女人花梅艳芳mp3百度云:<负债让你更有钱>——现代“负翁”的苦与乐

　　<负债让你更有钱>

　　现代“负翁”的苦与乐

　　早晨一阵急促的闹钟声把小钱吵醒了，他很不情愿地睁开眼睛，擦掉嘴角的口水，才确认刚才又是在做梦。好梦总是那么短暂，小钱忍不住回味着刚才的那个梦。在梦中，小钱和女友在餐馆大吃特吃，嘴里品着美味佳肴，手里摆弄着刚上市的时尚手机iPhone，看着周围人投来的羡慕眼光，心里别提多神气了。在梦中，小钱不仅把房贷车贷还完了，信用卡欠款也不拖欠了，还有不少盈余，重新恢复了原来颇有面子的生活，想买什么就买什么，想吃什么就吃什么，潇洒自在。

　　回到现实，小钱却怎么也高兴不起来，心情那叫一个烦!昨天银行的律师打来电话，催缴欠款，还说本月自己再不还款就可能被银行告上法庭。

　　上班路上，小钱一边开着车一边心神不定地想着那个催款电话：扣除本月必须还的房贷车贷，工资基本所剩无几，剩下上万的信用卡欠款拿什么还呢?他实在是一筹莫展。到了公司，阳光透过百叶窗把豪华的办公室照得格外明亮，小钱灰暗的心情与之形成鲜明对比。自己怎么说也是个月入过万的白领，生活竟落到这般悲惨地步，富翁没做成，倒变成了“负翁”!

　　的确，在旁人看来，小钱过的是非常体面的小康生活：年轻有为、事业有成、有车有房、收入过万、女朋友漂亮时尚、两人感情稳定。可风光的背后，心中的痛苦和折磨只有小钱自己才明白：每月房贷4800元，车贷2000元;由于房子是明年交楼，现在每月不得不花1000元在远郊租房，每月加油、养车等开销也超过2000多元。作为主管，每月几场的人情炸弹开销可不能太少，这样每月又没了近千元。小钱已经有4个月没有给父母寄钱了，相反父母还总问自己缺不缺钱，心里虽然很内疚，但也没有办法，只能希望以后再好好孝顺父母。

　　时尚的女朋友喜欢逛街，总拉着小钱流连在各个大小商场的时尚潮区。为了哄女朋友开心，小钱舍得买任何东西。就在上个月，女友说小姐妹个个都在用新款的手机，自己的手机已经旧了。虽然在小钱看来这手机只用了一年多，但是看到女朋友乞求的眼神，他还是咬咬牙，刷卡给女朋友买了下来。

　　看着空空的荷包，小钱只能自己省吃俭用，还总担心，别又有什么花费等着自己。曾经总喜欢在公司挑头聚餐的他，现在是能躲就躲，什么理由借口都用过了。这半年小钱不仅将自己和父母的储蓄全部用尽，还欠着银行信用卡18000元，已经过了还款期限两个多月了，他甚至无暇顾及滞纳金。看着每月完全入不敷出的窘境，小钱实在不敢想象万一有什么急事要花大钱该怎么办，房屋装修、家具 、家电等大笔费用就更不敢想了。

　　小钱对白领的理解就是：每月领到的工资还没有捂热就统统交了出去，几乎一分不剩，简直就“白”领了。当初为了面子上的风光，加上思想够新潮，观念够前卫，小钱一冲动，在完全没有作好准备时，就提前迈入了有房有车的“中产阶级”行列。买房子是为了结婚，多少有点不得已。但是车子，当初贷款买车倒是轻松，他现在才意识到养车的费用才是持续不断的大开销。小钱就这样使自己成了不折不扣的“负产阶级”。他有些想不明白，自己原本追求的是富翁生活，现在不仅一点幸福都谈不上，甚至连日常生活都难以维持，自己怎么就成了捉襟见肘的“负翁”了呢?

　　小钱觉得自己像一只蜗牛，背着重重的壳一步一步艰难地往前爬，不知道什么时候才是个头。每天他也只有在梦中才会比较轻松，才是个富翁，才能摆脱眼前的困境。但是美梦什么时候才能成真呢?

　　负债，风花雪月的背后

　　负债借钱的人不少，但并不是每个借钱的人都有资格被称为“负翁”。有人借钱是为了投资，希望用借来的钱生钱。还有些人借钱纯粹为了消费，花完就完了，不会带来任何附加收益。原则上来说，只有将贷款用做自己的生活消费，并最终因为负债导致实际生活品质下降的人才是真正的“负翁”。不少人通过贷款负债购买非生活必需品，比如为了购买化妆品和车子以及完全超出自己承受能力的大房子，而不得不将每月大部分的收入用来还债，往往还要拆东墙补西墙，严重影响了生活质量。经不起任何风吹草动，深陷债务泥潭难以自拔。

　　现代“负翁”的苦与乐 “负翁”生活离“潇洒”很远

　　Joe每天下午6点半下班，先开车到地铁站接女朋友再一起回家。路上大概需要将近一个小时，到家后再做饭、吃饭，直到晚上9点半，两人才算是忙完了一天的事儿。在Joe看来，这种宅男宅女的生活和原来想象的大不一样，完全是由买了新房子和之前的胡乱消费造成的。

　　以前，Joe和女朋友生活得很“潇洒”，下了班两人基本都是在外面吃饭、泡吧、唱K，总之不到半夜是不会回家的。那时候Joe总想着自己能力不错，从没有担心过收入的问题，也就没有怎样刻意存钱，属于典型的“月光族”，虽然工作了几年，却基本没攒下什么钱。买房还是拿了父母所有的积蓄，才勉强把首期款缴上。后来看到周围同事都开上了车，Joe也抵挡不住 汽车销售公司免息分期付款的诱惑，刷一下信用卡就把车开回了家。父母垫付的钱暂时不用考虑还，但是各种贷款就不得不立刻开始偿还，这样Joe一下子就背上了几十万元的车债和房债。

　　每个月必须偿还的固定债务，加上养车费用和其他生活费用，让Joe小两口备感压力。别说泡吧，就是请朋友吃饭也变得小心翼翼。过去那种潇洒“月光族”的开心日子，似乎已经成为渐行渐远的回忆。最要命的是现在公司生意不景气，Joe已经好几个月没有奖金提成这些额外收入，完全靠工资，基本处于入不敷出的艰难境地。每个月工资到手，基本还没有捂热，就马上转到各个贷款账户去了。Joe不知道万一再出点什么大的变故或支出，他该怎么办。

　　现代“负翁”的苦与乐 “负翁”们似乎失去了自我

　　刚刚结婚的小高和Joe一样，也是刚刚步入“负翁”一族。小高的妻子，用了三年的时间，终于如愿考上博士，过去几年还有未来的一年半，所有的还贷重担就完全压在了小高一个人身上。小高虽然嘴上没说，但心里的压力几乎让他崩溃。

　　当初，小高在公司宣布买房的时候，同事们的第一反应都是：“你准备卖给公司呀!”虽然只是玩笑，但也表现了很多人“买房就不敢随意换工作”的普遍心态。买房不是不能换工作，但肯定会慎重很多，因为必须要考虑到换了工作之后薪水的起步水平和稳定程度。“现在的日子和刚出来工作时完全不一样了，”小高苦笑着说，“原来认为工作是件很开心的事情，总想着做自己感兴趣的事，可现在工作完全就是为了谋生，为了还款。以前有些工作做了一段时间，觉得发展前景不好，就想办法换。即使公司不好，也可以轻松炒公司鱿鱼，现在看到每月要偿还的高额贷款，哪里还敢随意跳槽。每个月就为了工资而生活，哪怕再有想法，也只能忍着。感觉生活就像一潭死水，迷失了自我。”

　　我以前曾经和几个经销商谈论过如何留住员工的问题。有个老板笑着说：“那还不容易，鼓励员工买房，员工没钱，没关系，给点资助，再鼓励他贷款买。只要员工买了房，就会安心努力工作了，不再敢不听话，也不敢随便跳来跳去。”

　　的确，工作是“负翁”还债的依靠，“负翁”们对待工作的态度比其他人更为谨慎，失业成为“负翁”们最大的恐惧。因为生活的压力或许还可以将就下，可是银行不会给我们任何的怜悯和宽容，该还的贷款每个月还是要准时偿还，一分钱都不能少。“负翁”们害怕如果自己还贷所依靠的工作有任何闪失，就会造成收入减少甚至出现断档，无力还贷。

　　很多人以为“破产”二字只与企业有关，似乎与个人不沾边。然而，随着经济的发展，破产不再是企业的“专利”。由于投资不当、过度消费或其他意外事件的影响，个人资产出现严重资不抵债的情况已经越来越普遍。

　　在美国，2009年个人破产案达到145.2万件，比2008年增加了19.2%，打破了1998年创造的历史最高纪录。导致破产案大幅增加的主要原因是2007年以来美国经济陷入衰退，许多贷款出现坏账呆账，使得美国消费者的负债达到创纪录的高度。

　　在日本这样一个非常讲究节俭和储蓄的富裕国度，也有数百万人出现财务危机，债台高筑，甚至濒临破产边缘。究其原因，消费性信贷的过度泛滥依然是罪魁祸首。2009年，日本共有16万多件个人破产案件，同样创下历史最高纪录。

　　在很多国家，申请破产的人，在一定期限内生活受到监督和严格限制：不可以坐出租车;不可以到高档酒楼娱乐场所消费;原则上不可以出国，需要提前申请获批才可;乘飞机不可以坐商务舱头等舱;有任何资产和收入，在满足基本生活后都需要用来清偿债务。同时破产条例还规定，破产申请获批后，破产管理机构作为破产人的受托人，会审查破产人的资产负债状况说明书。如有虚假申报，根据刑事罪行条例将构成刑事犯罪。

　　我国内地目前还没有个人破产制度，但是个人债务已涉及多方利益，这使得社会各界提出早日建立个人破产制度的建议，政府也开始积极制定相关政策。

　　虽然破产制度尚未实施，但是实际上我国许多消费者已经濒临资不抵债的破产境界，许多大城市的家庭整体负债率已超过欧美。中国社会科学院的一项统计显示，北京的家庭债务比例高达122%，超过了美国家庭债务115%的比例，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等城市的家庭债务比例分别达到155%、95%、91%、85%、79%，居民家庭整体负债率远高于欧美家庭。

　　随着社会的发展，整体生活水平的大幅提高，人们对物质追求的热情也空前高涨，超前消费、负债消费、今天花明天的钱等新的消费方式都水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、 汽车，小到 家电，甚至一支口红，我们都可以通过不花现钱，用负债贷款的方式，买了再说，用了再说，以后再说。越来越方便的负债消费，使得人们先储蓄后消费的传统意识逐渐淡薄，转而开始了先消费后还钱的新生活模式，将原本未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都轻而易举变为眼前的现实。这样的后果，就是不可避免地出现了越来越多的城市“负翁”。

　　好生活需要负债，负债反过来又影响我们的生活，给我们带来享受的同时又可能带来困扰，怎样才是正确的做法?

