成都农商行：转型，不改服务“三农”方向

来源：金融时报 2011年04月23日07:16我来说两句(0)复制链接打印大中小大中小大中小　　“银行长期以来的外延式发展、同质化竞争、粗放式经营的传统发展模式已经难以为继，必须尽快实施发展模式转变。就成都农商银行而言，我们从去年起就对转变发展模式进行了认真的研究，并主动适应这一大趋势，开始有序推进自身的科学转型。”成都农商银行董事长傅作勇在采访一开始就对记者表示。

　　“转型”、“转变发展方式”是傅作勇近一年来考虑最多的事情，他刚刚亲身经历了该行“改制更名”的大转型，并初尝转型后的“甜果”，他表示，“成都农商银行的转型不仅实现了体制上的重大变革，为其长远发展奠定了坚实的基础，而且其对经营动力的释放效果也十分明显。”

　　身处内陆地区的生存环境，地区性商业银行的身份，以及长久以来服务“三农”的市场定位，这些与生俱来的特点从某种意义上看，几乎成了成都农商银行转型的限制条件。这些限制条件也使得成都农商银行寻求转型的努力和行动不太可能像其他大银行那样轰轰烈烈，但还是会有很多人产生这样的疑问：农村商业银行的转型空间到底有多大？转型的目标又是什么？

　　“改制不改向、更名不更姓，进一步加大支农力度”

　　“改制不改向、更名不更姓，进一步加大支农力度。”傅作勇给出了这样答案。

　　4月初的四川省崇州市被满山满谷盛开的油菜花装扮得异常美丽，但杨柳村村民陈永建却在为油菜的产量担忧。由于倒春寒的发生，今年的油菜产量肯定会减产，减产可能在70%左右。很多村民忧虑万分，认为今年种田亏本已成定局。

　　不过村民周维松却正享受着收获的喜悦，他大棚种植的羊肚菌，仅卖了3天就有3万多元的收入。他告诉记者，在今年发生倒春寒的不利条件下，小麦的纯利润不会低于去年552元每亩，而同样的土地耕种，其他农户的利润只有每亩二三百元。同一片土地，收入存在巨大差异的关键原因在于土地的规模化、专业化、产业化耕种上。周维松参加了本村的专合社，大规模机械化种植和收割使得每亩地所投入的成本被降低，产量还得到了大幅提高。

　　陈永建告诉记者，杨柳村成立的专合社，集中了外出务工村民手中的土地，为规模化生产创造了条件。规模化生产所需生产资金较多，成都农商银行及时帮助合作社解决资金难题。崇州支行副行长谢贤宇表示，流转后的土地可以用于银行抵押贷款，这样就为农业生产提供了有力的资金支持。

　　土地承包经营权抵押贷款是成都农商银行围绕成都市统筹城乡综合配套改革试验区建设，支持城乡生产要素自由流动，适时推出的金融产品。傅作勇告诉记者，除农村土地承包经营权外，成都农商银行还开办了农村房屋所有权、农村集体建设用地使用权、林权等农村产权抵押贷款业务，有效满足了新农村建设中的融资需求。

　　对于成都农商银行服务“三农”所做的大胆探索，傅作勇的评价是，我们找到了一条适合自己的发展路径，那就是在我们擅长的领域里精耕细作。

　　此外，成都农商银行还针对统筹城乡发展过程中农村居民多样化的金融需求，开办了代发耕保基金、代理保险等代理业务，推广了农村消费信贷、投资理财等业务，拓宽了农村支付结算渠道，进一步推动了城乡服务均等化。

　　“发挥中小企业金融业务领先优势”

　　银监会主席刘明康在近日召开的全国城市商业银行发展论坛第十一次会议上表示，“（城市商业银行）要大力推进小企业金融服务，调整资产负债结构，走特色化、差异化发展之路。”银监会党委委员、主席助理阎庆民也强调，城市商业银行要扎根当地、突出特色，更好地服务地方经济社会发展。而作为一家刚刚“挤入”城市的金融机构，成都农商银行认识到，在提升“三农”金融业务主体地位的同时，更要发挥中小企业金融领先优势，提升对产业发展的支持能力。

　　“统筹城乡发展、城乡一体化建设”不仅包括城乡结合部改造和城镇化建设，还包括与之相联系的经济结构调整。农村休闲度假游等新型经济体不断兴起，农户转变成为新型城镇居民之后需要创业贷款，这成为农商银行眼中的“商机”。

