北京讨论研究“以房养老”新方式

2011年10月23日 12:55
来源：解放牛网

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□据京华时报报道

北京市民政局网站日前发布“十二五”时期老龄事业发展规划，首次提出“以房养老”的概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。北京市老龄办相关人员表示，目前正在对“以房养老”进行论证研究，针对企业的相关鼓励措施也在研究中。

“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。

政府出面鼓励 企业试点开展

规划提出，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门建立公益性中介机构，开展“以房养老”试点业务。同时，也鼓励发展商业性老年保险，支持商业保险企业开发推广老年人意外伤害保险产品，并采取政府引导、个人交费、企业让利相结合方式，试点探索建立长期照料护理保险。

对于此次在规划中提出“以房养老”，北京市老龄委相关人员表示，这并不是说政府部门要去开展，而是由政府来鼓励企业等相关机构去试点开展这项业务。

“以房养老”现在存在很多争议，比如房屋70年产权等问题，但在国外，这种模式在解决养老方面确实取得了很好的成效。相关人员表示正在对“以房养老”进行论证研究，以理清其发展的一些问题，同时也考虑研究一些针对企业的鼓励措施。

中信[简介 最新动态]银行已宣布展开试点

“以房养老”到底如何运作？中信银行在北京等城市正在进行试点。据媒体报道，中信银行近日推出针对中老年人的专属借记卡 “信福年华”，并宣布在国内试点“以房养老”业务，凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老，不过目前该项业务总体业务量不太大。

据了解，老人把房屋抵押给金融机构后，中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额，累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。

不过该项业务申请的门槛较高，办理该业务的申请者至少须有两套以上住房，贷款期限最长不超过10年，贷款也必须用于养老。

国内先前有过试行，但都不了了之

据了解，作为个人养老的一种模式，“以房养老”兴起于上世纪80年代，因养老问题的日益严峻，在我国也一再引起关注，并在各地都曾有过试行，但最后都不了了之。

2007年10月，石景山区试点首家通过房屋租赁方式提供养老服务的新型服务模式，该模式在石景山寿山福海国际养老服务中心率先推行，该项目被称作“养老房屋银行”。其服务模式是，由该服务中心与地产经纪公司合作，对老人的房屋进行出租或代卖，所得的房租或房款返还给老人，以抵免在养老院的所需费用，或由老人自行处理。但记者致电服务中心，该中心人员称，该项目确实在推出之后没多久就因问者寥寥早已中止。

记者了解到，上海市从2006年起也在进行“以房养老”工作试点，2007年，上海市公积金管理中心曾试推过“以房养老”模式，但因真正符合条件的申请人很少，最终不得不停办该业务。

南京汤山“温泉留园”，此前已在国内首个公开推出倒按揭性质的 “以房换养”举措，但最终也杳无音讯了。

■专家观点

房地产市场变数影响“以房养老”

中国老年学会学术部主任、研究员陶立群介绍，“以房养老”多年来在各地都有实行，但始终没能推行出去，主要是因为涉及到很多问题，“最大的就是房地产市场的变数不可控。 ”

“以房养老可以作为养老的一种补充形式，但作为主要方式肯定不可取，会存在很大的社会问题。 ”陶立群说，现在社会上对于房子的需求很大，房价也非常高，但到下一代时，一个孩子手上可能有几套房，而且随着现在政府加大力度建公租房，房价降下来的可能性很大，“现在能租3000元的房子，到时租1000元或者租不出去的情况都是有可能发生的，最终受影响的会是老人。 ”陶立群说，虽然老人是把房屋抵押给了银行等企业，但后者没有利润时，其积极性也会大受打击。

陶立群说，现在很多老人仍难以接受把房子抵押而不是留给儿孙，而且房子还有一个70年产权问题，“当然，现在房屋即使过了70年，所有人仍可继续使用，以后国家也可能在这方面出台相关政策。 ”

另外，在我国土地是国家所有的。银监会相关负责人曾表示，不少国家都采取“以房养老”措施来应对人口老龄化问题，银监会也就此展开过专项调研。但是，由于我国现有的制度房屋产权70年，“以房养老”难以推行，并表示，“如果是房价上行期，‘以房养老’问题不大，可如果遇到房价下行期，有可能遇到其他问题。 ”