　　事实上，负债并没有绝对的对与错。错的不是负债本身，而是对待负债的态度和处理负债的方法。负债是把双刃剑，带给我们短期享受的同时，也可能让我们陷入未知的危机中。

　　负债可以分为良性负债和不良负债，关键是看负债是否超出我们自身的承受能力，是为了获得长远的富足生活，还是仅仅为了眼前的短期消费需求。

　　不良负债一般都是纯粹的消费负债和被动负债，往往超出我们自身的承受能力。通过它，我们得到的是短期的享受，失去的却是未来长远的生活品质保证，甚至让我们的实际生活陷入艰难境地。

　　良性负债却完全不同，它指在个人的可控范围内，通过适度负债，让我们提前拥有更高品质的生活，在带给我们物质和精神享受的同时，为未来生活打下坚实的基础。主动负债，是未来理财的有力武器，虽然同样给日常生活带来压力，但是通过这种主动的强行储蓄的方式，强迫自己摒弃过去那种过一天算一天的“月光族”生活，无形中也使得自己更加积极地挣钱。

　　只要我们了解负债、掌握负债、驾驭负债，就一定可以合理地运用负债，让负债为我们服务，用负债得到的资本让我们钱生钱，加速实现富有梦想，成就我们最终的美好生活。只要是良性负债，就不怕继续持有;如果是不良负债，那就要马上提醒自己，快快进行调整。

　　现代“负翁”的苦与乐 债务也有好坏之分

　　同世间所有的事物一样，债务也有好坏之分。从刚才负债后果的分析来看，可以将负债分为好负债和坏负债，也就是我们常说的良性负债和不良负债。这两类负债给我们未来生活带来的影响完全不同。不良负债可能带给我们沉重的经济负担和心理压力，而良性负债可能给我们带来更加富裕幸福的生活。我们在选择负债时，应该予以区分。

　　不良负债

　　不良负债大多属于信贷消费带来的负债。随着消费观念的逐渐改变，个人消费信贷规模随之急剧扩大，越来越多的现代人加入到信贷消费的行列中。据统计，我国大中城市居民已经悄然成为高负债一族。“花明天的钱，享受今天的生活”，这种生活方式得到了不少人，特别是年轻人的认同和追随，由此形成了“房奴”、“车奴”和“卡奴”等族群。因为常常入不敷出、债台高筑，负债消费虽然使负债者得到了短期的享受，但却遭遇了长期的生活困扰和压力，最终使未来的生活质量受到严重冲击和影响。

　　现实生活中的不良负债，主要有以下几种：

　　第一种不良负债：过度负债

　　这类负债的最典型的特点是每月因为偿还负债需要缴纳的金额超过个人或家庭月收入的50%，每月大部分的收入都不得不用来偿还到期债务，能真正自由支配的收入所剩无几。这种负债不仅会影响个人或家庭正常的生活，还使个人或家庭背上沉重的财务负担和心理压力。如果收入出现什么变化，势必会使个人或家庭财务陷入困境。人们习惯把这类负债过度的人称之为“奴”，典型的就是“房奴”-为了房子，把生活品质全部搭上，省吃俭用辛辛苦苦地应付着每月痛苦的日子。

　　第二种不良负债：纯粹的消费型负债

　　这类负债的存在原因是为了享受生活，哪怕都是些大大超出自己承受范围的高档奢侈享受。除了表面上的一些享受和荣誉，这类负债并不会给负债者带来任何实际上的金钱收益。比如购车，有些人把车作为代步工具，满足基本出行需求就好，也有些人把车作为个人身份的象征，要买就买尽可能高档豪华的最新款的轿车。车子不同于其他众多的产品，并不是一次性消费，后续还有持续消耗，一旦购车，接下去就是每个月的汽油费、停车费、修车费、保险费、过路费……还有难免的违章罚款，这些都是一笔笔不小的后续支出。另外汽车的贬值速度非常快，基本上是新车开出4S店，转身开回就立刻贬值20%，之后每年的贬值速度均超过20%。所以如果经济实力允许买车也无可厚非，但如果超出了自身的承受能力，完全为了面子和一时的荣耀通过负债来支持自己的这种高档消费，就非常可能最终落入“面子有了，日子难了”的困境中，使原本就紧张的财务状况更加恶化，人们把这类负债人群称为“车奴”。

　　第三种不良负债：过度使用信用卡消费

　　在现代社会中，信用卡逐渐取代货币，成为非常便捷的创新支付工具，越来越受到人们的欢迎。人们刷信用卡消费购物，在享受到便利的同时，也非常容易给自己造成并未花钱的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。过分依赖信用卡，累加账单，可能会让自己陷入更深的困扰中。信用卡在免息还款期内按时还款没有任何问题，但是一旦过期，信用卡就立即变成了高利贷，银行按照每日万分之五的罚息收取利息，相当于年息l8%，远远高于目前银行的商业贷款利率，最终使我们在不知不觉间损失惨重。

　　在信用卡的使用上，一定要把握好分寸，不能过度地刷卡消费，更不能逾期还款，因为这样不仅会造成高额罚息，甚至还会因为涉嫌恶意透支而影响到自己的征信①。信用卡的使用始终控制在合理的范围中就是良性负债，但是如果出现过度刷卡，多次逾期罚息，每月忙于应付到期的卡债，良性债务就成了不良债务，并使我们的生活陷入难以自拔的困境。人们通常称这类负债人群为“卡奴”。

　　中性负债

　　中性债务，就是自己的资产没有增加也没有减少，只是将未来的收入用于现在。一般来说，占月收入30%以下的按揭，就是中性的负债。

　　良性负债

　　好的债务，应该可以使负债者的资产得到提升、增加现金流，同时也在我们可以控制的范围内。

　　第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入38%的债务。虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大的问题。一般情况下，中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好，最合理的数值是20%~38%。40%应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。

　　第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资，比如投资型房屋贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息，但是房屋可以带来租金收益，甚至计算得好的话，租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款，会为我们带来正向的现金流，时间越长所获得的收益越大，而且是用别人的钱，创造自己的收益。之前我们提到的创业贷款同样如此。

　　现代“负翁”的苦与乐 排除不良负债，控制良性负债

　　从上面的分析，我们不难看出，良性负债和不良负债，最大的差别是负债是否在我们的可控范围内，是否可以带来未来的正收益。

　　现实生活本身就充满变数，随着岁月的推移，很多情况都可能发生变化，负债同样如此。

　　不良负债，只要我们逐步减少，并纳入可控范围内，就有可能变成良性负债。同时，我们在借贷消费的同时，也必须对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，比如工作变化或者家庭开支的大幅提升，都有可能令现有的良性债务转化为不良债务，使生活变得苦难重重，让我们难以承受。

　　根据不良负债的几个特点，我们需要留意的是债务还款的额度是否超过了每月税后收入的50%以上，却无法为个人或家庭带来任何收益，只会让生活压力变大。通过不良负债获得的资产不仅不会升值，还会不断贬值。

　　另外我们在投资的过程中，最忌讳的就是不计后果的孤注一掷。任何事情都有正反两面，投资同样如此，期间市场环境的变化，或者我们在操作中的失误，最终都可能导致我们投资失败。投资过程中，失败有时是难免的，但是如果我们过度投资，全然不顾存在的风险和我们自身承受风险的能力，就可能造成难以弥补的损失，令原本为了获得更好收益的良性负债，变成财务负担，最终成为不良负债，让我们的生活陷入困境。

　　投资需要把握方向和分寸，对于风险早作防范。所以，每隔一段时间，我们就要对自己的财务状况进行梳理，检查未来的风险状况是否可能发生变化，是否需要进行相应的调整。

　　如果我们已经下定决心改变过去不良的生活习惯，通过理财牺牲部分眼前的消费，为未来长远美好的生活作准备，就应该立刻行动起来!

