增城爱群男科收费:致富第二步给自己的 账户开荒

　　致富第二步给自己的账户开荒

　　“王小二”的“抠门经”

　　●抠门不是减少“投资”，而是降低“非必需消费”。

　　●不要以为抠门很没面子，实际上抠门不是该花的钱不花，而是不该花的钱坚决不花。

　　●投资是为了长远的幸福，钱该花。抠门是抠消费的钱，是合情合理的省钱方式。否则，即使你工资再高，也休想搞到理财的原始资金。

　　●“三个臭皮匠赛过诸葛亮”，三个穷光蛋也照样可以合伙理财。

　　●不想让银行偷走你的钱，首先得跑赢CPI。跑赢CPI，就得从赚取高额利息开始。

　　“王小二”的“抠门经”

　　如果你是吃了上顿没下顿，上个月工资没到手，下个月的工资就已经花完了的人，是不是就该死了理财这条心?没有原始资金，谈何理财?

　　我相信，80%以上的兄弟姐妹们会说“Yes”，但有个人会说“No”，他就是我实习时遇到的一个“带头大哥”，人称“王小二”，比我大学同学小潘更会精打细算，经历也更为传奇。

　　他相貌平平，刚工作时与大学的两个兄弟合住在一个单间里。工作两年后，他就买了一套价值20多万、面积80平方米的房子，讨了个漂亮老婆，这段经历在我实习的那个单位被传为佳话。大家经常开玩笑说他一定中了彩票，而且是二等奖的，因为如果中了一等奖，估计会买大房子和好车子了。

　　“王小二”的绰号是有来历的。他刚到公司时，经常和同事出去吃饭喝酒，每次吃完，同事一喊“小二，算账”，他就能准确无误地报出数字来，末了还要加一句：“不要发票，少零头，可以吗?”

　　有一次，他带着我去出差，在火车上聊起这一绰号的来历时，不小心抖出了他的“致富秘诀”，实际上就是“抠门经”。

　　他说：“别看我那句口头禅‘不要发票，少零头’看似只是占点小便宜，实际上我每月都可以节约几十元呢。这点钱，对现在的我不算啥，对月薪五六千的人也不算啥，但对刚刚参加工作时的我来说，却是一个星期的生活费。”他工作前半年时，每月只有1000元工资，扣除各种费用，几乎没有剩余。

　　话匣子打开后，他开始显摆了，把他珍藏多年的抠门绝技一一摆了出来。

　　首先，他给我从观念上洗脑，说抠门不是减少“投资”，而是降低“非必需消费”。

　　他说在他们村里有一个和他从小玩到大的结拜哥哥，从小学到初中，两人都是班里的尖子学生，成绩倍儿棒，是其他孩子的学习榜样。要说脑瓜子，他自认比不上那位哥哥，但现在他已经在城市里安居乐业了，而那位哥哥只能在暗无天日的煤矿里赚着辛苦钱。

　　他盯着我问：“你知道为什么吗?”我大概能猜出来，因为这种情况在我们老家也经常出现：“他家没钱，供不起他读书!”

　　接着他又问：“你知道他家为什么没有钱，而我家有钱吗?”

　　这话问得让人摸不着头脑，有人聪明，有人笨，有人路子广，有人门道窄，这谁知道啊!

　　我只好老实地摇摇头，他有些得意地说：“你是不是觉得这话三言两语说不清?”我红着脸点点头，不过内心有些不屑地想：“如果我想透彻了，不早就发财了?难道你想透了?那怎么也就这水平!”

　　他倒也老实：“我也没想透，要想透了，早就大富大贵了!不过我倒想明白了一点——过上衣食无忧的小 康生活并不难，关键看怎样合理地抠门!”

　　他说，不要以为抠门很没面子，实际上抠门不是该花的钱不花，而是不该花的钱坚决不花。如果是请客户吃饭，置一套笔挺的西装当工作服或上个技能培训班之类的，那都是投资，投资是为了长远的幸福，就该花。抠门是抠消费的钱，是用合情合理的方式省钱。如果只知道死抠，不该花的钱不花，该花的钱也照样不花，这种人永远也积累不了多少钱，因为他们的资源和能力无法增值。

　　接着，他介绍起了抠门的技巧，抠门要总量控制，提前预算。

　　他边说边从口袋里掏出个小笔记本，里面是一堆账务。每个月的开头，他都会做预算。他套用一句名言：“钱就像海绵里的水，挤一挤总是会有的。”还特地翻开买房前的账单给我看，并着重对如何预算进行了讲解。

