一生中最充实、最忙碌、最多事的一个阶段。第一次买车、第一次购房、第一次请保姆、第一次买保险、第一次有小孩、第一次替孩子选学校、第一次搬家......支出大幅度上升。
　　新婚人士要解决好以下问题：（1）居住：租还是买？每个人情况不同，环境也在变化，应该从实际出发，因人而异。
　　（2）未来目标的确定：估计自己的收入和支出，定下目标，分清轻重，逐步达到。
　　（3）收支预算：作好每月的收支记录。
　　（4）投资取向：决定理财的投资目标。
　　新婚人士的理财策略风险承受能力：中资产值：低负债值：中至高理财策略：设定好未来目标，计划好资源分配；作好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出；夫妻协调，互相配合。
　　3?第三阶段--为人父母养儿育女是人生的一个重要任务。当今社会，把一个小孩抚养成人，可真是一件不容易的事情。除了费心费力外，各种开支，比如参加补习班、兴趣班，教育经费高得惊人。
　　进入中年之后，各种开支逐步增加，供房、老人、孩子......孩子的教育是重中之重，就算是节衣缩食，也要让子女受到良好的教育。
　　由于通货膨胀和费用增加，孩子年龄较小的时候费用较低，随着他（她）年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。
　　为人父母的理财策略风险承受能力：中资产值：中到低负债值：中至高理财策略：控制消费、量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。在这里，要涉及一个公式--投资的实际增长率：投资的实际增长率=（1 名义投资增长率）÷（1 通货膨胀率）-1例如：张太太希望为女儿储备教育基金，以供她十年后上大学之用，如果今天上大学的费用是50000元，投资基金的回报率是10%，通货膨胀率是5%，实际投资回报率=（1 10%）÷（1 5%）-1=4?76%。若十年后费用不变，则今天的投资额应为：50000÷（1 4?76%）10=314062元4?第四阶段--事业有成四十岁前是人生积累经验的时期，四十岁后将是巩固的阶段。经过二十年辛勤忙碌，你在事业上已经有一定的高度，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升，此时你就应该对你的退休作出计划。另外，孩子已经长大，父母已经退休，你或许有时间进行旅游，同时要做好身体保健和检查。
　　事业有成者的理财策略风险承受能力：低至中资产值：中至高负债值：低至中理财策略：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加；更依靠钱赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应腾出更多的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。5?第五阶段--准备退休"养儿防老"，今天来看不太现实，并不是儿女不孝，而是因为子女本身已经负担沉重，因此应该早做退休打算。随着人的平均寿命的延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。准备退休者的理财策略

　　第17节：一生的理财计划(17)
　　风险承受能力：低资产值：高负债值：低理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。综上所述，理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段理财规划的优先顺序，可参见表2-2人生阶段 理财目标 理财规划优先顺序1．租赁房屋1．职业规划2．满足日常支出2．现金规划事业起步者3．偿还教育贷款3．大量投资规划4．储蓄4．大额消费规划5小额投资积累1。购买家具、房屋1．急用款项规划2．子女智力开发及营养2．房产规划3．减少债务3．保险规划新婚人士和4．建立应急基金4．现金规划为人父母5．增加收入5．大额消费规划6．购买保险6．税务规划7．建立退休基金7．子女教育规划8．储蓄1．购买房屋、汽车1。子女教育规划2．子女教育费用2。保险规划事业有成3．分散投资3．投资规划4．增加收人4．退休规划5．购买保险5．现金规划6．养老金6．税务规划1．提高投资收益稳定性1．退休规划2．养老金2．投资规划准备退休3．保险财产安全3．税务规划4．资产传承4．现金规划5．资产传承规划理财价值观（一）你是哪种类型的投资者在理财规划上，我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数，叫做理财价值观。
　　在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项：1?日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。
　　2?已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。
　　3?已有保险的续期保费支出。
　　以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。
　　选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以"蚂蚁族"、"蟋蟀族"、"蜗牛族"、"慈爱的乌鸦族"命名。
　　1?蚂蚁族--先牺牲后享受特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活。
　　2?蟋蟀族--先享受后牺牲犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是"今朝有酒今朝醉"，注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。
　　3?蜗牛族--背负不嫌苦蜗牛族泛指对拥有自己的房子心理效用高的一族，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几、生活水平一般也在所不惜。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的重要目标就是购房。
　　4?"慈爱的乌鸦"族--一切为儿女着想现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者，就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于太多投资于儿女教育，自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。
　　（二）理财价值观与投资策略以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。
　　蚂蚁族先牺牲后享受，注重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能太保守，也应投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益最大化。
　　蟋蟀族是先享受后牺牲,这部分人要注意在及时享乐的同时,不要忘了老有所养,要有一定的储蓄投资计划及保险计划,以能够在晚年做到财务独立。
　　蜗牛族以购买房屋作为最主要的理财目标,然而，如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力,还要注意购买房屋保险。
　　慈爱的乌鸦族以子女教育成长作为最重要的人生目标,这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期准备。应该投资于一些中长期的收益比较稳定的金融产品。
　　表2-3不同理财价值观与理财方法的比较蚂蚁族--先牺牲后享受顺水推舟完成储蓄美梦投资--稳定的基金或股票保险--养老保险或投资性保险蟋蟀族--先享受后牺牲唤起需要，强迫最低额储蓄投资--稳定基金或股票保险--基本需要的养老保险蜗牛族--为房子节衣缩食以基金准备购房投资--中短期看好的基金保险--房产保险慈爱的乌鸦族--为儿辛苦为儿忙以基金准备儿女教育基金投资--中长期表现好的基金保险--子女教育年金