　　从今天开始，牢记最正确的做法：排除不良负债，控制良性负债。通过负债理财，成就美好的未来。

　　“卡卡族”自救大攻略 引子

　　从银行走出来的那一刻，Sophia感觉终于解脱了，不堪重负的一整年“卡奴”的生活使她焦躁不堪、身心俱疲!站在阳光下，她突然发现，原来天是那么蓝，呼吸是那么畅快。现在，她就像一只刚刚挣脱枷锁的小鸟，尽情地享受着本该属于她的美好生活。

　　Sophia是位十足的现代时尚女性，对生活和未来充满了自信。也难怪，刚大学毕业不到两年的她，就顺利进入了一家世界500强企业，每天一身高档服装，出入高级写字楼，过着令人羡慕的白领生活。

　　虽然工作环境优越，但是实际上Sophia的收入并不是很高，每个月也就4000出头。但她一身的行头，哪样都得成百上千的，这也使得Sophia早早就成为不折不扣的“月光族”。这个铁杆购物迷，本着崇尚能花才能挣的精神，坚定地站在时尚前卫的潮流前列。由于本身没有任何经济负担，Sophia对自己的收入和未来从没有担心过，所以在消费方面也就没有什么顾忌，看到什么喜欢的都想立刻占为己有。

　　往常把整个月的工资花完后，Sophia就会老老实实地在家待上些日子。可自从有了第一张银行信用卡以后，就大不一样了。Sophia花钱渐渐变得更加大手大脚了。外出逛街购物的时候，同事朋友们见她总是轻松刷卡，很是潇洒。这种不用掏钱包的便利和朋友羡慕的眼神，令Sophia感觉很爽，也更加助长了她刷卡消费的行为。刚开始的几个月，她还可以用每月的工资偿还完欠款后继续刷。后来手机坏了想换部新的，但原来那张卡的信用额度已经用完，于是她就毫不犹豫地申请了第二张信用卡。手机有了，电脑又出了新款，同事有了，自己怎可落后，于是又办了张卡，透支10000元，买了一台笔记本电脑。从此Sophia好像上了瘾，只要是额度用完，如果无法偿还欠款恢复额度，就会再办张新的信用卡。就这样，卡还卡，债还债，不知不觉Sophia竟然先后拥有了8张信用卡。

　　在Sophia的观念中，刷卡消费不等于真的花钱，她觉得反正是以后才还款，以后的事情以后再说，刷卡就是用别人的钱充实自己的生活。随着她超前消费意识的日益膨胀，几张信用卡都严重透支。到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月她都要负担高额的利息，Sophia变成了一个标准的“卡奴”。

　　因为拖欠，她一下子收到三家银行的欠费催缴单，还有一家银行的律师打来电话说再不还款就要发律师函，准备到法院起诉了。另外四张信用卡的对账单也显示已经在支付大额的循环透支利息。Sophia这才发现自己已经不知不觉透支了4万多元，吓得冷汗直冒。那些天她常常夜不能寐，一是担心欠款会严重影响自己的信誉;二是担心利息越来越高，利滚利，债叠债，有还不完的负担;三是金融危机开始后，企业赢利大幅萎缩，收入有所减少，Sophia不得不担心起工作保障来。最后她实在走投无路只能找父母借了2万多，先还了一批，然后在保证能偿还每张卡的最低还款额的基础上，逐月用大部分工资进行偿还。看到每个月的工资很多用来支付透支利息，Sophia心痛不已。可谁让她之前消费毫无节制呢!

　　从那时起Sophia再也不敢乱刷信用卡了，她逼着自己改变生活习惯，努力克制自己的消费冲动，每天省吃俭用，用辛辛苦苦挣的钱和节省下来的钱尽快偿还借款和利息，甚至有很长一段时间不敢带卡出门。虽然她的工作还算稳定，但有时想到如果工作出点什么状况，Sophia都不知道后果会如何。她就这样战战兢兢过着每月的生活，总惦记着还有多少欠款没有还完，十足一个“卡奴”。

　　这样的日子整整过了差不多一年时间，Sophia才把银行所有的欠款还完。还完款的那天对于她来说，是个大日子，终于可以摆脱“卡奴”的束缚，重新过回正常人的生活了。现在，Sophia对使用信用卡已经有了自己一套非常精明实用的方法，也不再盲目消费、乱透支了。她总结自己的经验后常常对人说：信用卡过度透支，潇洒的背后是黯然神伤。

　　信用卡是把双刃剑，一方面可以成为我们生活的好帮手，出差、旅游、购物全靠它，几乎可以一卡走天下。刷信用卡的优点是可以获得免息贷款、积分送礼、里程积分、打折消费等好处。但一不留神，信用卡也有可能让我们付出昂贵的代价，不仅仅造成金钱上的损失，甚至会留下不良信用记录，从而影响到以后我们的日常生活，更有可能给我们造成很大的精神压力。如何用好信用卡，是现代人时尚消费的必修课。

　　“卡卡族”自救大攻略 降龙八式，招招玩转信用卡

　　“水能载舟，亦能覆舟”，信用卡的使用绝不仅仅是我们随便刷刷那么简单。充分了解信用卡的特性和理财功能，才能在使用的时候如鱼得水。

　　降龙十八掌是大家非常熟悉的武功招式，信用卡的使用同样有这样的秘诀招式。通过这些技巧，我们不仅可以让信用卡成为常用的支付工具，还可以将它作为非常实用的理财工具，充分享受更多的理财功能。

　　降龙第一式：刷出年费

　　信用卡看似复杂，但是费用主要包含两部分：一是年费，二是透支利息。利用好大多数银行规定的年费优惠政策，我们可以刷出年费，比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费。如果有多张信用卡，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张，这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。

　　降龙第二式：关联账户，两卡走天下

　　虽然我们需要多利用银行的免息还款期，但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户，与信用卡自动关联、自动还款，在每月还款日自动扣款转账。只要提前一天保证借记卡中有足够的余额，就可以免除我们承担透支利息的风险了。

　　降龙第三式：精打细算免息还款期

　　信用卡的特点就是先消费后还款，不同银行的免息还款期略有不同，少则20天，长的可以达到56天。在实际操作过程中，就需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。比如信用卡的记账日是每月的5日，还款日是30日，那么每期账单计算的就是从上月的6日到这个月的5日的所有消费，在30日的时候，就需要还上次记账日的金额，否则就需要支付透支利息。假如实际消费日是本月的6日，那么被记录需要还款的时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还款期;如果消费是在当月5日，那免息还款期就只有25天，消费差一天，免息还款期却相差了29天。

　　所以说，最好是在记账日的第二天开始消费。精选消费日，可以使我们额外多一个月的时间来使用这笔透支资金。

　　降龙第四式：巧用善用促销联名卡

　　现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司，为了促销都推出很多不错的联名卡。比如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等，有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策，常常会有意外惊喜。

　　降龙第五式：金卡、白金卡，尽显身份之余享实惠。

　　不同信用卡级别，体现的身份也有不同。银行都推出金卡、白金卡贵宾服务，让持卡人享受许多特殊的礼遇，比如银行VIP服务、机场贵宾厅、高尔夫免费场次、体检免费，充分体现贵宾身份。

　　降龙第六式：分期付款，免息贷款

　　在大宗商品交易的时候，比如汽车和家用电器等，通过信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服务，甚至有些还可以全免手续费和利息，我们可以充分利用这些活动，白白赚取货币的时间价值。

　　降龙第七式：透支取现尽量少用

　　大多信用卡提供的现金透支提款功能，相当于给我们增加了临时紧急备用金，但需要我们支付手续费，而且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳1%的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息，所以一般情况下要谨慎使用，避免给自己造成过大的损失。就算手上有钱，也尽量存在借记卡中，方便必要的时候提取现金。

　　降龙第八式：妥善保管，谨慎使用

　　领到信用卡后，应该立即在卡背面的签署栏上写下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时被人盗刷。在银行ATM机处理业务的时候，也要留意是否有可疑的装置。如果被无故吞卡，一定要留在现场，致电银行服务中心寻求帮助，在这个过程中不可向任何组织和个人透露自己的密码信息。

　　现在的信用卡诈骗越来越多，接到任何提示欠款的电话或短信，千万不要回拨电话，而应该向银行的服务热线电话查询，避免给不法分子可乘之机。

　　在使用信用卡的过程中还需要注意：

　　1.理性消费。

　　不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑而盲目消费、冲动消费、过度消费。只买自己需要的，控制购买欲望。未来生活所有的费用需要不断在日常生活中逐步积累。理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，避免消费和自己的收入不相匹配。更不能过度消费，到期不能按时还款或者支付很高的利息，都将导致我们个人和家庭的经济状况恶化。

　　2.按时还款

　　牢记自己信用卡的账单日和还款日，在免息还款日内按时全额还款。特别要记住，即使透支金额有尾数也需要偿还，宁愿多还些也要避免因小失大。如果当月还款确实有困难，切记至少需要偿还当月最低还款额。一般银行规定的最低还款额为当月需还透支金额的10%。否则将被定义为恶意拖欠，记录将被录入征信系统，影响到自己的信用就得不偿失了。

　　3.不要将大笔资金存在信用卡中，不仅不能产生任何利息，而且刷卡消费涉及的金额实际是自己从现有资金中支付的，无法享受信用卡带来的先消费后还款的利益。而且很多银行甚至规定取现需要支付至少1%的手续费(国外不低于4%)。如果有现金，建立存在借记卡中，最多将信用卡和借记卡作关联链接。

　　“卡卡族”自救大攻略 信用卡还款：选对方法轻松…

　　信用卡还款如何才能省时省心又省钱呢?选对信用卡还款方式很重要。

　　设置关联卡，定时自动转账

　　如果拥有信用卡所属银行的借记卡，就可以到银行柜台签订自动还款合约，将两张卡关联。在每月还款日之前，只要借记卡账户里面金额足够，就可以自动还款，而且不产生任何费用。如果经常出国在境外有外币消费的话，还可以和银行签订自动购汇协议，将借记卡账户的人民币自动换汇成你信用卡消费的币种进行还款，非常方便。

　　网上交易，安全便捷

　　可以通过银联在线或者信用卡所属银行的网上服务，将借记卡或者储蓄账户里的资金转账进入指定信用卡账户中。为了安全起见，目前银联在线的客户单月持卡人信用卡还款上限为人民币2万元，即不论几张信用卡、几张借记卡，在该平台的还款每月不能超过2万元。由于不同银行的入账时间是不同的，所以如果是跨行操作最好提前在还款日1~2天入账，如果是本地同行还款，可以当天操作。