　　他当时的收入情况是：每月固定工资2800元，扣掉保险每月到手2600元左右，每年年底会有1万元左右的奖金。

　　消费方式如下：

　　1.除了工资卡外，另找一家银行办了一张储蓄卡，做了零存整取。每月固定往里存工资的30%，雷打不动，工资发放的第二天就先存固定的部分。

　　2.一旦有奖金和过节费，固定拿其中的70%来理财。用30%犒赏下自己，70%买股票或基金定投。

　　3.尽量自己做饭，一顿饭，如果在外面吃至少要多花3倍的钱。咱缺的是钱，而不是时间，没钱的时候自己做饭，等于是在给自己挣钱。

　　4.衣服一定要有一套品牌的、能拿得出手的，这是为了工作应酬的需要。日常买衣服的原则是重质量不重数量，而且基本是不打折不买。通常在一些品牌衣服打折的时候买，很划算，尤其是冬天的外套类衣服，800元钱的衣服，春天打折的时候两三百元就可以拿下。

　　5.淘打折促销日用品：家里的洗发水、油盐酱醋等日用品，80%都是从商场的促销品中买回来的，一旦有折扣就多买点，反正迟早要买，特别是那些品牌促销品，质量还有保证。

　　6.选一些无须付费，环境好，可以学习知识或者增长见识的地方休息消遣。例如，在不愿待在家里却又想出门时选择去图书大厦看书，找一些或理财或励志的书，一天下来能学习很多东西，感觉非常好。

　　7.通信费，尽量选择便宜、适合自己的套餐，手机就是发发短信，接接电话，基本不打。想煲电话粥，就直接约好在 QQ上语音视频，方便得很。而且充话费也有小窍门，在淘宝慢充每100元可以节省7元钱。还有每年年底通信公司都会搞活动，像“充200送100”、“充300送150”，他通常这时一次充好一年的，相当于话费约打了7折。

　　8.办两张信用卡，一张对账单是10号，一张是25号。充分利用信用卡50天的免息期周转资金，能刷卡的绝不付现。凡是需要到稍微好点的地方请客的，一般都会选择能够用信用卡打折的地方，一顿饭200元，有时可以省近40元。不仅如此，家里很多瓶瓶罐罐、拖鞋、雨伞等，都是用信用卡的消费积分换来的。

　　9.热衷网购。只要是不急着用的东西，买之前都去淘宝上查一查，只要网上的价格比实体店的便宜，就选择网购，毕竟快递还可以送上门呢!

　　听完他这九大省钱法宝，我真是大开眼界了，没想到“抠门”还有如此多的窍门。按照这种消费方式，他每月只需要消费1000多元，两年后他就能拥有近5万元存款了!

　　我心里还有一个疑惑，近5万元的存款，也不够付一套20多万的房子首付(当时只能首付三成以上)啊，况且他是在不到两年的时间就买了房，而且还装修好了，这笔庞大的支出哪里来的?

　　三个臭皮匠共挖一桶金

　　当我把疑惑提出来后，他笑了笑说：“我确实是一年半左右就买了房的，不过那时的房子不是我一个人的，而是大家的!”

　　他有些神秘又得意的诡笑，让我觉得很奇怪。我好奇地问：“难道你那时候就找了老婆分摊你买房的费用?”

　　“那倒没有!不过，我们大学里出来一直租房住的三个兄弟，毕业一年半后，所有的存款加起来，也有了10多万元，10多万元买套20多万元的房子，并装修好，还不够吗?”

　　三个大男人合伙买房子住?以前听人合伙做生意、开面馆，但合伙买房子住我还是第一次听说。

　　“王小二”的理论又来了。

　　他说，除了 炒房之外，我们太多的人把人生中第一套房子看成“家”的代表，所以第一套房就一定是买来住，买来成家的。这种思维定势，让很多人去追求买房子一步到位，房款最好能一次性结清。

　　但是“王小二”和他那帮兄弟不同：房子老是涨价，自己的工资涨幅肯定跟不上，即使租单间也花费不少，为什么不合伙买房子住呢?

　　当然，他们的这个想法最初遭到了家里人的一致反对。在农村，有谁是跟别人合伙住的?不都是自家独门独户的吗?况且几个大男人住一间屋子，成什么体统!

　　不过，他们想来想去，找到了理论支撑：既然买房子住说服不了家里人，那就干脆说成投资吧!

　　就这样三人家里也都同意了，而他们自己也真把合伙买房子当成了生意：“我们三兄弟现在都有房子了，知道为什么吗?”

　　他眯着眼睛，顿了顿，用手指着脑瓜子说：“这就叫思路决定出路!”从三人租住单间，到三人合买一套房，再到每人各买一套房，不过就三四年光景，这一过程确实很值得玩味!他摇头晃脑地开始讲了：“告诉你吧，我们说服爸妈的同时，自己也想通了把买房当生意的思路!”