　　傅作勇表示，今年成都农商银行将加大信贷投入，力争实现小企业贷款新增投放不低于全年贷款新增投放的30%，同时着力体现中小企业产品“量身定制”的特点。将进一步细分中小企业客户，并根据客户的需求体现该行量身定制金融产品的特色。比如针对成都荷花池等小商品市场商户的特点，正在建设小贷中心，积极推广运用小额贷款技术，大力支持小微客户的发展；针对重点城镇、工业园区、专业市场、重点商圈内中小企业和个体工商户的需求，推广商位租赁贷款、天府随心贷、商汇通、商盈通等客户量身打造的产品，为中小企业提供全面的金融服务解决方案。

　　此外，成都农商银行还在努力进一步完善仓单质押、有价证券质押、知识产权质押、退税质押、收费权质押、信用证等产品制度，形成多样化的产品系列。

　　傅作勇也表示，从长期来看，经济结构调整、利率市场化、金融脱媒以及资本要求提高等外部因素将成为我国银行业转型的动力。同时，随着社会、经济和科技发展，银行客户需求出现新的变化，将推动银行业务经营模式的转变。大力发展中小企业业务、零售业务以及中间业务将是我国商业银行转型的主要方向。

　　不过，傅作勇依然感到压力巨大。他说，我国银行业金融机构在规模、机构、筹资能力等方面不均衡发展的局面将持续存在，大型银行的规模优势将维持，中小银行面临的竞争压力将不断加大。

　　面对挑战，充分准备

　　今年政府工作报告再次提出“推进利率市场化改革”。傅作勇表示：“利率市场化是一个趋势，是商业银行必须面对的。”在他看来，总体上来说，利率市场化会带来正反两方面的影响：一方面，利率市场化有利于推动商业银行的转型。在利率市场化的情况下，商业银行必须进行业务模式、盈利模式和发展模式的转型，转变过去依靠利差收入、盲目做大资产规模的发展方式，走集约化、精细化的发展道路。同时，利率市场化将激化商业银行之间的竞争态势，有利于自我约束能力强、风险管理水平高的银行赢得竞争，更好更快地发展。另一面，利率市场化使商业银行的经营面临更大的不确定性。为了争抢市场，银行将不断上调利率水平，净利差会缩小，银行将承担更多压力。从借款人角度来说，利率提高后，过于依赖银行信贷的借款人很可能被推向破产边缘，这将推升银行的不良贷款，从而影响银行的利润。因此，在利率市场化过程中，发展模式没有及时转型、风险管理能力差的商业银行会面临巨大挑战，甚至可能在竞争中被淘汰。

　　成都农商银行从2010年开始就已经在思考利率市场化可能带来的影响，并提出了逐步转型的思路。一是改变依赖利差收入驱动利润增长的发展模式。大力提高非利差收入是应对利差缩小的重要举措。从2010年开始，大力发展非信贷业务，着力提高非利差收入占比。在理财产品创新上，已经形成了具有一定市场影响力的“天府稳健理财”品牌，同时，网上银行、电话银行、手机支付等渠道建设不断发展，银行卡增值服务功能不断完善。2010年银行卡业务收入同比增长60.81%。不断巩固货币市场业务，加强资金营运管理，实现资金营运收入10.58亿元。

　　二是着力提高利率定价能力。为了应对利率市场化对利率定价带来的影响，该行通过完善利率定价办法，探索适应“三农”、小微企业、小额贷款等特点的定价模型等措施，不断提高利率定价能力。

　　三是引进先进银行在利率市场化环境下运营的先进经营和产品创新经验，增强该行在利率市场化环境中的竞争力。

　　在积极应对产业升级、市场需求变化所作出的产品创新、发展转型的同时，成都农商银行也在树立全面风险的管理理念，建立完善全面风险管理体系，加强风险监测预警，提高风险应对能力。

　　桤泉镇群安村村民何莉君的提香园在成都农商银行的贷款支持下已经初具规模；而大邑乡村民万阿姨家的二层小洋楼也已在成都农商银行的贷款支持下修建完成。成都农商银行在获得发展新机遇的同时，也在帮助当地农民以及众多中小企业提高生产、生活水平。

　　作者：杨洋 别凌