　　支付宝，时尚方便

　　支付宝作为第三方支付平台，已经被很多商家和消费者接受。用支付宝为信用卡还款有三种方式：网上银行支付宝平台、支付宝卡通、提现余额。其中提现余额是以支付宝账户形式收到的，可以用可提现的余额进行还款，目前这项业务是免费的。需要注意的是，通过网银还可以给别人的信用卡还款，通过卡通或者可提现余额只能给自己还，不可以代别人还款。

　　为了安全起见，在使用支付宝支付的时候，最好使用数字安全证书和网钥，不过安装的时候不是太方便，适合有个人电脑的消费者，尽量避免在公共电脑上使用。

　　“拉卡拉”随时随地

　　现在很多超市、药店、便利店，比如7-11、快客、好德等都安装了多台“拉卡拉”机器，只要刷任何一张带有银联标志的借记卡就可以向所有银行的信用卡转账还款。还款后信用额度最迟将在三个工作日内恢复。通过“拉卡拉”还款不需要支付手续费，且跨行还款同样免费。不过由于结算的原因，不同银行的实际还款到账日会有不同，一般在1~3个工作日到账，所以通过“拉卡拉”还款，最好也是提前1~2天比较稳妥些。

　　不鼓励用信用卡还信用卡，拆东墙补西墙，这样只会使自己的债务越滚越多越陷越深，最终超出自身的承受范围。

　　目前，为人所熟知的信用卡还款方式还有柜台还款、ATM机自助终端转账还款等，我们可以根据需要和便利性选择适合自己的还款方式。但是不管选用哪种还款方式，都需要特别留意还款日期和金额，避免产生不必要的费用和麻烦。

　　“卡卡族”自救大攻略 信用卡防盗秘诀

　　每张信用卡都有银行提供的具体消费额度，原则上来说这就是我们被盗用可能会承担金额上的最高风险，部分银行还有外加10%左右的超限额度风险。

　　之前我们谈过，由于信用卡具有透支功能，被盗用的时候可能会造成难以估量的损失。现在信用卡犯罪十分常见，因此我们一定要多加防范。

　　很多人认为只要设置了密码消费，就可以安枕无忧，这是常见的信用卡使用上的误区。那我们应该注意些什么问题呢?

　　1.事先确认所申请的信用卡是否有失卡保障，保障的服务是什么，保障的金额是多少，以及保障的时间和被盗刷后申请赔付的流程等，综合选择后申请服务较好的信用卡。

　　2.领取信用卡时，当场检查信封和密码，如有破损需立即与发卡行取得联系。领取信用卡后，马上签上姓名。按照信用卡的使用惯例，信用卡在特约商户消费刷卡时必须有签名才可以使用，原则上不需要其他身份证明，也不需要输入密码。签名最好是比较个性的，模仿起来有些难度，这样也为我们提供了一层保障。

　　3.领卡后马上修改ATM机交易和提现密码。不要用自己的生日、手机号码等易破译的号码，更不要把密码透露给任何人。

　　4.在ATM机上办理业务时，输入密码应尽量迅速，最好用手遮盖按键，以防被人偷窥密码。在ATM机和POS机上操作完毕后，要保留好交易回单，防止信用卡账号泄露。在交易的时候，需要特别注意周围是否有可疑人员，防备有人在拍肩膀引开我们注意力的时候，趁机偷换我们的银行卡。

　　5.在商店、酒店等场合消费的时候，尽量不要直接将信用卡交给收银员去处理，应尽量自己到柜台当面刷卡结账。

　　6.不要把信用卡和身份证放在一起。如果信用卡和身份证同时遗失或被盗，会给窃贼冒用提供可乘之机。

　　7.很多人认为信用卡设置为凭密码消费比较安全，但是现代社会，高科技产品层出不穷，要破解密码并不是太难的事。有些不法之徒，甚至会在银行柜员机上事先准备好貌似银行POS机的可以记录卡片磁条信息的机器让持卡人刷卡，在记录下信用卡所有信息后再提供出错信息，持卡人一般不会多想，以为机器故障，殊不知自己的卡片信息已经被盗取。

　　8.不慎遗失信用卡，需要立即向银行挂失。如果设置为凭签名消费，大多数银行会提供挂失前48~72小时的失卡保障。也就是说只要信用卡是凭签名交易的，只要能找到证据证明不是我们签的名，即使信用卡被盗刷，个人基本上也不需要承担由此带来的损失。

　　9.为了及时发现信用卡丢失被盗用的情况，申请开通信用卡消费短信通知是个不错的选择，以及时掌握信用卡消费动向，及早进行防范。在部分不太正规的小店铺用信用卡消费时，不要直接将信用卡交给收银员去处理，应尽量自己当面刷卡结账。在得到短信通知后，及时核对金额。

　　10.警惕信用卡诈骗犯罪。现在比较常见的信用卡诈骗手段是通过群发短信的方式，将虚拟的消费金额发到手机上，使消费者误以为信用卡被盗用。然后就是所谓的银行、银联、银监会和公安局等工作人员粉墨登场，一连串的关心和警告，让消费者不知不觉落入他们的圈套中，将信用卡卡号、密码坦然相告，甚至直接转账到诈骗者提供的账号中，等发现上当已经为时太晚。

　　切记，任何欠款或者银行卡消费转账的通知短信都绝不会来自手机号码，即使看似银行的服务热线，也不要使用回拨功能。如有疑问应该直接致电银行的服务热线查询，同时任何银行工作人员或者公安人员都不会通过电话询问密码，更不会要求转账和汇款。

　　“卡卡族”自救大攻略 谨慎对待信用卡的销户和激活

　　信用卡的激活与否到底对我们有什么影响?不用的信用卡，是否能直接销户了事?这些问题都困扰着“卡卡族”们。

　　无论是否激活，过了年费免费期，都将面临年费的收取。

　　因为竞争和促销的关系，信用卡基本上都是免首年年费，而且半年内不能销卡。大多数银行的信用卡，无论是否激活，都被视为开卡成功。信用卡和储蓄卡不同，不管是否使用，如果持卡人到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账户内自动扣款，如果卡内没有余额，就算透支消费。免息期一过，这笔钱就会开始利滚利罚息。很多银行都推出了不限额度刷卡消费5次即免下年年费的制度，我们可以利用这个便利，把年费赚出来。而对于没有激活的所谓“休眠卡”，原则上来说应该赶快把它注销掉。

　　按照银监会在2009年年中的新规定，凡是在2009年8月31日之后满一年的信用卡，如果没有激活，不可以再强行透支收取年费。但如果是在这个日期之前满一年的信用卡，依然有可能被银行征收年费。“卡卡族”们需要小心对待。

　　哪些卡可以作为销户对象?

　　销户对象首选那些睡眠卡和使用频率相对较低的信用卡，这样不仅可使自己不再受因信用卡太多导致的账目混乱所累，还能避免不必要的年费和利息支出。

　　销户前的积分如何处理?

　　很多人准备销户时都多少有些舍不得其中的积分。我们可以在销户前先查询信用卡的积分兑换方案，尽可能把所有积分兑换出来，减少积分浪费。如果是因为想要用银行的新卡而销旧卡，就可以尝试进行积分转换。大多数银行都是以账户方式管理信用卡客户，每人的卡都集中在本人名下账户中，除了一些特殊用途的卡外，如计算优惠里程的航空联名卡，积分都是通用的。如果选中了新的卡片，就可先办新卡再销旧卡，积分自然就保留了下来。

　　销户前清理欠款。

　　在销卡前，确认信用卡账户是否有尚未缴清的欠款。还款后结余的零款，一般注销信用卡时，银行方面会告知账户的结余情况，以方便用户及时处理剩余账务。

　　即使注销，不良记录也将保留至少两年。

　　如果我们手上有逾期还款记录的卡和休眠卡，都不能在仅仅还上所欠款项和透支利息后就立刻销户处理。因为征信系统中已经记录了逾期还款拖欠利息的不良信息，而且这个记录会保留至销户后两年。一旦我们立刻销户，这个记录可能就失去了修复的机会。所以正确的做法是，将收取年费的休眠卡激活，还上所欠款项和透支利息，保留并使用这张信用卡，在未来两年内保持合理使用和按时还款，然后再销户。只有这样才能最大限度地修复征信记录，保护自己的个人信用。

　　谨慎处理登记销户后的45天等待生效期。

　　销卡需要从登记日起的一个月或45天后才真正生效，在3个月内用户如需用卡，还可重新激活。在卡片注销后如果不打算收藏，千万要记得剪掉磁条部分，并立即销毁扔掉!因为信用卡的磁条上记录了持卡人的相关信息，若卡片被不法分子获得并利用，有可能给自己带来意想不到的损失，所以对待已注销的信用卡也不可大意!