　　原来，他们只是合伙买一套房一起住，但是后来想，既然买房可以看做做生意，那么他们就应该用投资的眼光来看这件事，要利用房子的增值滚动投资。

　　打定了主意后，他们三兄弟一起凑足了15万元现金，合伙买了一套总价20万元， 首付只要8万元(含税)的房子;然后他们又合伙买了一套总价18万元，首付只要6万元(含税)的房子。这样两套房下来，每月的按揭有2000多元，余下的一万元当做流动资金，缴一些手续费。

　　刚开始，他们的压力也挺大，平均每人每月要增加近1000元的按揭。如果说以前精打细算，每月能存上1000多元存款，那么现在基本上发了工资，还了按揭，就只剩下生活费了。

　　那么他们为什么不一次性付款，买一套全款15万元的房子呢?

　　这似乎是很多人理所当然的选择，因为如果这样，还按揭的压力就不会那么大了。但“王小二”他们贷款买两套房，自然有他们的道理。

　　他说：“当时的房价每年涨幅都在30%左右。我们贷款购买，要付银行每年7%左右的利息，看似不划算，但是相比那30%的涨幅，只是很小的部分。而且，首付三成，就意味着从银行贷款七成来投资，试想一下，以我们这些穷光蛋的身份，除了房子，有什么生意能让银行入股七成、贷款七成帮忙做投资呢?”

　　所以他们没有想付全款，而是大着胆子，用15万元付了两套房子的首付。

　　他们以前生活本来就挺节省的，现在也没有多少差别，只是心理上感觉银行没有了存款而已。

　　等两套房子交房之后，他们就轻松了，为什么呢?

　　因为他们不是分开住，而是把那套小房子租了出去，租金刚好够每月按揭还款，还款压力就小了。他们三人搬到大房子里住，原来的租金又不用付了，差不多又省下了大房子的按揭!

　　一番折腾下来，除了首付，他们现在每月的按揭几乎跟买房前的租金差不多了!两套房子解决后，第三套怎么买的呢?

　　由于三兄弟各自都有了女友，带着女友住在一起总有着这样那样的不方便，只有再买房!但他们的钱几乎全用在两套房的首付上了，如何才能做到三全其美呢?

　　讲到这，“王小二”像讲评书的一样，两手一拍说：“我们没有想着分配房子，而是想出售房子!”

　　“为什么要出售，这样不就谁都没有房子了吗?”我有些好奇了!

　　“笨蛋!”他敲着我的脑袋说，“卖了房子，我们马上就可以得到一笔现金，而这笔现金是整套房子的增值。如果再去买房子，虽然其他房子照样增值，但是首付只要三成，我们用整套房子的增值去付三成的增值，你说我们付得起吗?”

　　他们去中介挂牌试探了一下，原来两套总价38万元的房子，两年后出售时几乎翻倍了，价值70多万元。这时候即使把银行剩余的贷款全部还了，他们还获得40多万元现金，这样平均每人就有13万元现金。仅仅凭着这些钱，就都能买得起他们原来价值20万，后来价值30多万元的房子了!如果当初他们只付全款买一套的话，那他们最多也就赚15万元，总资金也就只有30万元左右，根本不够买同样的三套房子。

　　从这点，他总结出来一个道理：“对于我们这些穷小伙子来说，刚毕业手中确实没有多少积蓄，干任何事情，做任何投资，几乎连起步都难。如果只是靠自己慢慢去积累，将错过很多机会。”

　　人们常说三个臭皮匠顶个诸葛亮，投资也如此。三个没有钱的穷小伙，各自凑点钱可能就够付一套房的首付了，再凑点，第 二套房的首付也出来了。等房子增值了，把两套房子全部卖了，三套房子的首付就出来了，这不是很好的投资方式吗?

　　千万别只想着自己没钱，就不去想理财的办法，只要我们懂得合作，钱就能积少成多，至少能迈出理财的第一步。

　　从投资房产来说，“王小二”们赶上了一个好时代，没有 限购令，也没有贷款限制。到了2011年，国家出台了一系列的房地产调控政策，典型的就是每人只能购买一套房子，在某些地区可以购买第二套，但是首付提高到了六成，增加了很多操作的难度。

　　不过别灰心，规则既然是用来保护自住房的购买者，如果仅限于自住性质，合伙购房的模式在今天照样行得通，只是需要增加一个条件：合伙购房不能再像“王小二”当年那样，把所有购房人的姓名都列在房产证上面，只能列一个人。为了避免日后的纠纷，大家投资的投入比例、分配方式，以及后续购房的安排，需要通过其他协议来约定，也可通过中介或其他制衡手段来弥补，当然最重要的还是合伙购房人的诚信。

　　第二步给自己的账户开荒 别让“第一桶金”死在银行里

　　我当时恰好在为房子犯愁，看“王小二”那副得意的样子，气就不打一处来：“你就知道 炒房，都是你们这些 炒房客，搞得房价暴涨!”

