微信新塔防三国礼包:努力践行贷款新规 提升信贷管理水平

今年是贷款新规全面实施的第二年。一年来，农发行六盘水市分行以贯彻落实银监会“三个办法一个指引”为契机，积极推进信贷合规管理，构建起了依法合规、职责明确、有效制衡、风险可控、信贷资金流向可追踪的全新信贷管理体系，初步营造了风险防控有效、信贷投放有力、信贷结构优化、促进经济发展的多赢局面。

一、领导带动，统一思想抓落实

信贷合规管理是全市农发行系统面临的一个新课题。在活动之初，许多干部员工明显不适应，首先是思想上的明显不适应，主要有三个方面的认识误区：一是“束缚发展论”。认为深入开展以贯彻落实贷款新规为主题的信贷合规管理，不仅使客户的贷款需求因为手续繁杂而缩减，还会使银行主要资金来源的派生存款大大减少，从而不利于各项业务发展和经营效益的实现；二是“客户抵触论”。认为实施信贷合规管理后，信贷资金运动几乎是全流程、透明式地处于银行监督之下，客户几十年来随心所欲使用信贷资金的习惯受到刚性约束，抵触心理会异常强烈；三是“应景做秀论”。认为在许多配套措施尚未明确的情况下，“三个办法一个指引”的强力推行，是否会成为银监部门的应景之作？面对实施信贷合规管理这项庞杂的系统工程，六盘水分行首先从统一高管人员的思想入手，通过党委会、行务会和支行行长会议等多种形式，向各部室主管、各县支行领导班子成员反复宣讲“受托支付”、“实贷实付”、“全流程监管”等贷款新规的核心要义和精髓，并通过深刻剖析金融界出现的大额贷款风险案例，进一步深入领会和把握合规管理的实质。通过学习，全市农发行管理人员充分认识到，实施“信贷合规管理”，不是不让发放贷款，而是要把贷款放到实体经济最需要的领域，提高信贷资金利用效率；不是要遏制银行的存款增长，而是要挤出存款增长中的泡沫因素，促进存款又好又快增长；不是要人为增加复杂的办贷手续，而是要通过严格监管，更好地维护银行和客户的根本利益；不是一场应景之秀，而是从当前形势和银行业的长远发展出发，构建我国银行业的系统性风险“防火墙”、增强核心竞争力的重大举措，从而自觉把思想统一到“合规管理”的活动部署上来，全辖贯彻落实贷款新规、推动信贷合规管理的积极性空前高涨。

二、部门联动，强化培训抓落实

为了使全体员工更深刻地掌握信贷合规管理的各项技能，六盘水分行以贷款新规的培训为突破口，顺利推进各项工作。一是早培训。早在2009年10月《固定资产贷款管理办法》和《项目融资指引》出台之初，六盘水分行就下发各县支行组织学习，并着手准备出题考试；二是宽范围。从高管人员培训抓起，先后组织50人（次）参加省银行业协会、省分行、市银监分局等各级次培训，信贷从业人员人均参训两次；三是多内容。以银监部门的培训教材为蓝本，结合自身政府融资性平台公司多的实际，针对性修改了合规管理培训教材，并对总行、省分行新近出台的抵押品管理办法、发放与支付指导意见和信贷制度办法等新制度穿插培训，增强了操作性；四是新形式。通过分期分批组织各支行参训人员赴看守所现场接受警示教育、播放幻灯片、举办内部知识竞赛等多种形式，不断加深信贷从业人员对精细化管理活动的认识。由于培训扎实，全市员工对贷款新规和合规管理的理解和认知程度不断提高，

三、全员行动，立足经营抓落实

在今年的信贷精细化管理活动中，六盘水分行终坚持“围绕经营抓活动，抓好活动促经营”的工作思路，把业务经营与合规管理活动有机结合，提升了贷款经营质量和效益。

（一）实施“两管”，稳步投放项目贷款。一是管住项目贷款真实用途。严格按照合规管理活动要求，全面清理政府融资平台贷款，实行解包还原对新呈报的政府平台性质贷款，严格按照贷款真实用途调查论证并进行可行性分析；二是管住项目还款来源。对所有项目贷款，严格实行项目经营收益权和项目资产一并抵押的信贷政策，对存量政府融资平台贷款，加强风险覆盖，目前已有1笔9500万元落实资产抵押，风险覆盖面7.3%；与此同时，六盘水分行不断加强项目营销，大力推行“1+2+X”式的项目联动营销制，即市分行一名包点领导和县支行行长作为营销主责任人，带领若干名客户经理共同攻关大项目，全年筛选出重点项目12个，涉及贷款需求15亿元。今年以来累计向红山片区道路工程、水城河景观综合治理工程等优质项目投放贷款近8亿元，同比多投放6亿元，有力地支持了地方经济建设。

（三）做好“两点一创新”，做好支农贷款业务。一是切实做好政策性信贷业务的同时，将坚持抓大不放小的原则，重点扶持市级以上农业龙头企业，形成有效贷款规模的支撑点。二是积极支持涉农中小企业，从六盘水的实际出发，选择发展前景看好、经营管理规范、风险抵御能力较强、诚实守信的中小企业，作为我们信贷支持的重点。今年以来发放粮食流动资金贷款1230万元支持六盘水永恒粮油贸易公司和盘县大宇种业公司做好粮食购销加工和种子购销工作。三是支持新农村建设，六盘水分行在做好现有信贷业务的基础上，广泛开展行业调查，结合本市实际，在政策允许和取得上级批准的前提下，不断拓宽农发行的支农领域，为六盘水社会主义新农村建设发挥更大的作用。到9月末，全市农发行涉农贷款余额达到9.06亿元。

四、检查促动，严格督导抓落实

为确保合规管理活动各项要求落到实处，六盘水市分行建立了“三查三看”的检查督办模式：一是专项活动集中查，重点看市分行、县支行合规管理操作流程是否健全，岗位设置是否到位，“受托支付”是否符合规定。今年5月15日至30日，六盘水市分行抽调10余人，组成3个检查组，就“三个办法一个指引”执行情况和当年新增贷款和地方政府平台贷款进行了专项检查，下达整改督办通知2份，处罚相关责任人2名；二是审计队伍定期查，将贷款新规执行情况作为必查内容，重点看面谈面签制度执行、资金需求缺口测算、资金用途监控、贷后风险管理和资金回流监管等核心风险环节是否操作到位；三是领导调研突击查，包片领导在调研过程中随机抽查，重点看各县级支行主要领导对信贷合规管理活动的核心要义是否把握到位，对员工培训和制度落实是否重视，对上级行和银监部门检查出的问题是否督促整改到位，不断推动全辖的经营管理活动向合规方向发展。

经过近一年多的“信贷合规管理”活动，六盘水分行广大员工克服了最初不适应的“阵痛”，从“银监部门要我做”上升为“为了科学发展我要做”，从着重强化管理上升为经营、管理和服务有机融合，从一个专项活动上升为系统工程，信贷合规管理的内涵正在逐步融入六盘水分行的信贷文化，成为推动业务发展的强大动力，业务发展步伐明显加快。随着客户群体的扩大和合作关系的深化，全市农发行业务发展后劲明显增强。今年1至9月，全市农发行各项贷款净增加8.54亿元，同比多增6.64亿元，余额达到25亿元，80%投向了“三农”；各项存款余额净增4.3亿元，同比多增2亿元；实现中间业务收入115万元，同比增收107.8万元；综合效益4939万元，同比增盈1599万元。全市农发行正处于有史以来发展速度最快、运行质量最优、经营效益最好的历史时期。