　　我们的经济身份证：征信系统 引子

　　自从Alan向公司同事宣布结婚的喜讯后，同事们都替他开心，纷纷准备好份子喝喜酒。可是过了大半年，还是没有一点声响。原来张罗着结婚、走路都哼着歌开心得不得了的Alan，现在却总是唉声叹气，做事情也心不在焉的。公司领导和同事们都很担心，可又不知道该怎样帮他。

　　最后，在大家的再三询问下，Alan才道出事情的原委。

　　最近几个月Alan和女朋友都在张罗着买房结婚的事情，和女朋友精挑细选的房子在双方父母的帮助下凑齐了首付款，眼看就要到手了，银行在审核后却拒绝放贷。换了家银行申请，虽然勉强通过了审核，但是被通知首付需要提高，同时不能享受一般人都有的优惠贷款利率，需上浮20%。如此算来，每月供款额外多出将近700多元，利息合计就要多支出十几万元。这房子到底买还是不买?买不了房子，丈母娘可不愿意把女儿嫁给他。这下完全打乱了Alan原先的计划，美好的憧憬眼看就要破灭了。

　　听到这里，大家都非常纳闷，Alan平日待人接物挺不错的，踏实勤奋上进，为什么会被银行拒绝呢?这下不仅Alan迷糊，就是大家也都搞不懂了。

　　Alan贷款买房受影响的原因其实是他的信用状况存在污点。

　　Alan5年前准备离开学校时办了一张信用卡，当时有银行信用卡推销员到学校里，看到很多同学都办了，Alan也跟风办了一张，但并没有开通。一年后，Alan不断收到手机和信件提醒信用卡欠费，但Alan认为卡既没有激活，更没有使用，哪来的欠费，一定是银行搞错了，所以也就没有管它。等接到银行委托的律师打来的催款电话，Alan才意识到问题的严重性，这个时候他才搞明白，很多银行卡即使不激活也需要缴年费，而且年费可以透支征收。既然没有开卡，更没有使用过，这个透支款是没道理要还的。Alan坚持不还，并且直接打电话到银行投诉。这样又折腾了快半年，看到透支额越来越高，Alan没有其他办法，就在前年年底激活卡片后还上了所有透支款，并立即申请注销了这张信用卡。

　　除了那张没有激活开通的信用卡，Alan还有张正常使用的信用卡，这卡是Alan刚出来工作的时候，由公司统一办理的，后来他就一直使用这张卡。由于平日工作很忙，他往往会忘记还款日期，总是在接到催款短信后才知道欠款没有还，虽然总是被银行罚息，但是考虑到费用也不是太多，Alan从没有把这当回事。

　　这几年Alan也申请过不同银行的信用卡，但都被拒绝。反正也没有影响自己的生活，所以Alan也没有多想。现在买房贷款被拒绝和限制，Alan才意识到个人信用是如此的重要。不仅现在，未来还有很多时候自己都会和金融机构接触交往，严重受损的个人信用如果不尽早修复，以后的影响还多着呢。那Alan该怎样做呢?

　　个人征信管理系统：我们的第二张身份证

　　2009年10月，国务院法制办公布了《征信管理条例》(征求意见稿)，这个消息犹如一个重磅炸弹，将我国的征信系统由半遮半掩高调推到了平常百姓的日常生活中。可以说，这么做是我国向建立一个诚信和信用的社会，迈出了重要的一步。

　　简单来说，个人征信系统就是由专业化的、独立的第三方机构为个人建立的个人信用数据库。这个全国统一的个人信用信息共享平台，依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。

　　征信，其实并不是纯粹的诚信和信用行为，所记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是简单的个人“诚信”信息。

　　目前，个人信用数据库日常的运行维护工作由中国人民银行征信中心承担。征信系统所记录的即是个人过去和金融机构有关金融交易方面的所有信用行为，这些记录将影响我们未来和各金融机构相关的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。它可以方便我们在更大的范围内从事经济金融交易，在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信履约的行为习惯和良好作风，使整个社会的信用环境得到显著改善。

　　这份征信管理意见稿大大扩展了个人征集系统的信息采集范围，把几乎和所有人息息相关的记录，比如电话费、水费、电费、燃气费等日常先消费后付款形成的负债及偿还的信息，甚至个人所得税缴纳情况等都逐步纳入了征信系统中。可以毫不夸张地说，征信系统就好比我们的第二张身份证，所有的金融消费都一一记录在案。

　　目前，我国的个人征信系统主要采集三方面的内容：

　　一、个人姓名，工作单位，居住地址，职业等个人基本信息。

　　二、个人贷款，信用卡，保险，为他人担保，缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信用信息。

　　三、个人犯罪记录，住房公积金，个人养老保险金等非银行信息。

　　个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易，个人信息都会被加入个人信用数据库。

　　随着征信系统的建设和完善，越来越多的用人单位以安排新员工到征信机构查询《个人职业报告》的方式取代了过去的入职担保方式。通过查询《个人职业报告》，用人单位可以快速、全面地了解求职者的教育背景、工作经历、历史信用记录等综合信用状况，及时发现其不诚实行为，避免因为不了解求职者的历史信用、职业背景而带来不必要的损失。特别是金融行业、IT、珠宝及某些涉密行业可以利用历史信用，规避用人风险，排除“定时炸弹”。

　　我们的经济身份证：征信系统 如何查询我们的征信记录

　　Alan不知道为什么自己在购房贷款和申请信用卡时总是被拒绝，明明人人可以享受的贷款优惠利率，自己却无法享受。反复追问，银行的人也只是说是因为个人征信有问题，到底有什么问题，就没有人告诉他了。

　　Alan很想拿到自己的征信报告，以便了解自己的问题到底出在什么地方。也有些人担心，征信报告由金融机构提供给征信收集系统，那是不是完全由金融机构说了算?如果不是自己的错，是金融机构的错，该怎么办呢?

　　那就得先拿到征信系统保存的我们的个人征信报告。

　　个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一定费用，但目前暂不收费。我们可以到个人所在地的中国人民银行征信中心或者征信管理部门提出申请，届时带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查，然后填写个人信用报告本人查询申请表。

　　为了杜绝个人隐私被泄露和滥用，在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。除非有委托人签名的授权委托书，凭本人和委托人的有效身份资料，才可以查询委托人的信用报告。即使是直系亲属(配偶、子女)关系，也同样需要在得到授权后才可查询对方的信用报告。

　　当发现他人未经许可查询了我们的信用报告时，可以及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以1万元以上、3万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。

　　信用污点，修复为时不晚

　　如果信用卡出现逾期还款的坏账记录，还款后不要马上销户，避免信用记录中的逾期还款记录没有修复的机会，长久影响自己的信用状况。正确的做法是正常使用这张信用卡，用两年时间，修复好信用记录之后再进行销户处理。

　　这是因为所有的信用记录在征信系统中都有一定的保存期限。

　　目前国家规定金融机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。一般情况下，金融机构更加关注两年内的信用记录。

　　有很多人担心自己信用报告中出现负面记录，彻底影响自己的个人信用。其实个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实，并非就此全盘否定个人信用。负面记录与信用并不能完全画等号的。

　　最终我们在和金融系统合作的时候能否通过审核，关键还是商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。

　　如果我们确实有了负面记录，首先要避免出现新的负面记录，其次是必须尽快采取相应的措施加以修复，重新建立良好的个人信用记录。如果之前只是偶尔出现了逾期还款行为，之后都是按时足额还款，就可以用来证明自己的信用状况正逐步在向好的方向发展，这时候银行在具体的借贷关系中也会重新予以评估。

　　如果已经出现被银行拒绝的情况，那就需要利用任何和其他金融机构信贷来往的机会，比如使用银行信用卡或者获批贷款，有意消费并且坚持做到按时还款，从点滴开始，从小金额开始，重新累积自己的信用记录。

　　个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识;其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示工作。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡欠款都按时还款。

　　信用社会，信用就是信誉，就是财富，是我们在现代社会生存、交往的基础，是我们人人都必须遵守的规则。

　　让我们都来珍惜自己的信用，珍惜自己的这张“经济身份证”。

　　融资贷款工具逐个数 如何查询我们的征信记录

　　杨先生经营着一家贸易公司，今年还不到40岁，年轻有为，属于有房有车有公司的成功人士。公司无论是生意量还是资产规模都算不错。他平日出手阔绰，生活得有滋有味，别人怎么也不会把他和缺钱花联系到一起。可表面上风光的杨先生，内心却充满了焦虑。

　　其实，杨先生的公司这几年受金融危机的影响，生意压缩不少，直到最近几个月业务量才开始慢慢回升。但现在竞争激烈，普遍利润有限，公司基本上是微利经营，不过杨先生觉得最艰难的日子都熬过来了，以后就更不用担心了。他有信心让公司的赢利和规模都逐步增加和扩大。

　　杨先生在几年前购买的房屋花费了近百万，至今还欠着银行40万元。8年前买了一辆 桑塔纳，最近也想升级换代了，目前看好几款价格在25万~30万元的中高级轿车。杨先生平时喜欢收藏邮票和书画等，估计现在手头的藏品也值上60多万元;这几年他还买了几份保险，其中有分红险和养老年金险，所含现金价值估计应该有10万多。除此外还有半年就到期的10万三年期国债，定期存款8万元，基金10万元，现金5万元。

　　虽然杨先生估计公司和自己的收入以后会大幅上升，但是眼下手头还是比较拮据。企业需要不少流动资金，目前还差个十几万。自己的父母年纪大了身体不好，他想为父母多准备些养老金和医疗费，特别是医疗费，常常是说用就马上要用，必须提前准备。他还想尽快把父母接来一起住，彼此有个照应，这样现在住的房子就显得有些拥挤，还得换套大面积的房子或者在同小区再买套房子给父母住。按照目前的房价，首期款少说也得准备三四十万。女儿明年要上中学了，杨先生打算托人找点关系把女儿送进省重点中学，人情加择校费，五六万是少不了的。公司有时候会需要短期流动资金，杨先生不得不把部分现金放在公司，以备不时之需。这样算来，杨先生觉得手头上的钱好像怎么都不够。

　　杨先生笑称自己是高资产的穷人。虽然家里的资产并不少，房子、车子、保险、古董、书画和国债、存款，看似都挺值钱的，但这些动产不动产，一旦到需要用现钱的时候却都不能成为及时雨。

　　人人都有缺钱的时候，面对那些还没有到期的存款和国债，无法套现的房产和保险，基本不能流通的古董、字画，我们又该怎么办呢?怎样才能既有现金使用，又不损害我们长远的利益呢?