　　他被我激得有些不好意思，旁边的一位朋友帮他解了围：“这不能怪他，现在物价上涨这么快，钱存在银行里，完全是在贬值，你如果存银行10万元，一年就要亏损近3000元。”

　　3000元?几乎相当于我那时候一个月的工资呢!银行不是有利息的吗?

　　旁边那位朋友，似乎是位理财师，他说现在的物价上涨幅度已经超过银行的存款利率了，并清晰地给我算了一笔账：

　　年初存10万元，到年末还能买年初价值10万元的东西吗?一般都不能!看看每年的CPI涨幅就知道了。

　　最明显的莫过于房价，比如在中等城市，2007年年初10万元能买20平万米(每平方米5000元)，到了年末可能只能买16平方米(每平方米6000元)。其他产品价格也基本都是在上涨，只是幅度问题，比如猪肉，年初8元一斤的猪肉，到了年末就可能涨到11元一斤了。

　　当然年初的10万元，到年末也能值10万元，比如我们买数码电器类产品，它们的价格都在下降，但我们不能把所有的钱都用来买这些东西。

　　为了证明他的观点，他打开自己的笔记本，用一个通用的公式计算了起来：

　　一年后的剩余资金=本金+利息收入-利息税-CPI指数×本金

　　一年后的盈亏资金=一年后的剩余资金-本金

　　根据这些公式来计算一下，10万元存入银行一年后会值多少钱?

　　10万元一年定期的利息是4140元，利息税207元，以2007年的CPI为例，2007年CPI是6.90%，也就是说每10万元一年后的价值变为：

　　100000+4140-207-6900=97033元

　　97033-100000=-2967元

　　亏损2967元!盈亏率为2.967%!

　　不算不知道，一算吓一跳，当时正值CPI月月高企的时候，看来存钱真不是个好主意!

　　不过CPI不可能老是超过银行利息啊，不然谁往银行存钱呢?况且中国在银行存钱的人这么多，难道大家都是傻子?总有些年份是正利息的吧?

　　我把疑问说出来后，那位朋友笑话我说：“你跟大多数中国人一样，都是‘死脑筋’。”

　　他解释说：“在过去，物价上涨幅度很小，一般人不会注意，更重要的是根本没有其他理财工具，老百姓有了钱只能存到银行。正是因为这种思维惯性，大家有了钱，都自觉不自觉地往银行存。几年后看到绝对值是增长的，以为赚了，实际上拿到市场上去买东西，才知道亏了!到底亏多少，很多人没算过，我这里有个统计数据，说明负利率绝不是偶然，很有可能成为未来的常态。”

　　统计显示，1980年以后的30年中，1年期存款利率年均为5.8%，而年均CPI为6%，实际存款利率为-0.2%。分年份来看，其中有14年实际存款利率水平为负。但在1997年以前，中国实行储蓄存款保值政策，当存款利率低于通胀率时，商业银行要对储户贴补存款利率低于CPI的差额部分，即实际存款利率至少为0而不会是负数。但2003年再次出现负利率后，我国储蓄存款保值政策并未恢复实施，这几年我国实际利率水平为历史低点。

　　关于以后是否会恢复储蓄存款保值政策的问题，他说：“我可以告诉你，基本不可能。因为中国是世界上最大的储蓄国家，而且现在国家也不像以前一样缺少建设资金了，国家现在头疼的是如何把这么多储蓄变成消费。你说，国家还会补贴通货膨胀的损失吗?”

　　旁边的朋友给我算的这个小账，大大长了“王小二”的志气，他又开始滔滔不绝了。他说他早知道这个原理了，发现这个原理也是因为他的一次“抠门”。

　　2002年时，他刚参加工作，手头很紧张，所以每次买日用品都是趁打折的时候买一大堆储备起来。有一次，他一次性买了几大桶食用油，当时5L的调和油价格是50元，一不留神吃了半年，等他再去买时，价格就上涨到了60元。他对价格非常敏感，开始还以为超市标错了价，仔细一问，原来所有的食用油价格都上涨了15%左右。

　　这让他想到，如果把钱存在银行，利息都不够物价上涨，存银行还不如多买几桶油划算!

　　于是，他决定留心如何跑赢CPI。手头钱不多，就更需要跑赢CPI，否则钱会越来越缩水!