流放之路台服东西贵吗:论“养儿防老”、“以房养老”和“消费养老”

     以前，膝下子女无数，少的4、5个，多的能有近10个。过年过节一个电话，会聚一堂共享天伦之乐。根本不愁养老问题。退一步讲，东家不养，西家养。龙生九子必定有一个是孝顺孩子，还真没见过那个大家族，愿意把老年人急着往敬老院里送得。然而这样的时代已经即将成为过去式，随着计划生育的这么多年执行，越来越多的家庭只有一个孩子，越来越多的家庭变成了4+2+1（上有双方父母，下有新增小孩）。笔者说句实在的、昧良心、冒天下之大不韪的话，这样的家庭最后女方的父母被‘舍弃’的占大多数。“嫁出去的女儿泼出去的水”这样的封建观念，依旧在左右的我们的思维。一旦双方父母都希望和子女生活在一起时，由于生活不便等种种原因（譬如，男方父母要孩子做一件事，而女方父母又反对）时间一长，一般也只能有一方父母能和孩子一起住。而有些孝顺的女孩会坚定不移的带上自己的父母，我处理过很多类似的案例，结果好的是弱势一方的妥协，结果不好的就是双方大大出手，最终离异。其实这些都不是最可悲的，最可悲是：孩子愿意赡养，孩子们很孝顺，但是孩子有孩子们的压力：房贷要还，车贷要交，还有养育下一代。这些种种现实摆在他们面前，他们也是无可奈何，也心有余而力不足。这让我们不禁问道：养儿防老真的可靠吗？

日前，很多北京响起“以房养老”，笔者大略的读了一遍，发现用当下最流行的两个字形容最合适不过了    “坑爹”！它是一个怎么回事，我大致讲解一下，可能我也是片面理解的，业内人士请指点一下：我举个例子，我今年35岁，我卖一套西湖周边的房子算他3万一平方，100平方的房子就是300万，我累死累活的又花了20年，还清了房贷。然后我发现，我养老钱没了！于是我去选择“以房养老”，按照某银行推出的以房养老规定，我所能申请的“养老金”最多只能是60%，也就是180万。抵押的是房子的所有权，在我死之前这个房子的居住权还是我的，我死之后就由该银行分配处理。假设我能活到75岁（平均年龄），那么在我死之前的养老金为20年的分期支付。算一下，180万，20年，240月，每个月获得养老金为7500元，还得缴纳这个税，那个利息的，或许到我手里只有7000了。7000啊，的确不错。在杭州每个月有7000块钱的养老金依然是上等生活水平了。但是问题的关键是，我前20年还的房贷钱是多少？我每个月缴的钱是多？家里还有房贷的朋友可以算一下，这是一笔多么坑爹的买卖。我拿一万左右每个月的房贷换我20年后7000多得每个月的养老金？还要承担人民币贬值的风险？我不是脑残吗我？我卖掉，我出租，我出去捡垃圾赚钱养老也比这个强！这也就算了，更要命的是死后，房子还没了，归那个银行所有了。那我给孩子留什么？他们住哪里？难道我现在就知道我孩子以后能赚大钱，能自己买房子?我就不用考虑孩子日后的规划？虽然说，儿子不争气，给他金山银山也枉然，但是做父母总不可能看着孩子穷困潦倒，看着孩子连房子都没的住，我一死就被赶出家门吧。这完全是一种赤裸裸的不平衡交易，而且，仔细一看，和银行按揭贷款买你的房子有什么区别？哦，有的，他倒按揭还不用付30%的首付！这个模式，说实在的我怎么都接受不了，怎么样我都没看到为老人在哪一点牟利了!

最后，近期在杭州突然出现了一种叫“消费养老”的新名词。我开始以为又是哪个公司出的赚钱手段。因为前一阵子我听说上海有个公司，也在做消费养老（叫什么名字我就不方便说了，以免侵权）。这个上海的公司很搞笑，叫你卖他们的商品，完了他们按照一定的百分比回馈给你当养老金。我郁闷了…你直接打折好不好？你100元的东西还20元的养老金给我，不如直接买80啊？要不要这么假？这些养老金我还得分期拿！ 再说，就算你是全额还给我，我也不要！因为你那个是卖女性化妆品为主，其他生活用品寥寥无几。你说我一个大男人，要花这个冤枉钱吗？要我买来送老妈？送女友？  后来我特意上网百度了一下：消费养老。我顿时发现自己愤青了…其实消费养老不是这么一回事，也不是那个上海公司挂着羊头买狗肉的游戏。而是由一位中国消费养老协会主任提出来的一种全新消费模式，他创导的是：在老百姓日常生活消费中获取养老金。无论你是在哪里消费，只要有中国消费养老事业发展中心发出的积分宝消费养老卡，刷卡就可以消费并送养老金了。这是一个什么意思？简单的来说有点像医保定点商户的意思，只要那个店上面有消费养老协会指定单位或者积分宝的标示(也有点类似口碑卡的意思)，那么你就可以消费送养老金了。  但是笔者也有两点担心了，第一是：羊毛出在羊身上，会不会消费养老协会或者积分宝标示的商户，因为要返养老金给我们就抬高价格了啊？就像口碑一样，本来我旁边的洗衣店洗下只要20的，现在要25了，用口碑打完折还要22块钱--！。  还有一个问是，你这个刷卡是什么意思？刷银行卡还是刷积分宝卡？如果是银行卡，我倒是很放心，要是是刷你的卡，那这是会员卡吗？要先充钱进去再消费的吗？那资金的安全谁负责？说实在的，除了银行，其他机构都不可靠，什么国家认证机构，红十字会还会骗人的呢。如果中国消费养老协会能解决好上面两个问题，保证积分宝加盟商的原价能和外面没有加盟的商家一样（最好持卡消费还能打打折，再便宜点），以及保证好资金安全。我想这样的消费养老模式，利国利民，实惠在心。相信所有杭州人都会愿意接受的。

在任何问题前面，我们都要保持高度警惕，钱是我们自己辛辛苦苦赚来的，好的模式，好的项目我们可以选择投资，但是不是一出来一种模式，我们就要跟风上去，最后受苦的必将是自己！（严重了--！）