　　充分利用好各种融资贷款工具，就可以让家里的这些资产流动起来，更好地满足我们的消费需求，提高我们的生活品质。

　　融资贷款工具逐个数 消费信贷：小额(无抵押贷…

　　我国宏观经济中常常用“三驾马车”来形容出口、投资和消费带来的发展动力。多年来我国GDP一直保持着高速增长，这里面的功劳一大部分也要归这“三驾马车”。可是出口受到全球经济衰退的影响，难以由我们自己控制，而投资已经过热，这个时候，经济的发展，就不得不从消费中寻找突破口。于是政府通过各种方式扩大内需，鼓励居民多消费。于是我们身边出现了许多国家批准成立的小额贷款公司，有些甚至可以提供完全无抵押的贷款来帮助我们消费。

　　这些就是消费金融公司，这些公司不吸收公众存款，以小额分散为原则，为无法从银行一般渠道获得融资贷款的客户提供以消费为目的的小额贷款，为了吸引客户，往往还提供无担保无抵押贷款。这些贷款主要用于客户购买个人耐用消费品，但不包括房屋和 汽车贷款。

　　为防止助长消费者毫无节制的过度消费，国家规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的总额不得超过借款人月收入的5倍。利率按借款人的风险等级划定，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，如果上浮超过4倍即为高利贷，所以很多消费金融公司也把4倍作为贷款利率的上限。

　　由于此类公司成立的时间不长，经营的能力尚待考证，国家对此的监管经验也显得不足，将来有可能面临巨大挑战，如违约风险等。消费金融公司如何有效控制避免坏账，也是令监管层“头疼”的问题。

　　常见小额(无抵押)贷款手续比较简单，大多数小额信贷公司各类业务的主要规定包括：

　　1.个人无抵押贷款

　　贷款额度：1万元~50万元

　　贷款时间：1~5年

　　贷款利息：月利息(1%~3%)

　　贷款要求：借款人为中国公民，年龄18~60周岁，有固定工作收入，无不良信誉记录。

　　贷款范围：全国各地(12小时内就可以拿到款)无须抵押，无须担保。

　　贷款资料：户口本、身份证、工作收入证明(需加公司盖章或财务专用章)

　　贷款流程：来电咨询-递交资料-通过审核-签订合同-成功放款(签订合同当天放款)

　　2.个体户和一般商户无抵押贷款

　　贷款额度：一般不高于100万元

　　贷款时间：1~5年

　　贷款利息：月利息(1%~3%)

　　贷款范围：全国各地(24小时内就可以拿到款)无须抵押，无须担保。

　　贷款要求：有固定经营场所，并已签订租赁合同，且在各经营场所的经营状况良好，无不良信誉记录。

　　贷款资料：个体工商营业执照、税务登记证、法人代表身份证的复印件

　　贷款流程：来电咨询-递交资料-通过审核-签订合同-成功放款(签订合同当天放款)

　　3.其他要求：

　　①签订合同后，借款人应按期履行合同责任。

　　②借款期限最高五年，最低三个月。

　　③可提前还贷，不产生违约金。

　　④借款用途不限(可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等)。

　　我们常常会接到手机短信和街头小广告，声称提供无抵押贷款。由于抓住了贷款者担忧银行贷款手续烦琐、审核严格的心理，行骗者一般会许诺短期内可提供无担保贷款，但要求贷款者缴纳利息、保证金等各种费用，而当受骗者一旦缴纳费用之后，整个骗局结束，行骗者原先提供的手机号码要么不通要么停机，行骗者就此消失。我们对于此类贷款信息必须实地查看，并签订正式合同，保留对方的公司营业执照复印件和身份证复印件，并辨明真伪。

　　消费金融公司不同于地下钱庄和民间放贷，经营和管理都受到政府的监管。我们在选择这类小额无抵押贷款公司时，必须特别注意公司的合法性，避免上当受骗，蒙受不必要的损失。

　　有的银行也针对优质客户提供无抵押贷款服务，有抵押和无抵押，需要支付的利息成本不同。比如都是贷款10万元，四种不同的贷款方式中，有抵押的普通银行贷款和中外资银行无抵押贷款比较，一年期的综合费用就相差8000元。

　　表6-1优质客户采用无抵押信用贷款与普通抵押贷款10万元综合费用比较

　　无抵押贷款产品 银行 贷款期限 贷款年利率 贷款年综合费率 1年期综合费用

　　现贷派无抵押贷款 渣打

　　银行 单笔申请，期限为

　　6个月、12个月、

　　2年、3年、4年 7.9%~9.9% 最优惠为13.87% 13870元

　　“新一贷”个人无抵押消费贷款 平安

　　银行 单笔申请，期限为6个月至3年 在同期贷款基准利率上浮10%~30%不等 最优惠为10.82% 10820元

　　“幸福时贷”个人消费

　　贷款 花旗

　　银行 单笔申请，期限为6个月、12个月、

　　2年、3年、4年 7.48%~10.12% 管理费最优惠为

　　13.36% 13360元

　　普通银行抵押贷款产品 多数

　　商业

　　银行 期限30年 5.31% 5.94% 5940元

　　融资贷款工具逐个数 典当：新时代融资工具

　　典当，对于我们来说既熟悉又陌生。早在两汉年间，典当行即我们俗称的“当铺”已经在民间诞生。经历了1600多年的历史沉浮，改革开放后典当行又重新出现在我们身边。

　　过去很多人都把典当和生活潦倒画等号，如为了维持暂时的生计，不得不将家中仅有的宝贝或者儿女典当。现如今，黑暗的当铺、高高的柜台、落井下石的估价师傅都已不复存在，取而代之的是宽敞的典当大厅、正规的估价系统、热情周到的服务人员。而典当也从过去的无奈之选，发展成一种不错的融资理财工具。了解典当行业，活用善用妙用典当行的各项服务，将我们的死钱盘成活钱，成为新时代民营企业乃至普通老百姓资金周转、融资和理财的新方式。

　　典当，就是指当户将有价值的财产送至典当行，由典当经济师鉴定评估，在交付一定比例费用后取得当金，并在约定期限内支付当金利息，偿还当金，赎回当物。

　　当户有权在一定的当期内向典当行偿还当金本息及其他合理费用后赎回原当物;但过期不赎成为绝当，典当行则有权获得该当物的所有权或以该当物变价而优先受偿。

　　与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零。当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行时，典当行放贷的主要依据不在于当户的信用程度如何，而在于当物的价值大小如何。当户与典当行之间不是信用关系，而是质押关系。典当行更注重对个人客户和中小企业的服务。

　　典当贷款手续十分简便，大多立等可取。但是典当贷款利息、手续费相对其他融资方式而言都非常高，而且贷款规模小。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，小额度的周转资金可以直接到典当行办理，快捷方便，对于长期的借贷，典当就不划算了。

　　典当在实际生活中的具体运用

　　汽车典当，短期融资最适用

　　现在拥有汽车的人越来越多，出现困难需要短期资金解燃眉之急的车主也屡见不鲜。很多中小企业现金流出现问题，但是由于在银行并没有什么可抵押之物，信用也一般，要想申请到银行贷款非常难，就可以将公司或个人的汽车开到典当行，等过了难关再去赎回当品。

　　典当行里的汽车质押贷款手续非常简单，只要带齐典当机动车的全套票据证件(包括购车发票、购车附加费证、行车执照、养路费缴纳证明、车船使用税票、验车合格证、保险凭证)就行，私人车辆要有与行车执照相应的个人身份证，单位车辆需要两张单位介绍信、车辆过户变更表并加盖公章、企业营业执照副本、组织机构代码即可。典当行的相关工作人员根据车况按评估价格的50%~90%付款。最快的两个小时就可以拿到钱，最长时间也不过一天。

　　典当期通常是一个月到半年期，综合服务费用(含保险费、仓储费、管理费)每月按典当金的4.2%收取，月利率为典当金的0.5%。车主拿到钱后，车辆由典当行送到专门的密闭车库派专人保管，由车主签字封存。典当行有义务保证车辆完好无损，如有损失按典当金的120%赔付。

　　房地产典当，便捷胜过银行贷款

　　因为房屋的价值较高，房产典当已经是那些需要更大额资金的客户常用的选择。典当房屋所获得的质押贷款金额为房屋市价的50%~90%，即如果一幢市价100万元的房屋典当，业主最多可以获得50万~90万元典当款。

　　房屋典当手续非常简单，审批放款速度快。典当者只需将该房市场交易所需的资料证明提供给典当行，由典当行专业人员对该房进行评估，根据评估结果决定典当的额度，在签订典当协议后，典当行便可发放现金。房屋典当手续费只是数百元的上市审核费用。常规银行贷款都限定贷款用途，但是房屋典当贷款除法律规定禁止的用途外都不受限制。

　　典当房屋因为涉及安居问题，选择时候需要慎重，特别要注意以下几个方面：

　　一是赎回能力。因为当主逾期不赎的，会被作为绝当处理，原业主会因此丧失房屋所有权。如合同中未对时间作约定，则有典期的逾期10年、无典期的经过30年未赎的，同样被视为绝当。

　　二是需要得到家属及同住人同意。典当的房屋必须是没有权属争议的产权房，还需征得年满18岁以上家属或同住人的同意。

　　三是按需贷款。典当的综合费用率及利息率为3.7%。业主可根据实际需要减少贷款比例，以减少相关的费用。

　　股票典当：为炒股融资

　　股民在手头资金紧张，又看好未来的股市行情时，可以选择股票典当。相比股票的融资融券操作，股票典当的门槛较低，只需要将股票进行质押，并转移到指定的证券交易所进行监控，就能获得需要的资金。

　　目前大多数典当行的当金为股票市值的60%，平仓线是当金的120%，月利率在当金的1.25%~1.5%之间。用于非证券投资的股票典当，当金一般只有股票市值的40%，月利率近3%。也就是说，如果你有市值50万元的股票的话，你可以拿到30万元(50万×60%=30万)的当金继续炒股，每个月还利息约为3750元到4500元之间;当你的股票市值跌至36万元(30万×120%=36万)时，典当行可以强行平仓。如果用于其他投资，你只能获得20万元(50万×40%=20万)当金，每个月需还利息近6000元。也有的典当行在利率方面没有明确规定，而是通过对投资项目进行具体评估，对前景预期不同的投资设定不同的当金和息费，当金最高可达股票市值的90%。因为股票的风险大，加上息费高的特点，所以一般不鼓励大家太多地使用这种方法。

　　融资贷款工具逐个数 民间收藏品典当，让藏品变…

　　民间看好收藏品的原因是收藏品具有保值、升值的投资特性，包括金银首饰、珠宝玉器、高档名表、古玩字画等在内的各类民间收藏品都可作为抵押物和质押物，为我们融资提供了比较大的选择余地。此外，融资选择抵押(办相关手续，但可以不将物品交给典当公司)，还是选择质押(将物品交给典当公司保管)，可以由典当公司与客户商定。

　　在典当时，一定要寻找合法合规的典当行办理典当业务，否则最后有可能找不到典当公司赎当或是当品保存不当有损坏，那就不值了。

　　目前许多典当行已经转型做保管型典当业务。如果客户是纯粹要典当行代为保管物品，那就要特别注意典当时间，5天一个价格，半月又将是一个价格，超过15天，那就要算1个月了。在注意天数的同时，一定要注意按时赎当，如果不能按时赎当，就要办理好续当手续。

　　作为新时代的理财和融资工具，典当行的功能已发生巨大变化，成为民营企业乃至普通老百姓资金周转，融资理财的新渠道。对现代人来说，典当逐渐发挥出“闲了置，忙了用”的作用。我们平时积累的很多物品，通过典当都能在关键时刻帮上忙。我们只要深入了解其功能，并合理加以运用，相信典当行这个“新兴的老行业”将给我们的生活增添更多的色彩。

　　保单质押：让保险公司里面的钱动起来

　　保险，作为新时代最重要的理财工具之一，已经被越来越多的人接受和采纳。我们往往有一张或几张不同类型的保险保单，也逐渐开始用保险来给自己进行未来养老和投资方面的规划。但是有不少人担心，保险是不是要出事情理赔的时候才有作用呢?保险里面的钱是不是就是死钱，一般情况下动不了呢?

　　特别是在某些突发事情上，有些人急等着用钱，能借的地方都借了，能想的办法都想了，最后实在不行，想到把自己的保险退保，拿回保险里面的投资现金价值来应急。但是要退保肯定损失很大，如果提前支取也要缴纳一定的费用，何况如果退保，未来生活如何保障?有什么其他方法可以帮助我们解决目前的资金困难呢?

　　保单质押贷款，可以让我们在保险公司的钱动起来。

　　所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款;另一种是投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单要求保险公司偿还贷款本息。目前大多数保单质押只能通过原保险公司办理，还不能通过银行办理，即便是通过银保渠道购买的保险产品也不行。

　　并不是所有的保单都可以质押贷款，质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值，这类保单可以作为质押物。

　　此外，保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短，通常为6个月，到期还可以续借。保单贷款可以贷到保单现金价值的70%，最高不超过80%。

　　贷款执行的利率在各保险公司略有不同，一般为人民币一年定期存款的利率上浮2%。目前多为4.4%~5%，略低于或等于银行6个月贷款利率(6.57%)。可以提前还款，到期仍有困难的可以续借，但可能会有些附加的要求，比如还清利息等。也可以在偿还贷款后循环借贷。

　　在保单质押贷款期间，保障功能仍然有效。出现理赔，仍然可以按正常保单进行，也不影响保单分红等利益分配，但要偿还本利后才可以领取。

　　办理保单贷款手续非常简单，只要带上保险合同原件和最后一次保费缴费凭证，凭身份证原件就可以到保险公司的柜台提出申请。审批手续一般只需二十几分钟，三天后就可以拿到贷款。

　　所以，通过保单质押贷款，无需退保，也不影响保单的保险利益，就可以让我们轻松获得需要的资金。

　　融资贷款工具逐个数 其他融资贷款工具

　　凭证式国债质押贷款

　　目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日;若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。

　　凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。另外，银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.9倍，上限不设。借款人提前还贷，贷款利息按合同利率和实际借款天数计算，并按合同规定收取补偿金。凭证式国债质押贷款实行利随本清。凭证式国债质押贷款逾期1个月以内的(含1个月)，自逾期之日起，按法定罚息率向借款人计收罚息。

　　存单质押

　　目前各家商业银行都推出了存单质押贷款业务，且手续简便。借款人只需向开户行提交本人名下的定期存款(存单、银行卡账户均可)及身份证，就可提出贷款申请。经银行审查后，双方签订《定期存单抵押贷款合同》，借款人将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户，便可获得贷款。起点金额为1000元，最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80%，交通银行要求最高为质物面额的90%。

　　银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，不需要任何的手续费。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，优质客户贷款利率可以下浮10%。如借款人提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。

　　到底使用哪一个贷款融资工具最好?消费者可以根据自身的特点，结合融资贷款工具的利弊，比如手续的难易、利息成本的高低、融资贷款条款的限制等，找到最适合自己的融资贷款方式和工具。现代社会，没有最好，只有最适合，这么多融资贷款工具，总有一款适合你。

　　房子 房租 房贷 其他融资贷款工具

　　小周来自一个小城市，积极上进勤奋刻苦。大学毕业后，他没有回家乡，而是选择了留在大城市里打拼。进入现在这家著名的软件公司后，小周非常努力地工作，得到公司领导和同事的认可和赞赏，没出几年，就被提拔为公司区域市场总监，月薪也加到了15000元。与同龄人相比，这样的职位和收入都算非常不错了，这让周围的人羡慕不已。

　　小周有个在学校就开始交往的女友，是大学时的学妹，毕业后也追随小周来到这座城市。经过这几年的相处交往，两人的感情越来越好，小周也暗下决心这辈子非她不娶。

　　虽然过去几年小周都是租房居住，但他还是一直将“买房子，娶媳妇”视为自己义不容辞的责任。所以除了基本开销外，其他的钱小周都努力攒起来准备买房。最近他手头上的存款金额终于成功突破20万元，再加上父母为自己准备的20万元压箱底钱，买房结婚指日可待了。

　　女友父母也多次明确表示，要想娶他家闺女，解决住房是最基本的要求，为了免于女儿跟着姑爷做“房奴”或者蜗居在简陋的贫民窟里，未来的岳父母也打算拿出20万补剩下的空缺。这样，小周和女友的手头上就有了60万大洋。如果把这笔钱作为首付款，按照银行现在最高70%的按揭贷款，就可以买到价格在150万元以上的房子。

　　看到豪华大房终于有着落了，小周心里的石头才算基本落下。美好的生活就在眼前，似乎日子从此再无烦忧。

　　可是冷静下来，小周还是有些担心，如果用这60万元作为首付，是可以买挺不错的大房子，但是如果全部拿来换一套房子，那接下来的婚礼筹备金、婚房的装修、购买家具、旅行花费等又该如何解决?这笔费用最少也要20万元。

　　如果结婚后手中没有一点积蓄，万一有了小孩怎么办?双方父母的年纪也逐渐大了，以后如果身体出点状况怎么办?小周和女友两人都是独生子女，照顾双方老人是彼此义不容辞的责任。再说老人们已经把所有的积蓄给了小周他们，那老人的晚年保障，也是小周必须考虑的。除了这些，未来如果出现需要花钱的情况，而自己手上没有，那岂不是要守着这么贵的房子节衣缩食，有必要吗?

　　如果稍稍把房屋购买标准降低些，减少首付，增加部分贷款负债的额度，这样，是不是可以减少眼前的压力，多给自己留些空间呢?但贷款的金额多了，负债也就多了许多，以自己的收入，支付起来是否有压力呢?

　　小周早就听说公积金贷款可以节省很多钱，但是怎样办手续就不清楚了，而且公积金贷款能解决的只是部分贷款，可能还是需要商业贷款进行补充。如果是商业贷款，好像有不同的还款方式，哪种还款方式最省钱，有没有什么妙招?因为公司的发展前景不错，小周对自己的收入和能力也非常自信，如果未来有钱了，就有可能提前还款，那又该如何选择贷款方式呢?对于不同的购房还款计划，有没有最省钱的?怎样的贷款额度才是最适合自己的?

　　小周有些犯愁了。

　　房子 房租 房贷 巧做租房族，独立生活轻松…

　　很多像小周这样刚离开学校踏入社会的年轻人，在满足生存和基础生活需求之后，内心开始想拥有一个属于自己的小天地，这个时候租房或者购房的选择就会摆在我们每个人面前。

　　对于手中尚无太多积蓄的人来说，买房并非明智之选，可以先租房过渡，尽量多地节省资金，用结余下来的资金进行投资升值。等若干年后具备了买房的条件和实力，再购置属于自己的新家，也是不错的选择。如果买房全靠白手起家，更应该优先考虑租房过渡的方式，避免承受超过自己能力的贷款压力。

　　最适合租房的人群主要分为四类：

　　1.初入职场的年轻人，特别是刚毕业的大学生，经济能力不强，选择租房甚至合租，压力小，短期来说比较划算。

　　2.工作流动性较大的人群。如果在工作尚未稳定的时候买房，一旦工作调动，单位与住所距离较远，甚至跨地区跨省份，就会产生一笔不菲的交通成本，造成体力和精神上的额外负担。

　　3. 首付款项准备不足的人群，东凑西借的，让自己负担未来无法承受的还款压力。

　　4.未来收入不稳定的人群，特别是难以保证有一定收入的。如果一味以某段时间的实力来推断并盲目贷款，一旦收入大幅萎缩下降，就会出现难以还贷的情况，甚至存在被银行没收住房的可能性。

　　目前，随着近十年的房价高速上涨，很多地区的房价远远超出了我们的承受能力。但是房租的价格并没有按照同样的升幅快速上涨，所以就造成很多地区房地产市场租金与房价倒挂，购房压力大，但是租房的压力相对就小很多的情况。比如在很多一二线城市总价100万元左右的两室一厅的 二手房，月租金仅仅2000元左右。如果自己购买该物业，首付至少30万元，商业贷款70万元，20年还清的话，平摊到每个月要支付4990元，仅利息平摊到每个月也有2070元。利息和租金相比两者相差无几。如果是租房居住的话，30万元首付款不用拿出来，将这30万投入比较好的投资渠道，以年收益8%计算，刚好等于每月2000元的收入，等于没有付钱就住上了不错的房子。等将来条件更成熟后再买房，可以买到更称心的好房。

　　俗话说资本运作起来才能赚钱。当收入不高的时候，如果买了房，手上的活钱全部用尽，可以用来升值的本钱就没有了，也谈不上什么钱生钱了。

　　无论是租房还是购房，我们都需要根据自己的实际情况来综合判断。

　　房子 房租 房贷 买房大攻略，成就家梦想

　　当我们确定要购买房屋后，首先要做的就是制订购房规划。

　　将军作战，必须知己知彼，方能百战百胜。先要对自己和敌人的状况进行充分的了解，然后再结合枪支弹药、后勤保障、地形地貌、武器装配和战略要求，进行排兵布阵。

　　购房同样是场战斗，我们也需要结合自身的情况，了解手头上的已备资金、房屋的价格地段和入市的时机等因素，综合进行判断，并利用各种银行负债贷款，攻克其中的阻碍堡垒，顺利成就我们的家梦想。

　　制订居住消费规划

　　通过对收入水平、家庭人口数量以及对居住品质和环境的要求等实际情况的分析，我们可以制定出合理的居住规划目标。居住规划目标应该包括实现时间、房屋地段、房屋大小、房屋楼层、交通、环境和品牌等。根据目标的大致价格、首付款、月供款，结合自己的资产状况、现在及未来收入状况以及未来房产价格走势预测，作出全面的评估和进一步的行动安排。当然，我们也可能在购买一手新房还是二手房中选择，以及已经有房的如何通过换房来提升居住状况等。

　　如果买房不是自住，而是用来投资，那就更要对房产的现在价格以及未来变动趋势进行综合判断，制订有针对性的房产投资规划。

　　如何判断房产的投资价值

　　怎样的房子才是最有投资价值的?

　　由于对于大多数人来说，房产投资是人生中非常重要又花费巨大的投资，所以在进行房产规划和投资时，我们应该特别慎重，方方面面都要考虑周全。

　　有时候房价会出现不同程度的下跌，有的甚至在短短半年里跌去近两成。不过如果我们购房完全是用来自住的，就不必过于担心房价的下跌。其实真的等到最便宜的时候再买房，合适的房子很可能已经被挑走了。另外购房者如果明确了“自住”这个购房目的，就不要再过度考虑投资功能。因为房产本身不是一般的消耗性商品，居住的同时也会慢慢升值，所以自住购房的第一考虑还是改善生活。

　　各地的房地产业发展迅速，新楼盘不断推出，如何从众多楼盘中发现精品?

　　房子 房租 房贷 最能保值增值的八类房子

　　第一类：交通便利的房子

　　随着城市化进程的发展和城市区域的扩大，交通是否便利成为影响城市人生活的最重要因素之一。因此，即便房价下跌，地铁沿线、主干道、高速路附近等交通便利的房子的价值和升值空间也是不可忽视的。

　　第二类：市中心的房子

　　由于城市是以一个中心为基础向外扩散的，市中心拥有着整座城市最稀缺最丰富的土地资源、最便捷的交通和最完备的配套设施。同时市民以在城市的中心生活为身份象征的心理，也使一个城市市中心的房价成为整个城市最贵的。事实证明，每次房价动荡的时候，房价最坚挺的是市中心的房子，因为有需求支撑。

　　第三类：政策性板块物业

　　各地政府都有未来区域经济发展的板块蓝图，随着这个蓝图的实现以及诸如政府的搬迁，城市中轴线的移动，新板块体育经济、会展经济、招商经济的不断发展，这些板块就非常具有投资价值。而且这些板块的各种配套会逐渐成熟，板块的经济效应放大，会带动整个板块的房子保值和升值。

　　第四类：文化性板块物业

　　随着市中心的住房逐渐被商铺和写字楼等物业所取代，政府往往把这些原先在市中心的运动中心、大学、使馆和娱乐中心等逐渐迁出，到近郊规划一个文化区域或者大学区域等。随着这些文化区域潜力的不断挖掘，会逐渐形成一个极有置业潜力的板块，位于此板块的房子房价也会水涨船高。此类房子会被标上知识性、文化性标签，使得房价未来潜力不可限量。

　　第五类：经济型板块物业

　　随着经济的发展，在购房时，经济圈和商圈的选择越来越重要。商圈中心所在的城市板块形成的物业圈，会带动旁边商圈的形成和设施的完善，使此地区房子的置业价值越来越大。

　　第六类：信誉高的地产商开发的物业和管理完善的物业

　　对于期房而言，开发商的实力是我们需要着重考虑的。有实力，质量自然有保证，承诺往往也能兑现。如果开发商自己资金少，总是指望着销售回款支撑工程进度，其质量也就可想而知。

　　物业管理的好坏，直接取决于物业管理公司的专业程度，好的物业管理，不仅会让业主住得舒心，很多相关事情处理起来也会非常省心，比如有些物业管理公司就有代业主出租房屋的业务项目。

　　第七类：小区环境好的物业

　　与房产的投资价值高度相关的环境因素包括小区内外环境、配套环境、居住区景观及功能区环境四个方面。其中社区景观环境有自然景观的社区比人造景观的社区投资价值大。同时挑一个好的朝向、楼层、户型，对自己居住和未来出租都很有好处，这就看个人的眼力和喜好了。

　　第八类：投资回报率高的物业

　　值得我们投资的物业才是好物业。按照国际通用的专业理财公司的评判标准和中国实际计算原则，衡量一处物业价格合理与否的基本公式为：

　　如果该物业的年收益×20年=房产购买价，则认为该物业物有所值。

　　如果该物业的年收益×20年>房产购买价，则表明该投资项目有较大升值空间。

　　由于具有各种积极因素，这几类房子的置业价值上升空间较大，同时房价抗下跌风险的能力也比较强。在房价震荡的情况下，购置这八类房是首选。

　　房子 房租 房贷 玩转公积金贷款

　　前文介绍的小周，如果想贷款80万元，按现在的商业贷款利率计算，贷款20年，在没有任何利率折扣的情况下每月需要偿还5703元，还款压力比较大。不过因为小周所在的公司很早就参加了公积金计划，所以可以充分考虑多利用公积金的低息贷款，减少还款压力。

　　“全款购房钱不够，商业贷款成本高”，这是小周这样手头比较紧的购房者常发出的感叹。即使是手头比较阔绰的购房者，也可以利用政策上的优惠，尽可能地多用公积金贷款购房，以使成本支出更低。

　　目前公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，而且在二手房购买上的应用也十分普遍。由于公积金贷款年利率比现行的商贷利率低了近两个百分点，对于广大工薪阶层来说，住房公积金贷款成为现代都市人在住房贷款上的首选。目前利用公积金建设保障型住房的地区越来越多，投资者也可以多加留意。

　　由于各地的相关政策略有不同，我们可以在了解当地的公积金贷款政策后，再结合自身情况进行选择。

　　什么是住房公积金贷款?

　　住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

　　申请住房公积金个人购房贷款的注意事项

　　一、贷款对象应当符合以下4个条件：

　　1.只有参加住房公积金计划的职工才有资格申请住房公积金贷款。

　　2.申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月。

　　3.配偶申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

　　4.贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力。

　　二、贷款用途必须专款专用。

　　住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，并且所购房屋须符合当地公积金管理中心规定的建筑设计标准。

　　三、须具备一般住房贷款应具备的条件。

　　住房公积金贷款申请人应当备有相当于购买住房总价20%或以上的自筹资金。

　　住房公积金个人购房贷款的本息怎样偿还?

　　除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。

　　需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订《提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书》，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在正常还款以后办理。

　　房子 房租 房贷 商业住房贷款大攻略

　　如果小周的公司没有参加当地的住房公积金计划，或者小周的贷款条件不符合其他有关规定，那小周就无法申请公积金贷款。小周想购房，就只能选用普通商业性贷款，因为手续简单，审批速度快，相对于民众来说，房地产商更加热衷于购房者选用这种方式。有些房地产开发商公开宣称如果直接使用商业贷款，可以在原来房价的基础上直接打98折，一套100万元的房子，一下子可以少付近2万元房款。

　　1.贷款条件

　　借款申请人为中国境内，年龄在18周岁以上且借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定离退休年龄后5年，具有完全民事行为能力的自然人，并具有当地常住户口或有效居留身份;具有稳定的职业和收入，信用良好，具有偿还贷款本息的能力;具有购买住房的合同或协议;在相关银行存有购房的首付款或具有开发商出具的首付款证明;符合银行规定的其他条件。

　　2.贷款金额、期限和利率

　　贷款金额最高可达房价的70%。

　　贷款期限最长不超过30年。

　　贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率和调整方式执行。

　　3.贷款程序

　　借款申请人与房地产开发商签订《购房合同》;

　　借款申请人在银行开立活期存款账户，存入购房首付款，或向开发商缴纳购房首付款;

　　借款申请人按要求填写相关表格，提交审批所需材料;

　　银行经办人员或委托律师事务所对借款申请人所提交的材料进行审核及资信调查;

　　银行审批，通知借款申请人审批结果;

　　借款人办理抵押登记等手续;

　　银行发放贷款，借款人按借款合同的规定还本付息。

　　4.房地产贷款，都需要购买相应的保险

　　借款人以自己的信用向保险人投保(借方既是投保人又是受益人)，因非自己主观意愿的原因(如失业)而不能如期偿还贷款时，由保险人代为付款。

　　借款信用保险：贷方以借方的信用向保险公司投保，当借方不为或不能清偿债务时(如借方失)，由保险人代为补偿，其保险标的是投保人的合法权利，因第三者不履行法定的义务而受到的损失。